[摘要]隨著我國總體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中央制定了多項(xiàng)對農(nóng)村發(fā)展有利的扶持優(yōu)惠政策，我國的農(nóng)村消費(fèi)信貸市場日益活躍起來，農(nóng)村消費(fèi)信貸在促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場發(fā)展中的作用日益凸顯，展現(xiàn)了巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是就目前來看，存在的一些問題阻礙了農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，其發(fā)展之路仍有待探索。我們將肥城市農(nóng)戶分為三種類型：借貸者、未借貸但有借貸意愿者、未借貸并且無借貸意愿者。通過這三類人的比較分析，我們得出影響肥城市農(nóng)戶個(gè)人消費(fèi)信貸需求及其影響因素。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶;消費(fèi)信貸;需求;影響因素

[中圖分類號]F126.1

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

本項(xiàng)目將通過利用統(tǒng)計(jì)學(xué)整理分析實(shí)地調(diào)查取得真實(shí)有效的反映實(shí)際的農(nóng)戶消費(fèi)信貸情況的數(shù)據(jù)，分析當(dāng)前調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，在分析農(nóng)村消費(fèi)信貸存在的問題及其原因的基礎(chǔ)上，找出影響消費(fèi)信貸規(guī)模以及水平的因素，通過控制因素與變量找出符合當(dāng)前發(fā)展的路線，提出解決對策，達(dá)到拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸的渠道，完善信貸體系，尋找合適的信貸規(guī)模水平，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

1 數(shù)據(jù)來源與樣本概況

本次調(diào)查了肥城市的六個(gè)城鎮(zhèn)，分別是儀陽鎮(zhèn)的張?jiān)?、沙溝峪村和桃園鎮(zhèn)的西里村、黃莊村等多個(gè)村鎮(zhèn)。之所以選擇這六個(gè)點(diǎn)，是因?yàn)閺牡乩砦恢蒙峡此鼈兓旧夏軌蚋采w肥城市地區(qū)，能夠代表肥城市農(nóng)戶的整體情況。我們采用在每個(gè)區(qū)各發(fā)放50份問卷，共發(fā)放300多份，收到有效問卷260份。調(diào)查樣本總的基本情況如下表：

我們調(diào)查的被調(diào)查者主要為男性，他們大部分在25至44歲之間，主要為中青年，這部分人是消費(fèi)信貸的主力軍。63.7 %的人已經(jīng)結(jié)婚。他們受教育程度不是很高，初中及以下、高中及中專、大專分別h8.5%、46.6%、34.7%。工作主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大部分家庭收入為中低層，家庭年收入2萬至5萬占到42%，其次為低收人家庭，比例為31.5%，高收入家庭比例較少，這說明大部分人收入都不高，肥城市農(nóng)戶家庭還不是很富裕。

根據(jù)我們的問卷設(shè)計(jì)，我們將調(diào)查者分成三種類型：已進(jìn)行消費(fèi)信貸的，沒有進(jìn)行消費(fèi)信貸但有消費(fèi)信貸意愿的和沒有進(jìn)行消費(fèi)信貸且沒有意愿的，分別對他們進(jìn)行了調(diào)查，下表為三種調(diào)查者的信息：

在進(jìn)行消費(fèi)信貸的農(nóng)戶中，年齡幾乎都在25歲以上，而沒有進(jìn)行消費(fèi)信貸的則是年紀(jì)較輕或年紀(jì)較大的;已進(jìn)行消費(fèi)信貸的絕大多數(shù)都是已婚人士，而沒有進(jìn)行消費(fèi)信貸的這一比例雖然也比較大，但是不占絕對多數(shù);已進(jìn)行消費(fèi)信貸的教育程度主要在高中及中專人群，而沒有進(jìn)行消費(fèi)信貸的分布比較平均;已進(jìn)行消費(fèi)信貸的農(nóng)戶家庭年收入在20000至50000，而沒有進(jìn)行消費(fèi)信貸的家庭普遍在20000以下。

在有意愿進(jìn)行消費(fèi)信貸的人中，年齡集中在25 - 44歲，而無意愿進(jìn)行消費(fèi)信貸的農(nóng)戶年齡分布較平均;有意愿消費(fèi)信貸的農(nóng)戶主要是高中及中專和大專生，相比之下，無意愿進(jìn)行消費(fèi)信貸的教育程度則以初中及以下較多;在有意愿消費(fèi)信貸的人中，家庭年收入20000至50000的農(nóng)戶占較大比例，而無意愿進(jìn)行消費(fèi)信貸的農(nóng)戶中，除自身有經(jīng)濟(jì)收入水平可以滿足生產(chǎn)生活質(zhì)量的提高以外，其余則多受限于經(jīng)濟(jì)收入。

