李媛媛

摘要：銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系創(chuàng)新之間具有密切的關(guān)系。本文首先分析了銀行經(jīng)濟(jì)對于金融體系創(chuàng)新的作用，然后重點(diǎn)探討了銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題以及促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體系創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：銀行經(jīng)濟(jì);金融體系;創(chuàng)新發(fā)展

銀行經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，對于我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可替代的重要作用。在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制深化改革的大背景下，我國銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于金融體系的創(chuàng)新起到了根本性的決定作用。但同時我國銀行經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中還存在一些問題和不足，主要體現(xiàn)在管理體系不完善以及銀行產(chǎn)品風(fēng)險較大等方面，這在很大程度上限制了我國金融體系的創(chuàng)新發(fā)展。

一、銀行經(jīng)濟(jì)對于金融體系創(chuàng)新的作用分析

銀行作為我國金融行業(yè)的主體，對于金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展具有重要作用。同時創(chuàng)新也是推動銀行經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展的動力源泉。銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展史在一定程度上便是銀行經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新史。銀行經(jīng)濟(jì)對于金融體系創(chuàng)新的作用主要體現(xiàn)在如下四個方面。一是銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是金融體系創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。由于銀行在金融行業(yè)中占據(jù)了絕對的比例，因此可以在一定程度上將金融體系的發(fā)展理解為銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此銀行經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新與金融體系之間的創(chuàng)新具有相互影響相互作用的關(guān)系，只有在銀行經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景下金融體系也才能夠得到更好的創(chuàng)新發(fā)展[1]。二是銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展理念從根本上決定了金融體系的創(chuàng)新理念。在激烈的市場競爭背景下，銀行為了能夠獲得自身更好的發(fā)展便會通過不斷的創(chuàng)新來轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念和發(fā)展模式，引入更加先進(jìn)的運(yùn)營管理技術(shù)，由于銀行與金融之間的密切關(guān)系，銀行業(yè)發(fā)展理念的創(chuàng)新將必然會帶動整個金融體系發(fā)展理念的創(chuàng)新。三是銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新具有積極的促進(jìn)作用。只有在銀行經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景下，金融行業(yè)才可以更好的優(yōu)化資源配置來滿足各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的需求，提高對于不同類型金融客戶的服務(wù)能力，同時實現(xiàn)自身的創(chuàng)新發(fā)展。四是銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于拓展金融產(chǎn)品的銷售渠道具有積極的促進(jìn)作用。金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的最終目的是為了通過銷售來更好的服務(wù)金融客戶，銀行經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有助于全面帶動金融產(chǎn)品的銷售，拓寬銷售渠道，拓展銷售范圍，有效提升金融產(chǎn)品的銷售效率。

二、銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題分析

（一） 銀行管理體系不完善

近些年隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國銀行在發(fā)展過程中其管理體系不斷健全和完善。但是由于我國銀行業(yè)發(fā)展時間相對較短，因此我國銀行在管理體系方面仍然存在一些問題和不足，主要體現(xiàn)在如下幾個方面。一是我國部分銀行尚未建立清晰明確的管理制度，這樣導(dǎo)致銀行各個部門在開展工作業(yè)務(wù)，履行相應(yīng)職能時容易出現(xiàn)權(quán)責(zé)不清的情況，進(jìn)而導(dǎo)致銀行管理混亂，降低了管理效率。二是銀行的績效考核制度和財務(wù)管理制度均存在較大的漏洞，難以有效調(diào)動銀行員工的主動性和積極性，難以發(fā)掘他們的內(nèi)在潛能，導(dǎo)致銀行各項業(yè)務(wù)開展過程中工作質(zhì)量和工作效率較低。三是銀行管理中資源配置不合理，這在很大程度上提高了銀行的業(yè)務(wù)開展成本，造成了資源的浪費(fèi)[2]。同時也降低了銀行對于高端人才的吸引力，容易導(dǎo)致高水平人才的流失，不利于銀行的健康穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展。

（二）銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新性弱

目前金融市場上已經(jīng)形成了各種類型、各種特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。但是通過對這些金融產(chǎn)品開展深入的分析，不難發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新均是借鑒國外金融產(chǎn)品情況，符合我國國情具有真正創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品并不多。同時銀行在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展方面同質(zhì)性較為嚴(yán)重，絕大多數(shù)銀行缺少具有自身特色的具有較強(qiáng)競爭力的金融產(chǎn)品。在這種情況下，部分銀行在發(fā)展過程中逐漸喪失了核心競爭力，其為了保障自身已有的市場份額，不得不降低金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的價格，進(jìn)而導(dǎo)致金融市場惡劣的價格競爭愈演愈烈。同時目前我國金融市場上金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然涉及到多個方面多個領(lǐng)域，但是整體來說科技含量較低，屬于低層次的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在市場競爭中并不具備核心的競爭優(yōu)勢。絕大多數(shù)銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新均是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度均不夠，進(jìn)而限制了其對不同類型不同特點(diǎn)金融客戶的服務(wù)能力。除此之外，國內(nèi)銀行在開展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中對于產(chǎn)品風(fēng)險沒有引起足夠的重視。銀行屬于負(fù)債經(jīng)營企業(yè)，風(fēng)險管理一直是銀行發(fā)展中的核心內(nèi)容。由于部分銀行在開展金融創(chuàng)新的過程中，對于產(chǎn)品的風(fēng)險認(rèn)識不足，容易導(dǎo)致銀行在發(fā)展過程中產(chǎn)生金融風(fēng)險，進(jìn)而對我國金融體系的創(chuàng)新發(fā)展帶來嚴(yán)重的不良影響。

