李臘梅 李靖

摘? ?要：中國(guó)減貧事業(yè)近年來(lái)取得顯著成效，但各類風(fēng)險(xiǎn)沖擊產(chǎn)生的返貧隱患依然客觀存在，脫貧攻堅(jiān)成果尚不穩(wěn)固。實(shí)踐證明，低成本高杠桿的保險(xiǎn)機(jī)制能降低貧困脆弱性進(jìn)而降低返貧概率，實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接。本文通過歸納和剖析農(nóng)村貧困脆弱性的影響因素，闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)及教育保險(xiǎn)防治返貧的作用機(jī)理，從降低保險(xiǎn)資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)和提高保險(xiǎn)損失補(bǔ)償效應(yīng)的邏輯出發(fā)，對(duì)政府部門、保險(xiǎn)公司、脫貧人口提出防治返貧的實(shí)現(xiàn)路徑。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);農(nóng)村脫貧人口;返貧;貧困脆弱性;作用機(jī)理;實(shí)現(xiàn)路徑

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.09.007

中圖分類號(hào)：F842.6;F323.89? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2020）09-0057-10

一、引言

2020年是我國(guó)決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)、走向鄉(xiāng)村振興、決勝全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵之年。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局全國(guó)農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2012—2019年，我國(guó)農(nóng)村貧困人口累計(jì)減少超過9000萬(wàn)人，現(xiàn)僅存551萬(wàn)貧困人口，貧困發(fā)生率從10.2%降至0.6%，減貧成效十分顯著。但剩下的貧困人口脫貧難度更大，減貧成本更高，且部分脫貧人口仍存在返貧隱患。國(guó)家通過制定貧困標(biāo)準(zhǔn)線并以農(nóng)戶人均純收入是否低于貧困線作為重要參考依據(jù)來(lái)識(shí)別貧困人口與貧困程度，進(jìn)而為脫貧攻堅(jiān)政策制定提供依據(jù)。有學(xué)者表示，此類貧困測(cè)量方式及由此制定的脫貧攻堅(jiān)政策屬于事后干預(yù)，無(wú)法于貧困發(fā)生前阻擊貧困。因此，越來(lái)越多的研究開始關(guān)注事前貧困狀況，即通過引入貧困脆弱性指標(biāo)提前識(shí)別貧困群體，將風(fēng)險(xiǎn)沖擊引入貧困分析并度量農(nóng)戶未來(lái)陷入貧困的概率，進(jìn)而針對(duì)脆弱性群體采取事前政策干預(yù)。

在一系列政策保障措施的實(shí)踐應(yīng)用中，保險(xiǎn)給出了最合適的答案。保險(xiǎn)不僅是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，還是金融體系和社會(huì)保障體系的重要支柱，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施的強(qiáng)大助力。根據(jù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)類別及風(fēng)險(xiǎn)程度，提前定位現(xiàn)在不貧困但未來(lái)可能陷入貧困的群體，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)以及教育保險(xiǎn)對(duì)不同種類的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)向沖擊做出事前干預(yù)，分散轉(zhuǎn)移各類風(fēng)險(xiǎn)，給付保險(xiǎn)賠償金，提高脫貧人口風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，以此達(dá)到防治脫貧人口返貧目的。因此，將貧困脆弱性引入防貧政策研究，從貧困脆弱性視角分析保險(xiǎn)防治農(nóng)村脫貧人口返貧的作用機(jī)理與實(shí)現(xiàn)路徑，對(duì)鞏固我國(guó)扶貧開發(fā)成果、保障脫貧攻堅(jiān)質(zhì)量、確保全民穩(wěn)步邁入全面小康社會(huì)有著重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

