劉小涵

摘 ?要：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)發(fā)展到一定程度之后的突破之道，也是一種互聯(lián)網(wǎng)科技與金融行業(yè)交合之下的產(chǎn)物。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展初期就展示出了鮮活的生命力，而在這生命力之下存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)是應(yīng)當(dāng)引起人們注意的。和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在同樣的風(fēng)險(xiǎn)，但是在表現(xiàn)形式與特點(diǎn)方面存在一定的差異。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳染性的特點(diǎn)，可能促進(jìn)各類風(fēng)險(xiǎn)之間的轉(zhuǎn)化速率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及相關(guān)部門應(yīng)深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型，從而實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等進(jìn)行投資、支付等一些新的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融不單單只是融合金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)，處于某種條件下一定會(huì)組合在一種的交易方式之一。之所以會(huì)誕生互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融模式，這是社會(huì)不斷發(fā)展的需求，在可移動(dòng)、安全的基礎(chǔ)上基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交易方式之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備傳統(tǒng)金融行業(yè)的基本特征，其業(yè)務(wù)雖然基于信息技術(shù)基礎(chǔ)上，然而其核心主要是為用戶們提供相應(yīng)的金融服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融更加看重的是用戶體驗(yàn)，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來滿足廣大用戶的多樣化需求。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的定義

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。

互聯(lián)網(wǎng)金融本身是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種形態(tài)衍生而來，所以它包含了互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特性，也可以說它面臨著兩種形態(tài)的所有風(fēng)險(xiǎn)。簡單來說，在一定時(shí)間和條件下也將導(dǎo)致行為主體遭受損失，損失的大小和可能性就被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。

一是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的所有運(yùn)行操作都需要建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用基礎(chǔ)上，因此所有的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)基本上都是借助網(wǎng)絡(luò)傳輸途徑處理相關(guān)各種交易信息，這樣很容易存在較大的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)時(shí)代，有的人利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實(shí)施各種業(yè)務(wù)的話，也會(huì)有一些黑客可能會(huì)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的一些漏洞或者缺陷，采用先進(jìn)的技術(shù)攻擊網(wǎng)站惡意竊取消費(fèi)者的個(gè)人資料或者個(gè)人財(cái)產(chǎn)，獲得自己的利益。雖然國家已經(jīng)嚴(yán)厲打擊黑客惡意犯罪的行為，然而因?yàn)楹诳偷氖找姹容^高，因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中仍然會(huì)碰到這種問題。計(jì)算機(jī)軟件硬件設(shè)備癱瘓、網(wǎng)絡(luò)信息不慎泄露、篡改網(wǎng)絡(luò)信息等都有可能會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成嚴(yán)重影響。二是操作性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對技術(shù)具有很高的要求，這樣在技術(shù)操作的過程中也會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)?？赡茉诓僮鞯倪^程中，因?yàn)椴僮魇』蛘卟僮魇д`或一些系統(tǒng)缺陷或者其他的外部因素而出現(xiàn)一些損失。一般操作性風(fēng)險(xiǎn)的波及范圍比較廣，可控制性比較小，而且關(guān)聯(lián)性會(huì)比較強(qiáng)。三是虛擬風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的特性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性，也正是因?yàn)樘摂M性的特征會(huì)使得無法有效辨別互聯(lián)網(wǎng)金融交易用戶的個(gè)人身份以及相關(guān)的資料信息，這樣會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。四是法律風(fēng)險(xiǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間并不是很長，算是一個(gè)新興領(lǐng)域，現(xiàn)階段我國并沒有非常明確監(jiān)管主體、監(jiān)管模式以及分業(yè)經(jīng)營等各方面，這樣會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無人管理。由于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的獨(dú)特特點(diǎn)，往往會(huì)涉及到多個(gè)范圍，這樣監(jiān)管部門可能無法具體、清楚的劃分監(jiān)管客體。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問題

（1）監(jiān)管措施有待健全

在金融行業(yè)發(fā)展的過程中，混業(yè)經(jīng)營是必不可少的過程，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是走在混業(yè)經(jīng)營道路上的一種形式，而當(dāng)前的行業(yè)監(jiān)管措施對于這種金融模式的監(jiān)管效力還不夠強(qiáng)。首先，部門職能的交叉會(huì)影響到各部門之間的協(xié)作發(fā)展，由于缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，監(jiān)管部門通常難以對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行明確定性，這就導(dǎo)致了信息不對稱問題的出現(xiàn)，隨后出現(xiàn)了監(jiān)管的真空地帶以及重復(fù)監(jiān)管地帶?；诖?，政府監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的過程中，就有可能出現(xiàn)部分監(jiān)管“多此一舉”和部分監(jiān)管“空位”的情況，久而久之其監(jiān)管就會(huì)產(chǎn)生一定的“惰性”。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管始終是無法跟上金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展的，而金融創(chuàng)新又是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的必要途徑，當(dāng)前相關(guān)部門對創(chuàng)新的金融產(chǎn)品中潛在的風(fēng)險(xiǎn)還不能夠做好很好的把控，這是一個(gè)問題。

