汪志勇 王勇才

近年來，隨著運營風險管理體系和風險管理理念的貫徹執(zhí)行不斷深化，揭示出的業(yè)務運營風險事件越來越充分，專業(yè)協(xié)同管控運營風險、整改運營風險事件效果明顯。但高頻低危型風險事件未得到根本杜絕，尤其是在外部風險多變復雜、內(nèi)部風險更加隱蔽、業(yè)務種類增多、營銷服務壓力加重、高素質(zhì)人員接續(xù)不足等因素疊加影響下，網(wǎng)點風險管理難度進一步加大，需要對網(wǎng)點現(xiàn)有風險控制機制的有效性進行全面審視，進一步探尋符合業(yè)務發(fā)展和風險形勢變化的控制策略。本文以工行江西贛州分行為例，闡述內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境對運營風險管控的影響，同時總結歸納運營風險的主要問題，深入剖析運營風險產(chǎn)生根源，并結合基層行的實際情況，提出持續(xù)加強運營風險管理的對策建議。

一、當前網(wǎng)點運營風險態(tài)勢及特點

（一）風險管控總體向好，內(nèi)部風險暴露水平穩(wěn)中向優(yōu)

近兩年來，江西贛州分行運營風險管理水平不斷提升，在全行業(yè)務量下降、監(jiān)督模型增加的同時，全行準風險事件呈下降趨勢，可控風險事件逐年減少，可控風險暴露水平持續(xù)降低，員工禁止類行為風險事件基本杜絕。2019年度，在業(yè)務運營風險管理系統(tǒng)中，我行各網(wǎng)點共觸發(fā)逐筆核實類準風險事件23902筆，較上年減少13469筆，下降36.04%；確認的內(nèi)部風險事件共86筆，較上年減少55筆，降幅39%；2019年度，我行可控風險率、可控風險暴露水平為之分別較上年度下降22.22%、16.09%。2020年1-2月份，我行各網(wǎng)點共觸發(fā)逐筆核實類準風險事件3736筆，較上年同期減少210筆，下降5.32%；確認的內(nèi)部風險事件共13筆，較上年同期減少6筆，降幅31.58%。

（二）外部風險暴露水平持續(xù)高位

2019年度，我行外部風險事件共計1601筆，較上年度減少786筆，下降37.26%。我行外部風險率和風險暴露水平分別為兩項指標分別較上年度下降18.60%、15.24%。2020年一季度，雖然我行外部風險率、外部風險暴露水平依然高位運轉，但總體呈現(xiàn)下降態(tài)勢。外部風險特點主要表現(xiàn)在：客戶異常交易行為增多、可疑賬戶范圍擴大、客戶出租、出借賬戶現(xiàn)象均較突出，規(guī)避外匯監(jiān)管政策、否認交易行為等現(xiàn)象有所增加，外部風險防控壓力持續(xù)增大。

（三）可控風險事件發(fā)生業(yè)務集中

從收集的風險驅動因素看，2019年以來，我行網(wǎng)點發(fā)生的可控風險事件主要集中以下三個方面：一是“賬務處理失誤”造成的可控類風險事件最多，占全部可控風險事件的53.23%；其次為“不了解或未準確掌握制度要求或業(yè)務流程”，占比17.74%；三是“業(yè)務審查核對失誤”引發(fā)的風險事件，占比11.29%。外部風險事件的發(fā)生主要集中在：一是客戶“違反與銀行簽訂的協(xié)議”風險事件共，占全部外部風險事件的82.10%；二是客戶“違反或規(guī)避監(jiān)管規(guī)定”造成的風險事件，占全部外部風險事件的15.41%；三是“行內(nèi)系統(tǒng)故障”“通信故障”導致的風險事件，占比1.68%。

