李俊廷

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付;風(fēng)險(xiǎn)分析;防控措施

前言

作為一種先進(jìn)的消費(fèi)方式以及支付手段，移動(dòng)支付在互聯(lián)網(wǎng)、智能化終端進(jìn)一步普及的背景下也得到了更廣泛的應(yīng)用。且憑借較高的便捷性，給人們的日常生活帶來(lái)了諸多便利。在改變?nèi)藗冎Ц读?xí)慣的同時(shí)，也給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了新一輪的發(fā)展挑戰(zhàn)。而隨著移動(dòng)支付的快速興起、推廣，支付安全漏洞也隨之不斷出現(xiàn)，給不法分子提供了更多可乘之機(jī)，極易給用戶帶來(lái)不同程度的經(jīng)濟(jì)損失。所以，針對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析與防控研究，應(yīng)給予足夠重視。

一、移動(dòng)支付特點(diǎn)

首先，很少受到時(shí)空限制。移動(dòng)支付能夠突破以往的支付空間限制，幫助人們有效擺脫實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、現(xiàn)金支付等方面的種種束縛，這樣用戶就不需要再與商戶面對(duì)面支付，不論是支付時(shí)間還是地點(diǎn)都比較自由，只要在擁有移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的地區(qū)，就可以開展移動(dòng)支付的服務(wù)。用戶只要擁有一部智能手機(jī)，就可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。其次，擁有較高的便捷性。在智能終端廣泛普及背景下，移動(dòng)支付門檻、服務(wù)對(duì)象涵蓋面也隨之不斷發(fā)生改變，不論何時(shí)何地，只要滿足網(wǎng)絡(luò)覆蓋這一條件，用戶就可以完成查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等，具有的便捷性是不容忽視的。再者，具有顯著的個(gè)性化、社交化[1]。在開展各類支付活動(dòng)中，企業(yè)、商家也能夠進(jìn)行用戶身份、位置、運(yùn)用習(xí)慣等一系列信息的挖掘，而基于對(duì)這些信息的綜合分析，能夠?yàn)橛脩粜枨蟆⑵玫娜嫱诰蛱峁┯辛χС?，能夠?yàn)橹蠼o用戶提供個(gè)性化服務(wù)提供有力參考。最后，綜合性也相對(duì)較強(qiáng)。移動(dòng)支付的融合度也是不容忽視的，各種智能終端可以實(shí)現(xiàn)線上線下交易的有機(jī)整合，為用戶提供類型多樣化的服務(wù)。如，基于移動(dòng)終端，用戶可以完成水費(fèi)、電氣繳納，還可以進(jìn)行購(gòu)物、娛樂(lè)等。

二、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)

一是，信息安全。現(xiàn)在引用最多的移動(dòng)支付方式就是掃碼，但就目前來(lái)看，現(xiàn)在很多二維碼掃碼軟件都難以實(shí)現(xiàn)對(duì)惡意病毒、網(wǎng)址的有效檢測(cè)，所以，用戶極有可能會(huì)在掃碼之后感染支付類病毒，進(jìn)而給用戶資金、個(gè)人信息安全帶來(lái)極大威脅;二是，法律政策。我國(guó)現(xiàn)階段還未針對(duì)移動(dòng)制度推出專門的法律法規(guī)，即使有，也都分散在其他文件中，缺乏針對(duì)性;三是，因?yàn)榉N種因素的影響，我國(guó)移動(dòng)支付用戶的信用意識(shí)還有待提升，移動(dòng)支付在推廣發(fā)展中還缺乏良好地方信用環(huán)境的有力支持[2]。

三、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防控

（一）企業(yè)要重視技術(shù)防范

在信息時(shí)代高速發(fā)展背景下，移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，不論是運(yùn)營(yíng)商、第三方支付，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等都想要獲得更理想的發(fā)展前景。對(duì)此，各企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)、需求，整合現(xiàn)有資源、條件來(lái)強(qiáng)化軟件技術(shù)研發(fā)、硬件環(huán)境建設(shè)，尤其是對(duì)安全芯片、智能讀卡，以及系統(tǒng)集成等一系列安全技術(shù)的研究工作應(yīng)給予足夠重視。同時(shí)還要在系統(tǒng)合理配備防火墻，以及監(jiān)視控制等安全硬件設(shè)備，通過(guò)不斷完善軟硬件建設(shè)來(lái)對(duì)移動(dòng)支付過(guò)程中產(chǎn)生的一系列較為敏感的信息來(lái)給予安全加密。通過(guò)必要恢復(fù)、后備系統(tǒng)的裝備，基于數(shù)字簽名技術(shù)的科學(xué)引用來(lái)對(duì)系統(tǒng)訪問(wèn)用戶的身份進(jìn)行鑒別，或者是在安全身份認(rèn)證中適當(dāng)增加生物識(shí)別技術(shù)，以此來(lái)為用戶數(shù)據(jù)、信息安全性提供有力保障，也只有這樣才能夠?yàn)橄嚓P(guān)數(shù)據(jù)及其操作的完整性、不可否認(rèn)性以及災(zāi)難恢復(fù)性等方面提供有力保障。同時(shí)，在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)共繳納過(guò)程中，應(yīng)做到兼容不同運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)商，以及銀行，以此來(lái)有效避免出現(xiàn)重復(fù)開發(fā)、建設(shè)移動(dòng)支付的情況。同時(shí)，也能夠有效防止新技術(shù)漏洞的產(chǎn)生，對(duì)移動(dòng)支付信息安全風(fēng)險(xiǎn)給予合理控制[3]。

