田巧云

網(wǎng)商銀行是一家沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)、開在“云端”的銀行，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)算法為驅(qū)動(dòng)，以創(chuàng)新開放為理念，專注于解決小微企業(yè)的信貸難題。短短5年時(shí)間，網(wǎng)商銀行已成為全球服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者最多的銀行。不過(guò)，因?yàn)閮衾麧?rùn)在行業(yè)內(nèi)長(zhǎng)期墊底，網(wǎng)商銀行又被戲稱為“傻子銀行”。

傻子銀行的背后是怎樣的價(jià)值觀？在過(guò)去5年里，它用怎樣的創(chuàng)新邏輯，服務(wù)成千上萬(wàn)的小微企業(yè)？在服務(wù)的過(guò)程中，網(wǎng)商銀行又是如何確保自身風(fēng)險(xiǎn)可控、模式可持續(xù)的？

小微信貸2.0 小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，成長(zhǎng)一直頗為艱辛。穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行是全球創(chuàng)新信貸思維的優(yōu)秀代表。如果說(shuō)格萊珉銀行依靠熟人擔(dān)保的方式為農(nóng)民授信是小微信貸的1.0模式，那么網(wǎng)商銀行以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)技術(shù)和算法，為小微企業(yè)提供無(wú)抵押貸款的模式，就可以稱得上小微信貸的2.0模式。

在這套“逐數(shù)據(jù)而生”的風(fēng)控邏輯中，只要小微企業(yè)有數(shù)據(jù)，信用就能被“定價(jià)”，網(wǎng)商銀行就敢為他們授信。

數(shù)字時(shí)代的生產(chǎn)力 數(shù)字時(shí)代，創(chuàng)新力決定生產(chǎn)力。在服務(wù)淘寶商家的過(guò)程中，網(wǎng)商銀行最終形成了一個(gè)基于大數(shù)據(jù)的“310信貸模式”，即3分鐘申請(qǐng)，1秒放貸，0人工干預(yù)。但這樣的生產(chǎn)力如果只服務(wù)線上的淘系商家，網(wǎng)商銀行沒(méi)有未來(lái)。

網(wǎng)商銀行把目光轉(zhuǎn)向街邊小店，它們和大企業(yè)一樣，都可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)狀況推測(cè)信用狀況。最終，支付寶推出了“收錢碼”，商家通過(guò)收錢碼收到多少錢，實(shí)際上就反映了自己的經(jīng)營(yíng)狀況。為了鼓勵(lì)更多碼商使用收錢碼，網(wǎng)商銀行開發(fā)出“多收多貸”，即收的錢越多，貸款額度就越高?！岸嗍斩噘J”這款產(chǎn)品逐漸成為碼商們常用的信貸工具。

除了淘寶商家和碼商，網(wǎng)商銀行服務(wù)的另一個(gè)重要群體是農(nóng)民。農(nóng)村金融不僅面臨數(shù)據(jù)難題，存貨融資中商家的存貨估值也很不容易。為了解商家備好貨后沒(méi)錢的窘境，網(wǎng)商銀行創(chuàng)新性地把商家的存貨數(shù)據(jù)和銷售產(chǎn)生的應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)打通，不但存貨可以變成一筆信用額度，存貨售出后變成應(yīng)收賬款也會(huì)被立即增加到客戶的信用額度里，抵消了客戶因存貨售出帶來(lái)的信用額度減少，這樣既能保證客戶發(fā)貨不間斷，銀行也能控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。

踩油門的守門人 不斷創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品是銀行的生長(zhǎng)力，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)是銀行的生命線?！霸诰W(wǎng)商銀行內(nèi)部，風(fēng)控部門不僅要起到踩剎車的作用，還要成為助力小微企業(yè)生長(zhǎng)的油門?！薄帮L(fēng)控的目標(biāo)并不是越低越好，這樣會(huì)限制對(duì)客戶的服務(wù)，我們所要做的是將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平的同時(shí)，還能為更多客戶提供最合適的授信?！本W(wǎng)商銀行資深總監(jiān)孫曉冬如是說(shuō)。網(wǎng)商銀行相信“信用”的力量，不預(yù)設(shè)壞人，而是通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)了解客戶。