二、網(wǎng)點運營風險管理的主要問題

（一）高素質(zhì)人員接續(xù)嚴重不足，關鍵崗位定期輪換未能有效落實，現(xiàn)金管理涉及問題較多

崗位輪換對加強內(nèi)部控制，防范員工道德風險起關鍵作用，也是銀監(jiān)部門的監(jiān)管重點，但個別關鍵崗位如加卸鈔人員在自助設備集中運營模式下，固定的加卸鈔人員受崗位編制、網(wǎng)點人員等因素限制，不能落實滿三年輪崗的制度要求，只能以每季度或月份輪換加鈔線路和突擊換線、員工職業(yè)道德教育、突擊查庫等方式控制道德風險；對網(wǎng)點日間庫管庫員，因年齡大多超過50歲，不適宜從事柜臺工作，對輪崗也有客觀限制，只能通過操作權限輪換控制和日常查庫制約保證現(xiàn)金營運安全。相當部分客服經(jīng)理實際上還不能完全滿足通崗需要，跨網(wǎng)點輪崗難度較大，對網(wǎng)點運營風險控制的連續(xù)性影響也較大。網(wǎng)點崗位“五變四”后，高低柜客服崗編一樣權限一樣，高低柜之間輪崗合理性有待明確，通過輪崗控制風險的作用受到影響。我行網(wǎng)點現(xiàn)金業(yè)務問題主要集中在款箱保管、交接、現(xiàn)金清點、自動柜員機管理等環(huán)節(jié)，其中90%是由于擅自簡化流程、不了解制度要求、現(xiàn)場管理審核不到位等原因所造成。ATM現(xiàn)金管理問題主要涉及裝卸鈔操作、崗位分離、密鑰管理、錯賬糾正等風險環(huán)節(jié)。個別網(wǎng)點ATM機加鈔未將原鈔箱內(nèi)現(xiàn)金直接打包密封，而是將原鈔箱內(nèi)現(xiàn)金與提前準備的加鈔現(xiàn)金一并用于加鈔。部分網(wǎng)點ATM裝卸鈔人員與清分人員、記賬員與加鈔員崗位未嚴格分離。少數(shù)行還存在單人清點裝卸鈔現(xiàn)金、輸密未遮擋及回避、ATM機現(xiàn)金賬實不符未及時核查等風險。網(wǎng)點現(xiàn)金實物管理問題主要涉及錢箱管理、假幣收繳、查庫管理、賬務處理等風險環(huán)節(jié)。主要表現(xiàn)為款箱交接未核對押運人員身份、未檢查錢箱封鎖、未清點錢箱個數(shù)；柜員中途離開現(xiàn)金區(qū)錢箱未清點、軋賬。個別網(wǎng)點負責人未做到每周查庫一次、節(jié)前未按要求查庫、每周未覆蓋所有柜員、由他人代查庫等，查庫管理不到位。少數(shù)網(wǎng)點現(xiàn)金上繳手續(xù)不合規(guī)、柜員庫存現(xiàn)金未日結、違規(guī)跨網(wǎng)點調(diào)劑現(xiàn)金、現(xiàn)金錯賬處理錯誤、現(xiàn)金沖賬不及時等。部分網(wǎng)點不了解對公賬戶現(xiàn)金存款錯賬沖正操作流程，應使用“待處理出納長款掛賬戶”卻錯使用“其他應付款待清算過渡戶”調(diào)賬，造成內(nèi)部賬戶使用錯誤，核算不準確。

（二）網(wǎng)點客服經(jīng)理崗位職能定位復雜，績效構成沒有突出主責

客服經(jīng)理不僅要面對客戶日常業(yè)務，而且還承擔較大的營銷壓力。從考核來看，業(yè)務量工資一筆不足0.2元，單一筆理財或保險營銷成功是單筆業(yè)務量工資的幾十倍或上百倍，甚至更多，直接造成客服經(jīng)理的工作重心偏移?？冃嫵蓱斖怀鲋髫?，提高業(yè)務量工資計價標準，加大與柜面服務、業(yè)務辦理質(zhì)量等指標占比。