（2）安全技術(shù)還需加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者們都帶來了便捷的使用體驗(yàn)，但也衍生出了新型的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全技術(shù)就還需要進(jìn)一步完善和加強(qiáng)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前國內(nèi)各個(gè)類型的應(yīng)用市場上上架的3289款主流金融APP中，每個(gè)APP中平均存在的安全風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)超過了4個(gè)，其中風(fēng)險(xiǎn)程度較高的項(xiàng)目超過了1.8個(gè)，甚至還有部分金融APP會(huì)在不經(jīng)用戶同意的情況下就會(huì)偷偷下載各種程序，有的則是點(diǎn)擊廣告就會(huì)自動(dòng)下載。如此一來，用戶在使用互聯(lián)網(wǎng)金融APP時(shí)，還有可能被一些不正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)盜取個(gè)人信息用于不法行為之中，出現(xiàn)信用卡被盜刷，被貸款等情況，嚴(yán)重侵害到了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。此外，從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)方面來看，金融機(jī)構(gòu)中存儲(chǔ)著大量的用戶信息，如果金融機(jī)構(gòu)沒有良好的互聯(lián)網(wǎng)安全措施，就可能會(huì)被不法分子進(jìn)入信息儲(chǔ)存庫中盜取用戶信息，對金融機(jī)構(gòu)和用戶造成不利的影響。

（3）相關(guān)法律制度不夠完善

法律法規(guī)的完善程度決定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)劣，完善而健全的法律可以提供一個(gè)穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融投資的安全與合法權(quán)益不受到侵害，當(dāng)前法律制度還存在著一些問題。我國近年來雖然陸續(xù)出臺(tái)了關(guān)于保障網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全的相關(guān)法律法規(guī)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新手段讓法律制度始終存在著滯后性，難免會(huì)讓一些不法分子找到漏洞。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展的過程中仍然會(huì)有執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象，這樣就不能很好的處理網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為，會(huì)侵犯很多消費(fèi)者的合法權(quán)益。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，法律法規(guī)是否健全以及法律執(zhí)行力度顯得尤為重要，如果沒有完善的法律監(jiān)管體系，又缺乏強(qiáng)勁的執(zhí)行力，最終損害到的不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還有法律的權(quán)威性。

（4）投資者投資意識(shí)較盲目

在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融案件中可以發(fā)現(xiàn)，眾多投資者面臨年化收益高達(dá)20%以上的誘惑紛紛投入巨額資金，最終血本無歸，這就是投資者投資意識(shí)較盲目的表現(xiàn)之一。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2019年末，中國P2P平臺(tái)出現(xiàn)無法兌付情況的總金額超過了萬億元，而這些平臺(tái)的年化收益大部分都超過了15%。互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融而言風(fēng)險(xiǎn)性更大，無論是P2P、網(wǎng)絡(luò)傳銷或者各種期貨平臺(tái)，投資者們普遍缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和止損意識(shí)，如果不能了解和規(guī)避交易前后的潛在風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)被利益所蒙蔽，有時(shí)做出非理性的判斷，而投資者又缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，一旦這些投資出現(xiàn)問題，就會(huì)對投資者們造成重大的損失，甚至?xí)雇顿Y者家破人亡，造成嚴(yán)重的社會(huì)影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的優(yōu)化措施

（1）加快建立政府的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是兩種行業(yè)互相交融而成的產(chǎn)物，因此對其的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)是互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門與金融監(jiān)管部門的共同職責(zé)，這就需要兩者能夠互相協(xié)作和配合。首先，在事前控制方面，要在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場方面做好把控，建立一套完整而嚴(yán)格的資格審查標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)來限制一些不符合條件的金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入。其次，在事中控制方面，要規(guī)范對金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)交易的信息審核工作，并對涉及金融活動(dòng)的機(jī)構(gòu)與個(gè)人的個(gè)人信息系統(tǒng)進(jìn)行完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融這種虛擬性轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)性。最后，在事后控制方面，針對觸犯互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的事件要嚴(yán)格按照規(guī)章制度執(zhí)法，對金融機(jī)構(gòu)或者個(gè)人做出處罰，并設(shè)置追償制度，幫助受害人追討賠償，挽回?fù)p失。

