王碩 徐洪燦

摘要：隨著“螞蟻花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，大學(xué)生作為接受新事物能力較強(qiáng)的群體，并且其消費(fèi)欲望十分強(qiáng)烈，“螞蟻花唄”逐漸被大學(xué)生接受并使用，在改變其消費(fèi)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也改變了大學(xué)生的消費(fèi)觀念。

論文以“仙林大學(xué)城”地區(qū)本科大學(xué)生作為樣本抽取對(duì)象，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)分析和總結(jié)了大學(xué)生對(duì)于“螞蟻花唄”的認(rèn)知水平、使用情況、使用原因以及消費(fèi)的影響等，并根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果，采用AISAS消費(fèi)者行為模型進(jìn)行分析，得到大學(xué)生使用“螞蟻花唄”消費(fèi)的影響因素。在此基礎(chǔ)上對(duì)于“螞蟻花唄”對(duì)消費(fèi)觀念的改變進(jìn)行分析，并結(jié)合市場(chǎng)數(shù)據(jù)綜合評(píng)定“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)影響的利與弊，以此提出“螞蟻花唄”的發(fā)展意見(jiàn)以及大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹(shù)立怎樣的價(jià)值觀，以期幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：“螞蟻花唄” 大學(xué)生 消費(fèi)觀 利與弊

一、問(wèn)卷設(shè)計(jì)及發(fā)放回收

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

本問(wèn)卷采用匿名調(diào)查問(wèn)卷形式，由以下部分組成：答卷人的基本情況，即答卷人的年齡、性別、所處年級(jí)、生活費(fèi)情況;對(duì)于“螞蟻花唄”的認(rèn)知情況以及了解渠道的調(diào)查;“螞蟻花唄”使用情況的調(diào)查;對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)影響的調(diào)查;還款情況及是否使用其他類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)產(chǎn)品的調(diào)查;對(duì)“螞蟻花唄”的建議的調(diào)查。

（二）問(wèn)卷的發(fā)放回收

問(wèn)卷通過(guò)線上及線下的模式分別進(jìn)行發(fā)放與回收，本文的問(wèn)卷調(diào)查是在大學(xué)生自愿的情況下進(jìn)行的，線上調(diào)查問(wèn)卷發(fā)放了1000份，回收有效問(wèn)卷931份，線下調(diào)查問(wèn)卷發(fā)放了1000份，回收有效問(wèn)卷942份，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷2000份，問(wèn)卷有效率為93.65%。此次問(wèn)卷調(diào)查的抽樣樣本具有一定的合理性、客觀性和可用性，樣本的選取對(duì)調(diào)查結(jié)果的數(shù)據(jù)整理分析具有十分重要的意義。

二、問(wèn)卷分析

（一）調(diào)查對(duì)象基本情況及對(duì)“螞蟻花唄”認(rèn)知情況

1.大學(xué)生生活費(fèi)基本狀況。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，在所有的調(diào)查對(duì)象中，生活費(fèi)在500～1000元的學(xué)生占的比重最小，為2.19%;生活費(fèi)在1000～1500元的學(xué)生占22.85%;生活費(fèi)在1500～2000元的學(xué)生占的比重最大，為51.09%;生活費(fèi)在2000～2500元的學(xué)生占19.22%，生活費(fèi)在2500元以上的學(xué)生占4.64%。

2.不同性別大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”了解情況。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，調(diào)查對(duì)象中，男女比例基本接近，且對(duì)其了解程度都大于90%，由此看來(lái)性別并不會(huì)影響“螞蟻花唄”的了解狀況。

3.不同年紀(jì)大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”了解情況。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，調(diào)查對(duì)象中，不同年級(jí)學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”的使用比例都大于90%，由此看來(lái)，年級(jí)并不會(huì)影響對(duì)“螞蟻花唄”的了解情況。

4.“螞蟻花唄”使用人數(shù)情況。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分了解“螞蟻花唄”的大學(xué)生都會(huì)使用“螞蟻花唄”。

