羅舟

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革以及綜合國(guó)力的不斷提升，我國(guó)金融行業(yè)得到了較為迅速的發(fā)展，居民的日常生活水平和消費(fèi)水平也得到了顯著的提高。而信息化時(shí)代的到來(lái)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)逐漸突出，將其運(yùn)用到消費(fèi)金融風(fēng)控方面，就能幫助企業(yè)多維度和多層次的分析用戶信息，確保有效的降低用戶的信用問(wèn)題，避免產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，相關(guān)企業(yè)就可采取相應(yīng)的風(fēng)控策略，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理應(yīng)用，確保有效的促進(jìn)金融領(lǐng)域的穩(wěn)定安全發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù);消費(fèi)金融;風(fēng)控策略

引言：

近些年來(lái)，就金融行業(yè)，國(guó)家出臺(tái)了一系列的利好政策，再加上大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)的日益普及，更是給消費(fèi)金融整體規(guī)模的擴(kuò)張創(chuàng)造了有利條件。但是，消費(fèi)金融在發(fā)展的過(guò)程中，常常存在：數(shù)據(jù)缺失、風(fēng)險(xiǎn)性高等問(wèn)題，導(dǎo)致消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展不能穩(wěn)定在一個(gè)正常發(fā)展的水平。因此，相關(guān)企業(yè)就應(yīng)做好技術(shù)的創(chuàng)新，開發(fā)新型的消費(fèi)場(chǎng)景，合理的發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用價(jià)值，以此才能有效的降低消費(fèi)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)性，保障整個(gè)消費(fèi)行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。本文就針對(duì)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的消費(fèi)金融風(fēng)控策略展開具體的分析與討論。

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)概念

（一）、大數(shù)據(jù)技術(shù)的定義

大數(shù)據(jù)技術(shù)主要就是指：通過(guò)多種渠道實(shí)現(xiàn)對(duì)大量數(shù)據(jù)的采集，并通過(guò)使用云計(jì)算技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘和分析，確保能夠及時(shí)的找出數(shù)據(jù)之間的規(guī)律和特點(diǎn)，總結(jié)和歸納出數(shù)據(jù)所存在的價(jià)值，以此也就能給相關(guān)工作的展開提供重要的參考依據(jù)。因此，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于了解數(shù)據(jù)特征，預(yù)測(cè)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)還具有十分重要的意義【1】。

（二）、大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

單純的從定義方面來(lái)看，大數(shù)據(jù)最明顯的特點(diǎn)就是數(shù)據(jù)量較為龐大。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新以及用戶規(guī)模的不斷增大，數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出了指數(shù)式增長(zhǎng)的趨勢(shì)，在2020年全球的數(shù)據(jù)量估計(jì)可達(dá)50.5ZB。大數(shù)據(jù)的另一個(gè)特點(diǎn)就是多樣性。大數(shù)據(jù)并不僅僅是指數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)，而且還包含：圖片、視頻、音頻等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。因此，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，就可剖析出數(shù)據(jù)所存在的潛在價(jià)值，這對(duì)于了解和預(yù)測(cè)用戶行為具有十分重要的意義。此外，大數(shù)據(jù)的第三大特點(diǎn)為高速性。互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，使得人們?cè)谏钪须x不來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用。而人們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)往往會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，并且還需要平臺(tái)能夠及時(shí)的予以反饋，此時(shí)就對(duì)數(shù)據(jù)的處理速度提出了更高的要求。

二、消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r

（一）、發(fā)展背景和發(fā)展歷程

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的快速提升，居民的消費(fèi)需求也得到了顯著的提高。但是，居民的消費(fèi)需求和收入分配之間往往存在期限錯(cuò)配問(wèn)題，以此就給相關(guān)貸款服務(wù)的進(jìn)行造成了阻礙。故為了解決這一情況，國(guó)家頒布了一系列的政策措施，并提出了消費(fèi)金融的概念。而對(duì)于消費(fèi)金融的試驗(yàn)最初只是進(jìn)行小范圍的試點(diǎn)。而隨著首批試點(diǎn)消費(fèi)金融公司的穩(wěn)步發(fā)展，試點(diǎn)的范圍也在逐步擴(kuò)大，所涉及到的行業(yè)種類也逐漸變多。但是，為了整治整個(gè)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)整個(gè)市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，監(jiān)管部門開展了相應(yīng)的整治工作，導(dǎo)致消費(fèi)金融公司的審批率出現(xiàn)了短暫的下降。但是，在2018年，針對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展，國(guó)家成立了中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)，這也就給整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展提供了重要的發(fā)展方向【2】。

