林森慧 徐佳寧 黃 菲 林壯婷 廣東金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院

近年來(lái)，新能源汽車銷量逐年上升，在汽車市場(chǎng)有很大的發(fā)展?jié)摿?，但新能源汽車事故頻發(fā)，其風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯。新能源汽車的結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)汽車有很大的不同，其風(fēng)險(xiǎn)也隨之不同，傳統(tǒng)車險(xiǎn)已無(wú)法保障新能源汽車特有的風(fēng)險(xiǎn)，新能源汽車若要有更好的發(fā)展，必須突破現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)條款的限制。因此，如何完善現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)條款，是理論界與實(shí)務(wù)界需要思考的問(wèn)題。

一、新能源汽車的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)際新能源汽車的發(fā)展

當(dāng)前，全球面臨著環(huán)境惡化和資源枯竭的嚴(yán)峻問(wèn)題，新能源汽車憑借著節(jié)能減排、綠色環(huán)保的特點(diǎn)為汽車行業(yè)走可持續(xù)發(fā)展之道助力。西方發(fā)達(dá)國(guó)家如英、法、德等先后出臺(tái)政策，明確禁止銷售燃油機(jī)的時(shí)間，如法國(guó)和英國(guó)銷售燃油汽車的最后期限是2040年，德國(guó)和比利時(shí)是2030年（范利紅，2018）。這說(shuō)明新能源汽車是大勢(shì)所趨，擁有較大的市場(chǎng)潛力。

2015年至2019年，全球新能源汽車的增速迅猛。2015年全球新能源汽車銷售總量為54.9萬(wàn)輛，2019年全球新能源汽車銷售總量突破220萬(wàn)輛，增加了4.01倍。從年增長(zhǎng)率來(lái)看，2015年新能源汽車的增長(zhǎng)速度最快，為74.06%，2018年次之，為64.88%（見圖1）。

（二）我國(guó)新能源汽車的發(fā)展

1.新能源汽車銷售量發(fā)展速度快

從銷售量的絕對(duì)數(shù)值來(lái)看，2015年我國(guó)新能源汽車銷售量接近20萬(wàn)輛，2017年我國(guó)新能源汽車銷售總量為60萬(wàn)輛，2019年該數(shù)字突破110萬(wàn)輛，2015—2019年新能源汽車產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。從我國(guó)新能源汽車銷量占全球份額來(lái)看，2019年國(guó)內(nèi)新能源汽車銷量占全球銷量的53.63%，占比居于全球第一。

2.新能源汽車市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化

2019年，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成124.2萬(wàn)輛和120.6萬(wàn)輛，同比分別下降2.3%和4.0%，其中純電動(dòng)汽車生產(chǎn)完成102萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)3.4%；銷售完成97.2萬(wàn)輛，同比下降1.2%；插電式混合動(dòng)力汽車產(chǎn)銷分別完成22.0萬(wàn)輛和23.2萬(wàn)輛，同比分別下降22.5%和14.5%；燃料電池汽車產(chǎn)銷分別完成2833輛和2737輛，同比分別增長(zhǎng)85.5%和79.2%（見圖2）。

盡管2015年至2019年，我國(guó)新能源汽車的產(chǎn)銷量增長(zhǎng)可觀，但是與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車相比，新能源汽車占市場(chǎng)份額較低，究其原因是新能源汽車行業(yè)尚處于初步發(fā)展階段，同時(shí)面臨著來(lái)自內(nèi)外部的風(fēng)險(xiǎn)。

二、新能源汽車面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）新能源汽車特殊的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1.新能源汽車的核心零部件風(fēng)險(xiǎn)

要了解新能源汽車內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，首先就要從了解其基本構(gòu)造開始。

與傳統(tǒng)燃油汽車的核心部件發(fā)動(dòng)機(jī)和燃油箱相比，新能源汽車的核心部件為電池、驅(qū)動(dòng)電機(jī)以及整車電動(dòng)控制器。電機(jī)主要負(fù)責(zé)汽車在行駛過(guò)程中的各種狀態(tài)，包括加速向前、減速、倒車；整車電動(dòng)控制器主要負(fù)責(zé)采集油門、制動(dòng)踏板等各種信號(hào)并做出判斷，進(jìn)而給出相應(yīng)的指令，同時(shí)協(xié)調(diào)各個(gè)控制器之間的通信。相對(duì)而言，電機(jī)的結(jié)構(gòu)并不復(fù)雜，它主要由轉(zhuǎn)子、定子和殼體組成，新能源汽車的整車控制器與傳統(tǒng)燃油汽車的相比區(qū)別不大，換言之，電機(jī)和整車控制器的技術(shù)成熟度相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。而電池則是整部汽車提供動(dòng)力的核心，目前新能源汽車電池領(lǐng)域的主流是鋰電池，在鋰電池中運(yùn)用得最多的就是磷酸鋰和三元鋰電池（旺材電機(jī)及控制：《新能源三電系統(tǒng)詳解》）。

