施若 周怡君

[摘要]金融科技是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，有助于銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、有效解決效率、服務(wù)匹配等問(wèn)題，在一定程度上緩解信息不對(duì)稱的困境。近幾年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行紛紛將金融科技作為重要戰(zhàn)略目標(biāo)，但在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行業(yè)出現(xiàn)了不注重客戶體驗(yàn)、沒(méi)有掌握核心技術(shù)等問(wèn)題。本文首先闡述金融科技推動(dòng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀，其次分析銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的問(wèn)題，并提出有針對(duì)性的解決辦法。

[關(guān)鍵詞]金融科技;商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型

[中圖分類號(hào)] F832.2

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 引言

目前，全球已經(jīng)有2000多家大型金融業(yè)科技初創(chuàng)公司開(kāi)展大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等一些新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實(shí)際運(yùn)用，給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和管理帶來(lái)了新的模式，并不斷涌現(xiàn)出各金融領(lǐng)域的杰出企業(yè)。金融科技技術(shù)無(wú)疑將成為未來(lái)10年的發(fā)展方向。2019年8月中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技（ FinTech）發(fā)展規(guī)范（2019-2021年）》中提到，金融科技是金融創(chuàng)新的技術(shù)動(dòng)力器，各金融機(jī)構(gòu)要不斷發(fā)展金融業(yè)科技的創(chuàng)新能力和實(shí)用性，努力達(dá)成金融與科技深入融合的目標(biāo)。金融科技技術(shù)可不受時(shí)間和空間障礙的限制，改變信息的產(chǎn)生方式，讓信息更具開(kāi)放性，實(shí)現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)化，提高信息透明性，進(jìn)而緩解傳統(tǒng)商業(yè)銀行廣泛存在的信息不對(duì)稱困境。金融科技技術(shù)將給支付行業(yè)、金融行業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域帶來(lái)點(diǎn)到面、突破性的沖擊。目前，金融技術(shù)的不斷發(fā)展、客戶習(xí)慣的改變和需求的多樣化，使得銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢(shì)所趨，業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。本文首先描述金融科技技術(shù)推動(dòng)下的銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀，其次分析商業(yè)銀行在結(jié)合金融科技進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在的問(wèn)題，最后針對(duì)問(wèn)題提出可行的建議。

2 金融科技推動(dòng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀分析

2.1 創(chuàng)新銀行金融服務(wù)

銀行不斷引進(jìn)科技高素質(zhì)人才，鼓勵(lì)員工組成團(tuán)隊(duì)以項(xiàng)目制對(duì)內(nèi)部流程進(jìn)行數(shù)字化改造、推出創(chuàng)新數(shù)字化產(chǎn)品。例如：建設(shè)銀行參照國(guó)內(nèi)和國(guó)外同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，率先提出提出電子銀行的智能改造，開(kāi)啟并實(shí)施更新業(yè)務(wù)流程和構(gòu)建新一代核心系統(tǒng)項(xiàng)目。通過(guò)流程轉(zhuǎn)換，進(jìn)而創(chuàng)新和改進(jìn)電子銀行和手機(jī)金融服務(wù)。建設(shè)銀行陸續(xù)在電子銀行和手機(jī)銀行等智能銀行中推出手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)預(yù)約、個(gè)人資產(chǎn)管理、基于位置的精準(zhǔn)營(yíng)銷以及移動(dòng)智能客服等創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅提升了金融業(yè)務(wù)辦理效率，同時(shí)增添了個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.2 設(shè)立獨(dú)立金融科技子公司

在銀行系統(tǒng)中設(shè)立金融科技子公司已經(jīng)成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一條熱路。2019年6月底前，已有IO家大型商業(yè)銀行相繼正式注冊(cè)并成立了金融科技子公司。金融科技子公司獨(dú)立于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)宗旨更加明確，能更好地進(jìn)行專業(yè)研發(fā)和管理。此外，金融科技子公司擁有獨(dú)立的防火墻設(shè)置和保密機(jī)制，還能增強(qiáng)客戶隱私和數(shù)據(jù)的安全性。

平安銀行的金融科技子公司——金融壹賬通在2020年新冠肺炎疫情中迅速推出十二款產(chǎn)品，為金融行業(yè)提供全流程的智能化方案，包括辦公、營(yíng)銷、風(fēng)控、金融產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)五個(gè)方面。例如疫情期間開(kāi)發(fā)的智能存款產(chǎn)品，該產(chǎn)品滿足了銀行對(duì)一站式互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的要求。某城商行使用該產(chǎn)品1個(gè)月內(nèi)日終存款余額增多約12億元，新增電子賬戶1.3萬(wàn)戶。2020年新冠疫情引起經(jīng)濟(jì)節(jié)奏被嚴(yán)重打亂，在這種突發(fā)狀況下，金融科技子公司能從容應(yīng)對(duì)，并且取得優(yōu)異的成效，展現(xiàn)出其獨(dú)特的社會(huì)價(jià)值，也為日后銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)一步發(fā)展打下基礎(chǔ)，提供了有益的經(jīng)驗(yàn)。

