摘 要：我國存款保險制度于2015 年5月1日起正式實施，從目前來看，存款保險制度的建立，有利于保障存款人的權(quán)益，促進(jìn)銀行公平競爭，維持金融秩序，穩(wěn)定國家的金融體系;同時，會造成存款搬家、銀行經(jīng)營成本增加以及誘發(fā)道德風(fēng)險等問題。

關(guān)鍵詞：存款保險制度;商業(yè)銀行;道德風(fēng)險

一、 存款保險制度的發(fā)展歷程

為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國于1933年6月通過《格拉斯-斯蒂格爾法案》，同年，成立美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC），1934年1月1日，美國聯(lián)邦存款保險制度正式實施。存款保險制度有效抑制了銀行破產(chǎn)倒閉狀況的繼續(xù)發(fā)生，幫助大多數(shù)銀行度過了金融危機(jī)。此后，各國都借鑒美國的成功經(jīng)驗，結(jié)合自身特點，研究設(shè)立存款保險制度，以此作為保障存款人權(quán)益、維持金融體系穩(wěn)定的重要舉措。截至目前，世界上共有113個國家建立了存款保險制度。我國于2015年2月17日國務(wù)院發(fā)布了《存款保險條例》，2015年5月1日正式實施此條例，標(biāo)志著我國存款保險制度正式確立。

二、 建立存款保險制度的必要性和意義

（一）保障存款人的權(quán)益《存款保險條例》明確指出存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣 50 萬元。當(dāng)個別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定向存款人償付被保險存款，有效保障存款人的權(quán)益。

（二）促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展存款保險制度是以立法的形式出臺，硬性要求金融機(jī)構(gòu)為存款人的存款買保險保障它的安全。存款保險制度的建立是對我國現(xiàn)有的金融安全的補(bǔ)充，通過存款保險制度與國家宏觀調(diào)控及銀保監(jiān)會和中國人民銀行對我國的商業(yè)銀行監(jiān)管結(jié)合，來提高我國金融體系的安全。通過風(fēng)險差別費(fèi)率對待商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行能夠?qū)徤鹘?jīng)營。

（三）利率市場化的需要隨著我國利率市場化的改革加快，風(fēng)險對銀行業(yè)影響巨大，我國銀行業(yè)利潤空間將被大幅壓縮，部分經(jīng)營不善的銀行可能面臨破產(chǎn)的風(fēng)險。因此，為順利推進(jìn)利率市場化，有必要構(gòu)建必備的存款保險制度。

三、 存款保險制度對商業(yè)銀行的影響行分析

（一）存款保險制度對商業(yè)銀行的積極影響

第一，為銀行間提供更加公平的競爭環(huán)境。存款保險制度的實施把中小銀行和資本雄厚的大銀行放在一個更加平等的競爭環(huán)境中，為中小銀行盈利能力的提升創(chuàng)造了新的機(jī)遇。存款保險制度的保護(hù)范圍是各類存款金融機(jī)構(gòu)的全部存款，構(gòu)建了公平平等的環(huán)境，為中小銀行的壯大預(yù)留了空間，依靠自己的特色與大銀行進(jìn)行競爭。此外，存款保險制度的差別費(fèi)率可以向社會公眾傳達(dá)銀行的經(jīng)營狀況信息和風(fēng)險狀況，提高公眾的選擇能力，而中小銀行為了減少高額保費(fèi)帶來的壓力和爭取資金來源，將會注重自己的經(jīng)營風(fēng)險水平，不斷改善自己的經(jīng)營和管理，提升自己的信用等級，從而達(dá)到降低適用費(fèi)率、降低保費(fèi)、減少成本的目的，形成良性發(fā)展的局面。

第二，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力。我國的存款保險制度規(guī)定存款保險費(fèi)率執(zhí)行風(fēng)險差別費(fèi)率，對于風(fēng)險較高的存款類金融機(jī)構(gòu)實行較高的費(fèi)率，而對風(fēng)險較低的存款類金融機(jī)構(gòu)實行較低的費(fèi)率。商業(yè)銀行為維持自身良好形象，會努力完善自身經(jīng)營水平，提高風(fēng)險管理與控制的能力。

第三，推動利率市場化的進(jìn)程及金融創(chuàng)新的能力。隨著利率市場化的深入發(fā)展，銀行間的利率差異及利率風(fēng)險逐步擴(kuò)大。存款保險制度的實施，可以提高銀行抵御利率風(fēng)險的能力，為利率市場化保駕護(hù)航?，F(xiàn)行《存款保險條例》中最高的賠付額度為 50 萬元，有效保證大部分儲戶的存款安全。存款額高于 50 萬元的儲戶需要將資金配置做出調(diào)整，以保證存款安全。

（二）存款保險制度對商業(yè)銀行的消極影響

第一，存款搬家。我國存款保險制度規(guī)定最高賠付額度為50萬元，意味著 50 萬以內(nèi)的存款在銀行破產(chǎn)倒閉后，賠償能得到保障。這直接縮小中小商業(yè)銀行與大銀行之間的差距，在保額內(nèi)的存款，客戶更傾向于把存款轉(zhuǎn)移到利率更高的銀行以獲取更高的利息收益。而對于超過50萬元的存款，一旦銀行破產(chǎn)，存款保險制度中規(guī)定從銀行清算中予以賠償，基于風(fēng)險分散的原則，大客戶更愿意把存款進(jìn)行分割，分別存入不同銀行，這將導(dǎo)致銀行存款出現(xiàn)大搬家的現(xiàn)象。

第二，誘發(fā)道德風(fēng)險。首先，由于有存款保險制度的保護(hù)，即使商業(yè)銀行面臨流動性危機(jī)甚至破產(chǎn)，存款也基本能得到全額賠付。因此，存款人可能會減少對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的關(guān)注，忽視存款銀行可能存在的經(jīng)營風(fēng)險。其次，由于商業(yè)銀行主要的經(jīng)營利潤來源的存貸利差縮小，造成銀行的利潤空間下降。在存款保險制度做后盾的情況下，刺激商業(yè)銀行鋌而走險，將資金投資于高風(fēng)險的資產(chǎn)，加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

第三，增加商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。首先，根據(jù)《存款保險條例》規(guī)定，我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行，必須每半年繳納一次保費(fèi)，現(xiàn)階段我國采用的是由基準(zhǔn)費(fèi)率和差別費(fèi)率相結(jié)合，銀行吸收的存款越多相對應(yīng)繳納的保費(fèi)越多，銀行的風(fēng)險等級越高繳納的保費(fèi)也就越多;其次，商業(yè)銀行為了減少繳納的保費(fèi)，會不斷增強(qiáng)內(nèi)部管理水平和加大風(fēng)險控制能力，增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本;

最后，為了留住大額儲戶，銀行不僅給出了更高的存款利息，而且還要不斷推陳出新，提供更多能滿足各種投資需求的渠道和金融產(chǎn)品，在增加經(jīng)營成本的同時也縮小了銀行貸款和存款的利潤差。

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作者簡介：趙曉怡，中國人民銀行張掖市中心支行。