（二）“螞蟻花唄”使用狀況

1.使用原因。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，因?yàn)楸憬荻雀叨褂谩拔浵伝▎h”的占比最大，為32.18%;其次是因?yàn)閮?yōu)惠活動(dòng)而使用;再次為使用門(mén)檻低和適用范圍廣;最后是生活費(fèi)不夠和其他。由此看來(lái)，大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的原因主要是便捷度高、優(yōu)惠活動(dòng)以及適用范圍廣。

2.未使用原因。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，因利率高而不使用“螞蟻花唄”的人數(shù)最多，占比27.67%;其次為泄露個(gè)人信息;再次為生活費(fèi)夠用和不喜歡欠債;最后是沒(méi)有使用資格和其他原因。由此看來(lái)，大學(xué)生不使用“螞蟻花唄”的主要原因?yàn)槔矢吆秃ε滦孤秱€(gè)人信息，即大學(xué)生主要是因?yàn)楹ε鲁袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)而不使用“螞蟻花唄”。

3.使用用途。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生“螞蟻花唄”的使用用途中，電子產(chǎn)品的比重最大，為46.66%;其次是衣服鞋帽配飾，為23.33%;再次是化妝品，為15.64%;最后是吃喝、出行、培訓(xùn)資料以及其他。由此看來(lái)大學(xué)生用“螞蟻花唄”主要為較高金額的支付，在日常生活中使用比較少。

4.使用頻率。根據(jù)調(diào)查顯示，經(jīng)常使用的人數(shù)占使用人數(shù)的45.23%;其次是偶爾使用占34.24%，而基本不用的人數(shù)只占使用人數(shù)的20.53%，說(shuō)明大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的頻率較高。

（三）對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響

根據(jù)調(diào)查結(jié)構(gòu)顯示，大部分大學(xué)生將“螞蟻花唄”用于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品上，可見(jiàn)“螞蟻花唄”多用在娛樂(lè)享受方面，在衣服鞋帽配飾和化妝品方面也占了很大一部分比重，而據(jù)了解，這一部分的衣服鞋帽等大部分屬于高檔品，這是由大學(xué)生的攀比心理引起的。綜上所述，當(dāng)代大學(xué)生使用“螞蟻花唄”后對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變主要是娛樂(lè)方面比重較大，其次是衣服鞋帽方面，日常生活中的花銷(xiāo)占比基本沒(méi)有太大變化。

（四）對(duì)消費(fèi)觀的影響

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生使用“螞蟻花唄”多用于購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品以及高檔的衣物鞋帽、化妝品等方面，可以看出因?yàn)椤拔浵伝▎h”的出現(xiàn)，導(dǎo)致大學(xué)生可以在娛樂(lè)享受方面花費(fèi)較高，而生活費(fèi)的多少又對(duì)“螞蟻花唄”的使用沒(méi)有太大的影響，這是由于大學(xué)生的愛(ài)美之心以及攀比心理引起的過(guò)度消費(fèi)。

1.還款情況。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，使用后分期還款的人數(shù)占使用人數(shù)的比重最大，為53.96%，使用后能全額還款的有39.30%。由此可以看出，大學(xué)生使用“螞蟻花唄”之后基本都能還款，其中大部分都是分期還款，這意味著大學(xué)生使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)大部分都是用于超過(guò)自己能夠一次性支付水平的商品，這意味著大學(xué)生的超前消費(fèi)觀念已經(jīng)逐步形成。

2.其他類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用情況。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，未使用其他類(lèi)似產(chǎn)品的人數(shù)最多，占總?cè)藬?shù)的33.43%，與“螞蟻花唄”的使用人數(shù)對(duì)比可以看出“螞蟻花唄”的使用更加的普遍，京東白條的使用人數(shù)占總?cè)藬?shù)的28.10%，借唄為34.73%，其他為13.75%。綜上，使用類(lèi)似產(chǎn)品的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的66.57%，與“螞蟻花唄”使用人數(shù)相結(jié)合，我們可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生中絕大部分的學(xué)生都會(huì)使用類(lèi)似的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

三、AISAS模型分析

（一）引起注意與興趣并進(jìn)行搜索

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可知很大一部分學(xué)生是通過(guò)朋友推薦分享才了解“螞蟻花唄”，再者是廣告宣傳和網(wǎng)絡(luò)渠道，而了解過(guò)程便是引起注意與興趣的結(jié)合，當(dāng)大學(xué)生需要使用的時(shí)候自然就會(huì)進(jìn)一步了解，才會(huì)進(jìn)行使用。