“5年來(lái)，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)了2，900萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，包括網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶。這些小微經(jīng)營(yíng)者戶均貸款3.6萬(wàn)元，80%此前從未獲得銀行經(jīng)營(yíng)性貸款?！痹?月30日的網(wǎng)商銀行小微金融合作伙伴大會(huì)上，網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明公布了網(wǎng)商銀行的5年成績(jī)單。

下一個(gè)5年，網(wǎng)商銀行的核心戰(zhàn)略是打造中國(guó)式開放銀行，并已設(shè)定代號(hào)為“1234”的四大新目標(biāo)?！?”是指5年內(nèi)用供應(yīng)鏈金融方式服務(wù)1，000萬(wàn)小微，“2”是指和2，000個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)達(dá)成戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)貸款村村通，“3”代指與金融機(jī)構(gòu)合作，共同向小微群體發(fā)放3，000億元貸款的免息券，“4”則表示將為4，000萬(wàn)女性提供資金支持，為女性就業(yè)創(chuàng)造更多選擇機(jī)會(huì)。

田巧云

2020年5月，上海一些沿街商鋪的玻璃門上紛紛貼起兩個(gè)大字——“轉(zhuǎn)讓”?？吹竭@些空置的商鋪，有一個(gè)人喜憂參半。他叫單衛(wèi)鈞，是“滬上阿姨”品牌創(chuàng)始人。奶茶行業(yè)，位置就等于流量。在上海這個(gè)遍地奶茶店的城市，好的鋪面曾經(jīng)可遇而不可求?，F(xiàn)在，店鋪近在眼前，單衛(wèi)鈞卻高興不起來(lái)——畢竟，光有位置不行，一個(gè)成功的奶茶店還需要資金的支撐。

“開一家奶茶店，如果只算裝修、設(shè)備，投入并不高，大約16萬(wàn)元左右，即使加上2萬(wàn)元的加盟費(fèi)，也不超過(guò)20萬(wàn)元。但如果加上房租、轉(zhuǎn)讓費(fèi)、進(jìn)場(chǎng)費(fèi)、中介費(fèi)等，整體投入在40萬(wàn)～50萬(wàn)元左右?！眴涡l(wèi)鈞坦承，這筆投資對(duì)渴望自主創(chuàng)業(yè)的工薪族來(lái)講難度不小，尤其是那種開了一家店，又想開第二家、第三家的加盟商更難，現(xiàn)在最大的加盟商已經(jīng)開了20家店。目前，滬上阿姨有1，600家門店，今年計(jì)劃新增1，000家店，一些加盟商迫切想開新店卻苦于資金短缺。

前不久，單衛(wèi)鈞接到一個(gè)電話。原來(lái)，網(wǎng)商銀行針對(duì)一些知名度較高的品牌商，推出了“新店加盟貸”。也就是說(shuō)，哪怕加盟商的新店還沒(méi)營(yíng)業(yè)，憑借品牌資產(chǎn)以及過(guò)往經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，加盟商也能從網(wǎng)商銀行獲得一筆小額貸款，解決后期進(jìn)貨資金的問(wèn)題。

今年兩會(huì)期間，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中鼓勵(lì)銀行要大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸；大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。這意味著，今年中小微企業(yè)的貸款可獲得性將明顯提高。

作為一家專門服務(wù)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)的普惠性民營(yíng)銀行，網(wǎng)商銀行自誕生起就確立了自己的使命和愿景——無(wú)微不至。這個(gè)沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)、開在“云端”的銀行，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)算法為驅(qū)動(dòng)，以創(chuàng)新開放為理念，專注于解決小微企業(yè)的信貸難題。短短5年時(shí)間，網(wǎng)商銀行已成為全球服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者最多的銀行。不過(guò)，因?yàn)閮衾麧?rùn)在行業(yè)內(nèi)長(zhǎng)期墊底，網(wǎng)商銀行又被戲稱為“傻子銀行”。

傻子銀行的背后是怎樣的價(jià)值觀？在過(guò)去5年里，它用怎樣的創(chuàng)新邏輯，服務(wù)成千上萬(wàn)的小微企業(yè)？在服務(wù)的過(guò)程中，網(wǎng)商銀行又是如何確保自身風(fēng)險(xiǎn)可控、模式可持續(xù)的？

