馬向東

2020年9月2日，中國銀保監(jiān)會《關于實施車險綜合改革的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）發(fā)布，自2020年9月19日起施行。2020年9月9日，中國銀保監(jiān)會又發(fā)布了《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》（以下簡稱《公告》）、《示范型商車險精算規(guī)定》（以下簡稱《精算規(guī)定》）。我國車險綜合改革緊鑼密鼓地啟幕。

一、商車費改歷程簡要回顧

商業(yè)車險已經歷了三輪漸進式費改。2015年第一輪商車費改，將保費與上一年度出險次數關聯。若是上一年度出險2次，第二年保費將漲價25%；若是上一年度出險3、4、5次，保費分別上漲50%、75%、100%。2017年第二輪商車費改，費率調整系數進一步細化，由自主渠道系數和自主核保系數、無賠款優(yōu)待系數、交通違法系數組成；地區(qū)不同，費率調整系數上限和下限也有所不同。依據該輪費改政策，車險費率折扣最低可至0.23倍，最高可提至5.75倍。2018年第三輪商車費改，實施車險產品費率“報行合一”。各大保險公司必須將費率標準上報銀保監(jiān)會，包括費率調整系數、費用率等，并不得以任何形式突破手續(xù)費上限；還進一步下調了河南、山西、山東、四川、新疆、福建、廈門7個地區(qū)的最低折扣。為抑制車險“價格戰(zhàn)”及以不合理的手續(xù)費吸引客戶等情況，該輪費改期間監(jiān)管層要求大保險公司牽頭制定行業(yè)自律方案，對財險公司的手續(xù)費問題進行規(guī)范，依據財險公司保費規(guī)模分成不同檔次，大保險公司手續(xù)費率最高20%～25%，小保險公司手續(xù)費率最高27%～30%。三輪商車費改使國內車險行業(yè)有了顯著變化：首先是車損險費率按被保車輛的折舊價計算，有效降低了車損險保費；其次是商業(yè)車險保費掛鉤過去5年內是否有理賠、理賠次數、有無交通違法記錄，鼓勵以良好駕駛習慣降費；再次是較明顯地抑制了財險公司“價格戰(zhàn)”，促進了行業(yè)良性發(fā)展。

車險綜合改革前，監(jiān)管層根據不同地區(qū)情況對各地自主核保系數和自主渠道系數這兩大系數設置了六套不同系數區(qū)間，如天津、河北、青島、新疆自主核保系數0.75～1.15、自主渠道系數0.75～1.15，深圳自主核保系數0.70～1.25、自主渠道系數0.70～1.25，山西、福建、山東、河南、廈門自主核保系數0.70～1.15、自主渠道系數0.70～1.15，四川自主核保系數0.65～1.15、自主渠道系數0.65～1.15，境內其他地區(qū)自主核保系數0.85～1.15、自主渠道系數0.75～1.15，另有廣西、陜西、青海三地自主定價（自擬自主系數）。

另外，交強險自2006年開始實施，經過近14年實踐，一些問題逐漸顯現。如，以前小額物損責任占用了交強險的大量理賠服務資源，抬高了交強險費率，這偏離了交強險的保障目的；交強險保障中在“保人”上有所欠缺，“保人”成分是否應更多體現；交強險是否應徹底分離人傷和物損，將強制的、普惠的、全覆蓋的對人的保障定為其保障范圍（這會極大提高交強險的人傷保障程度，節(jié)省理賠資源、提高理賠效率）；交強險是否應將保護第三者人身傷亡作為本質，設立巨額或者無限額的保障制度；交強險按照規(guī)定應該是不盈不虧，但是近年來持續(xù)盈利，是否應該做一定的調整；交強險不平衡現象較突出，不同車型之間差異很大，基本是家庭自用車交強險業(yè)務補貼其他車型；等等。交強險在2008年2月做了一次調整，之后未再做過修訂，但其作為與商業(yè)車險休戚相關的險種，若不能跟上商業(yè)車險改革步伐，會直接影響商業(yè)車險改革的效果，所以新一輪改革中交強險如何改備受業(yè)內關注。

《指導意見》《公告》和《精算規(guī)定》等的發(fā)布，將繼續(xù)深化車險改革，推進車險高質量發(fā)展，更好地維護保險消費者合法權益。

二、《指導意見》的主要內容

（一）交強險責任限額提升，打折力度加大

交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下限由原來最低的-30%擴大到-50%。就是說，如果3年不出險，改革前保費最多可以打7折，改革后最多可打5折。另外，對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素。

（二）商業(yè)車險增加了保險責任，刪除了易引發(fā)爭議的免責條款

商業(yè)車險在現有的車損險責任基礎上，增加6個方面的保險責任：機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產品。

合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，這意味著刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款。