2.3 投資或收購(gòu)金融科技企業(yè)

目前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技的戰(zhàn)略投資占金融科技所得總投資的25%，國(guó)內(nèi)外知名金融機(jī)構(gòu)例如高盛、花旗銀行、螞蟻金服等紛紛借助并購(gòu)或合資進(jìn)軍金融科技。銀行在并購(gòu)?fù)顿Y有前景且創(chuàng)造力強(qiáng)的金融科技公司后，將金融科技公司較成熟的體系或產(chǎn)品嘗試移入銀行的場(chǎng)景和渠道，探索銀行中可成為金融科技企業(yè)技術(shù)落地的場(chǎng)景，從而開(kāi)啟銀行的數(shù)字化。銀行以投資或收購(gòu)金融科技企業(yè)的方式進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在彌補(bǔ)自身在營(yíng)銷、創(chuàng)新等方面的短板，減少銀行技術(shù)研發(fā)投入的同時(shí)，能夠有效確保銀行自身的安全性。

3 金融科技促進(jìn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1 巨額投資非銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

雖然商業(yè)銀行是高度數(shù)字化的行業(yè)之一，可是數(shù)字經(jīng)濟(jì)剛發(fā)展不久，在基本理論體系、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)方面仍有不完善，出現(xiàn)障礙和問(wèn)題是難以避免的。許多銀行會(huì)誤以為斥巨資建設(shè)高科技基礎(chǔ)設(shè)施就可輕易達(dá)成數(shù)字化目標(biāo)，其失利的原因如下：首先，銀行進(jìn)行科技投入決策時(shí)，脫離了發(fā)展現(xiàn)狀。大部分銀行客戶基礎(chǔ)薄弱，盲目大量投入金融科技非但難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，而且會(huì)導(dǎo)致客戶的單位服務(wù)成本大幅增加，徒增銀行負(fù)擔(dān)。其次，目前大多數(shù)銀行只在前端植入了高科技智能設(shè)備，而中后端仍然以傳統(tǒng)銀行的模式運(yùn)作，以許多復(fù)雜的人類工作為主要任務(wù)，距離真正的數(shù)字化還有一定的距離。例如，在投資資金購(gòu)買VTM設(shè)備后，在開(kāi)卡和審信過(guò)程中仍然需要人工干預(yù)。

3.2 單渠道轉(zhuǎn)換線下業(yè)務(wù)非銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

由于銀行缺乏線下運(yùn)營(yíng)“泛渠道”管理的理念，僅僅是單渠道轉(zhuǎn)換線下業(yè)務(wù)，于是出現(xiàn)許多用戶反映體驗(yàn)差等問(wèn)題，例如手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行存在功能堆積、界面不友好、需要客戶反復(fù)輸入和驗(yàn)證且實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景較少，進(jìn)而存在雖然手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行注冊(cè)率增加，但在日常的消費(fèi)生活中使用率沅不如支付寶和微信的現(xiàn)象。將產(chǎn)品和服務(wù)從物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)終端雖是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大進(jìn)步，但簡(jiǎn)單的移動(dòng)會(huì)直接造成影響線上線下客戶的體驗(yàn)不一致，且應(yīng)用場(chǎng)景受限，使用率低，客戶依然依賴線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，該數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效甚微。

3.3 套用互聯(lián)網(wǎng)科技公司大數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)體系非銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

大多數(shù)的銀行都希望充分利用領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)金融科技有限公司在應(yīng)用場(chǎng)景、客戶、流量等金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，與這些公司合作，實(shí)現(xiàn)基于場(chǎng)景的精準(zhǔn)客戶獲取。借用互聯(lián)網(wǎng)科技公司已開(kāi)發(fā)的大數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)體系，從而結(jié)合自身客戶規(guī)模進(jìn)行貸款類業(yè)務(wù)。雖然想法的起點(diǎn)是無(wú)誤的，但大多數(shù)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作并未深入到技術(shù)層面，僅僅是表面業(yè)務(wù)的來(lái)往。銀行的工作和作用只是為客戶提供了獲取資金的渠道，對(duì)核心審核要素沒(méi)有真正的把握，而互聯(lián)網(wǎng)科技公司依然掌握評(píng)級(jí)體系的評(píng)級(jí)方法，仍具有核心競(jìng)爭(zhēng)力，并且收取無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的高額中間費(fèi)用。

4 金融科技推動(dòng)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的對(duì)策

4.1 有效投入和開(kāi)發(fā)銀行業(yè)數(shù)字化體系

銀行需要認(rèn)清金融科技的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展目標(biāo)等決定投入金融科技的時(shí)間、金錢和方式。業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理是金融科技在金融領(lǐng)域發(fā)揮重要作用的兩方面。