小微信貸2.0

小微企業(yè)雖然單個(gè)企業(yè)規(guī)模不大，但是在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位，如同毛細(xì)血管之于人體般重要。根據(jù)國(guó)家工商總局在2014年發(fā)布的《全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2013年年底，全國(guó)各類企業(yè)總數(shù)為1527.84萬(wàn)戶。其中，小微企業(yè)1169.87萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)76.57%，如果將4436.29萬(wàn)戶個(gè)體工商戶納入統(tǒng)計(jì)，則小微企業(yè)在工商登記注冊(cè)的市場(chǎng)主體中所占比重達(dá)到94.15%。

小也意味著抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，小微企業(yè)的成長(zhǎng)一直頗為艱辛。阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)始人馬云曾形象地將大企業(yè)比作樹，小微企業(yè)比作廣闊草原上的草。他認(rèn)為，在企業(yè)的成長(zhǎng)過(guò)程中，資金就像水，大樹可以讓農(nóng)夫挑水灌溉，而如果讓農(nóng)夫挑水灌溉草原上的草就不切實(shí)際了。所以，要想實(shí)現(xiàn)“讓天下沒(méi)有難貸的款”，就需要換一種思維方式系統(tǒng)性地解決問(wèn)題。

穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉格萊珉銀行，成為全球創(chuàng)新信貸思維的優(yōu)秀代表。1983年，格萊珉銀行開始為本國(guó)農(nóng)民提供信貸服務(wù)，后來(lái)推廣到全球，最終幫助數(shù)百萬(wàn)農(nóng)民脫貧。如果說(shuō)格萊珉銀行依靠熟人擔(dān)保的方式為農(nóng)民授信是小微信貸的1.0模式，那么網(wǎng)商銀行以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)技術(shù)和算法，為小微企業(yè)提供無(wú)抵押貸款的模式，可稱得上是小微信貸的2.0模式了。

眾所周知，無(wú)論企業(yè)還是個(gè)人，想獲得貸款，都需要通過(guò)銀行的信用評(píng)估，評(píng)估依據(jù)通常是抵押物、有價(jià)證券、財(cái)務(wù)報(bào)表等。但小微企業(yè)尤其是個(gè)體工商戶甚至路邊攤販，很難拿出抵押物，更談不上規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表。所以，全球金融業(yè)雖然已有4，000多年的歷史，卻一直沒(méi)能解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

中國(guó)小微企業(yè)融資難更具代表性。首先，中國(guó)的信用體系建設(shè)起步較晚，銀行靠人工審核小微企業(yè)的信貸資質(zhì)，成本高昂，通常一筆業(yè)務(wù)成本在2，000元左右；其次，小微企業(yè)通常單筆資金需求不大，少則幾千元，多則幾十萬(wàn)元，但放款要便捷、及時(shí)；最后，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式通常比較靈活，它們希望貸款也能隨借隨還，以便降低資金使用成本。

這些特點(diǎn)和需求，成為網(wǎng)商銀行存在的價(jià)值。網(wǎng)商銀行的前身是阿里巴巴集團(tuán)的阿里金融?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)很多淘寶商家在資金使用上面臨一些困難，所以就思考怎樣才能幫助這些商家解決資金問(wèn)題?！本W(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)馮亮（花名“錢豐”）回憶稱，當(dāng)時(shí)淘寶商家規(guī)模普遍較小，抵押談不上，但它們?cè)谔詫毶嫌写罅康慕灰讛?shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)某種程度上可以反映店鋪的經(jīng)營(yíng)狀況。

正如維克托·邁爾·舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時(shí)代》一書中所說(shuō)，大數(shù)據(jù)開啟了一次重大的時(shí)代轉(zhuǎn)型。然而當(dāng)時(shí)，很多金融企業(yè)并沒(méi)有感受到數(shù)據(jù)所帶來(lái)的強(qiáng)大推力。銀行不太相信大數(shù)據(jù)風(fēng)控，商家資金問(wèn)題卻不能不解決，沒(méi)辦法，阿里金融只能自己上。從阿里金融到網(wǎng)商銀行，在不斷摸索和試錯(cuò)中，他們終于形成了一套“逐數(shù)據(jù)而生”的風(fēng)控邏輯。在這個(gè)邏輯中，只要小微企業(yè)有數(shù)據(jù)，信用就能被“定價(jià)”，網(wǎng)商銀行就敢為它們授信。