2 農(nóng)戶個(gè)人消費(fèi)信貸需求及其影響因素

2.1 農(nóng)戶信貸者的信貸原因及影響因素

2.1.1借貸原因

調(diào)查結(jié)果顯示，有31.4%的農(nóng)戶曾選擇過消費(fèi)信貸進(jìn)行借貸消費(fèi)。鑒于收入水平和生活水平的提高，越來越多的農(nóng)戶對消費(fèi)的需求增多，而選擇消費(fèi)信貸進(jìn)行超前消費(fèi)在很大程度上能夠滿足農(nóng)戶的消費(fèi)需求，農(nóng)戶可以通過消費(fèi)信貸進(jìn)行貸款，購買住房、汽車以及通過助學(xué)貸款為經(jīng)濟(jì)壓力較大的農(nóng)村家庭子女解決學(xué)費(fèi)問題。當(dāng)然，也有一部分農(nóng)戶進(jìn)行消費(fèi)信貸貸款是用于消費(fèi)購物、旅游等個(gè)人或家庭合法消費(fèi)。也有很少一部分農(nóng)戶的消費(fèi)信貸用于結(jié)婚貸款等專項(xiàng)貸款。

2.1.2 影響因素

（1）農(nóng)戶選擇消費(fèi)信貸時(shí)最看重的三個(gè)因素?？梢钥吹接?2.61%的農(nóng)戶認(rèn)為在選擇消費(fèi)信貸時(shí)認(rèn)為最重要的三因素分別是利息、用途和抵押物，近39.13%的農(nóng)戶最關(guān)注的時(shí)所選擇消費(fèi)信貸的利息，有23.91%的農(nóng)戶最重視的是消費(fèi)信貸的用途，而有19.57%的農(nóng)戶最關(guān)注的的是進(jìn)行消費(fèi)信貸貸款時(shí)是否需要抵押物。這些因素都是影響農(nóng)戶進(jìn)行消費(fèi)信貸選擇時(shí)的主要考慮因素，同時(shí)，也是各種金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行調(diào)整消費(fèi)信貸吸引農(nóng)戶借貸的主要方面。

（2）農(nóng)戶選擇當(dāng)前的這種消費(fèi)信貸的原因。在對已經(jīng)進(jìn)行消費(fèi)信貸借貸的農(nóng)戶們的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，超過45%的農(nóng)戶所選擇的現(xiàn)有的消費(fèi)信貸產(chǎn)品是因?yàn)樵撓M(fèi)信貸產(chǎn)品的到期還本付息時(shí)需要支付的利息與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比較少，這可以由上述“農(nóng)戶在選擇消費(fèi)信貸時(shí)最看重的三個(gè)因素”的調(diào)查結(jié)果解釋。另外消費(fèi)信貸的額度合適能夠滿足農(nóng)戶的借貸需求緩解當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)壓力以及農(nóng)戶預(yù)計(jì)未來消費(fèi)信貸到期時(shí)是否能夠按時(shí)到期還本付息也是他們選擇的重要依據(jù)。農(nóng)戶們既希望能夠獲得足夠的消費(fèi)信貸金額滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求，同時(shí)也希望能夠在還本付息時(shí)支付的利息少，達(dá)到減少當(dāng)前生活消費(fèi)壓力和未來的還本付息壓力的目的。

（3）農(nóng)戶利用消費(fèi)信貸借貸后擔(dān)心出現(xiàn)的問題。在我們的調(diào)查中，超過40%農(nóng)戶擔(dān)心消費(fèi)信貸的還本付息的壓力是否會(huì)影響他們未來的消費(fèi)能力與生活水平。近34%的農(nóng)戶擔(dān)心一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍或重大變故，是否會(huì)面臨巨大的財(cái)務(wù)壓力、債務(wù)壓力。還有超過20%的農(nóng)戶擔(dān)心發(fā)放消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)是否具有一定的資質(zhì)，消費(fèi)信貸是否因某些機(jī)構(gòu)的獲利目的存在不當(dāng)條款壓力。

（4）農(nóng)戶消費(fèi)信貸的主要用途。農(nóng)戶選擇消費(fèi)信貸的主要用途為住房貸款、汽車貸款，另外還有國家助學(xué)貸款等，多數(shù)為具有專門用途的大額長期性貸款，農(nóng)戶由于收入水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的限制無法一次性拿出全款，選擇消費(fèi)信貸，將一次性的經(jīng)濟(jì)壓力分散到未來各期，用于提高當(dāng)前的生活水平。