（三）單位結算賬戶異常情況問題突出，外部風險沖擊形勢嚴峻

一是結算賬戶證明文件已過有效期。結算賬戶證明文件已過有效期，網(wǎng)點未按要求及時提示客戶更新資料信息；客戶在合理期限內(nèi)沒有更新且沒有提出合理理由的，網(wǎng)點未中止為客戶辦理業(yè)務。二是長期不動戶未轉久懸。對一年未發(fā)生收付活動且未欠開戶銀行債務的長期不動戶，網(wǎng)點未按要求將未劃轉款項列入久懸未取專戶管理，未按規(guī)定在人行賬戶管理系統(tǒng)置為久懸賬戶。三是特殊長期不動戶未加強結算控制。根據(jù)總行結算賬戶營銷管理辦法，對于貸款專戶、賬戶余額超過5萬元、客戶證券保證金賬戶、優(yōu)質(zhì)、有潛力或業(yè)務發(fā)展需要的客戶賬戶、武警、軍隊客戶開立的賬戶、其他特殊用途的往來戶等6種情形的長期不動戶，經(jīng)分行營銷主管部門審批后，可轉為特殊長期不動戶。主機系統(tǒng)中特殊長期不動戶與正常狀態(tài)賬戶相同，可正常辦理結算業(yè)務。檢查中發(fā)現(xiàn)部分支行對已轉特殊長期不動戶的賬戶未加強與客戶的溝通，未及時激活賬戶。四是單位營業(yè)執(zhí)照已注銷，結算賬戶未做使用控制。對于單位已被注銷的，未按要求對賬戶做只收不付控制處理。五是結算賬戶在人行賬戶管理系統(tǒng)已銷戶，在我行主機系統(tǒng)未銷戶。

（四）外部風險特征多樣復雜化加大了銀行運營風險管控難度

近年來新技術在各行各業(yè)逐步深度應用，再隨著商事登記制度改革、單位結算賬戶新政等“放管服”工作的不斷推進，運營風險預測、識別、緩釋和控制的挑戰(zhàn)持續(xù)加大。比如，第三方支付模式盛行，P2P融資平臺、代幣融資平臺等類金融企業(yè)運作方法不斷翻新，銀行對客戶的交易目的、用途難以有效辨別，成為當前銀行對客戶資金安全、賬戶服務及執(zhí)行監(jiān)管政策的一大難點。

三、問題根源剖析

風險管理框架總體上較為完善，突出了實質(zhì)性風險的充分暴露，從風險事件中尋找歸納機構、人員、崗位、流程等方面的問題并予以完善，但在基層的實踐過程中，存在一些問題和困惑。

（一）風險監(jiān)督模型的覆蓋廣度和覆蓋深度還不夠

從模型設計上看，偏重于對公、個人和信用卡領域，暴露出來的問題相對充分，操作的規(guī)范度相對成熟，但對公司信貸、個人貸款、機構金融、結算與現(xiàn)金等專業(yè)的深度覆蓋還較欠缺，需要深入設計，投入實踐，更多地通過數(shù)據(jù)模型手段揭示存在的風險隱患。

（二）專業(yè)間考核存在矛盾，部門墻現(xiàn)象明顯

如結算賬戶問題，結算與現(xiàn)金管理部與運行管理部在實踐中就存在矛盾，運行管理部要求追求質(zhì)量，保證賬戶生命周期的運行質(zhì)量效果，而結算與現(xiàn)金管理部存在數(shù)量規(guī)模，同業(yè)位次等壓力，在賬戶質(zhì)量管理的理念上較難達成一致。

（三）運營風險事件核查過程中推諉扯皮問題，在基層十分常見

一是實踐中二級分行部分核查事項獨立性不夠，往往會尋求被查行調(diào)查回復，客觀性難能保證。二是準風險事件下發(fā)由風控中心完成，核查卻由內(nèi)控核查中心完成，專業(yè)間溝通存在實質(zhì)性難度，在把握實質(zhì)性風險問題上分歧較大。