數(shù)字時(shí)代的生產(chǎn)力

數(shù)字時(shí)代，創(chuàng)新力決定生產(chǎn)力。在服務(wù)淘寶商家的過(guò)程中，網(wǎng)商銀行最終形成了一個(gè)基于大數(shù)據(jù)的“310信貸模式”，即3分鐘申請(qǐng)，1秒放貸，0人工干預(yù)。但這樣的生產(chǎn)力如果只服務(wù)線上的淘系商家，網(wǎng)商銀行沒(méi)有未來(lái)。

“碼商”的誕生 網(wǎng)商銀行把目光轉(zhuǎn)向街邊小店。“數(shù)字化是我們這樣的機(jī)構(gòu)做互聯(lián)網(wǎng)金融的前提?！瘪T亮確信數(shù)據(jù)對(duì)于網(wǎng)商銀行的意義，但這些小店幾乎談不上數(shù)字化，服務(wù)它們首先要解決的是數(shù)據(jù)問(wèn)題。“后來(lái)我們發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)和大企業(yè)一樣，都可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)狀況推測(cè)信用狀況。”從這個(gè)判斷倒推，最終，支付寶推出了“收錢碼”，商家通過(guò)收錢碼收到多少錢，實(shí)際上就反映了自己的經(jīng)營(yíng)狀況，數(shù)字化難題迎刃而解。通過(guò)收錢碼解決數(shù)字化問(wèn)題的小微商家，如今已占網(wǎng)商銀行客戶的一半以上，它們被業(yè)界稱為“碼商”。

解決了碼商的數(shù)字化問(wèn)題，下一步就是向它們提供信貸產(chǎn)品。為了鼓勵(lì)更多碼商使用收錢碼，網(wǎng)商銀行開發(fā)出“多收多貸”，即收的錢越多，貸款額度就越高。然而，挑戰(zhàn)總是如影隨形。貸款額度不是實(shí)物，無(wú)法直觀看見(jiàn)，加上貸款又是低頻需求，怎樣讓客戶感知到多收就能多貸，并由此對(duì)網(wǎng)商銀行產(chǎn)生黏性呢？網(wǎng)商銀行接著又開發(fā)了“額度球”，每天早晨，碼商們簽到后就可以領(lǐng)一個(gè)額度球，隨后就能直接看到自己的貸款額度漲了多少。這樣一來(lái)，“多收多貸”這款產(chǎn)品才算真正跑通，也逐漸成為碼商們常用的信貸工具。

三試農(nóng)民數(shù)字化 “除了線上的淘寶商家和碼商，我們服務(wù)的另一個(gè)重要群體是農(nóng)民?！瘪T亮說(shuō)。事實(shí)上，在網(wǎng)商銀行創(chuàng)辦之初，就曾確定要將農(nóng)民納入服務(wù)對(duì)象。

“一開始，我們主要是跟著阿里巴巴的‘千縣萬(wàn)村計(jì)劃走?！瘪T亮回憶。這個(gè)計(jì)劃本身是在每個(gè)村設(shè)置一個(gè)村淘點(diǎn)，然后在當(dāng)?shù)卣心己匣锶耍瘫敬遛r(nóng)民學(xué)會(huì)上網(wǎng)，同時(shí)幫助他們實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的上行（賣東西）和下行（買東西）。但很快網(wǎng)商銀行就發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題，這種熟人經(jīng)濟(jì)的背后，人的作用太大，反而潛藏了一些風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)網(wǎng)商銀行來(lái)說(shuō)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)必須得靠數(shù)據(jù)。意識(shí)到這一點(diǎn)后，網(wǎng)商銀行決定換個(gè)思路化解農(nóng)民數(shù)據(jù)化的難題——與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，通過(guò)供應(yīng)鏈?zhǔn)谛畔蜣r(nóng)民提供金融服務(wù)。但在合作的過(guò)程中，馮亮發(fā)現(xiàn)，與大企業(yè)的談判過(guò)程是艱難的，而且很多事情快不了，“往往六七個(gè)月后才有一點(diǎn)進(jìn)展，很難實(shí)現(xiàn)網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)定位和目標(biāo)”。網(wǎng)商銀行又把目光轉(zhuǎn)向了政府，畢竟在全國(guó)推進(jìn)政府?dāng)?shù)字化的過(guò)程中，很多農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、土地確權(quán)等流程都已經(jīng)數(shù)據(jù)化了。