二、文獻(xiàn)綜述

對(duì)貧困脆弱性的研究始于20世紀(jì)90年代，在學(xué)者們普遍使用貧困的事后估計(jì)來(lái)衡量減貧效果時(shí)，有學(xué)者開始將貧困與脆弱性聯(lián)系起來(lái)考察事前貧困狀況。傳統(tǒng)的貧困測(cè)量和減貧政策主要是事后干預(yù)，只能在事后緩解貧困帶來(lái)的后果但不能從根源上解決貧困問題。因此，越來(lái)越多的研究開始關(guān)注事前狀況，即貧困的脆弱性?！柏毨Т嗳跣浴币辉~由世界銀行在其2000—2001年度報(bào)告中首次提出，用于“度量負(fù)向沖擊導(dǎo)致家庭未來(lái)福利下降的可能性”，突顯了當(dāng)前是否貧困與將來(lái)是否貧困之間的聯(lián)系。隨著時(shí)代的發(fā)展，脆弱性的內(nèi)涵也得到了不斷豐富，現(xiàn)在脆弱性的定義可分為3類并對(duì)應(yīng)3種測(cè)量方法：一是預(yù)期貧困脆弱性（VEP），即在未來(lái)會(huì)陷入貧困的概率;二是低期望效用脆弱性（VEU），表示確定性的等價(jià)消費(fèi)水平和農(nóng)戶消費(fèi)預(yù)期的效用之差;三是風(fēng)險(xiǎn)暴露脆弱性（VER），即農(nóng)戶在遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊后消費(fèi)水平的下降程度。

關(guān)于農(nóng)戶貧困脆弱性的影響因素，已有學(xué)者進(jìn)行了相關(guān)實(shí)證研究。高麗晴（2018）認(rèn)為貧困脆弱性受風(fēng)險(xiǎn)種類、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力及社會(huì)服務(wù)體系影響;方迎風(fēng)、鄒薇（2013）指出健康沖擊會(huì)提高貧困脆弱性;李齊云、席華（2015）提出新農(nóng)保在一定程度上會(huì)顯著降低貧困脆弱性。此外在多數(shù)研究中，貧困脆弱性大多將資產(chǎn)貧困作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)槭杖牖蛳M(fèi)作為短期的流動(dòng)性資源，僅能反映個(gè)人或家庭當(dāng)前一段時(shí)期的社會(huì)福利狀況，將其作為個(gè)人或家庭是否陷入貧困的判斷標(biāo)準(zhǔn)，具有明顯的不穩(wěn)定性。如2018年的貧困線為人均收入3200元，2019年的貧困線提升為3747元，脫貧標(biāo)準(zhǔn)隨貧困線的變動(dòng)而變動(dòng)，導(dǎo)致脫貧效果的穩(wěn)定性受到較大影響，而資產(chǎn)作為長(zhǎng)期的穩(wěn)定性財(cái)富，不僅能反映家庭未來(lái)的福利狀況，還能體現(xiàn)家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力。

簡(jiǎn)而言之，貧困脆弱性將未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)沖擊和家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力等因素考慮在內(nèi)，并以此預(yù)測(cè)未來(lái)的貧困。貧困脆弱性概念不是事后的、確定性的統(tǒng)計(jì)分析，而是一種事前的預(yù)判和測(cè)量，政府可以預(yù)先針對(duì)發(fā)生貧困概率較高的個(gè)人或家庭給予幫助，防患于未然。貧困發(fā)生概率越高即面臨的風(fēng)險(xiǎn)沖擊越大，體現(xiàn)為貧困脆弱性越高。根據(jù)脫貧人口的貧困脆弱性高低，政府部門對(duì)脫貧程度不同的個(gè)人或家庭給予適度的政策幫扶，由此降低貧困脆弱性，進(jìn)而加強(qiáng)個(gè)人或家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，以此助推脫貧人口持續(xù)穩(wěn)定脫貧，預(yù)防脫貧人口再次返貧。

三、農(nóng)村脫貧人口貧困脆弱性的影響因素

部分貧困人口在政府部門、社會(huì)各界的幫扶及自身努力下得以擺脫貧困，但在現(xiàn)實(shí)生活中返貧風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，并成為農(nóng)村脫貧人口穩(wěn)定脫貧的障礙，而返貧人口的數(shù)量增加也極大影響了我國(guó)扶貧開發(fā)成果與脫貧攻堅(jiān)質(zhì)量。各類返貧風(fēng)險(xiǎn)增大了脫貧人口發(fā)生貧困的概率，即提升了貧困脆弱性，因此對(duì)農(nóng)村脫貧人口貧困脆弱性產(chǎn)生直接影響的主要因素為現(xiàn)實(shí)中存在的各類返貧風(fēng)險(xiǎn)，主要有如下五個(gè)方面。

