摘要：自普惠金融理念傳入中國(guó)，十幾年來(lái)普惠金融理念經(jīng)歷了火熱到風(fēng)險(xiǎn)密集，商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)逐步精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化、智能化并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)可持續(xù)性，但面臨管理體系未成熟、風(fēng)控模式需創(chuàng)新以及信用、法律合規(guī)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，規(guī)避普惠金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，探索出新的“閉環(huán)”風(fēng)控機(jī)制，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。普惠金融中涵蓋了很多組成部分，其中小額信貸就是商業(yè)銀行在普惠金融體系下的最基礎(chǔ)也是最核心的發(fā)展業(yè)務(wù)，我們應(yīng)該將小額信貸作為重點(diǎn)加以研究，把握發(fā)展機(jī)遇，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：普惠金融;商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)控制

普惠金融仍是新興業(yè)務(wù)，而且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)未知，挑戰(zhàn)不光會(huì)帶來(lái)機(jī)遇，同樣也會(huì)打來(lái)未知的風(fēng)險(xiǎn)，如果商業(yè)銀行沒(méi)有先關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)無(wú)法控制，客戶量增多信息增多的同時(shí)也帶了大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患，由于普惠金融下客戶分散，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法第一時(shí)間進(jìn)行監(jiān)管控制，將會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失，所以在信息化發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)密集的今天，商業(yè)銀行要搜集潛在客戶時(shí)要結(jié)合信息化手段，提升信息化能力，將小額信貸業(yè)務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)途徑、大數(shù)據(jù)途徑等。同時(shí)開(kāi)拓功能，使得大部分能線上辦理，彌補(bǔ)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下的局限性，商業(yè)銀行要構(gòu)建完整的金融體系才可以把握機(jī)會(huì)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

一、普惠金融下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融尤其是小額信貸背景下，商業(yè)銀行跟客戶建立契約，在開(kāi)始雙方的交易之前雙方要按照相關(guān)的合同進(jìn)行交易，如此才能保護(hù)好雙方的利益。但實(shí)際中，這種交易道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成很大的影響，與信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響類(lèi)似，這與客戶群的特殊性有非常大的關(guān)系，商業(yè)銀行在開(kāi)展普惠金融時(shí)間，由于各種原因往往不能獲得無(wú)暇的客戶信息，造成信貸活動(dòng)不能透明，商業(yè)銀行每次向外貸出資金就會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的資金風(fēng)險(xiǎn)，尤其是普惠金融受眾廣大，長(zhǎng)此以往這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越大。由于客觀原因，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況以及金融信息大都處于隱秘狀態(tài)，商業(yè)銀行獲取到的不一定就是正確的，如果普惠金融沒(méi)有約束，商業(yè)銀行面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)加大。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)著操作人員的錯(cuò)誤操作行為或者不規(guī)范操作行為，由于操作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，導(dǎo)致借貸審核錯(cuò)誤、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不到位還有信用評(píng)價(jià)出錯(cuò)，尤其是現(xiàn)時(shí)期普惠金融趨向于線上服務(wù)，相關(guān)的操作人員只能根據(jù)借款人員線上提供的信息

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)。在普惠金融開(kāi)展中，借款人員需要跟商業(yè)銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，對(duì)還款時(shí)間以及抵押物品進(jìn)行明確規(guī)定，借款人員需要在規(guī)定的時(shí)間如約還款，一旦借款人發(fā)生違約，信用風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。其實(shí)加以分析便能發(fā)現(xiàn)其中根源所在，第一：由于普惠金融的服務(wù)客戶本身經(jīng)濟(jì)水平低下，不一定具有能夠符合其貸款金額的抵押物，在實(shí)際情況中，商業(yè)銀行會(huì)放寬相關(guān)要求，采用信用貸款策略，這種流程下沒(méi)有抵押物，借款人不存在制約，商業(yè)銀行只能依靠道德來(lái)約束借款人員。第二，普惠金融服務(wù)的大多是經(jīng)濟(jì)一般的普通百姓跟小微企業(yè)，這些客戶群的信息無(wú)法完整的從數(shù)據(jù)庫(kù)跟信息網(wǎng)絡(luò)獲得，商業(yè)銀行憑借這些信息無(wú)法準(zhǔn)確判斷借款人的真實(shí)情況，事實(shí)上商業(yè)銀行也無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人員，所以借款人一旦出現(xiàn)違約行為無(wú)法及時(shí)被商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)。

二、普惠金融背景下商業(yè)銀行如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）全面獲取客戶信息，分析客戶信用狀況。無(wú)論是小額貸款還是其他普惠金融背景下的金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行都應(yīng)該組織相關(guān)人員落實(shí)借款人員信息采集，以及后續(xù)的整理分析工作。在信息采集中，一定要保證信息的真實(shí)性以及借貸工作的透明與公開(kāi)，一定要保證相關(guān)信息完整可靠。其次一定要規(guī)范線上工作方式，如果全線采用實(shí)地考察的方式耗時(shí)耗力，不僅不科學(xué)，還耽誤時(shí)間。商業(yè)銀行應(yīng)該跟政府一起構(gòu)建全民征信體系構(gòu)建，是銀行擁有最大征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣借貸客戶相關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)降低很多。在分析借款人信用情況時(shí)，商業(yè)銀行還可以借鑒其他方面提供的客戶信息，信息越是豐富，風(fēng)險(xiǎn)低。