（三）三責險責任限額提升至千萬級別

支持行業(yè)將示范產品商業(yè)三責險責任限額從5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元檔次。三責險責任限額提升至千萬級別，更加有利于滿足消費者風險保障需求。

（四）豐富商車險產品，規(guī)范增值服務

支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產品。引導行業(yè)規(guī)范增值服務，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務。

（五）下調附加費用率，明確自主定價系數范圍，優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數

1.附加費用率上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道商車險產品，并根據車險產品附加費用率上限、市場經營實際和市場主體差異，合理設定手續(xù)費比例上限，降低一些銷售領域過高的手續(xù)費水平。2.“自主渠道系數”和“自主核保系數”整合為“自主定價系數”，自主定價系數范圍為0.65～1.35，適時完全放開。3.無賠款優(yōu)待系數，考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度，這有利于進一步降低保費。另外，為完善行業(yè)純風險保費測算機制，建立每1到3年調整一次的車險行業(yè)純風險保費測算的常態(tài)化機制。

（六）支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化的創(chuàng)新產品

出臺支持政策，鼓勵中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商業(yè)車險產品，優(yōu)先開發(fā)網銷、電銷等渠道的商業(yè)車險產品，健全多層次財險市場體系。

（七）推進配套基礎建設改革

全面推行車險實名繳費制度，積極推廣電子保單制度，加強人工智能等科技手段、車聯網等新技術的研究應用。

（八）全面加強和改進車險監(jiān)管

強化償付能力監(jiān)管剛性約束，強化中介監(jiān)管，防范壟斷行為和不正當競爭。

三、《公告》的主要內容

（一）明確新的責任限額和賠償限額標準

《公告》明確2020年9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的新、老交強險保單均按照新的責任限額執(zhí)行，總責任限額為20萬元。其中，交強險死亡傷殘賠償限額18萬元，醫(yī)療費用賠償限額1.8萬元，財產損失賠償限額2000元。被保險人無責任時，死亡傷殘賠償限額1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額1800元，財產損失賠償限額100元。相比原來的責任限額，除財產損失賠償限額維持不變外，死亡傷殘賠償限額和醫(yī)療費用賠償限額均有較大提高。

（二）明確費率浮動標準和引入費率浮動系數

《公告》明確了全國各地區(qū)的費率浮動系數由原來的1類細分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮比率由原來最低的30%擴大到50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。通過引入5類費率浮動系數，將在一定程度上緩解交強險賠付率在各地之間差異較大的問題，提高部分地區(qū)較低水平的交強險賠付率。這5類方案內的費率浮動因子均有6項，分別為：上一個年度未發(fā)生有責任道路交通事故；上兩個年度未發(fā)生有責任道路交通事故；上三個及以上年度未發(fā)生有責任道路交通事故；上一個年度發(fā)生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故；上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故；上一個年度發(fā)生有責任道路交通死亡事故。其中，內蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)實行費率調整的A方案，浮動比率為最多下浮50%到上調30%；陜西、云南、廣西3個地區(qū)實行B方案，浮動比率為最多下浮45%到上浮30%；等等。

（三）明確交強險最終保險費計算方式

交強險最終保險費計算相應調整為：交強險最終保險費=交強險基礎保險費×（1+與道路交通事故相聯系的浮動比率X，X取ABCDE方案其中之一對應的值）。同時，與道路交通事故相聯系的浮動比率X為X1至X6其中之一，不累加。同時滿足多個浮動因素的，按照向上浮動或者向下浮動比率的高者計算。

四、《精算規(guī)定》的主要內容

（一）保費構成的相關規(guī)定

《精算規(guī)定》明確了商業(yè)車險保費厘定基本原則：應當符合非壽險精算原理，嚴格遵循合理、公平、充足的原則；保費厘定標準公式：保費=基準保費×費率調整系數；基準純風險保費、無賠款優(yōu)待系數、交通違法系數應使用行業(yè)基準；附加費用率預定、逐單手續(xù)費率上限、自主定價系數范圍遵照監(jiān)管機構相關要求執(zhí)行。

（二）建立費率回溯和產品糾偏機制

《精算規(guī)定》規(guī)定了保險公司應建立費率回溯和產品糾偏機制。具體要求保險公司實現動態(tài)監(jiān)測、分析費率精算假設與公司實際經營情況的偏離度，及時對商業(yè)車險費率進行調整。與此同時，為杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益，擾亂市場秩序，除監(jiān)管機構責令保險公司重新備案產品或保險公司精算假設與經營實際發(fā)生重大偏差等原因外，保險公司調整商業(yè)車險條款費率的頻率不高于3個月一次。

（三）保費不足準備金的評估標準

《精算規(guī)定》明確了保費充足性測試的計算公式和保費不足準備金的評估標準。以中國精算師協(xié)會發(fā)布的行業(yè)基準純風險保費為基礎，在每季度末對所有未滿期保單逐單測試保費充足性，并按照規(guī)定評估保費不足準備金。保險公司商業(yè)車險保費不足準備金（PDR）不得低于計算標準下的金額。