（三）銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)過于集中

目前我國銀行經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中其業(yè)務(wù)主要集中在金融方面，進(jìn)而導(dǎo)致銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)過于集中，導(dǎo)致金融服務(wù)創(chuàng)新體系整體上缺乏協(xié)調(diào)性，不利于金融體系的創(chuàng)新發(fā)展。就銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面來說，其創(chuàng)新主要集中在中間業(yè)務(wù)方面，而在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新能力明顯不足，導(dǎo)致銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)之間在創(chuàng)新方面也缺乏均衡性。同時受到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域不均衡的影響，我國不同區(qū)域銀行在創(chuàng)新發(fā)展方面也存在明顯的差異，整體來說東部地區(qū)的金融創(chuàng)新發(fā)展顯著優(yōu)于西部地區(qū)的金融創(chuàng)新發(fā)展水平，不利于我國整個金融體系的創(chuàng)新發(fā)展。

（四）社會信用體系不健全

相比西方發(fā)達(dá)國家來說，我國目前的社會信用體系仍然存在較大的差距，在實際應(yīng)用過程中還存在很多的問題和不足，主要體現(xiàn)在我國當(dāng)前的社會相體系并沒有全部考慮所有企業(yè)的信用情況，這將會在很大程度上影響我國金融體系創(chuàng)新工作，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了潛在的安全隱患。這是由于隨著我國銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行在維持傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的基礎(chǔ)上要進(jìn)一步向長尾客戶進(jìn)行拓展，才能夠更好的實現(xiàn)其自身的發(fā)展。這部分長尾客戶主要為中小企業(yè)和個人客戶，而中小企業(yè)和個人客戶由于生產(chǎn)經(jīng)營不規(guī)范，管理不健全，信息披露不及時等，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)難以全面準(zhǔn)確了解這部分客戶的基本情況和信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中難以有效進(jìn)行決策[3]。目前我國社會信用體系不健全恰恰是缺少對這部分客戶信用信息的收集，進(jìn)而導(dǎo)致銀行在業(yè)務(wù)開展過程中，出于資金安全性考慮不傾向于對這部分客戶群體提供金融服務(wù)，從而限制了我國金融體系創(chuàng)新工作的進(jìn)一步開展。

三、促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體系創(chuàng)新策略

（一）加強(qiáng)銀行管理體系建設(shè)

一是我國銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化金融創(chuàng)新內(nèi)部控制管理程序，提高內(nèi)部管理水平，在銀行業(yè)務(wù)開展過程中提高對金融創(chuàng)新的內(nèi)部控制。二是基于銀行實際情況并結(jié)合市場發(fā)展趨勢制定科學(xué)合理的績效考核體系和銀行管理制度，明確銀行內(nèi)部不同部門之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，確保在問題出現(xiàn)時能夠找到相應(yīng)的責(zé)任人，避免相互推諉的現(xiàn)象發(fā)生。此外在銀行的發(fā)展過程中還應(yīng)該加強(qiáng)對于高端人才的引進(jìn)，打造高水平人才隊伍，人才作為科學(xué)技術(shù)的掌握者和應(yīng)用者，作為先進(jìn)理念的創(chuàng)造者，其從根本上決定了銀行當(dāng)前的競爭實力和未來的發(fā)展?jié)摿?，因此銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該加大人才的培養(yǎng)力度，為人才的發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境。

（二）加強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新

銀行在開展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中必須以市場需求為導(dǎo)向。充分利用大數(shù)據(jù)以及人工智能等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)先進(jìn)技術(shù)，準(zhǔn)確定位自己的目標(biāo)客戶，了解不同類型客戶對于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的不同需求，開展針對性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，從而更好滿足客戶對于金融服務(wù)的需求。一方面銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新時應(yīng)該科學(xué)合理增加創(chuàng)新元素，確保金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠符合我國具體國情和銀行自身發(fā)展特色，有效提高銀行在激烈市場競爭中的核心競爭力。其次銀行應(yīng)該為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新爭取更好的政策環(huán)境，現(xiàn)階段我國銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新時在很大程度上受到政府相關(guān)政策的限制，這就要求相關(guān)金融管理部門應(yīng)該不斷創(chuàng)新理念，完善相關(guān)法律法規(guī)，積極促進(jìn)銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）提高金融風(fēng)險防控水平

風(fēng)險管理一直是銀行發(fā)展中最為重要的內(nèi)容之一。要想保障銀行的健康穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展，銀行必須基于自身的實際情況以及金融市場的發(fā)展趨勢，在國家政策框架內(nèi)建立健全風(fēng)險防控系統(tǒng)。對業(yè)務(wù)風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險以及政策風(fēng)險等進(jìn)行全面綜合考慮，在各項業(yè)務(wù)開展過程中加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)控。特別是對于那些經(jīng)濟(jì)利潤較高、風(fēng)險較大的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險評估力度，并基于風(fēng)險分析結(jié)果采取有效的風(fēng)險防范措施，進(jìn)而確保業(yè)務(wù)順利開展的過程中有效避免金融風(fēng)險的發(fā)生，為金融體系的創(chuàng)新奠定良好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

目前我國銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在一些問題，在一定程度上限制了我國金融體系的創(chuàng)新發(fā)展。為了更好促進(jìn)我國銀行經(jīng)濟(jì)和金融體系的創(chuàng)新發(fā)展，我國銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該進(jìn)一步健全管理體系，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，提高風(fēng)險防控水平，從而更好促進(jìn)我國金融體系的創(chuàng)新。

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