四、加強網(wǎng)點運營風險管控對策和建議

（一）切實加強疫情常態(tài)化防控形勢下運營風險防控工作

各行要嚴格做好客戶身份識別管理，對開立的結算賬戶，要通過撥打客戶預留電話等方式進一步核實客戶身份，嚴防冒名、違規(guī)代辦業(yè)務風險。同時，各行要加強員工異常行為、業(yè)務違規(guī)操作、財政賬戶撥付、內(nèi)部資金劃轉、賬戶業(yè)務等重要領域的風險監(jiān)控和運行督導檢查，對照疫情期間總行模型分類延時清單，全面排查超時和未處理的風險監(jiān)測業(yè)務明細，盡快安排人員查缺補漏，嚴防特殊時期銀行資金挪盜用風險。要充分利用企業(yè)復工復產(chǎn)的時機，在有效做好疫情防控的前提下，妥善組織做好重點關注類賬單和連續(xù)兩期未對賬賬單的面對面對賬工作，切實保障客戶資金安全。同時，健全問責體系。建立科學的激勵約束機制。將基層網(wǎng)點風險事件及違規(guī)問題的數(shù)量、金額、整改力度、處罰情況等，與該網(wǎng)點的績效考核、個人的職務晉升結合起來，切實維護責任追究的嚴肅性。加大違規(guī)懲處力度，對嚴重違反規(guī)章制度及操作流程的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)要對相關網(wǎng)點和責任人進行嚴肅問責，切實維護制度的嚴肅性。對各層級相關核查人員的核查結果實行“核查問責制”，凡應查未查、應發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)、發(fā)現(xiàn)未報告的，嚴肅追究有關核查人員責任。

（二）完善智能高效的風險監(jiān)控新流程，建立資源交互以及風險揭而必治良性循環(huán)的內(nèi)生新機制

運行風險監(jiān)控中心作為全行的運營風險數(shù)據(jù)的分析與監(jiān)測中心，要適應一體化運營及新體系建設要求，適時優(yōu)化現(xiàn)有組織架構和管理方式，建立更加集約高效的組織新模式，發(fā)揮風險監(jiān)控、信息服務兩個關鍵職能作用。

在總行層面，風控中心在智能風險管控新體系智能模型、智能系統(tǒng)和專業(yè)化處理的大框架以及全行智慧經(jīng)營戰(zhàn)略轉型大背景下，要與時俱進對現(xiàn)有監(jiān)督流程再創(chuàng)新。一是按照“職責明確、風險閉環(huán)、開放共享”原則，將原來的“風險分析、風險核查、風險評定、驅動因素、責任認定”五個環(huán)節(jié)精簡為“風險甄別、風險認定、閉環(huán)管理”三個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)運行風險監(jiān)控中心“甄別+評定”一體化運作，由甄別評定崗人員聚焦實質(zhì)性風險，利用分析工具，通過信息協(xié)查、重點對賬、增強盡調(diào)等手段對客戶、機構、員工風險開展風險甄別和風險事實評定；系統(tǒng)收集的風險信息，將通過系統(tǒng)硬控方式分類傳遞、報送給相關專業(yè)部門、對接專業(yè)系統(tǒng)或送達支行、網(wǎng)點，進行業(yè)務更正、管理整改、風險治理等后續(xù)管控措施，完成風險閉環(huán)管理。針對風險甄別、風險評定、風險評估以及風險閉環(huán)落實全環(huán)節(jié)質(zhì)量管理，促進監(jiān)控新體系高質(zhì)、高效、順暢運轉。二是建立高效風險閉環(huán)管理新機制。智能風險管控工作是一項涉及面廣的復雜系統(tǒng)工程，為保障監(jiān)控體系的高效運轉，需要從分層分類管理、硬聯(lián)通閉環(huán)管理等方面建立相應的管理機制。一方面加強分行與支行間的緊密協(xié)作，落實風險分級分類管理制度，及時采取有針對性的管理措施，實現(xiàn)對風險的統(tǒng)一認知和聯(lián)防聯(lián)控；另一方面打通專業(yè)系統(tǒng)間、管理系統(tǒng)間壁壘，打造開放式硬聯(lián)通模式，建立與專業(yè)間信息共享、資源交互以及風險揭而必治良性循環(huán)的內(nèi)生新機制，形成快速響應、分行支行網(wǎng)點層層落地、中心專業(yè)縱橫一體、風險成員全行一盤棋的大運管風險管理格局，為全行業(yè)務安全運行提供有力支撐。