（一）疾病與意外事故

家庭成員患有疾病是影響貧困脆弱性的主要因素。家庭貧困脆弱性隨著家庭成員健康狀況的惡化而上升，此類家庭陷入貧困的概率比普通家庭更高。有學(xué)者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村貧困家庭患有疾病的比例高達(dá)60%以上，原因在于高額手術(shù)治療費(fèi)用及持續(xù)藥物療養(yǎng)費(fèi)用。此外，患有突發(fā)重大疾病或意外事故的成員無(wú)法勞動(dòng)，家庭中其他成員需對(duì)其進(jìn)行細(xì)心照顧造成無(wú)法開展正常社會(huì)工作，較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)支出大于收入，維持家庭生活的經(jīng)濟(jì)平衡被打破，從而導(dǎo)致家庭陷入貧困。因此，脫貧家庭中一旦有人患有重大疾病或發(fā)生意外事故，沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)易使其重返貧困行列，即疾病與意外事故導(dǎo)致家庭的貧困脆弱性提高。據(jù)云南省衛(wèi)生健康委發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，云南省有因病致貧返貧20.5萬(wàn)戶、79.3萬(wàn)人，因病致貧返貧率23.88%，因病返貧是貧困戶脫貧后再返貧的主要誘因之一。

（二）重大自然災(zāi)害

脫貧人口的生活與生產(chǎn)會(huì)因重大自然災(zāi)害而面臨再度返貧的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響脫貧人口的生存與發(fā)展?fàn)顩r。重大自然災(zāi)害的發(fā)生不僅會(huì)讓受災(zāi)人群家庭財(cái)產(chǎn)蒙受巨大損失，甚至可能面臨生命威脅，還會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)設(shè)施造成嚴(yán)重破壞，使得該區(qū)域在幫扶時(shí)期所得到的經(jīng)濟(jì)投入與支持瞬間化為泡影，且災(zāi)后重建還需花費(fèi)大量財(cái)政資金。此外，近年來(lái)日益受到關(guān)注的氣候突變問題對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脫貧人口而言，也能成為致其返貧的重大風(fēng)險(xiǎn)因素，這是因?yàn)闅夂蛲蛔兯鶐?lái)的降水量及氣溫異常易引發(fā)旱澇災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降導(dǎo)致脫貧人口經(jīng)濟(jì)受到損失，進(jìn)而使得脫貧人口陷入返貧困境。據(jù)我國(guó)應(yīng)急管理部通報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2020年5月份自然災(zāi)害共造成1331.2萬(wàn)人次受災(zāi)，53人死亡失蹤，1608.1千公頃的農(nóng)作物受災(zāi)，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)145.8億元。面對(duì)自然災(zāi)害頻發(fā)的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，貧困人口脫貧難度加大，脫貧人口返貧概率提高。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)具有波動(dòng)性，無(wú)法保障長(zhǎng)期穩(wěn)定，同時(shí)供給與需求無(wú)法做到完全匹配，因此市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)始終客觀存在。脫貧人口受自身綜合素質(zhì)的限制，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏敏感性與規(guī)避能力，被市場(chǎng)淘汰的機(jī)率較高。盡管在政府與社會(huì)力量的幫助下，貧困人口在脫貧前期借助政府產(chǎn)業(yè)扶貧手段進(jìn)入市場(chǎng)，獲得參與或組織產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的機(jī)會(huì)，但在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在還是會(huì)為脫貧人口返貧埋下隱患，如農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格過低或產(chǎn)量不佳都會(huì)對(duì)農(nóng)民群體造成影響，如2020年6月河南省大蒜嚴(yán)重滯銷，收購(gòu)價(jià)格從2.5元跌至0.65元一斤，農(nóng)戶稱每畝地要虧幾百塊①。市場(chǎng)價(jià)格的劇烈波動(dòng)給種植戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失及種養(yǎng)殖失敗帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)債務(wù)，導(dǎo)致貧困人口更加貧困、邊緣貧困人口陷入貧困、脫貧人口再度返貧等現(xiàn)象發(fā)生，同時(shí)種植戶還會(huì)在付出全部努力后無(wú)法獲得預(yù)期收益而導(dǎo)致積極性受到打擊，進(jìn)而減弱自主脫貧動(dòng)力。