（二）進(jìn)行使用

大學(xué)生在使用“螞蟻花唄”之前必定會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的搜索，在自己覺(jué)得劃算且在可以接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行使用，調(diào)查數(shù)據(jù)中大學(xué)生使用與不使用“螞蟻花唄”的原因進(jìn)一步證明了這一觀點(diǎn)。

（三）進(jìn)行分享

在使用“螞蟻花唄”過(guò)程中，大學(xué)生會(huì)對(duì)其各方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且分享給身邊的朋友，而結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)中使用與不使用“螞蟻花唄”的原因以及對(duì)“螞蟻花唄”的意見(jiàn)進(jìn)行分析，可以看出大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”使用的評(píng)價(jià)主要集中在以下幾方面：便捷度、使用范圍、優(yōu)惠活動(dòng)、個(gè)人信息、利率、最低還款額度。

綜上所述，對(duì)大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的基本影響因子有以下六項(xiàng)：便捷度、使用范圍、優(yōu)惠活動(dòng)、個(gè)人信息、利率、最低還款額度。

四“螞蟻花唄”的利與弊

（一）“螞蟻花唄”之利

在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)逐漸成為主流，尤其是“螞蟻花唄”在大學(xué)生中使用十分廣泛，這已經(jīng)逐漸成為一個(gè)消費(fèi)趨勢(shì)。

從大學(xué)生的角度來(lái)看，“螞蟻花唄”的使用能夠幫助大學(xué)生緩解生活費(fèi)用方面的壓力，作為周轉(zhuǎn)資金的工具較為方便，且“螞蟻花唄”有大量的優(yōu)惠活動(dòng)，使用范圍也較廣，能夠解決不時(shí)之需。同時(shí)對(duì)于一部分有理財(cái)觀念的學(xué)生來(lái)說(shuō)，“螞蟻花唄”的使用能夠進(jìn)一步培養(yǎng)他們的理財(cái)觀念。

（二）“螞蟻花唄”之弊

根據(jù)調(diào)查資料顯示，大學(xué)生的“螞蟻花唄”多用于消費(fèi)娛樂(lè)以及炫耀性消費(fèi)，其消費(fèi)結(jié)構(gòu)及消費(fèi)觀因這一產(chǎn)品得到了很大的改變，實(shí)用型消費(fèi)觀念并未得到改善，而炫耀型消費(fèi)觀念變得更強(qiáng)。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平有限，但是希望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一些超過(guò)自己經(jīng)濟(jì)水平能力的商品來(lái)滿足虛榮心，并逐漸養(yǎng)成超前消費(fèi)的觀念，盲目的進(jìn)行消費(fèi)。

現(xiàn)階段大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，只有努力學(xué)習(xí)知識(shí)，在未來(lái)才能夠?yàn)閲?guó)家做出貢獻(xiàn)，但是隨著炫耀型消費(fèi)觀念的養(yǎng)成，大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣更趨向于娛樂(lè)享受，在使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)后，虛榮心得到滿足，但是也會(huì)使其膨脹，之后還會(huì)變本加厲，從而虛榮心理膨脹愈演愈烈，形成了惡性循環(huán)。

五、結(jié)語(yǔ)

全球著名的投資人巴菲特曾說(shuō)過(guò)這樣一句話：投資必須是理性的。如果你不能理解它，就不要做。在使用“螞蟻花唄”時(shí)，倘若不能夠認(rèn)清其會(huì)帶來(lái)的損失，就不能稱作是理性的。人類(lèi)與動(dòng)物的區(qū)別就在于理性，正是因?yàn)槔硇缘漠a(chǎn)生，人類(lèi)才會(huì)形成社會(huì)并且和睦相處，直至現(xiàn)在并且以后也會(huì)這樣發(fā)展下去，因此大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)應(yīng)當(dāng)提高心理把控能力，理性消費(fèi)。

作者單位：南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院，徐洪燦為本文通訊作者