業(yè)務(wù)發(fā)展方面主要從客戶個(gè)性化角度出發(fā)，包括金融產(chǎn)品定制化、智能客服、智能投顧、快捷便利支付。風(fēng)險(xiǎn)管理需要更注重金融科技技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)可以解決信息不對(duì)稱，可廣泛應(yīng)用于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，例如貸前調(diào)查，利用大數(shù)據(jù)形成的貸前調(diào)查報(bào)告更為客觀、全面、準(zhǔn)確;區(qū)塊鏈技術(shù)本身?yè)碛型暾约安豢杀粋卧?、可追溯的?yōu)點(diǎn)，可用來(lái)控制支付清算等操作風(fēng)險(xiǎn);人工智能具有學(xué)習(xí)的能力，在完善優(yōu)化風(fēng)控模型、授信評(píng)分模型等方面可發(fā)揮其作用。不同發(fā)展目標(biāo)的銀行需在上述金融科技的應(yīng)用中作出取舍，例如農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)的客戶有一大部分是農(nóng)村老年人，客戶可能會(huì)極其不適應(yīng)智能客服，因此農(nóng)村商業(yè)銀行需要考慮是否不大量投入智能客服。

4.2 注重客戶體驗(yàn)，增加應(yīng)用場(chǎng)景

銀行需要從客戶的角度開(kāi)發(fā)對(duì)外的系統(tǒng)或產(chǎn)品，增加應(yīng)用場(chǎng)景，提高產(chǎn)品的使用率，確保銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的每一步都有意義且真正發(fā)揮作用。

銀行可以考慮開(kāi)設(shè)API開(kāi)放銀行。當(dāng)外部生態(tài)對(duì)商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)和數(shù)據(jù)有需求時(shí)，可省略訪問(wèn)商業(yè)銀行的金融服務(wù)平臺(tái)（如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)柜員機(jī)等）這一步驟，直接通過(guò)應(yīng)用編程接口（ APl）調(diào)用。進(jìn)而輕松達(dá)成銀行產(chǎn)品、服務(wù)等與日常生活中各種應(yīng)用場(chǎng)景和其他應(yīng)用服務(wù)的相互集成和調(diào)用連接，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行平臺(tái)的隱形迭代，可有效解決因簡(jiǎn)單線下業(yè)務(wù)線上化產(chǎn)生的客戶體驗(yàn)問(wèn)題，進(jìn)一步提升客戶使用意識(shí)，增加客戶的“依存度”。

4.3 吸收互聯(lián)網(wǎng)金融公司的優(yōu)點(diǎn)，定制銀行的大數(shù)據(jù)分析體系

金融科技推動(dòng)下的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型無(wú)論發(fā)展至哪一步，數(shù)據(jù)都是最基礎(chǔ)、最重要的支撐。作為銀行，其實(shí)已經(jīng)坐擁世界上體量最大、最有價(jià)值的數(shù)據(jù)，但目前對(duì)數(shù)據(jù)的使用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融公司。因此，銀行須根據(jù)數(shù)據(jù)特點(diǎn)，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融公司的優(yōu)點(diǎn)，改變過(guò)往局限于數(shù)據(jù)庫(kù)形式的數(shù)據(jù)分析方式，形成銀行特有的大數(shù)據(jù)分析體系。

銀行構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析體系時(shí)要在原有數(shù)據(jù)分析步驟基礎(chǔ)上加入以下幾個(gè)步驟：首先要完整且安全地保留數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)有效性，同時(shí)要做好客戶隱私的保護(hù)工作;然后將兩個(gè)獨(dú)立的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，這一步有助于后面數(shù)據(jù)分析能更快地找出潛在關(guān)系和趨勢(shì);最后，最重要的一步，銀行需要改變數(shù)據(jù)分析的方法，減少對(duì)歷史信息的描述性分析，增加可預(yù)測(cè)未來(lái)趨勢(shì)的預(yù)測(cè)性分析，大力推進(jìn)規(guī)范性分析。預(yù)測(cè)性分析不僅可以提高結(jié)果的有效性，還可以發(fā)現(xiàn)額外的趨勢(shì)信息。規(guī)范性分析提供的數(shù)據(jù)可用于在兩種不同的情景環(huán)境下進(jìn)行決策選擇，緩解未來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，并且規(guī)范性分析將成為機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能落地的催化劑。

[參考文獻(xiàn)]

[1]程華，蔡昌達(dá).我國(guó)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略[J].銀行家，2017 （09）.

[2] Dhar V， Stein R M.Economic and Business Dimensions FinTechPlatforms and Strategy[J]. Communications of the Acm. 2017（ lO）.

[3]粟勤，魏星.金融科技的金融包容效應(yīng)與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)路徑[J].理論探索，2017 （05）.

[4]巴曙松，白海峰.金融科技的發(fā)展歷程與核心技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景探索[J].清華金融評(píng)論，2016 （05）.

[5]俞勇，弄懂才能做實(shí)：金融科技在金融行業(yè)中的應(yīng)用回望[J].當(dāng)代金融家，2018 （04）。

[作者簡(jiǎn)介]施若（1968-），男，貴州貴陽(yáng)市人，教授，博士研究生，研究方向：金融投資、互聯(lián)網(wǎng)金融;周怡君（1997-）.女，貴州織金市人，在讀碩士研究生，研究方向：金融投資、農(nóng)村金融理論與實(shí)務(wù)。