（四）生育、升學(xué)、養(yǎng)老

一是人口的增加意味著勞動(dòng)力的增加，家庭成員長(zhǎng)大成年并擁有工作將為家庭帶來(lái)多一份收入，但在前期養(yǎng)育階段，家庭將為此付出大量金錢、時(shí)間與精力。受2015年“全面二孩”政策的鼓勵(lì)，很多家庭將生育二胎提上日程，但隨著物價(jià)上漲及生活水平提高，生育所產(chǎn)生的高昂費(fèi)用會(huì)讓剛剛脫貧的群眾背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。二是家中子女升學(xué)也需大量金錢支持，盡管國(guó)家實(shí)施了九年義務(wù)教育，為學(xué)生免除學(xué)雜費(fèi)，但對(duì)于邊緣脫貧家庭而言，學(xué)生在校所需生活費(fèi)及升入高中、大學(xué)的費(fèi)用依然成為家庭較大的、必不可少的生活支出。三是隨著年齡較大的家庭成員逐漸年邁體衰，喪失一定勞動(dòng)力的同時(shí)疾病纏身，家庭經(jīng)濟(jì)狀況將陷入困境，特別是現(xiàn)有家庭中50至60歲的人群返貧風(fēng)險(xiǎn)較高，此外由于目前農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老體系建設(shè)還未完善，農(nóng)村老人“因老返貧”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（五）思想觀念僵化

目前政府及社會(huì)力量對(duì)貧困群體的幫扶主要為物質(zhì)投入方面，針對(duì)思想觀念提升方面的幫扶措施較少。受長(zhǎng)期以來(lái)的生活環(huán)境與經(jīng)濟(jì)條件的制約，貧困人口受教育水平較低，因此想要短期內(nèi)改變其原有的貪圖享樂、安于現(xiàn)狀、不思進(jìn)取等錯(cuò)誤行為準(zhǔn)則較為困難，同時(shí)個(gè)別地方政府追求脫貧效率、急于求成、以物質(zhì)投入換來(lái)“數(shù)字脫貧”在某種程度上加劇了部分貧困人群“等、靠、要”的思維慣性，淡化了奮發(fā)圖強(qiáng)、窮則思變的意志和能力。政府及社會(huì)的經(jīng)濟(jì)幫扶比重過大，使得脫貧攻堅(jiān)的驗(yàn)收存在巨大隱患，貧困人口受到幫扶后雖然步入脫貧行列，但只要落后錯(cuò)誤的思想觀念沒有轉(zhuǎn)變，一旦政府投入減少或不能持續(xù)投入導(dǎo)致外部環(huán)境發(fā)生變化，且在農(nóng)村脫貧人口自身綜合能力又不足的情況下極易發(fā)生返貧事件。

四、保險(xiǎn)防治脫貧人口返貧的作用機(jī)理

打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的優(yōu)先任務(wù)，而保險(xiǎn)金融作為一種有效的避險(xiǎn)工具，能夠幫助人們規(guī)避自然災(zāi)害、疾病與意外事故、市場(chǎng)波動(dòng)及生育養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)，有效化解因?yàn)?zāi)因病致貧返貧的困境，為決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅(jiān)提供堅(jiān)強(qiáng)保障，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。脫貧人口通過選擇低成本高杠桿的保險(xiǎn)機(jī)制，可最大程度轉(zhuǎn)移并分散生產(chǎn)生活及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而達(dá)到降低返貧概率、有效防治返貧的目的。當(dāng)脫貧人口遭遇風(fēng)險(xiǎn)沖擊，可通過領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金增加家庭資產(chǎn)，以此提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，降低貧困脆弱性，從而降低返貧概率，其作用機(jī)理如圖1所示。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)和人為技術(shù)三方面，因此從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村家庭脆弱性較高。為確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正常、農(nóng)村健康發(fā)展、農(nóng)民收入兜底，轉(zhuǎn)移和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品遭遇的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)能有力推動(dòng)并保障地區(qū)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)濟(jì)損失，安徽省毫州市在2012—2019年間，農(nóng)戶通過特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)累計(jì)獲得賠款4763萬(wàn)元①。針對(duì)氣候突變引致的氣溫、降水、風(fēng)速變化造成農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降的風(fēng)險(xiǎn)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)采用現(xiàn)代科學(xué)方法，根據(jù)損害程度明確農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量損益，確保及時(shí)有效地對(duì)受損農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)賠付，如2018年福建省寧德市農(nóng)戶利用天氣指數(shù)保險(xiǎn)獲得69.44萬(wàn)元茶葉低溫指數(shù)保險(xiǎn)理賠款及3160萬(wàn)元水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)理賠款②。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)則對(duì)應(yīng)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格遭遇市場(chǎng)低谷時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)價(jià)格損失，給予農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信心，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶種養(yǎng)植積極性，如2018年山東省因蒜薹價(jià)格異常偏低，導(dǎo)致種植戶連生產(chǎn)成本都無(wú)法收回，但通過農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，投保農(nóng)戶總獲賠1.84億元，大大增強(qiáng)了農(nóng)戶市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力③。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶生產(chǎn)生活并穩(wěn)定地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)而達(dá)到有效防治脫貧人口返貧的戰(zhàn)略目的。