（5）農(nóng)戶消費(fèi)信貸的還貸資金來源及還貸風(fēng)險(xiǎn)。對于農(nóng)戶的消費(fèi)信貸還款資金的主要來源主要有以下幾個(gè)方面：種植農(nóng)作物，出售農(nóng)產(chǎn)品;飼養(yǎng)牲畜;到工廠做工;農(nóng)業(yè)種植與打零工相結(jié)合。由于農(nóng)戶的主要經(jīng)濟(jì)來源還是種植農(nóng)作物出售農(nóng)產(chǎn)品，基本收入來源比較穩(wěn)定，但收入水平不高，且具有季節(jié)性，不同時(shí)期的收入水平不固定，收獲期出售農(nóng)作物獲得收入，作物生長期幾乎沒有固定收入。且一旦由于氣候等原因?qū)е聹p產(chǎn)等問題，農(nóng)戶的還貸能力下降，到期信用風(fēng)險(xiǎn)增高。

2.2 農(nóng)戶沒有消費(fèi)信貸但有信貸意愿的群體的信貸原因及影響因素

2.2.1信貸原因

調(diào)查結(jié)果顯示，有46.1%的農(nóng)戶希望提升家庭生活水平，而選擇擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和提高生產(chǎn)機(jī)械化的較少。由此可以看出，農(nóng)戶對消費(fèi)信貸需求的原因已逐漸從提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)化為滿足家庭生活所需的作用，開始向家庭化方向發(fā)展。同時(shí)也說明隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)戶更想使其家庭生活環(huán)境和子女的教育得以改善和提高，開始利用消費(fèi)信貸的手段促進(jìn)生活水平的提高，真正使自己的生活更上一個(gè)檔次。

2.2.2 影響消費(fèi)信貸的主要因素

（1）家庭預(yù)期總收入。調(diào)查顯示，有消費(fèi)信貸需求的農(nóng)戶家庭總收入水平呈良好的上升態(tài)勢，這說明隨著經(jīng)濟(jì)收入的增加，農(nóng)戶已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但整體家庭總收入仍不能完全滿足一次性的較大開支，所以這部分農(nóng)戶家庭對消費(fèi)信貸這一手段較為認(rèn)可和接受，并相信在規(guī)定的期限內(nèi)，家庭收入足以償還信貸額度。

（2）消費(fèi)信貸額度。調(diào)查顯示，農(nóng)戶對中等額度5萬-10萬信貸需求量最大，這說明肥城市的農(nóng)戶已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和償還能力，但整體上還是以中小額度信貸的需求為主，信貸額度達(dá)20萬以上的需求所占比例很小，這也和肥城市農(nóng)戶有較高收入的群體比例較低有關(guān)。

（3）影響消費(fèi)信貸的最主要因素。結(jié)果顯示，影響農(nóng)戶是否選擇消費(fèi)信貸的主要因素還是家庭需求、觀念和相關(guān)政策，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)緊跟其后。家庭需求主要受農(nóng)戶預(yù)期收入的影響，而農(nóng)戶的觀念和相關(guān)政策則是決定其是否進(jìn)行消費(fèi)信貸的關(guān)鍵因素。隨著收入水平的不斷提高，提高生活質(zhì)量對農(nóng)戶的影響也逐漸增強(qiáng)，在承受能力允許的前提下，農(nóng)戶更愿意選擇既能滿足生活質(zhì)量提升需求又在償還能力范圍之內(nèi)的消費(fèi)信貸額度。

