石琳

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理關(guān)鍵在于對(duì)借款企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)的控制，這在一定程度上是國(guó)際金融環(huán)境影響而帶來(lái)的外部因素，也有銀行內(nèi)部管理的內(nèi)在因素。在目前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中還存在著很多問(wèn)題，這些問(wèn)題如果不能及時(shí)得到解決，就會(huì)影響到整個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理質(zhì)量。本文針對(duì)我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，明確指出風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題從銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段以及強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面找到了有效應(yīng)對(duì)方法，從而有利于提升信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理效率和質(zhì)量。

隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不斷發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀(guān)存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，市場(chǎng)上經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)際上是一種不確定型的經(jīng)濟(jì)，而如今的銀行都是只注重與自身的信貸業(yè)務(wù)，銀行中的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)的不合理性就是資源配置的低下而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生?，F(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)作為一種高度發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)，體現(xiàn)在一種價(jià)值經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行制度上，根據(jù)這種經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為高度信用化和金融化。在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，一般都會(huì)按照貸前識(shí)別、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、貸后檢測(cè)以及對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的處理作出一套的流程，針對(duì)我國(guó)的銀行重視信貸忽略管理的傾向，還有借鑒國(guó)外銀行對(duì)企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型，利用分層次的分析法，要建立出我國(guó)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)警模型，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要有一定的方法。所以，我們要做好銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，讓信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，從而能夠確保銀行健康的可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）銀行內(nèi)部控制機(jī)制不夠完善

目前，我國(guó)銀行在不斷進(jìn)行內(nèi)部控制管理，但還是沒(méi)有達(dá)到國(guó)外銀行內(nèi)部控制體系的要求水平，而在銀行內(nèi)部健全制度與否，會(huì)直接影響到銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理管理的水平。一些銀行的內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)設(shè)置還不夠科學(xué)，各個(gè)部門(mén)對(duì)于自己的責(zé)任不明確，沒(méi)有建立權(quán)利分離體系，這就很容易造成銀行貸款不能及時(shí)收回的后果，不能滿(mǎn)足銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程的發(fā)展需求。

（二）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

銀行貸款是整個(gè)環(huán)節(jié)內(nèi)的主要一步，銀行貸款的效果在一定程度上會(huì)影響到信貸人員素質(zhì)的高低。目前，在我國(guó)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中還沒(méi)有認(rèn)識(shí)到它的重要性，銀行內(nèi)部的管理人員普遍缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)知識(shí)，缺少相關(guān)的培訓(xùn)工作，還有某些信貸風(fēng)險(xiǎn)人員的職業(yè)道德素養(yǎng)不高，經(jīng)常會(huì)利用私權(quán)謀取個(gè)人利益。在我國(guó)的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面有很多的問(wèn)題都是由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)而造成的，主要表現(xiàn)在：銀行中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)重視貸款輕視管理和控制的思想，這種思想會(huì)嚴(yán)重阻礙到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，從而做出錯(cuò)誤的判斷及選擇，銀行中的管理模式一直是在追求利益，而忽視掉了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和觀(guān)念，很多人在銀行貸款前就會(huì)存在錯(cuò)誤的思想及誤區(qū)，例如未對(duì)地方政府違約率、房?jī)r(jià)下跌等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)估，這個(gè)問(wèn)題會(huì)讓管理工作難以進(jìn)行。而且現(xiàn)在的許多信貸工作者沒(méi)有具備專(zhuān)業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)和技術(shù)能力就開(kāi)始工作，這樣會(huì)給銀行的內(nèi)部控制帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）銀行風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架不合理

在商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，有時(shí)候?yàn)榱四軌蚋玫幕乇苄刨J風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)利用審核分離的模式進(jìn)行銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。這在一定程度上可以避免徇私舞弊的現(xiàn)象發(fā)生。但經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的信貸管理發(fā)展中來(lái)看，銀行信貸管理的流程比較繁瑣，各方面的信息也比較多，使用的時(shí)間也比較長(zhǎng)，長(zhǎng)此以往，不利于此模式的發(fā)展。但銀行企業(yè)中的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作比較具有急迫性，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的審核和資料的多方面經(jīng)手很有可能會(huì)使企業(yè)的發(fā)展錯(cuò)過(guò)較好的時(shí)機(jī)，最終就會(huì)影響到整個(gè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)劃性決策，還會(huì)使銀行的貸款申請(qǐng)者受到一定程度的損失。所以，現(xiàn)在這個(gè)階段的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理雖然有一定的科學(xué)性，但是在實(shí)際的管理應(yīng)用上來(lái)說(shuō)構(gòu)架仍然是不夠科學(xué)合理的，這就需要進(jìn)一步的完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能夠真正發(fā)揮出管理和控制工作的作用。