（二）、當(dāng)前消費(fèi)金融所存在的問(wèn)題

雖然國(guó)家相關(guān)政策的頒布，給整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展打了一針強(qiáng)心劑，但是綜合當(dāng)前消費(fèi)金融的發(fā)展而言，其還存在著許多問(wèn)題。而只有及時(shí)的找出導(dǎo)致問(wèn)題出現(xiàn)的原因，才能快速的幫助我們找到解決的措施，才能更好的提升整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展水平。

消費(fèi)金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，更加注重開放性和便捷性，確保給客戶提供更加精準(zhǔn)化和便捷化的服務(wù)。而為了滿足客戶的需求，也逐漸開展去抵押、去擔(dān)保等業(yè)務(wù)，這樣也就在一定程度上增大了信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，給消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展提供了穩(wěn)步的IT技術(shù)支持，有效的改變了傳統(tǒng)人工申請(qǐng)以及審核的方式，逐步的向線上申請(qǐng)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，有效的增強(qiáng)了申請(qǐng)流程的便捷性。但是，受行業(yè)規(guī)范的影響，消費(fèi)金融所服務(wù)客群的準(zhǔn)入門檻還較低，導(dǎo)致無(wú)法有效的追蹤客戶的資產(chǎn)狀況和身份信息，也無(wú)法追蹤客戶的消費(fèi)用途，這樣也就給消費(fèi)金融行業(yè)及時(shí)的了解客戶的行為帶來(lái)了阻礙，進(jìn)而也就增大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。因此，要想穩(wěn)定業(yè)務(wù)的可持續(xù)增長(zhǎng)，了解和預(yù)測(cè)客戶的消費(fèi)行為，就需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的大力支持，這樣才能給整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提供發(fā)展動(dòng)力【3】。

三、基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的消費(fèi)金融風(fēng)控策略

（一）、實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的獲取，完成對(duì)數(shù)據(jù)的分析

數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用基礎(chǔ)，更是數(shù)據(jù)分析工作開展的依據(jù)。因此，首先就應(yīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的獲取，進(jìn)而才能確保數(shù)據(jù)分析工作的展開。其中，對(duì)于消費(fèi)金融數(shù)據(jù)而言，其不僅包含客戶的信用屬性數(shù)據(jù)，而且還包含客戶的設(shè)備信息、購(gòu)物信息等非信用的信息。故在獲取相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)，就可采用兩種模式，即：第一，直接獲取。在對(duì)用戶進(jìn)行授權(quán)時(shí)，就可獲取到用戶的基本設(shè)備信息、位置信息、購(gòu)物信息以及結(jié)算信息等相關(guān)基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)。第二，通過(guò)接入外部數(shù)據(jù)源的方式。通過(guò)查看用戶學(xué)信網(wǎng)學(xué)歷信息或者央行征信信息等這些需要借助第三方機(jī)構(gòu)查到的信息。但是，無(wú)論采用哪種模式完成對(duì)數(shù)據(jù)的獲取工作，都應(yīng)保障用戶數(shù)據(jù)信息的安全性，避免用戶信息遭到泄露【4】。