（四）完善保費充足性測試流程

《精算規(guī)定》要求保險公司應進一步完善商業(yè)車險的保費充足性測試流程，以中國精算師協(xié)會發(fā)布的行業(yè)基準純風險保費為基礎，在每季度末對所有未滿期保單逐單測試保費充足性，并按照規(guī)定評估保費不足準備金。保險公司應在每季度末根據本規(guī)定評估商業(yè)車險保費不足準備金，并在每季度結束1個月內將評估結果報告監(jiān)管機構。

（五）明確保險公司總精算師的職責

《精算規(guī)定》進一步凸顯總精算師的職責，明確總精算師為公司車險精算管理的第一責任人，要求總精算師應定期對定價假設合理性進行評估，若定價假設與實際經營結果存在重大偏差或保險公司出現定價不足等重大風險，總精算師應及時向監(jiān)管機構報告。

（六）監(jiān)管力度更強

《精算規(guī)定》進一步明確了監(jiān)管目標，更加細化了監(jiān)管措施，也更加實事求是。對于保險公司向監(jiān)管機構備案的商車險產品存在費率不充足或不準確等違反法律、行政法規(guī)或者國務院保險監(jiān)督管理機構有關規(guī)定情形的，由監(jiān)管機構責令保險公司停止使用該產品，并限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。

監(jiān)管機構對保險公司的費率執(zhí)行情況實施監(jiān)管。對于保險公司自主定價系數實際執(zhí)行情況與備案水平存在重大偏差、手續(xù)費率突破備案上限等違反產品監(jiān)管要求的，監(jiān)管機構依據《中華人民共和國保險法》及《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于進一步加強車險監(jiān)管有關事項的通知》的相關規(guī)定進行查處。

五、車險綜合改革將向市場化積極、穩(wěn)步、高效推進

（一）車險綜合改革堅持市場化方向

堅持市場化改革方向，是車險綜合改革的出發(fā)點和落腳點。2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占整個財險保費的63%。這表明，車險改革對我國財險市場的影響非常大。車險雖經過多輪改革，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍未得到根本解決，因此車險綜合改革是當前的一項緊迫任務。車險綜合改革將突出市場決定性，充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用，通過市場化運作對市場進行規(guī)范，保持市場穩(wěn)定，增強市場活力，促進市場建設；健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，積極推進車險供給側結構性改革，擴大車險保障范圍和保障額度，優(yōu)化保障責任。隨著車險綜合改革措施落地，車險費率市場化水平將大大提升，交強險將會展現新的面貌，車險行業(yè)競爭將更加充分，有利于行業(yè)產能平衡和健康發(fā)展。

（二）車險綜合改革的一些相關文件陸續(xù)出臺

為貫徹落實中國銀保監(jiān)會《關于實施車險綜合改革的指導意見》精神，2020年9月4日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了五個商業(yè)車險示范條款，包括《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（2020版）》《中國保險行業(yè)協(xié)會特種車商業(yè)保險示范條款（2020版）》《中國保險行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉機商業(yè)保險示范條款（2020版）》《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車單程提車保險示范條款（2020版）》《中國保險行業(yè)協(xié)會駕乘人員意外傷害保險示范條款》。2020年9月7日，中國精算師協(xié)會發(fā)布了商業(yè)車險基準純風險保費表，包括《機動車商業(yè)保險示范產品基準純風險保費表（2020版）》《特種車商業(yè)保險示范產品基準純風險保費表（2020版）》《摩托車、拖拉機商業(yè)保險示范產品基準純風險保費表（2020版）》和《機動車單程提車保險示范產品基準純風險保費表（2020版）》。

這些相關文件的陸續(xù)出臺，將保證車險綜合改革穩(wěn)健前行。

（三）車險綜合改革將實現多贏局面

首先，車險綜合改革將明顯降低商業(yè)車險的費率、削弱車險保費增長并推高車險賠付率，讓消費者直觀感受到交的車險保費少了、保險理賠范圍大了、保障額度提高了，真真切切地享受到改革紅利。其次，車險綜合改革將促進保險公司不斷豐富車險產品，優(yōu)化示范產品，實施差異化產品創(chuàng)新；改進車險服務，增強服務能力，提高消費者滿意度；提升車險經營效率和效益。再則，車險綜合改革將運用市場化和法治化手段，對市場秩序加大整治力度，有效消除各種亂象，推進行業(yè)規(guī)范發(fā)展。最后，車險綜合改革能夠降低機動車運行成本，客觀增加居民可支配收入，有利于促進居民購車和機動車使用頻率，從而帶動相關多個產業(yè)和行業(yè)消費的增長態(tài)勢，提升消費水平。