（2）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)安全技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要做好互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)防范工作，避免因?yàn)楹诳偷炔环ǚ肿拥木W(wǎng)絡(luò)攻擊而造成重大損失。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要運(yùn)用電子簽名技術(shù)來加強(qiáng)交易的規(guī)范性與合法性，目前的線下金融平臺(tái)可以采用紙質(zhì)面簽來完成合同，而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以通過電子簽名技術(shù)來實(shí)現(xiàn)無紙化的交易。需要注意的是，在電子簽名技術(shù)運(yùn)用時(shí)應(yīng)當(dāng)注意信息技術(shù)的安全性，避免電子合同遭到篡改而引起不必要的損失。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)屬于企業(yè)的官方網(wǎng)絡(luò)域名，確保自己的網(wǎng)站具有一定的唯一性，要像保護(hù)傳統(tǒng)品牌形象一樣為域名提供保護(hù)，避免其他網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)盜用企業(yè)域名從事非法行為。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)聘請相關(guān)的技術(shù)人員，做好企業(yè)相關(guān)交易與客戶數(shù)據(jù)的保密工作，避免出現(xiàn)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

（3）完善互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)相關(guān)法律

現(xiàn)行的法律法規(guī)在發(fā)展迅速的市場經(jīng)濟(jì)面前難免會(huì)存在滯后性，如關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，這方面的法律不僅要保證金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的法律漏洞要及時(shí)得到彌補(bǔ)，還要避免因此而降低了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性，比如，可以規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)試行時(shí)間、試行成效，并對該業(yè)務(wù)進(jìn)行專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，避免因?yàn)樾滦蜆I(yè)務(wù)模式而導(dǎo)致金融發(fā)展的不穩(wěn)定。此外，面對經(jīng)濟(jì)全球化趨勢，我國還應(yīng)該注重相關(guān)法律的國際化，積極吸納國外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，促使立法更為嚴(yán)密。此外，還應(yīng)該加強(qiáng)司法體系制度的建設(shè)。自2015年5月1日的新《行政訴訟法》出臺(tái)以來，行政訴訟制度正處于不斷完善與優(yōu)化的過程中，而其中存在的一些問題則阻礙了行政訴訟制度的進(jìn)一步發(fā)展，要想這種“自己人審理自己人”的制度得到真正的貫徹與落實(shí)，就必須要思考行政審判專門法律建立這一措施事實(shí)的可能性，在保證行政訴訟效率的同時(shí)保證公平和公正。

（4）樹立投資者互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)

投資者在步入互聯(lián)網(wǎng)金融中時(shí)，應(yīng)該具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)，從而實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。首先，投資者應(yīng)當(dāng)做好投資對象相關(guān)信息的收集工作，根據(jù)過往的真實(shí)案例和投資相關(guān)法規(guī)條例對投資的信息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)和分析，避免受到投資平臺(tái)中虛假信息的欺騙。其次，在選擇金融平臺(tái)時(shí)要謹(jǐn)慎行事，不同于一些虛假的投資平臺(tái)，規(guī)范的投資平臺(tái)除了做好相關(guān)信息的詳細(xì)披露之外，還會(huì)設(shè)置線下觀察團(tuán)來供投資者們觀察，投資者也應(yīng)該遵循“地利”的原則，優(yōu)先選擇方便考察的本地平臺(tái)進(jìn)行了解，最終敲定投資平臺(tái)。最后，投資者應(yīng)當(dāng)分散投資，同時(shí)對多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行考察，將投資分散在各個(gè)平臺(tái)之中，雖然這樣會(huì)使收益減少，但相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅縮減。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之中發(fā)展而來的眾多金融模式和金融業(yè)務(wù)，是技術(shù)革新之后的必然產(chǎn)物，人們的日常生活與工作因此而變得更加的便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的作用在于推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，以及對相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生了輻射效應(yīng)，但利弊是同時(shí)存在的，該行業(yè)中也出現(xiàn)了眾多前所未有的風(fēng)險(xiǎn)。基于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的考量，使民眾在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的合法權(quán)益得到保障，我國應(yīng)當(dāng)盡快地完善相關(guān)立法，并加強(qiáng)監(jiān)管力度。

參考文獻(xiàn)

[1]李東榮.促進(jìn)金融與科技融合發(fā)展要把控四方面關(guān)系[J].金融電子化，2019（01）：8-9

[2]姚余棟.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的十大趨勢[J].大眾理財(cái)顧問，2016（01）：44-45

[3]王璐.論大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016（04）：68