（二）健康保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移疾病意外風(fēng)險(xiǎn)，保障人民生活水平

勞動(dòng)力人口通過生產(chǎn)活動(dòng)為家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收入，平衡經(jīng)濟(jì)支出，維持家庭生活，因此一切生產(chǎn)活動(dòng)都離不開人的參與，且人的身體健康狀況與生活水平及質(zhì)量密切相關(guān)。當(dāng)人們?cè)馐芤馔鈧?、疾病侵?jǐn)_和生育事宜時(shí)，不僅要付出高額醫(yī)療費(fèi)用，還會(huì)因勞動(dòng)力缺失造成家庭收入損失，進(jìn)而導(dǎo)致家庭陷入貧困，而健康保險(xiǎn)通過提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的方式避免家庭因病致貧返貧。醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)及重大疾病險(xiǎn)通過醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷或確診即賠，最大限度地降低人們醫(yī)療負(fù)擔(dān);對(duì)于因意外或疾病導(dǎo)致勞動(dòng)能力喪失，收入因此失去或減少，收入保障險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司對(duì)收入損失做出一定補(bǔ)償;針對(duì)老年人或部分特殊人群因疾病或意外喪失日常生活能力，需請(qǐng)專人看護(hù)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)可對(duì)護(hù)理服務(wù)提供費(fèi)用補(bǔ)償。

（三）民生保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，保障人民生活安定

解決民生問題是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的基本任務(wù)，為保障貧困人群生活平穩(wěn)，民生保險(xiǎn)必不可少。針對(duì)交通意外、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故，利用扶貧小額人身保險(xiǎn)可及時(shí)得到補(bǔ)償資金用于生活自救和再生產(chǎn);針對(duì)留守兒童及婦女、孤寡老人、殘疾人等特殊人群的生活風(fēng)險(xiǎn)，少兒保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為其保障基本生活;針對(duì)自然災(zāi)害、火災(zāi)或爆炸等意外事故造成的房屋倒塌和損壞風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村住房保險(xiǎn)可讓受災(zāi)群眾獲得經(jīng)濟(jì)賠償，幫助受災(zāi)居民及時(shí)重建住房;針對(duì)農(nóng)村治安環(huán)境較差產(chǎn)生的偷盜、搶劫等事件造成人民生命安全及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村治安保險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)賠付，為貧困家庭最大限度挽回?fù)p失。民生保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，解決人民后顧之憂，大力保障人民生活安定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

（四）產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)通過分散轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)人民脫貧信心

各級(jí)政府部門及社會(huì)組織為響應(yīng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略號(hào)召，積極對(duì)接貧困地區(qū)并為其精心打造適合本地區(qū)自身發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，通過提供就業(yè)崗位及生產(chǎn)指導(dǎo)，有效增加當(dāng)?shù)厝罕娯?cái)產(chǎn)性收入，提高貧困群眾自主脫貧積極性。但產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目開發(fā)及建設(shè)過程中，產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目不可避免會(huì)遭遇各類生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使得參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貧困群眾經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重?fù)p失，因此選擇合適的產(chǎn)業(yè)脫貧保險(xiǎn)十分必要。除了上文提到的種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可能遇到的自然災(zāi)害與市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)及天氣指數(shù)保險(xiǎn)等可為其提供經(jīng)濟(jì)損失保障。此外，在農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展也同樣面臨意外災(zāi)害、安全事故、政策改變、國(guó)際環(huán)境帶來(lái)的綜合風(fēng)險(xiǎn)，利用鄉(xiāng)村旅游政策性保險(xiǎn)可以有效分散并轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)期利潤(rùn)損失風(fēng)險(xiǎn)，如2019年京郊旅游政策性保險(xiǎn)體系為北京市4300余家中小微旅游企業(yè)和民俗村戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，累計(jì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)金額約28.99億元①。針對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款保證保險(xiǎn)等為貧困人群提供了必要且亟需的風(fēng)險(xiǎn)保障。產(chǎn)業(yè)脫貧保險(xiǎn)在貧困地區(qū)的落實(shí)，可大力激發(fā)貧困地區(qū)人民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，增強(qiáng)自主脫貧信心信念，有效預(yù)防精神返貧。