（二）用戶要增強(qiáng)安全意識(shí)

為了進(jìn)一步完善移動(dòng)支付信息安全風(fēng)險(xiǎn)管控，除了企業(yè)技術(shù)水平的進(jìn)一步提升，用戶在引用移動(dòng)支付過(guò)程中也要不斷增強(qiáng)自身安全意識(shí)，使得安全技術(shù)的積極作用可以得到充分發(fā)揮。如，用戶應(yīng)重視、加強(qiáng)對(duì)手機(jī)安全知識(shí)的學(xué)習(xí)，對(duì)手機(jī)安全的相關(guān)數(shù)據(jù)以及近幾年發(fā)生的一些重大安全事件做出深入了解，以此來(lái)促進(jìn)移動(dòng)支付警覺(jué)性的不斷增強(qiáng)。同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)自身移動(dòng)支付密碼的保護(hù)，謹(jǐn)慎進(jìn)行密碼設(shè)置，避免引用自身或是親友的生日，又或是手機(jī)號(hào)碼這樣過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼來(lái)做移動(dòng)密碼[4]。對(duì)于密碼保護(hù)也要給予合理設(shè)置，且在輸入移動(dòng)支付密碼過(guò)程中，一定要對(duì)周圍環(huán)境做出密切觀察，避免自己的密碼被他人竊取。另外，也不要輕易地連接一些免費(fèi)WiFi，或者是掃描某些二維碼，此外，在具有安全隱患的網(wǎng)頁(yè)也不能運(yùn)用移動(dòng)支付功能。自己的支付賬號(hào)若被盜，一定要及時(shí)掛失，尤其是現(xiàn)在大多移動(dòng)支付工具都與一些社交功能捆綁在一起，更要重視安全風(fēng)險(xiǎn)防范。此外，針對(duì)那些沒(méi)有經(jīng)過(guò)市場(chǎng)測(cè)試的APP或者是操作系統(tǒng)，都不能隨意地下載使用，避免受到其中某些安全漏洞的威脅。手機(jī)也一定要保管好，為了給信息安全性提供有力保障，若手機(jī)丟失，一定要及時(shí)找回或是掛失，但也不能隨意購(gòu)買來(lái)歷不明的二手手機(jī)。

（三）構(gòu)建完善社會(huì)信用體系

各地政府應(yīng)指導(dǎo)相關(guān)部門整合現(xiàn)有資源條件來(lái)構(gòu)建更完善的社會(huì)信用體系，促進(jìn)社會(huì)信用制度協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展。同時(shí)，還要整合力量，適當(dāng)加大宣傳力度，將誠(chéng)信的重要性更好的傳達(dá)給全社會(huì)，促進(jìn)人們誠(chéng)信意識(shí)的全面增強(qiáng)。信用服務(wù)部門也要不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，完善數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)對(duì)相關(guān)信息的合理共享來(lái)為企業(yè)、個(gè)人提供更優(yōu)質(zhì)的信用信息查詢服務(wù)，這樣既可以促進(jìn)數(shù)據(jù)透明度的不斷增強(qiáng)，也能夠構(gòu)建出更完善、科學(xué)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，使得大眾能夠?qū)σ苿?dòng)支付的安全引用產(chǎn)生一定的信心，更好的進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)防范。例如，可以通過(guò)公布信息的方式來(lái)達(dá)到對(duì)失信用戶的警告目的，除了給予嚴(yán)格處罰之外，還要引用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)記錄，對(duì)失信用戶再次引用信用支付等給予一定限制，從而對(duì)一系列不良信用行為給予有效約束。此外，對(duì)信用評(píng)價(jià)的嚴(yán)格實(shí)施也要給予足夠重視，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的充分利用來(lái)落實(shí)好數(shù)據(jù)收集、分析工作，對(duì)移動(dòng)支付用戶的信用情況給予科學(xué)公正的評(píng)估，以此來(lái)逐漸形成更完善、可靠的信用評(píng)價(jià)體系。

（四）政府要加強(qiáng)立法監(jiān)督

為了更好的進(jìn)行移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防控，我國(guó)還要針對(duì)移動(dòng)支付的具體應(yīng)用、發(fā)展情況，及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)法律，以此來(lái)給其良性發(fā)展提供科學(xué)指導(dǎo)與合理約束。同時(shí)，出臺(tái)專門的政策條款，進(jìn)行詳細(xì)、完善行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的制定，對(duì)于移動(dòng)支付發(fā)展的違法犯罪行為應(yīng)給予嚴(yán)厲打擊?；蛘呤菂⒖计渌麌?guó)家的做法，進(jìn)行移動(dòng)制度鼓勵(lì)性法規(guī)、政策的制定。同時(shí)，加強(qiáng)大型信息化項(xiàng)目的建設(shè)力度，為移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。此外，政府還要適當(dāng)加大監(jiān)督力度，構(gòu)建更理想的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有力支持，移動(dòng)支付這種新型支付形式的應(yīng)用范圍越來(lái)越廣泛，但因?yàn)橹T多因素的影響，這一支付方式在具體應(yīng)用中也是風(fēng)險(xiǎn)與便利共存的。在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上，各種風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)立存在且相互影響的，給移動(dòng)支付安全帶來(lái)了諸多威脅。對(duì)此，為了更好的防范移動(dòng)支付領(lǐng)域存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，給金融消費(fèi)者權(quán)益提供有力保護(hù)，應(yīng)科學(xué)認(rèn)識(shí)且積極面對(duì)、解決移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)，制定出針對(duì)性較強(qiáng)的防控措施。