?圖1 2010—2019年全球新能源汽車銷售量與增速

?圖2 2010—2019年中國(guó)新能源汽車銷售量與增速

由于目前電池掌握技術(shù)的限制，一方面，對(duì)電池生產(chǎn)商而言，常常需要在電池的安全性能以及續(xù)航里程方面進(jìn)行權(quán)衡。電池的能量密度大，的確能增加汽車的續(xù)航里程，但與此相對(duì)應(yīng)的是電池安全性的削弱。以鎳鈷錳三元鋰電池為例，增加鎳的比例可以增加電池活性、能量密度，但也會(huì)使電池正極吸水性加強(qiáng)，影響電池穩(wěn)定性和使用壽命。因此單從新能源汽車電池的生產(chǎn)環(huán)節(jié)來(lái)看，就已經(jīng)開始存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。如果電池的安全性能和續(xù)航性能無(wú)法兼顧，勢(shì)必會(huì)有一些安全性能差的電池流入市場(chǎng)，這將導(dǎo)致事故發(fā)生概率大大提升。另一方面，就目前而言，電池技術(shù)尚未達(dá)到成熟階段，大量技術(shù)性難題亟需突破，除了無(wú)法兼顧電池的安全性和續(xù)航性外，電池耐腐蝕、耐高溫、防水性能的技術(shù)也并不成熟，促使氣候環(huán)境成為影響電池使用壽命甚至安全性的重要因素。此外，電池在投入使用過(guò)程中由于過(guò)熱導(dǎo)致的自燃也是一個(gè)不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)。電池?zé)崾Э厥亲匀际鹿拾l(fā)生的主因，而電池組（包）本身溫度不均勻、內(nèi)短路、過(guò)充過(guò)放等都可能引起電池過(guò)熱。電池相當(dāng)于新能源汽車的心臟，但囿于技術(shù)原因?qū)е聠?wèn)題頻發(fā)，目前普通電池的市場(chǎng)價(jià)格大多在5萬(wàn)至6萬(wàn)元之間，如果沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，消費(fèi)者將不得不承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.新能源汽車內(nèi)部高壓線路風(fēng)險(xiǎn)

除了電池導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，新能源汽車內(nèi)部的線路系統(tǒng)也存在較大風(fēng)險(xiǎn)，若要滿足一輛新能源車行駛的動(dòng)力需求，就需要增加線路中的電壓。由于新能源汽車高壓線路中的電壓通常達(dá)到上百伏特，如果在行駛過(guò)程中由于線路漏電、短路甚至自燃等引起線路故障，那對(duì)該汽車以及乘車人員的安全將會(huì)是一個(gè)巨大的威脅。另外高壓線路的維修目前同樣需要較高的技術(shù)水平，維修費(fèi)用昂貴。由此可見，新能源汽車中的高壓線路風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

3.產(chǎn)品本身存在質(zhì)量缺陷風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)在《2018年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》中指出，在商品細(xì)分領(lǐng)域投訴中，汽車及其零部件占據(jù)投訴量第一位，其次是通訊類產(chǎn)品、服裝、食品和鞋（中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)《2018年全國(guó)消協(xié)組織受理投訴情況分析》）。從2015年到2018年，我國(guó)新能源汽車投訴量持續(xù)上升，其中70%以上為質(zhì)量類投訴。由此可見，新能源汽車質(zhì)量缺陷是一個(gè)常見的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該引起重視。新能源汽車產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷成為一個(gè)較大風(fēng)險(xiǎn)的原因主要在于其缺陷的隱蔽性以及潛藏的破壞性。大部分消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)很難發(fā)現(xiàn)汽車內(nèi)部零部件的質(zhì)量缺陷問(wèn)題，而零部件的質(zhì)量缺陷在很多情況下可能會(huì)引發(fā)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如果這時(shí)汽車剛好過(guò)了維修期，現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款也把汽車本身質(zhì)量問(wèn)題列為除外責(zé)任，那么最后承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的是消費(fèi)者自己。

（二）新能源汽車特殊的外部風(fēng)險(xiǎn)

1.新能源汽車存在碰撞和涉水的風(fēng)險(xiǎn)