（五）教育保險(xiǎn)通過承接貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，解決學(xué)生就學(xué)困難

思想觀念決定行為方式，貧困地區(qū)的人民因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、教育資源在地區(qū)間不均等，接受高等教育的人群比例較少，而受教育水平很大程度上會(huì)影響就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，低收入的工作帶來(lái)低水平的生活質(zhì)量，最終對(duì)下一代的教育理念產(chǎn)生不利影響，產(chǎn)生貧者越貧的“馬太效應(yīng)”。因此，扶貧先扶志，提高貧困地區(qū)人民教育水平是阻斷貧困代際傳遞最直接有效的方式，但個(gè)人教育程度越高意味著家庭為此付出的經(jīng)濟(jì)支出越大。另外，教育費(fèi)用一年一繳，數(shù)額較大，想通過銀行貸款獲得教育資金，但銀行顧忌到學(xué)生無(wú)經(jīng)濟(jì)收入，還款能力差而不愿向貧困學(xué)生貸款。針對(duì)這一現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司為貧困學(xué)生擔(dān)保，由其轉(zhuǎn)移和承接貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，推行助學(xué)貸款信用保證保險(xiǎn)，可以幫助貧困學(xué)生順利從銀行獲得貸款用于支付教育費(fèi)用，有效解決貧困家庭學(xué)生就學(xué)困難問題。

綜上所述，作為有效的金融風(fēng)險(xiǎn)保障工具和手段，保險(xiǎn)機(jī)制能有效防治脫貧人口返貧，但同時(shí)也存在一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題，即脫貧人口購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)需要自己負(fù)擔(dān)全部或大部分保險(xiǎn)費(fèi)。一方面，保險(xiǎn)費(fèi)的支出意味著家庭資產(chǎn)減少，當(dāng)家庭遭受負(fù)向沖擊而家庭資產(chǎn)存量不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，脫貧人口的貧困脆弱性將會(huì)提高，購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)于脫貧人口而言具有資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)。另一方面，購(gòu)買保險(xiǎn)意味著家庭在遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊后可以獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)賠償金在一定程度上增加了家庭資產(chǎn)，提高了家庭風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，進(jìn)而降低了脫貧人口的貧困脆弱性，購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)于脫貧人口而言還具有損失補(bǔ)償效應(yīng)?？梢哉f(shuō)，脫貧人口是否會(huì)再次返貧取決于資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)與損失補(bǔ)償效應(yīng)二者的強(qiáng)弱情況，即當(dāng)資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)大于損失補(bǔ)償效應(yīng)，說(shuō)明脫貧人口再次返貧，反之說(shuō)明脫貧人口處于穩(wěn)定脫貧地位。為充分發(fā)揮保險(xiǎn)防治返貧的作用，需將保險(xiǎn)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)降到最低，最大限度地凸顯保險(xiǎn)對(duì)脫貧人口的損失補(bǔ)償效應(yīng)，即脫貧人口購(gòu)買保險(xiǎn)不會(huì)使得家庭資產(chǎn)大幅度減少而影響生活質(zhì)量，但又能通過保險(xiǎn)保障功能在遭受負(fù)向沖擊后獲得盡可能多的損失補(bǔ)償，增加家庭資產(chǎn)，降低貧困脆弱性，減小返貧概率。因此，保險(xiǎn)防治返貧的實(shí)現(xiàn)路徑應(yīng)從降低保險(xiǎn)資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)、增強(qiáng)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償效應(yīng)的邏輯出發(fā)，確保提出的政策建議更具針對(duì)性與可行性。

五、保險(xiǎn)防治脫貧人口返貧的實(shí)現(xiàn)路徑

保險(xiǎn)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)來(lái)源于保費(fèi)支出帶來(lái)的返貧風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效應(yīng)來(lái)源于保險(xiǎn)公司給付的賠償金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)抵消（對(duì)沖）。其中，影響保險(xiǎn)費(fèi)支出的主體是政府部門與保險(xiǎn)公司，政府部門可以通過提高貧困識(shí)別精準(zhǔn)度，對(duì)不同脫貧程度的脫貧人口實(shí)施梯度保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼政策，而保險(xiǎn)公司可以通過降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及成本，進(jìn)而減少脫貧人口保費(fèi)支出。兩種路徑讓脫貧人口或家庭支付較少的保險(xiǎn)費(fèi)用，降低家庭資產(chǎn)減少對(duì)生活水平的影響，從而減弱保險(xiǎn)的資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)。脫貧人口作為保險(xiǎn)費(fèi)用的承擔(dān)者及保險(xiǎn)賠償?shù)氖芤嬲撸瑒t可以根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，通過合理購(gòu)置保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，確保在遭受風(fēng)險(xiǎn)沖擊后獲得與保險(xiǎn)費(fèi)用匹配程度最高的保險(xiǎn)補(bǔ)償，以此增強(qiáng)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效應(yīng)，最大限度發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，由此實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。因此，如果想要充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制防治返貧的作用，應(yīng)遵循正確的邏輯并對(duì)不同主體提出有針對(duì)性及可行性的建議，其遵循的邏輯與選擇路徑如圖2所示。

