李文華

摘 要：數(shù)字技術(shù)與普惠金融相結(jié)合有助于真正實現(xiàn)金融普惠目標。在分析濟南市數(shù)字化普惠金融發(fā)展存在問題的基礎(chǔ)上，研究了其發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;普惠金融;影響因素

文章編號：1004-7026（2020）17-0161-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F299.2? ? ? ? 文獻標志碼：A

1? 數(shù)字化普惠金融發(fā)展優(yōu)點

1.1? 推動普惠金融資源供給側(cè)改革

數(shù)字化普惠金融是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)、數(shù)字技術(shù)等在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)存儲、信息共享，多渠道匯集金融資源，同時擴大金融服務(wù)的覆蓋面，提高資金配置效率和金融服務(wù)的普及性、便利性，讓融資弱勢群體享受到便捷、高效、安全、低成本的金融服務(wù)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。為了提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，必須實施金融資源供給側(cè)改革，持續(xù)將大量優(yōu)質(zhì)金融資源融入實體經(jīng)濟并惠及所有受眾群體，促進多層次資本市場和經(jīng)濟健康發(fā)展，從而實現(xiàn)全面建成小康社會[1]。

1.2? 解決了普惠金融發(fā)展中存在的問題

發(fā)展普惠金融主要是為了解決偏遠地區(qū)小微企業(yè)和低收入人群等弱勢群體的資金需求。這種需求具有“短、小、頻、急”的特點，且相關(guān)金融服務(wù)成本高、收益低、風險大。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供普惠金融服務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)、信息與數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用是解決上述問題的重要手段?！禛20數(shù)字普惠金融高級原則》指出，數(shù)字技術(shù)不僅可以擴大金融服務(wù)范圍、提高資金配置效率，還能有效降低金融服務(wù)成本，是未來金融發(fā)展的關(guān)鍵。一方面，數(shù)字金融擺脫了傳統(tǒng)信貸行業(yè)的地區(qū)約束，可以更方便地深入偏遠地區(qū)、鄉(xiāng)村等被傳統(tǒng)金融排斥在外的地域。另一方面，數(shù)字技術(shù)改變了金融交易模式。利用數(shù)字技術(shù)能精確定位用戶融資需求，精準地進行風險識別、客戶管理等，降低了運營成本[2]。

2? 數(shù)字化普惠金融的影響因素

隨著網(wǎng)絡(luò)、信息、數(shù)字等技術(shù)在金融領(lǐng)域里融合創(chuàng)新，數(shù)字化普惠金融在提升金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革能力的同時，其影響因素也發(fā)生了變化。數(shù)字化普惠金融是普惠金融的持續(xù)深化，兼具社會性和商業(yè)性特征，其影響因素也由金融服務(wù)的交易成本、銀行服務(wù)范圍、服務(wù)便捷程度、金融基礎(chǔ)設(shè)施、風險分擔機制、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、居民富裕程度、文化水平、壞賬率等，變?yōu)榧夹g(shù)創(chuàng)新、城鄉(xiāng)居民收入差距、城鄉(xiāng)勞動力結(jié)構(gòu)、銀行網(wǎng)點數(shù)量、地區(qū)生產(chǎn)總值存款余額、地區(qū)公共支出、人口密度、金融意識、信息不對稱以及互聯(lián)網(wǎng)使用情況等[3]。

3? 濟南市數(shù)字化普惠金融發(fā)展存在的問題

自普惠金融實施以來，濟南市在金融創(chuàng)新方面取得了不俗的成績，在金融服務(wù)的覆蓋面、可得性、便利性等方面都有很大程度的改善。但在取得成績的同時，濟南市普惠金融在發(fā)展過程中也面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

3.1? 金融服務(wù)成本

數(shù)字化普惠金融雖降低了運營成本，但并沒有真正解決融資貴的問題。數(shù)字化普惠金融機構(gòu)獲得資金的渠道與傳統(tǒng)銀行不同，其獲取成本比較高。另外，當前地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平存在差異，導致數(shù)字化普惠金融的有效供給不足，城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡、不充分的情況仍然比較嚴重。