在一級分行層面，風控中心要以運營體系的改革創(chuàng)新和強基固本支撐全行行穩(wěn)致遠，研究運營風險新監(jiān)控體系，逐步建立全過程風控管理新模式。一是牢固樹立以客戶為中心的理念，一級行的運行模式全方位對接總行的“多維度、網(wǎng)絡化、連續(xù)性的客戶運營風險管理模式”；二是建立新流程，精簡冗余環(huán)節(jié)，重新構建“風險甄別、風險認定、閉環(huán)管理”三個環(huán)節(jié)的新監(jiān)控流程；三是積極利用總行新平臺實現(xiàn)的大運營與多個專業(yè)條線管理系統(tǒng)的剛性對接功能，加快風險揭示成果的落地轉化，使實質(zhì)性風險得到有效治理，充分體現(xiàn)“風險揭而必治”的管理思路；四是大力推動新技術應用程度，結合客戶等級評分、關系網(wǎng)絡圖等新型工具和技術的應用，配合總行推進模型智能化建設進程，有效提升風險識別精準度和分析效率，彰顯新體系系統(tǒng)化、專業(yè)化和智慧化的特色優(yōu)勢。

（三）著力提升網(wǎng)點運營風險監(jiān)督體系質(zhì)量，聚焦實質(zhì)風險強化風險識別能力

二級分行檢查監(jiān)督人員持續(xù)加強運營風險監(jiān)控分析，加強對重點領域、關鍵環(huán)節(jié)的風險研判，從源頭風險、資金風險、行為風險、過程風險等方面對模型識別可疑線索進行分析，重點審核業(yè)務手續(xù)的合規(guī)性、客戶交易的合理性及前后交易的關聯(lián)性等，提高風險控制能力。同時，結合智能管控新體系的投產(chǎn)，監(jiān)測員應對新版本升級、新業(yè)務、知識盲點、風險監(jiān)測新要求及時了解，熟練掌握相關業(yè)務知識和監(jiān)測要點，確保工作質(zhì)量。一是優(yōu)化抽查策略，精細質(zhì)量過程控制。持續(xù)按月制定針對性抽檢計劃，突出對重點模型、重點人員、重點業(yè)務的質(zhì)量管理控制，強化監(jiān)測風險分析的過程管理，對下發(fā)查詢內(nèi)容不全、表述不清、關鍵環(huán)節(jié)未核查、源頭風險未清除、“模板化”查詢等問題需督促落實整改，確保核查內(nèi)容圍繞模型監(jiān)控要點，風險疑點全面覆蓋，強化監(jiān)測工作基礎環(huán)節(jié)的精細化管理；二是發(fā)揮風險導向，推動閉環(huán)管理力度。網(wǎng)點檢查人員及評定人員運用《業(yè)務運營風險監(jiān)督核查手冊》，增強核查工作對實質(zhì)性風險的防控能力。同時，以新版《風險驅動因素》為準繩，準確收集風險信息，針對工作檢查及日常發(fā)現(xiàn)問題，選擇最優(yōu)風險驅動因素與責任級次，有效落實整改措施，實現(xiàn)風險閉環(huán)管理。三是切實加強網(wǎng)點現(xiàn)場業(yè)務管理。尤其是現(xiàn)金業(yè)務，督促網(wǎng)點、支行和實物運營中心將檢查揭示的款箱交接、假幣收繳、柜員午間臨時離柜錢箱管理、ATM裝卸鈔、ATM鑰匙密碼管理、款箱物流系統(tǒng)應用、金庫庫房管理、上門收款、款箱運送等風險環(huán)節(jié)作為重點，持續(xù)開展風險治理工作。堅持抓主抓重，抓深抓細，杜絕現(xiàn)金業(yè)務過程中同質(zhì)同類屢查屢犯問題。各級檢查機構綜合采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控檢查、通知檢查與不通知突擊檢查相結合的方式，加大現(xiàn)金業(yè)務監(jiān)督檢查力度，保障各層級整改效果。采取各項強有力的措施，筑牢現(xiàn)金業(yè)務風險管控防線。四是嚴格個人客戶信息安全管理。認真落實我行“十大禁令”管理規(guī)定，在防止失密泄密上，加強個人信息查詢崗位制約和監(jiān)督，加強重點崗位員工的客戶信息安全教育，讓每一位員工明晰客戶信息使用范圍、使用方式與使用責任。規(guī)范有權人員操作行為，不得發(fā)生嚴令禁止的“違規(guī)查閱、下載、傳輸、使用、修改我行系統(tǒng)信息及客戶信息”等現(xiàn)象，一線網(wǎng)點負責人和現(xiàn)場管理人員要正確處理業(yè)務發(fā)展與風險防控管理的關系，嚴格自律、以身作則，不得以任何借口引導或授意員工違規(guī)查詢。對內(nèi)部專業(yè)部門、業(yè)務管理要求發(fā)起的查詢，要保證操作留有痕跡、證據(jù)。