2.3 農(nóng)戶無消費(fèi)信貸，也無信貸意愿的原因及影響因素

在本次調(diào)查中，共有56人，占總?cè)藬?shù)的22.5%暫時(shí)沒有借貸意愿，并且也沒借過貸，由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示受外部因素影響的人數(shù)占到了51.5%，其中33.6 %的農(nóng)戶認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸門檻高，借款手續(xù)繁雜，限制條件太多，撥款速度慢，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，令他們對消費(fèi)信貸忘卻止步，種種因素讓他們更青睞于向親戚朋友借錢，同時(shí)他們的文化水平普遍較低，去銀行辦理普通業(yè)務(wù)都有些生疏，也沒有專門人員在金融機(jī)構(gòu)外給他們指導(dǎo)，擔(dān)心去金融機(jī)構(gòu)借款會(huì)“上當(dāng)受騙”，承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。有17.9%的農(nóng)戶認(rèn)為，農(nóng)村的消費(fèi)信貸法律法規(guī)和制度建設(shè)并沒有達(dá)到令他們可以信賴的成熟地步，他們不愿冒險(xiǎn)去做新制度的“試驗(yàn)品”，并且我國農(nóng)村個(gè)人征信體系和社會(huì)信貸中介機(jī)構(gòu)也尚未健全，農(nóng)戶對借貸這方面的內(nèi)容幾乎是空白，很大影響了他們借貸的主動(dòng)性與積極性，導(dǎo)致他們不愿去借貸。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示受個(gè)人內(nèi)部因素影響的人數(shù)占到了44.7%，其中有15.3%的人保有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，老年人數(shù)占比最多，大多數(shù)農(nóng)民堅(jiān)持量人為出的傳統(tǒng)消費(fèi)理念，對于超前消費(fèi)對他們來說是一個(gè)未知領(lǐng)域，不敢也不愿去輕易嘗試，尤其是在生產(chǎn)力水平較低，社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展落后的農(nóng)村， “無債一身輕”才是他們最希望的生活狀態(tài)，同時(shí)有29.4%的農(nóng)戶認(rèn)為，他們的未來收入和未來支出是不確定的，他們有固定職業(yè)收入的人員占比很小，穩(wěn)定性很差，他們大多數(shù)來源還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和外出打零工，具有很強(qiáng)的季節(jié)性和對經(jīng)濟(jì)環(huán)境的依賴性，未來收入不確定性很大，同時(shí)他們在社會(huì)保障、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女上學(xué)等未來消費(fèi)不確定的因素很多，他們更傾向于儲(chǔ)蓄，消費(fèi)開支降低，限制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，同時(shí)還有一部分農(nóng)村居民收入較低，對生活消費(fèi)的要求也不高，這也阻礙了他們對信貸的需求。

3 研究結(jié)論及建議

3.1 研究結(jié)論

（1）肥城市農(nóng)民消費(fèi)信貸的主要目的是用于家庭生活方面，其次才是因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要進(jìn)行消費(fèi)信貸，可見隨著肥城市居民生活水平的提高，人們逐漸使用消費(fèi)信貸這一手段來提高生活質(zhì)量，而不僅僅用于農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)。

（2）影響肥城市消費(fèi)信貸的因素主要是農(nóng)戶家庭的預(yù)期收入水平和農(nóng)戶的思想觀念，這是決定農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的關(guān)鍵。消費(fèi)信貸作為一種刺激和推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的手段，只有人們的預(yù)期收入水平提高和思想觀念的轉(zhuǎn)變，人們才會(huì)增加消費(fèi)信貸的需求。其中，信貸利率和信貸相關(guān)政策也成為影響農(nóng)民是否采用信貸手段的重要因素。

（3）目前肥城市農(nóng)戶家庭收入水平還不是很高，但對提高生活水平的需求強(qiáng)烈，農(nóng)村消費(fèi)信貸還處于發(fā)展階段，需要各方面的努力才能促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。首先，國家需出臺有關(guān)政策鼓勵(lì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶的傳統(tǒng)思想，促使其主動(dòng)利用信貸的方式來提高生活水平和擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模;其次，銀行及其相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國家出臺的法律法規(guī)，積極地調(diào)整相應(yīng)的政策，根據(jù)不同的農(nóng)戶家庭制定符合其實(shí)際狀況的優(yōu)惠政策，并做好宣傳工作，鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行消費(fèi)信貸，改善農(nóng)民的生活水準(zhǔn)和生產(chǎn)作業(yè)環(huán)境，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

3.2 政策建議

（1）轉(zhuǎn)變居民消費(fèi)觀念。改變消費(fèi)信貸觀念。加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)理念，將無債一身輕的無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高農(nóng)戶消費(fèi)信用水平，通過市場力量引導(dǎo)居民適應(yīng)超前消費(fèi)

（2）加強(qiáng)農(nóng)村信貸宏觀管理的計(jì)劃性和科學(xué)性，合理控制消費(fèi)信貸規(guī)模。農(nóng)村的信貸要注意區(qū)分信貸用途，同時(shí)建立科學(xué)的信貸資金調(diào)節(jié)機(jī)制，發(fā)揮信貸資金的自我調(diào)節(jié)自我控制和自我完善能力。建立靈敏的信息系統(tǒng)，研究農(nóng)戶消費(fèi)信貸資金來源運(yùn)用以及周轉(zhuǎn)變化因素，提高信貸質(zhì)量保證。

（3）建立農(nóng)戶信用評估體系，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。尤其是注意發(fā)展民間信用評估體系，民間信用保障體系使居民在使用個(gè)人信用時(shí)有法律保障。

（4）簡化農(nóng)戶使用消費(fèi)信貸時(shí)的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)更有利于農(nóng)戶增加消費(fèi)信貸的需求量與使用量，防止因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣在無形中削減消費(fèi)信貸額。

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[作者簡介]明萱（1999-），女，山東昌邑人，本科在讀。