3.2? 客戶的隱私權(quán)保護和信息安全

數(shù)字化普惠金融平臺以數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，必然存在信息泄露風險。在大數(shù)據(jù)背景下，大量客戶信息被集中存儲。一些賬戶黑客為了獲取這部分資源，會采用各種手段攻擊金融平臺的信息系統(tǒng)。一旦信息系統(tǒng)存在安全漏洞，將會威脅客戶的隱私和利益。普通金融消費者的風險防范意識相對薄弱，對數(shù)字金融等知識缺乏足夠的認識，且我國法律法規(guī)沒有明確界定民間借貸與非法集資。一些投機者為了謀取暴利，利用民間借貸在網(wǎng)絡(luò)金融平臺非法集資，致使網(wǎng)絡(luò)金融詐騙和網(wǎng)貸平臺“跑路”現(xiàn)象嚴重。有些平臺甚至有目的地泄露客戶個人信息，侵害客戶利益。信息安全風險已成為影響數(shù)字化普惠金融高質(zhì)量快速發(fā)展的問題之一[4]。

3.3? 金融監(jiān)管和數(shù)字化普惠金融發(fā)展不匹配

數(shù)字與金融技術(shù)的融合創(chuàng)新改變了數(shù)字化普惠金融的服務(wù)模式。目前，數(shù)字化普惠金融平臺數(shù)量多、提供的金融服務(wù)種類豐富，但不同平臺的服務(wù)標準、渠道、質(zhì)量之間都有較大差異。與數(shù)字化普惠金融的快速發(fā)展相比，金融監(jiān)管方面呈現(xiàn)出明顯的滯后與不匹配情況，例如缺乏統(tǒng)一的服務(wù)標準（尤其是技術(shù)層面的標準）以及專業(yè)化的數(shù)字金融技術(shù)應(yīng)用審核和驗證體系。金融監(jiān)管機構(gòu)的業(yè)務(wù)知識能力、監(jiān)管技術(shù)、政策反應(yīng)速度有待提升。另外，與數(shù)字化普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)也有待完善。

3.4? 主要受眾群體數(shù)字金融知識、技術(shù)水平不高

數(shù)字化普惠金融的主要目標是通過互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)等擴大金融服務(wù)的范圍和覆蓋面，以降低交易成本和金融服務(wù)門檻，幫助低收入群體、農(nóng)村用戶及中老年群體。這部分群體受到教育水平、年齡結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)區(qū)別等因素的影響，更偏向于實際網(wǎng)點，對數(shù)字化普惠金融的接受度較低，嚴重阻礙了數(shù)字化普惠金融在偏遠地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展應(yīng)用[5]。

4? 濟南市數(shù)字化普惠金融發(fā)展路徑

4.1? 數(shù)字金融與供應(yīng)鏈金融結(jié)合

供應(yīng)鏈金融在傳統(tǒng)信息模式的基礎(chǔ)上，改變了傳統(tǒng)的授信視角，參與主體更加多元。在風險控制環(huán)節(jié)加入真實貿(mào)易往來中的資金流、信息流、物流等信息，大大提升了風險控制效果。中小微企業(yè)能獲得核心企業(yè)的信用支持，從銀行獲得融資款，降低了中小微企業(yè)融資門檻。供應(yīng)鏈金融能幫核心企業(yè)提高供應(yīng)鏈的競爭力，通過供應(yīng)鏈金融引入資金方，大大降低整個供應(yīng)鏈的融資成本。

同時，要加快技術(shù)創(chuàng)新，推進數(shù)字金融全面落地?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算的廣泛應(yīng)用，使供應(yīng)鏈實現(xiàn)了數(shù)字化。數(shù)字化供應(yīng)鏈響應(yīng)快，能在緊急情況下第一時間找到貨源、及時采購、及時供應(yīng)，進而降低企業(yè)及消費者融資成本。要繼續(xù)加強偏遠地區(qū)移動網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的開發(fā)與建設(shè)，進一步提升普惠金融服務(wù)能力。政府可以通過財政撥款、價格調(diào)控等方法，鼓勵網(wǎng)絡(luò)運營商向偏遠地區(qū)或低收入群體提供低價格、高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，根據(jù)地區(qū)差異擴展數(shù)字化普惠金融應(yīng)用程序，為低收入群體創(chuàng)建免費的終端應(yīng)用程序，有效解決金融借貸機構(gòu)與金融消費者之間的信息不對稱問題，大幅度降低交易成本。