（四）關注關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)風險防控完善運營風險考核評價機制，采取多種形式來提高員工履職能力

一是高度重視核算要素規(guī)范管理。持續(xù)關注核算要素請領、調(diào)撥與領發(fā)、保管、出售與使用、收回與注銷、檢查與核對等關鍵環(huán)節(jié)。每日營業(yè)終了，柜員應在視頻監(jiān)控下將空白重要憑證實物與核算要素明細進行核對，逐張逐份全部清點，使憑證清點不走過場。加強產(chǎn)品領取機領用計劃、加裝管理，科學準確匡算核算要素數(shù)量，準確揭示產(chǎn)品領取機管理過程中的不足與薄弱，不得掩飾遮蓋風險。二是要從業(yè)務認定、協(xié)議管理、日常操作等各環(huán)節(jié)入手，加強代發(fā)工資專戶管理。進一步加大對代發(fā)人數(shù)和人均月代發(fā)金額明顯異常等重點情況的風險預警。要妥善處理好協(xié)助執(zhí)行與維護客戶之間的關系，確保有權機關主體資格、協(xié)助執(zhí)行對象和范圍、出具的手續(xù)符合規(guī)定，依法合規(guī)落實協(xié)助執(zhí)行工作?，F(xiàn)場管理人員要發(fā)揮關鍵作用，切實加強對核算要素的審核、監(jiān)督、清點與賬務核對，避免因賬實核對不及時引發(fā)內(nèi)外部風險。加強客戶身份真實性審核，在開戶、網(wǎng)銀注冊等環(huán)節(jié)通過照片比對、識別儀鑒定、聯(lián)網(wǎng)核查和現(xiàn)場提問等多種手段加強客戶身份識別，特別要關注多名客戶集中開戶、客戶預留相似地址、預留相同手機號碼等現(xiàn)象。嚴格落實崗位分離制度，關注長期不休假員工日常行為管理。要對準風險事件核查應重新理順，原則是誰提出的疑問由誰負責解疑釋惑，避免權限分段管理影響溝通問題。三是加強培訓管理工作提升業(yè)務素質(zhì)。新員工上崗前應經(jīng)必要的培訓，時間上要保證，人員配置上基層網(wǎng)點客服經(jīng)理應相對保持寬裕，應實施新上崗員工“師傅帶徒弟”模式。四是加強專業(yè)風險模型設計。針對公司信貸、個人貸款、機構金融、結算與現(xiàn)金、網(wǎng)絡金融等專業(yè)深入設計，投入實踐，更多地通過數(shù)據(jù)模型手段揭示運營風險隱患。