（二）做好貸前審核工作。所有的普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)始之前，一定要做好相關(guān)的審核工作，審核工作一定要做到嚴(yán)格，審核人員要對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容以及借款人員的信用情況進(jìn)行評(píng)估，審核的相關(guān)流程一定要規(guī)范而且標(biāo)準(zhǔn)，在借貸的實(shí)際情況中，相關(guān)人員要結(jié)合實(shí)際情況，在保證風(fēng)險(xiǎn)隱患全部消除的基礎(chǔ)上落實(shí)好審核工作。

（三）增強(qiáng)操作人員的業(yè)務(wù)水平。在普惠金融浪潮下，商業(yè)銀行要為此項(xiàng)工作配齊足夠數(shù)量的操作人才，讓這些操作人員能夠在信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及信息獲取中發(fā)揮重要作用。這些人員需要定期進(jìn)行考核，讓這些操作人員積累良好的金融素質(zhì)跟準(zhǔn)確的道德規(guī)范，防止出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提高普惠金融開(kāi)展中的監(jiān)管能力。普惠金融潮流下的風(fēng)險(xiǎn)防范需要精細(xì)化、動(dòng)態(tài)化、完整化。這需要商業(yè)銀行建立健全完善的金融業(yè)務(wù)防范監(jiān)管體系，有關(guān)的哦你工作人員要對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展的整的過(guò)程包括后期的發(fā)展進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的追蹤防控，一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)借款人員有違約的態(tài)式出現(xiàn)，便要果斷的采取相應(yīng)的應(yīng)急措施，使得商業(yè)銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)降低。

（五）強(qiáng)化落實(shí)各種普惠金融保障體系。普惠金融面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)很多，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化落實(shí)各種保障措施以防萬(wàn)一，借以保障業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。這些機(jī)制包括相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)審核評(píng)估機(jī)制、相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制以及對(duì)操作人員的激勵(lì)機(jī)制等。政府要配合銀行分擔(dān)普惠金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，宣傳普惠金融機(jī)制，是社會(huì)各階層人員都可以享受服務(wù)的權(quán)利，所以政府也必須鼓勵(lì)各大商業(yè)銀行，為商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)保駕護(hù)航，也可以通過(guò)財(cái)政貼息以及優(yōu)惠稅收等方面來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展。

（六）建立健全的普惠金融生態(tài)體系。這里的生態(tài)體系主要是指商業(yè)銀行征信體系以及融資服務(wù)體系，前者主要是服務(wù)于廣大商業(yè)銀行，后者主要服務(wù)于廣大小微企業(yè)，使得其融資方便。商業(yè)銀行還需要針對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域開(kāi)展信用評(píng)級(jí)工作，服務(wù)三農(nóng)。使得社會(huì)信用體系更加完善。在融資服務(wù)體系上面，主要是建立健全的信貸產(chǎn)品體系，使得商業(yè)銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

（七）建立健全的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式。為了避免普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，應(yīng)該健全完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，政府牽頭引導(dǎo)跟鼓勵(lì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)小微企業(yè)以及三農(nóng)的融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作銀行。市級(jí)別財(cái)政三方分比例共同承擔(dān)本金代償責(zé)任，或者設(shè)立小額信貸擔(dān)?；?，以擔(dān)?；鸬奈宓绞断蛲饨杩睿坏┎涣假J款比例達(dá)到10%，政府便停止擔(dān)?；穑@樣可以緩解了借款客戶在實(shí)際中遇到的借款那問(wèn)題也更好的分擔(dān)了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（八）建立金融知識(shí)長(zhǎng)效機(jī)制。由于普惠金融受眾的特殊性，決定了商業(yè)銀行在進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳過(guò)程中要注重時(shí)效，建立、完善正向傳導(dǎo)的長(zhǎng)效機(jī)制，商業(yè)銀行可以通過(guò)廣泛通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等有效方式進(jìn)行宣傳，或者組織開(kāi)展金融知識(shí)下基層活動(dòng)，向基層群眾普及金融知識(shí)，提高客戶的金融知識(shí)，在一方面對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

從小額信貸入手，研究普惠金融背景下給山歌與銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，并且分析如何進(jìn)行有效規(guī)避，有助于商業(yè)銀行的相關(guān)人員可以全面了解普惠金融業(yè)務(wù)，正確的規(guī)避所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，可以抓住普惠金融帶來(lái)的機(jī)遇。在新時(shí)期，普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中總會(huì)遇到各種各樣的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)人員還需要不斷優(yōu)化完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，使得更多更完善的風(fēng)險(xiǎn)防范策略應(yīng)用在普惠金融業(yè)務(wù)中。

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作者簡(jiǎn)介：

朱洪強(qiáng)（1979—），男，漢族，山東青島人，濟(jì)南職業(yè)學(xué)院財(cái)經(jīng)商貿(mào)學(xué)院講師，研究方向：金融學(xué)。