（一）政府部門精準(zhǔn)劃分脫貧人口等級(jí)，實(shí)行梯度保費(fèi)補(bǔ)貼政策

國(guó)家各項(xiàng)扶貧優(yōu)惠政策向貧困人群集中傾斜的方向十分正確，應(yīng)堅(jiān)持貫徹落實(shí)，但在幫扶貧困人口脫貧過程中也應(yīng)該對(duì)已脫貧人口給予一定關(guān)注，確保這類剛剛脫貧的人群穩(wěn)定脫貧且不再返貧。對(duì)于建檔立卡的貧困人口和家庭，在其購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一般由政府對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)行全額補(bǔ)貼，而對(duì)于已擺脫貧困的脫貧人口，政府部門應(yīng)該提高貧困識(shí)別精準(zhǔn)度，根據(jù)家庭資產(chǎn)存量將脫貧人口準(zhǔn)確劃分為紅色邊緣脫貧、黃色邊緣脫貧與黃色穩(wěn)定脫貧及綠色穩(wěn)定脫貧四個(gè)等級(jí)，進(jìn)而對(duì)不同程度脫貧家庭給予保費(fèi)補(bǔ)貼（見表1）。其中，紅色邊緣脫貧人口剛好符合脫貧標(biāo)準(zhǔn)，但家庭資產(chǎn)存量無(wú)力承擔(dān)全部或大部分保險(xiǎn)費(fèi)用，如果全額支付保費(fèi)則極容易造成家庭返貧;黃色邊緣脫貧人口的家庭資產(chǎn)存量比前者稍多，遭遇負(fù)向沖擊時(shí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力稍強(qiáng)，但家庭對(duì)支付全額或大額保費(fèi)比較敏感，家庭資產(chǎn)的減少會(huì)大幅降低家庭生活質(zhì)量，家庭返貧風(fēng)險(xiǎn)仍然存在;黃色穩(wěn)定脫貧人口的家庭資產(chǎn)存量較多，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較強(qiáng)，家庭對(duì)支付全額或大額保費(fèi)敏感度較低，家庭資產(chǎn)減少會(huì)小幅度影響家庭生活水平，家庭返貧風(fēng)險(xiǎn)存在但概率較小;綠色穩(wěn)定脫貧人口已有應(yīng)對(duì)負(fù)向沖擊的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，完全有能力全額支付保費(fèi)且保障生活質(zhì)量與水平不下降。已有研究成果顯示，保險(xiǎn)降低脫貧家庭貧困脆弱性的惠及范圍隨著政府保費(fèi)補(bǔ)貼比例的增加而擴(kuò)大，政府部門應(yīng)根據(jù)家庭資產(chǎn)存量對(duì)脫貧人口進(jìn)行精準(zhǔn)劃分，對(duì)不同經(jīng)濟(jì)水平的家庭實(shí)施梯度保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼政策，讓脫貧人口支付較少的保費(fèi)，降低保險(xiǎn)資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)對(duì)脫貧人口的影響，擴(kuò)大購(gòu)買保險(xiǎn)的脫貧人口范圍，充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。此外，政府部門還應(yīng)根據(jù)脫貧人口等級(jí)建立返貧風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)自然災(zāi)害高發(fā)地區(qū)的脫貧人口、家庭中患有大病重疾或慢性疾病的脫貧人口、從事高危行業(yè)導(dǎo)致意外事故風(fēng)險(xiǎn)概率較高的脫貧人口、極易遭受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖脫貧人口、家庭收入略高于貧困線的脫貧人口以及長(zhǎng)期獲得社會(huì)兜底保障收入的脫貧人口等應(yīng)保持密切關(guān)注，根據(jù)預(yù)警信息提前做好防治措施，確保穩(wěn)定脫貧。