4.2? 加強數(shù)字化普惠金融中客戶隱私保護和信息安全

各金融機構(gòu)應(yīng)加大金融科技創(chuàng)新投入，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)打造端對端、點對點、跨越空間的立體交互式金融服務(wù)體系，打造云辦公、云監(jiān)管的跨越空間的金融管理運營模式。引入新的信息技術(shù)，修復信息系統(tǒng)的安全漏洞，有效抵御外部網(wǎng)絡(luò)攻擊，保護金融資源提供方和金融消費者的信息安全。同時，要監(jiān)督員工做好保密工作，杜絕信息泄露。通過講座、廣播等方式提高金融消費者的數(shù)字金融安全風險意識?？梢詫⑦@些內(nèi)容納入教育體系，作為第二課堂對在校生進行宣傳教育。

數(shù)字化普惠金融受眾群體存在弱勢。立法部門應(yīng)根據(jù)數(shù)字化普惠金融發(fā)展實況及時完善相關(guān)法律法規(guī)，進一步保障金融消費者的投訴權(quán)和求償權(quán)，維護金融消費者的合法權(quán)益。

4.3? 建立動態(tài)平衡的數(shù)字化普惠金融監(jiān)管體系

加快技術(shù)創(chuàng)新。應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)，建設(shè)數(shù)字信任機制。金融監(jiān)管部門既要主動管控技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新可能造成的潛在金融風險，也要避免出現(xiàn)監(jiān)管技術(shù)落后、監(jiān)管制度滯后可能造成的監(jiān)管空白區(qū)。同時，政府應(yīng)制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，使金融體系標準化。鼓勵數(shù)字技術(shù)與金融技術(shù)進行融合創(chuàng)新，構(gòu)建風險預警模型。實行差別化監(jiān)管模式，完善信息保護機制，利用數(shù)字技術(shù)手段提高金融監(jiān)管能力，健全金融監(jiān)管體系。

加快制度創(chuàng)新。數(shù)字化普惠金融的發(fā)展不僅要依靠金融科技發(fā)展與創(chuàng)新，還需要政府、中央銀行及各大商業(yè)銀行等的支持與監(jiān)管，抓緊解決信貸機制問題和長效性制度問題。各種扶持政策具有即期效應(yīng)。制度創(chuàng)新應(yīng)該立足于完善機制，從根本上解決金融資源配置失衡問題。融資成本和風險成本是金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的核心成本。市場融資成本降低，各金融機構(gòu)才有可能進一步降低信貸價格。在風險成本管理方面，應(yīng)該堅持市場化的定價機制。金融監(jiān)管機構(gòu)可以調(diào)節(jié)各金融機構(gòu)對小微企業(yè)或低收入群體貸款的平均利差幅度，不宜限定最高利率水平。如果信貸定價無法覆蓋融資成本和風險成本，就難以持續(xù)發(fā)展。此外，有必要對金融機構(gòu)的金融科技創(chuàng)新和小微企業(yè)或低收入群體融資業(yè)務(wù)給予稅費減免，鼓勵金融機構(gòu)提供真正的普惠金融服務(wù)。

4.4? 提升金融消費者數(shù)字金融知識水平

一方面，政府主要負責機構(gòu)可以利用各種形式進行現(xiàn)場講解、演示，利用電視、廣播、報紙等主流媒體進行宣傳，加深人們對數(shù)字化普惠金融的認識，提高偏遠地區(qū)和低收入群體對數(shù)字化普惠金融的接受度和使用能力，真正實現(xiàn)金融服務(wù)的普及性和便利性。另一方面，可以將數(shù)字化普惠金融作為一門通識教育課程，用于傳播數(shù)字金融知識并納入國民教育體系，培養(yǎng)年輕人的數(shù)字金融消費能力。

參考文獻：

[1]葛和平，朱卉雯.中國數(shù)字普惠金融的省域差異及影響因素研究[J].新金融，2018（2）：47-53.

[2]蔣竹媛.數(shù)字普惠金融對居民消費的影響——來自省級面板數(shù)據(jù)的實證[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2020（10）：56-59.

[3]費玄淑.數(shù)字普惠金融的發(fā)展與風險監(jiān)管研究[J].哈爾濱學院學報，2020（3）：51-53.

[4]陳瑾瑜.數(shù)字普惠金融發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2020（5）：114-115.

[5]許江.數(shù)字化助力大型銀行普惠金融發(fā)展[J].中國金融，2020（9）：30-32.