2018年，網(wǎng)商銀行首次在河南確定了蘭考和內(nèi)鄉(xiāng)兩個(gè)合作示范點(diǎn)，農(nóng)民們只要打開支付寶就可以申請(qǐng)貸款，等農(nóng)作物銷售之后，隨時(shí)還掉貸款?，F(xiàn)在，在全國(guó)范圍內(nèi)，已經(jīng)有超過(guò)600個(gè)縣與網(wǎng)商銀行展開此項(xiàng)合作。今年，網(wǎng)商銀行還嘗試與衛(wèi)星圖像公司合作推出“億畝田”合作計(jì)劃，探索通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)觀察農(nóng)作物生長(zhǎng)情況，并以此為一些農(nóng)村的種植大戶進(jìn)行授信。馮亮表示：“目前農(nóng)民在網(wǎng)商銀行的所有授信對(duì)象中，占比約在四分之一左右，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)非?？?。”

給自己“找事情” 解決難題不是目標(biāo)，在網(wǎng)商銀行的字典里，服務(wù)小微從來(lái)沒(méi)有“終點(diǎn)”二字。除了農(nóng)村金融所面臨的數(shù)據(jù)難題，網(wǎng)商銀行又了解到存貨融資中商家存貨不易估值。以菜鳥物流為例，它的客戶有不少是小微商家，這些商家備好貨后常常就沒(méi)錢了，怎樣讓存貨也能“變出錢”來(lái)？

“這就是存貨融資，以往銀行也會(huì)做，但一般只做容易估值的大宗商品，比如鋼材、煤炭等。而菜鳥客戶的存貨一般都是消費(fèi)品，傳統(tǒng)銀行沒(méi)法估值?！瘪T亮說(shuō)。網(wǎng)商銀行后來(lái)結(jié)合淘寶天貓巨大的商品庫(kù)，利用算法對(duì)這些存貨進(jìn)行動(dòng)態(tài)估值。解決完估值問(wèn)題，還有一個(gè)悖論需要厘清。傳統(tǒng)的存貨融資意味著有貨押在銀行才能融資，如果企業(yè)的存貨需要出倉(cāng)庫(kù)，就必須先還貸，但貨不賣出去，哪里有錢還貸？如果沒(méi)還貸就給貨，銀行的風(fēng)險(xiǎn)又怎么控制？

為了解決這個(gè)矛盾，網(wǎng)商銀行創(chuàng)新性地把商家的存貨數(shù)據(jù)和銷售產(chǎn)生的應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)打通，不但存貨可以變成一筆信用額度，存貨售出后變成應(yīng)收賬款也會(huì)被立即增加到客戶的信用額度里，抵消了客戶因存貨售出帶來(lái)的信用額度減少，這樣既能保證客戶發(fā)貨不間斷，銀行也能控制自身的風(fēng)險(xiǎn)。

看起來(lái)，創(chuàng)新需要靈光一現(xiàn)，但創(chuàng)新的靈感正是源于長(zhǎng)期的行業(yè)積累以及對(duì)目標(biāo)的執(zhí)著。在網(wǎng)商銀行看來(lái)，服務(wù)小微企業(yè)，讓更多小微企業(yè)成長(zhǎng)起來(lái)就是目標(biāo)。疫情期間，網(wǎng)商銀行向所有淘寶商戶推出“免費(fèi)0賬期”服務(wù)，只要商家一發(fā)貨，就能收到由網(wǎng)商銀行墊資的貨款，幫助商戶快速回款。截至6月14日，網(wǎng)商銀行已累計(jì)為72萬(wàn)淘寶商家墊資2，032億元。為了幫助武漢當(dāng)?shù)厣碳冶M快恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，后疫情時(shí)期，網(wǎng)商銀行又向武漢36萬(wàn)個(gè)街邊小店、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶推出一個(gè)月的免息貸款服務(wù)。