（二）、構(gòu)建科學(xué)、完善的風(fēng)險(xiǎn)池，確保降低工作開展的風(fēng)險(xiǎn)性

較為完善的風(fēng)險(xiǎn)池，可有效的降低工作開展的風(fēng)險(xiǎn)性。其中，在構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)池時(shí)，就可根據(jù)數(shù)據(jù)的類型，將數(shù)據(jù)分為不同的種類。譬如：客戶的年齡、性別、學(xué)歷、工作狀況和婚姻狀況等都可歸屬為用戶的基本信息。而像客戶的房產(chǎn)類型、基本收入、存款情況等都可歸屬為客戶的資產(chǎn)信息。而對(duì)于客戶的設(shè)備類型、設(shè)備品牌以設(shè)備型號(hào)等相關(guān)信息就可將其歸屬為客戶的設(shè)備信息。通過(guò)將客戶所存在的各種數(shù)據(jù)類型進(jìn)行歸門別類，就能有效的完善和豐富整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)池，這樣就能給相關(guān)工作的展開提供重要的數(shù)據(jù)依據(jù)，并且還能有效的降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性【5】。

（三）、構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)模型

大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，要想提升消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展水平，還應(yīng)構(gòu)建較為完善且科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)模型。其中，應(yīng)提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)展開處理，并根據(jù)客戶的還款表現(xiàn)，將客戶分為不同的類型。接著再運(yùn)用線性回歸、邏輯回歸等相關(guān)統(tǒng)計(jì)方法來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型的構(gòu)建，這樣就有助于開展相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析工作。在構(gòu)建完數(shù)據(jù)模型之后，還應(yīng)提取不同組的數(shù)據(jù)特征，并通過(guò)使用逐步回歸、隨機(jī)森林等方式來(lái)選擇數(shù)據(jù)特征，確保實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)化清洗，以此來(lái)及時(shí)的去除掉異常的數(shù)據(jù)。但是，就針對(duì)當(dāng)前的大多數(shù)的消費(fèi)金融公司而言，其往往選擇較為成熟穩(wěn)定且成本較低的算法來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型的構(gòu)建，例如：隨機(jī)森林，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等。要想檢驗(yàn)?zāi)Ｐ徒⒌目茖W(xué)性和有效性，還應(yīng)運(yùn)用KS值來(lái)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷氖褂眯ЧＬ热粼跈z驗(yàn)的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)模型的作用無(wú)法較好的體現(xiàn)出來(lái)，就可綜合考慮變量的設(shè)置是否正確，算法的使用是否合理，確保做到對(duì)相關(guān)工作的及時(shí)改進(jìn)和更新，以此也就能更好的發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)模型的應(yīng)用價(jià)值【6】。

（四）、加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型的應(yīng)用力度，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)模型的構(gòu)建價(jià)值

當(dāng)構(gòu)建完風(fēng)險(xiǎn)模型后，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型的性能進(jìn)行驗(yàn)證后，就可將風(fēng)險(xiǎn)模型投入正式使用，以此就能完成對(duì)用戶信用的良好驗(yàn)證。其中，當(dāng)用戶在申請(qǐng)相關(guān)資金時(shí)，就可及時(shí)的獲取到用戶的基本信息，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)有效的實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的加工處理，確保能夠提取出數(shù)據(jù)所存在的特征，并將這些特征值輸入到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的模型中，以此也就能及時(shí)的判斷出用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和信用等級(jí)。當(dāng)獲取到用戶的信用等級(jí)后，就可對(duì)用戶的申請(qǐng)予以通過(guò)、降額或者拒絕等操作，這樣既能有效的節(jié)約用戶的申請(qǐng)時(shí)間，而且還能有效的避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，進(jìn)而也就能有效的降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

結(jié)論：

不斷的研究與分析基于大數(shù)據(jù)及時(shí)的消費(fèi)金融風(fēng)控策略，對(duì)于充分的發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用價(jià)值，降低信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率以及有效的促進(jìn)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，提升用戶的體驗(yàn)度都具有至關(guān)重要的作用。因此，我們應(yīng)首先認(rèn)識(shí)與了解大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)概念和消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而從實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的獲取，完成對(duì)數(shù)據(jù)的分析、構(gòu)建科學(xué)、完善的風(fēng)險(xiǎn)池，確保降低工作開展的風(fēng)險(xiǎn)性、構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)模型以及加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型的應(yīng)用力度，體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)模型的構(gòu)建價(jià)值四個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的合理運(yùn)用，確保有效的提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，了解和預(yù)估客戶的消費(fèi)水平和消費(fèi)趨勢(shì)，有效的降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，以此也就有助于促進(jìn)整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

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