二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法和手段

（一）完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理的控制機(jī)制

在銀行的內(nèi)部之間的行使權(quán)責(zé)任制的分離制度，要嚴(yán)格按照制度進(jìn)行劃分審核與投放貸款、現(xiàn)金以及保管記錄等的部門(mén)的職責(zé)和權(quán)限。在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)方面，我們必須建立標(biāo)準(zhǔn)化的崗位管理和業(yè)務(wù)管理及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定，對(duì)于實(shí)行的工作人員要輪班更換制度。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的管理者與工作人員之間要設(shè)定明確的權(quán)利與職責(zé)，能夠?yàn)殂y行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理及時(shí)準(zhǔn)確的傳達(dá)內(nèi)容上的問(wèn)題與任務(wù)。建立完善的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，健全內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng)，根據(jù)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)在各個(gè)領(lǐng)域中的應(yīng)用也在不斷的深入，不同的經(jīng)營(yíng)規(guī)則和行為規(guī)范也應(yīng)該制定相關(guān)管理的制度。銀行內(nèi)部應(yīng)該加強(qiáng)控制計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，形成一套完善的計(jì)算機(jī)控制系統(tǒng)，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)和整個(gè)的處理過(guò)程，各個(gè)部門(mén)之間要明確業(yè)務(wù)操作管理的職責(zé)，劃分出業(yè)務(wù)操作員的管理職權(quán)，禁止非系統(tǒng)設(shè)計(jì)人員和其他的技術(shù)人員進(jìn)行實(shí)際操作。

（二）健全銀行管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

銀行的內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專(zhuān)業(yè)技能和相應(yīng)的知識(shí)水平，從而建立出完善的現(xiàn)代金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。改變銀行的薪酬制度，薪酬制度在銀行的經(jīng)營(yíng)管理中占據(jù)非常重要的地位，這都離不開(kāi)銀行的管理人員所做出的貢獻(xiàn)。在銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中要調(diào)動(dòng)管理人員的工作積極性，還要加強(qiáng)銀行職員的績(jī)效考核，從每個(gè)人完成的工作數(shù)量和效率等方面對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)懲，同時(shí)，也要提高員工的辦事效率和服務(wù)態(tài)度。銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在經(jīng)營(yíng)當(dāng)中形勢(shì)在一直變化著，所以，銀行的績(jī)效考核也要實(shí)行這種制度，各個(gè)銀行根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在銀行的管理制度上制定出不同特色的指標(biāo)。在確保銀行本身穩(wěn)定的程度上，實(shí)行分配明確以及統(tǒng)一的管理制度。

（三）創(chuàng)新銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)往往大于非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，所以應(yīng)該重點(diǎn)觀(guān)察預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng)。目前，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段都十分豐富，我國(guó)的銀行內(nèi)部管理應(yīng)該借鑒一些比較適合的管理方法和手段。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的要求和內(nèi)容有一個(gè)明確的規(guī)定，同時(shí)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作在任何時(shí)候有了問(wèn)題都應(yīng)該第一時(shí)間對(duì)它進(jìn)行監(jiān)督管理，建立考核的制度和科學(xué)合理的管理程序，能夠?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)管理提供規(guī)范化的內(nèi)容保障。所以我們要有明確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，并制定出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任的追究制度。在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建立系統(tǒng)上，要避免傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的不足，不要有風(fēng)險(xiǎn)度量不準(zhǔn)確或不及時(shí)的問(wèn)題發(fā)生，從整體上提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

（四）合理調(diào)整信貸內(nèi)部結(jié)構(gòu)

對(duì)于銀行收益的提升來(lái)說(shuō)要從客戶(hù)的角度去思考問(wèn)題，前期投入的產(chǎn)業(yè)必定要在后期有所收獲，而且投入的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大，但一些微小的企業(yè)的支持增加會(huì)充分調(diào)動(dòng)起市場(chǎng)的活力，要結(jié)合新時(shí)代的發(fā)展形勢(shì)，對(duì)比較貧困的地區(qū)和正在發(fā)展的企業(yè)給予一定的支持力度，并在政府的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，為他們尋求促進(jìn)發(fā)展的方法和途徑。這對(duì)于正在發(fā)展的銀行企業(yè)來(lái)說(shuō)有實(shí)質(zhì)性的幫助作用，對(duì)于建設(shè)性的銀行本身來(lái)說(shuō)都有不可忽視的效益。

三、結(jié)束語(yǔ)

銀行發(fā)展對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的開(kāi)展有著十分重要的影響，但是，目前銀行的經(jīng)營(yíng)管理念就是以經(jīng)營(yíng)資金和賺錢(qián)利益為目的，不斷推出一些理財(cái)措施，依靠吸引人們把錢(qián)投入到自己的銀行中，再把收集起來(lái)的資金轉(zhuǎn)手借貸給別人，然后能夠從中獲取利潤(rùn)，這種銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō)還面臨著許多的問(wèn)題。尤其是在地方政府違約率上升、房?jī)r(jià)下跌幅度超預(yù)期等極端情況下，不良貸款率可能上升至13.4%。所以，銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有足夠的重視。在銀行內(nèi)部要利用風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)架、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系和相關(guān)人員的職業(yè)素養(yǎng)等多方面制定出解決方案，從而能夠優(yōu)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，將銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式做出科學(xué)、合理的防控措施，這樣會(huì)使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理更加高效化，從而能夠保障銀行的利益最大化，采取上述措施，截至2019年末，我國(guó)銀行的不良貸款率僅為1.86%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)家5%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（作者供職于青海民族大學(xué)政治與公共管理學(xué)院）