此外，對(duì)湖北符合信用條件的淘寶賣家，網(wǎng)商銀行還提供總額度為100億元的3個(gè)月免息貸款。在武漢開理發(fā)店的趙文華也是受益者。就在武漢解禁當(dāng)天，網(wǎng)商銀行的扶助貸款也到賬了。這不是趙文華第一次從網(wǎng)商銀行貸款，以前她也時(shí)不時(shí)地在網(wǎng)商銀行貸一兩千元進(jìn)貨，因?yàn)榫W(wǎng)商銀行不用抵押，放款又快，一旦手頭現(xiàn)金寬裕，馬上就能還款，所以資金使用成本不高。

今年，網(wǎng)商銀行針對(duì)品牌企業(yè)推出了新的信貸產(chǎn)品，通過(guò)服務(wù)品牌供應(yīng)鏈，如供應(yīng)商、加盟商等上下游企業(yè)的方式，支持品牌的業(yè)務(wù)發(fā)展。文章開頭提到的滬上阿姨奶茶創(chuàng)始人單衛(wèi)鈞就是首批嘗鮮者，他說(shuō)：“我的客戶除了終端消費(fèi)者，還有加盟商。如果說(shuō)，對(duì)終端消費(fèi)者而言，我的價(jià)值是為他們做一杯健康的、高性價(jià)比的飲品，那么對(duì)加盟商來(lái)講，我的價(jià)值就是幫助他們賺錢?！憋@然，網(wǎng)商銀行的“新店加盟貸”正在助力他不斷實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值。

踩油門的守門人

不斷創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品是銀行的生長(zhǎng)力，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)是銀行的生命線。在所有金融機(jī)構(gòu)中，風(fēng)控部門的重要性不言而喻，他們是資金的守門人。

風(fēng)控不要零風(fēng)險(xiǎn) “在網(wǎng)商銀行內(nèi)部，風(fēng)控部門不僅要起到踩剎車的作用，還要成為助力小微企業(yè)生長(zhǎng)的油門。”網(wǎng)商銀行資深總監(jiān)孫曉冬這樣定位風(fēng)控部門。據(jù)孫曉冬介紹，網(wǎng)商銀行的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)在60人左右，這個(gè)不大的團(tuán)隊(duì)，一方面要保證風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)可控，另一方面要帶動(dòng)信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，同時(shí)還要為客戶提供更合適的服務(wù)和體驗(yàn)。但給客戶更好的服務(wù)和體驗(yàn)，說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難。小微客戶的場(chǎng)景千變?nèi)f化，規(guī)模不同、行業(yè)不同，資金的使用需求也是千差萬(wàn)別。

怎樣在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下給小微企業(yè)適度的授信，是網(wǎng)商銀行風(fēng)控部門一直努力的方向?！帮L(fēng)控的目標(biāo)并不是越低越好，這樣會(huì)限制對(duì)客戶的服務(wù)，我們所要做的是將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平的同時(shí)，還能為更多客戶提供最合適的授信?！睂O曉冬對(duì)風(fēng)控有自己的認(rèn)知。在網(wǎng)商銀行，每天有億級(jí)以上的數(shù)據(jù)跑在云端。再結(jié)合10萬(wàn)個(gè)以上的風(fēng)控指標(biāo)，利用數(shù)百個(gè)預(yù)測(cè)模型，疊加3，000多條風(fēng)控策略，網(wǎng)商銀行可以動(dòng)態(tài)感知和管理小微商家的風(fēng)控狀況。

由此可見(jiàn)，大數(shù)據(jù)是整個(gè)網(wǎng)商銀行也是風(fēng)控的底層基礎(chǔ)。以物流為例，剛接觸時(shí)發(fā)現(xiàn)這個(gè)行業(yè)離散度很高，很多地方?jīng)]有數(shù)據(jù)?！皼](méi)辦法，我們只能扎進(jìn)行業(yè)去找，后來(lái)發(fā)現(xiàn)物流行業(yè)場(chǎng)景非常復(fù)雜。從貨主到貨運(yùn)平臺(tái)，再到最小的卡車司機(jī)，其實(shí)都有數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，但都拿不到?！睂O曉冬說(shuō)。后來(lái)只好通過(guò)與外部機(jī)構(gòu)合作獲取數(shù)據(jù)。當(dāng)然，面對(duì)紛亂的數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行還要清洗、整合和判斷，再設(shè)計(jì)出整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的流程。

