顧天立

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng) + 時代的到來得以快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使得服務對象覆蓋面擴大，服務效率得以提高，金融產(chǎn)品的普及率亦提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行帶來了較大的沖擊，增加了商業(yè)銀行的風險承擔。然而對于商業(yè)銀行來說，其承擔風險水平的高低直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營，因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的風險承擔進行分析，以及對降低風險承擔的對策具有重要的意義。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;風險承擔

一、相關概念界定

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)品的結(jié)合便形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，它是利用新渠道的基礎上，保留創(chuàng)造信用貨幣、融通資金等功能的新型產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等先進的信息技術消費者可通過第三方支付平臺隨時隨地可在移動端完成交易，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的購買、支付更加的便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托互聯(lián)網(wǎng)技術，而互聯(lián)網(wǎng)等技術風險對其發(fā)展具有重要的意義。而借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術傳輸信息或者完成金融產(chǎn)品的交易很容易造成信息的泄露。

（二）商業(yè)銀行風險承擔

商業(yè)風險承擔主要是指商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營活動中面對會給企業(yè)帶來巨大損失或額外收入的不確定性而主動從事風險活動和承擔風險的行為的一個過程。與風險管理不同的是，風險承擔行為是整個風險預測與控制過程中的一個環(huán)節(jié)，風險管理更多的是對企業(yè)風險后期的一個處理與管理。針對商業(yè)風險的復雜性和多樣性等特征，我國目前衡量商業(yè)銀行風險承擔的方法為：市場法、破產(chǎn)法與資本充足法。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行風險承擔的關系

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行在業(yè)務和功能上有一定的交叉，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付便捷性、產(chǎn)品的大眾化和普及化等特點使得其可以快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)了商業(yè)銀行一定的市場，因此兩者之間具有一定的競爭關系，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定的法律法規(guī)和制度并不完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風險傳遞給商業(yè)銀行，增加了商業(yè)銀行的風險承擔。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)以及云計算等技術可以從多個方面來完善企業(yè)的信息系統(tǒng)和風險管理體系，同時信息技術的高速發(fā)展也避免了很多的風險，也為商業(yè)銀行減少了風險承擔?？傮w來看互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行風險承擔之間的關系既有正向效應，亦有負向效應。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的效應分析

（一）商業(yè)銀行風險承擔的影響因素

商業(yè)銀行的風險承擔受多個因素的影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況的良好與否、公司治理是否妥當利于企業(yè)利益最大化、宏觀經(jīng)濟環(huán)境良好與否等都會影響商業(yè)銀行的風險承擔。

1.????? 經(jīng)營狀況

商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況的良好與風險承擔成正相關，例如：商業(yè)銀行的盈利能力較強，同時高風險也能帶來高利潤，商業(yè)銀行追求較大的收益勢必需要去承擔較高的風險。企業(yè)盈利能力較強，這樣商業(yè)銀行應對風險的能力就越強;同時，商業(yè)銀行的增長能力較強，說明商業(yè)銀行的發(fā)展具有較好的發(fā)展趨勢，增長勢頭較強，因此商業(yè)銀行的競爭力較強，承擔風險的能力亦增強，反之亦然。

2.????? 公司治理

商業(yè)銀行本質(zhì)來說就是一個金融公司，經(jīng)營目標也是追求股東利益的最大化，商業(yè)銀行的管理者為了改善自身的經(jīng)營狀況，采用多樣且高效的治理方法來促進商業(yè)銀行的快速發(fā)展，激勵員工積極工作創(chuàng)造更大的利益，增加風險承擔的能力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的弱化效應

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用先進的信息技術以及第三方支付平臺來進行業(yè)務，除去業(yè)務渠道的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的業(yè)務存在交叉，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻低以及支付的便捷性占據(jù)商業(yè)銀行大部分的業(yè)務，但也刺激商業(yè)銀行加快進行業(yè)務升級與創(chuàng)新的步伐。為了提高商業(yè)銀行的競爭實力，商業(yè)銀行開展張網(wǎng)上銀行，使得業(yè)務辦理效率快速的提高，同時，建立電子商務平臺來宣傳金融產(chǎn)品，加速金融產(chǎn)品的升級與創(chuàng)新。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的強化效應