（五）認真落實對公賬戶監(jiān)管要求，明確責職分工限期整改不合規(guī)結算賬戶

一是認真做好對公賬戶全生命周期管理。嚴密開戶審核，進一步強化賬戶實名制管理，嚴格履行企業(yè)客戶身份識別義務，充分利用人臉識別、聯(lián)網(wǎng)核查等手段加強客戶身份審核，防止客戶以虛假身份辦理業(yè)務；加強盡職調(diào)查管理，對同法人或授權代理人開多戶、高管交叉任職、地址異常等可疑情況，充分核實企業(yè)開戶意愿真實性及合理性，防范企業(yè)多頭開戶、隨意開戶以及出租、出借、出售賬戶等風險。嚴格落實制度要求，企業(yè)證照過期或法人信息變更且未在規(guī)定期限內(nèi)配合變更的，實施賬戶“只收不付”控制措施；發(fā)現(xiàn)企業(yè)已注銷(吊銷)的，立即對賬戶采取“不收不付”控制措施，經(jīng)通知后不配合銷戶且滿足長期不動戶期限的，按久懸賬戶管理要求主動銷戶處置。二是加強存量結算賬戶管理，特別是對公客戶身份識別不到位、賬戶證明文件過期、吊銷或注銷企業(yè)賬戶仍正常使用等，應加大對后續(xù)客戶信息維護、變更及限制支付管理；扎實執(zhí)行增量賬戶全生命周期管理要，重點關注新開戶不久即發(fā)生信息調(diào)整且調(diào)整后發(fā)生大額高頻支付，以及長期不動戶突然啟動且交易對手偏離其經(jīng)營范圍現(xiàn)象，及時開展高風險客戶排查。三是限期整改不合規(guī)結算賬戶。結算賬戶證明文件已過有效期，客戶未提出合理理由的，應做不收不付控制；長期不動戶、特殊長期不動戶應在人行賬戶管理系統(tǒng)置久懸；特殊長期不動戶已動賬且證明文件仍有效的，應做激活處理，已動賬但證明文件已失效的，客戶未提出合理理由的，應做不收不付控制；單位已注銷，客戶未主動銷戶的，應做只收不付控制；結算賬戶在人行賬戶管理系統(tǒng)已銷戶，應在我行主機系統(tǒng)做銷戶處理，未取款項列入久懸賬戶，該類賬戶銷戶無須提交分行營銷部門審批。四是加強現(xiàn)場審核工作。面對復雜的外部環(huán)境，對于結算賬戶業(yè)務的風險防控重點應做到：把好證明文件審查關和客戶開戶意愿核實關。對于優(yōu)質(zhì)、重點客戶可采取上門核實的服務方式，但上門服務人員需包含客戶經(jīng)理和客服經(jīng)理，上門服務應留存銀行人員審查文件、單位有權人簽章等視頻記錄。對于異地客戶無法上門核實的，應充分利用我行異地見證開戶的模式，委托異地工行代理見證證明文件真實性和盡職調(diào)查工作。五是支行內(nèi)部應明確分工，共同做好客戶服務和管理工作。開戶行在與客戶業(yè)務關系存續(xù)期間，按監(jiān)管要求需采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。支行應根據(jù)實際情況，明確客服經(jīng)理與客戶經(jīng)理在客戶關系維系和客戶身份持續(xù)識別中的職責分工，制定切實可行的實施方案，加強聯(lián)系客戶、了解客戶，掌握結算賬戶動態(tài)，更好地維系客戶，提高服務，促進業(yè)務的合規(guī)發(fā)展。