開放的邊界 大數(shù)據(jù)最大的特征是大，合作、開放就成為必然路徑。在馮亮看來(lái)，除了創(chuàng)新，開放也是網(wǎng)商銀行的重要理念。“網(wǎng)商銀行是一家很小的銀行，要想成長(zhǎng)，就必須生長(zhǎng)在生態(tài)里，如果自己不開放，又怎么能融入生態(tài)？”目前，網(wǎng)商銀行與外部展開了聯(lián)合獲客、聯(lián)合放款、聯(lián)合風(fēng)控、聯(lián)合建模等多種形式的合作。對(duì)網(wǎng)商銀行在合作中的角色問(wèn)題，馮亮舉了一個(gè)和天貓汽車合作的案例。

因?yàn)槠嚥皇菢?biāo)品，天貓汽車的線上成交起初很難。后來(lái)網(wǎng)商銀行發(fā)現(xiàn)，如果讓標(biāo)品的金融和汽車結(jié)合，就可以讓非標(biāo)品的汽車變身成標(biāo)品的汽車分期貸。但這會(huì)涉及汽車抵押，且不在網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)，怎么辦？最終，網(wǎng)商銀行決定搭建一個(gè)開放的平臺(tái)。由天貓?zhí)峁┥塘鞣?wù)，網(wǎng)商銀行提供賬戶資金收付、風(fēng)控服務(wù)，再把汽車金融公司和融資租賃公司引入平臺(tái)，讓它們提供汽車、資金以及抵押、審批等后續(xù)服務(wù)。

看起來(lái)是一個(gè)多方合作的復(fù)雜案例，客戶體驗(yàn)卻更加簡(jiǎn)單?？蛻魺o(wú)論在線上還是4S店看車，只要掃一下二維碼，立即就能獲得這輛汽車的總價(jià)以及分期方案。使用支付寶直接付款后，消費(fèi)者再也不用像以前分期購(gòu)買汽車時(shí)，必須先申請(qǐng)一張銀行信用卡，信用卡批復(fù)后再申請(qǐng)信用卡分期等那般繁瑣。

2018年，網(wǎng)商銀行決定啟動(dòng)“凡星計(jì)劃”，與金融機(jī)構(gòu)共享“310模式”。這個(gè)計(jì)劃主要包括三方面：一是全面開放螞蟻金服、阿里巴巴所有的生態(tài)場(chǎng)景，共同經(jīng)營(yíng)；二是開放人工智能風(fēng)控體系，更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)小微；三是開放智能化的運(yùn)營(yíng)能力。截至目前，網(wǎng)商銀行已與超過(guò)400家金融機(jī)構(gòu)展開合作。

變與不變 馬云曾在公開場(chǎng)合分享過(guò)他創(chuàng)業(yè)時(shí)的艱難。在創(chuàng)辦海博翻譯社時(shí)，為了借3萬(wàn)塊錢，他花了3個(gè)月的時(shí)間把家里所有的發(fā)票湊起來(lái)作抵押，還是沒(méi)借到。這段經(jīng)歷，最后成就了網(wǎng)商銀行“服務(wù)小微企業(yè)”的初心。網(wǎng)商銀行成立之初，馬云曾給網(wǎng)商銀行制定過(guò)一個(gè)短期目標(biāo)：在5年內(nèi)服務(wù)1，000萬(wàn)家小微企業(yè)。網(wǎng)商銀行只花了3年時(shí)間，在2018年提前完成這一任務(wù)。

但網(wǎng)商銀行并不想止步于此?！拔覀冏钤诤醯氖强蛻粲袥](méi)有滿意?！瘪T亮說(shuō)。網(wǎng)商銀行的所有動(dòng)作都是圍繞“客戶滿意”執(zhí)行的。在信貸觀念上，網(wǎng)商銀行相信“信用”的力量，不預(yù)設(shè)壞人，而是通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)了解客戶?！爱?dāng)你對(duì)客戶十分了解的時(shí)候，你就不會(huì)害怕了，我們?cè)S多時(shí)候做事情比較害怕，是因?yàn)閷?duì)這個(gè)客戶沒(méi)有一個(gè)特別強(qiáng)的感知?！睂O曉冬解釋道。