互聯(lián)網(wǎng)金融也包括網(wǎng)絡借貸，網(wǎng)絡借貸主要是通過第三方網(wǎng)絡平臺進行信貸交易，網(wǎng)絡借貸的門檻低、無需抵押、行業(yè)制度并不完善等都使得網(wǎng)絡借貸更加的便捷，但是將網(wǎng)絡技術作為主要的依托也需要承擔較大的風險，再加上我國對網(wǎng)絡借貸平臺并未制定明確的法律，行業(yè)秩序混亂，進而使得商業(yè)銀行被迫卷入到其中，例如不法分子以正常利率借到資金，再以高利率將資金放到網(wǎng)絡借貸平臺，從中贏得差價，而一旦最終借款人無法完成借款的還款，這筆借貸的風險最終還是需要商業(yè)銀行來承擔。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響機制

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融主要將云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等先進的信息技術作為主要的依托，互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展促進著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的更新升級，通過網(wǎng)絡技術不斷的升級使得互聯(lián)網(wǎng)金融管理效率也隨之提高，同時也促進商業(yè)銀行內(nèi)部管理效率的提高。利用大數(shù)據(jù)等技術來進行具體業(yè)務的實施，智能化的操作利于降低人力資源成本，同時還可以減少人工操作造成的失誤，使得整個業(yè)務流程的操作更加的規(guī)范和高效。商業(yè)銀行為了提高自身的競爭實力，不斷的引進先進的智能化技術，不斷減少工作人員的數(shù)量，提高整體業(yè)務流程的智能化，提高自身的技術水平提高自身的管理效率，促進商業(yè)銀行的內(nèi)部發(fā)展，降低風險承擔水平。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融加劇商業(yè)銀行外部沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融起步就進入快速的發(fā)展期，短時間內(nèi)無法對自身進行及時的調(diào)整，導致互聯(lián)網(wǎng)金存在諸多的風險，再加上我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融制定的制度還不完善，使得法律對該行業(yè)的監(jiān)管存在灰色地帶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡技術是加速業(yè)務效率，但是同時也使得其承擔較大的操作風險，以及信息不對稱引起的信用風險，總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融需要承擔較多的風險。商業(yè)銀行雖是線下的金融機構，但是金融機構之間的風險具有傳染效應，因此一旦互聯(lián)網(wǎng)金融面臨或者產(chǎn)生巨大的風險，商業(yè)銀行也勢必被卷入其中。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔降低的對策

（一）提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率

在大數(shù)據(jù)時代，任何企業(yè)的發(fā)展為了保留其自身的競爭實力勢必要抓住網(wǎng)絡技術這一關鍵因素，充分利用該項技術來促進商業(yè)銀行的發(fā)展，因此商業(yè)銀行應該快速的抓住信息技術這一機遇，將先進的信息技術應用其內(nèi)部的管理與業(yè)務流程中，利用先進的技術獲取客戶數(shù)據(jù)，再依據(jù)大數(shù)據(jù)分析來獲取潛在客戶的數(shù)據(jù)，進而以此來挖掘新的客戶，開拓市場。同時充分利用信息技術還可利用數(shù)據(jù)分析來獲取準確的信息，為管理者提供合理的以及科學的數(shù)據(jù)支持，進而幫助管理者做出合理的決策。

此外，還可利用智能技術，減少人工操作，將線上與線下業(yè)務結(jié)合在一起，加快業(yè)務操作的速度，減少不必要的業(yè)務流程從而提高業(yè)務操作的效率。

（二）加強商業(yè)銀行的風險預警機制

我國的商業(yè)銀行更多的是注重對其自身的風險管理，即在風險發(fā)生后再對風險進行控制和補救，對商業(yè)銀行采用風險預警的意識較為薄弱，企業(yè)相關的文化氛圍并不濃厚。為了減少商業(yè)銀行的風險的承擔，應積極建立風險預警機制，及時對企業(yè)的風險進行預測和管理，對商業(yè)銀行的各個業(yè)務流程進行動態(tài)的監(jiān)控和追蹤，增加商業(yè)銀行的風險運行機制專業(yè)程度。

參考文獻：

[1]??? 劉忠璐.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔的影響研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2016，37（4）：71-85.

[2]??? 舒首鳳.金融自由化、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔影響的研究[D].四川外國語大學，2017.？

[3]??? 權飛過，王曉芳.金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行風險承擔的影響—基于金融創(chuàng)新的分類研究[J].財經(jīng)論叢（浙江財經(jīng)大學學報），2016（9）：35-45.

[4]??? 鄒靜，王洪衛(wèi).互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險的影響—基于 SVAR 模型的實證研究[J].財經(jīng)理論與實踐，2017，38（1）17-23.

[5]??? 游郭融.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險承擔影響的實證研究[D].福建師范大學，2018.