（二）保險(xiǎn)企業(yè)降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及成本，減少脫貧人口保費(fèi)支出

人們繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用與保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本緊密相連，貧困地區(qū)遭遇風(fēng)險(xiǎn)沖擊的概率影響保險(xiǎn)賠付率，保險(xiǎn)賠付過程中的實(shí)地勘察與評(píng)估環(huán)節(jié)增加保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本，而保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及成本增大勢(shì)必會(huì)提高保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，最終增加的保險(xiǎn)費(fèi)用將轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，要降低人們購(gòu)買保險(xiǎn)所需的保費(fèi)支出，可以從降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及成本入手。首先，保險(xiǎn)公司可以通過與當(dāng)?shù)卣献鏖_展政策宣傳活動(dòng)，根據(jù)養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)、紡織業(yè)等不同行業(yè)屬性，組織保險(xiǎn)宣傳隊(duì)伍下基層，用實(shí)際鮮活案例向群眾普及風(fēng)險(xiǎn)沖擊種類，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，減少意外事故的發(fā)生，進(jìn)而降低保險(xiǎn)賠付率，減少保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的建設(shè)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠的對(duì)象進(jìn)行核查，詳細(xì)了解農(nóng)戶受災(zāi)程度或意外傷害與疾病情況，以此進(jìn)行合理賠付。再次，保險(xiǎn)公司還應(yīng)加強(qiáng)與政府扶貧部門的溝通協(xié)作，作為當(dāng)?shù)厝罕娂彝ヘ毨畔⒌氖占c匯總單位，根據(jù)實(shí)時(shí)更新的貧困家庭信息，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的農(nóng)戶進(jìn)行適度監(jiān)測(cè)，避免該農(nóng)戶遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)高效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等保險(xiǎn)科技手段，倡導(dǎo)客戶線上投保與理賠，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)理賠流程，提高工作效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。通過降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與成本，減少脫貧人口保費(fèi)支出，進(jìn)而達(dá)到弱化保險(xiǎn)資產(chǎn)侵蝕效應(yīng)的目的。

（三）脫貧人口合理購(gòu)置保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，增加風(fēng)險(xiǎn)沖擊保險(xiǎn)賠償

邊緣脫貧人口與穩(wěn)定脫貧人口因?yàn)榧彝ベY產(chǎn)存量的不同，進(jìn)而參與組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的動(dòng)力及能力會(huì)有所不同，如穩(wěn)定脫貧家庭積累了較多的資產(chǎn)存量，一般會(huì)選擇將剩余資產(chǎn)投入到更大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，意圖獲得高額回報(bào)。高投資對(duì)應(yīng)高收益，但同時(shí)也存在著高風(fēng)險(xiǎn)，因此家庭需要支付高額保費(fèi)購(gòu)買高保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品為其保駕護(hù)航。而邊緣脫貧家庭在滿足基本生活所需后，家庭剩余資產(chǎn)限制其無(wú)法進(jìn)行高額投資活動(dòng)，此類家庭需要考慮并承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于疾病、意外或小規(guī)模產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失等。因此，不同程度的脫貧家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模與投資選擇不同，且保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買能力及續(xù)保能力存在差距，進(jìn)而導(dǎo)致不同程度脫貧家庭需要不同風(fēng)險(xiǎn)保障水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為達(dá)到防治返貧的目的，脫貧人口首先應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，現(xiàn)階段雖已擺脫貧困，但各類致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，脫貧人口應(yīng)合理利用保險(xiǎn)機(jī)制，轉(zhuǎn)移和分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及生活風(fēng)險(xiǎn)，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力，確保脫貧之后不返貧，邊緣脫貧向穩(wěn)定脫貧轉(zhuǎn)變。此外，根據(jù)個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)水平，在保障基本生活水平及質(zhì)量不會(huì)大幅下降的前提下，契合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及生活中必要的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，積極購(gòu)買當(dāng)前階段所需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成最優(yōu)保險(xiǎn)保障組合，確保個(gè)人和家庭在遭受負(fù)向沖擊后獲得與前期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用匹配程度最高的保險(xiǎn)補(bǔ)償，增強(qiáng)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償效應(yīng)。因此，脫貧人口應(yīng)利用不同保險(xiǎn)產(chǎn)品組合形成風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)，助力個(gè)人和家庭向更高水平及質(zhì)量的幸福生活大步邁進(jìn)。

（責(zé)任編輯：孟潔）

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