不預(yù)設(shè)壞人該如何控制信貸風(fēng)險(xiǎn)？網(wǎng)商銀行采用了小額測(cè)試的方式，即對(duì)首次貸款的商家，先提供較低額度的授信，隨著客戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)量的增長(zhǎng)，再逐漸增加授信。當(dāng)然，在這個(gè)過(guò)程中，網(wǎng)商銀行也會(huì)采用交叉驗(yàn)證的方式進(jìn)行風(fēng)控。企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況是動(dòng)態(tài)發(fā)展的，風(fēng)險(xiǎn)也不是靜止的。正因?yàn)槿绱?，網(wǎng)商銀行會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)了解商家的經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)調(diào)整商家的授信。

天貓雙11期間，很多商家在這個(gè)階段會(huì)經(jīng)歷一個(gè)經(jīng)營(yíng)躍升的狀態(tài)。為了解決商家在大促來(lái)臨時(shí)的資金需求，同時(shí)不增加網(wǎng)商銀行的自身風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)商銀行會(huì)給商家一個(gè)臨時(shí)額度，這個(gè)額度只能在雙11期間使用。這樣既能滿足商家短期對(duì)活動(dòng)資金的需求，也不會(huì)過(guò)度授信。2019年雙11，共有300萬(wàn)商家從網(wǎng)商銀行獲得了3，000億元的資金支持。有數(shù)據(jù)顯示，使用了網(wǎng)商貸的商家比沒(méi)有使用的商家銷售增速至少快了50%。

在馮亮看來(lái)，網(wǎng)商銀行的創(chuàng)新，改變了很多。一是改變了銀行的增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)力，從原來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)、員工隊(duì)伍拉動(dòng)增長(zhǎng)，變?yōu)榭考夹g(shù)和數(shù)據(jù)獲得增長(zhǎng)；二是改變了金融業(yè)的服務(wù)理念和模式，讓金融服務(wù)更加場(chǎng)景化，從而提升客戶體驗(yàn)和改善交互方式；三是改變了現(xiàn)有的信貸觀念和模式，既讓貸款逐漸成為日常經(jīng)營(yíng)的輔助手段，也用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)證明，向小微企業(yè)進(jìn)行信用授信完全可行。

但作為金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)商銀行在創(chuàng)新和變化中還需要堅(jiān)守一些原則。馮亮認(rèn)為，首先是堅(jiān)持了一個(gè)觀點(diǎn)，即網(wǎng)商銀行存在的意義就是為客戶創(chuàng)造價(jià)值，“這個(gè)事情現(xiàn)在沒(méi)有改變，未來(lái)也不會(huì)改變”。其次是重視金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管，“因?yàn)闊o(wú)論銀行業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)字化程度怎么改變，金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管都不會(huì)也不能消亡”。

“5年來(lái)，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)了2，900萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，包括網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶。這些小微經(jīng)營(yíng)者戶均貸款3.6萬(wàn)元， 80%此前從未獲得銀行經(jīng)營(yíng)性貸款。”在6月30日的網(wǎng)商銀行小微金融合作伙伴大會(huì)上，網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)胡曉明公布了網(wǎng)商銀行的5年成績(jī)單。

這一成績(jī)是馬云當(dāng)初設(shè)下的5年目標(biāo)的近3倍，但胡曉明認(rèn)為遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，下一個(gè)5年，網(wǎng)商銀行的核心戰(zhàn)略是打造中國(guó)式開放銀行，并已設(shè)定代號(hào)為“1234”的四大新目標(biāo)：“1”是指5年內(nèi)用供應(yīng)鏈金融方式服務(wù)1，000萬(wàn)小微；“2”是指和2，000個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)達(dá)成戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)貸款村村通；“3”代指與金融機(jī)構(gòu)合作，共同向小微群體發(fā)放3，000億元貸款的免息券；“4”則表示將為4，000萬(wàn)女性提供資金支持，為女性就業(yè)創(chuàng)造更多選擇機(jī)會(huì)。