新能源汽車發(fā)生碰撞等交通事故和涉水意外事故會(huì)造成消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)損失。根據(jù)中國(guó)銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》，與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車相比，新能源汽車的出險(xiǎn)率較前者高12%，出險(xiǎn)事故中碰撞居多，而新能源汽車因碰撞導(dǎo)致的汽車核心部件的損壞率是傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車發(fā)動(dòng)機(jī)損失事故的3倍。這是因?yàn)榕鲎矔?huì)引起新能源汽車變形，導(dǎo)致電池組擠壓變形，最后致使短路和電池局部燃燒。其次，天氣因素引發(fā)的車輛涉水浸水也可能會(huì)引起電池起火。一般情況下，產(chǎn)品出廠需達(dá)到安全合格標(biāo)準(zhǔn)，例如電池包必須是密封的，然而，檢測(cè)指標(biāo)有最值，若車輛長(zhǎng)時(shí)間浸泡，則存在雨水腐蝕密封零部件和壓迫電池包的可能，會(huì)加速雨水進(jìn)入電池箱，引起漏電和電池著火。目前由于新能源汽車保險(xiǎn)中動(dòng)力電池和電機(jī)保障的缺位，電池如果因交通事故或者意外事故遭到損壞，消費(fèi)者需要自己承擔(dān)高昂的修理費(fèi)用或更換費(fèi)用。據(jù)悉，新能源汽車的電池費(fèi)用約是整車費(fèi)用的1/2至1/3，以新能源車企巨頭特斯拉的Model車型為例，購(gòu)置價(jià)超過(guò)100萬(wàn)元，其中電池的費(fèi)用就達(dá)到25萬(wàn)元，而更換一次價(jià)位較低的電池也需要5萬(wàn)至6萬(wàn)元（維科新能源汽車網(wǎng)：《新能源車換電池到底有多貴？》），這對(duì)一般的消費(fèi)者而言也許會(huì)難以負(fù)擔(dān)。

2.消費(fèi)者對(duì)新能源汽車養(yǎng)護(hù)不當(dāng)

部分消費(fèi)者認(rèn)為純電動(dòng)汽車沒有復(fù)雜的發(fā)動(dòng)機(jī)，對(duì)車輛養(yǎng)護(hù)并不上心。事實(shí)上，消費(fèi)者很有必要對(duì)純電動(dòng)汽車進(jìn)行檢測(cè)、管理和保養(yǎng)，如果不注意養(yǎng)護(hù)，會(huì)縮減動(dòng)力電池的使用期限和降低汽車的安全性。其中，動(dòng)力電池、電池組和電池箱的養(yǎng)護(hù)更需要引起重視，因?yàn)檫@些零部件與汽車安全緊密聯(lián)系。其次，消費(fèi)者不合理的充電行為如過(guò)度充電、過(guò)度放電和充電不足等也會(huì)損壞電池，一旦熱度管理失效，很容易引起車輛自燃。除此之外，消費(fèi)者不良的駕駛習(xí)慣如暴力駕駛不僅會(huì)加快電池老化的速度，造成車輛性能損耗，而且會(huì)增加碰撞等交通事故發(fā)生的頻率。消費(fèi)者定時(shí)檢查和養(yǎng)護(hù)新能源汽車不僅可以較早發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施轉(zhuǎn)移和消除風(fēng)險(xiǎn)，而且可以維護(hù)汽車安全性，提升駕駛體驗(yàn)感。

三、我國(guó)現(xiàn)有車險(xiǎn)條款承保新能源保險(xiǎn)汽車存在的限制

我國(guó)新能源汽車的發(fā)展?jié)摿薮?，將?huì)面臨更加廣闊的市場(chǎng)，然而新能源汽車與現(xiàn)在普遍使用的傳統(tǒng)燃油汽車在構(gòu)造、運(yùn)行、養(yǎng)護(hù)等方面差異較大，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公示的統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款，隨著車險(xiǎn)改革的推進(jìn)，現(xiàn)有條款并不能滿足未來(lái)新能源汽車保險(xiǎn)的需求。2020年9月2日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），其中就提出，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，并就有關(guān)健全商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制、支持開發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品、完善監(jiān)管制度等市場(chǎng)化改革提出了一系列措施意見。這在一定程度上給新能源車險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了啟示，但是對(duì)新能源汽車保險(xiǎn)的種類、大致方向仍然沒有一個(gè)明晰的指導(dǎo)。因此，我們首先以新能源汽車的特殊性質(zhì)為主，并結(jié)合現(xiàn)有的商車險(xiǎn)示范條款和國(guó)外相關(guān)保險(xiǎn)條款，分析我國(guó)目前的車險(xiǎn)條款對(duì)發(fā)展新能源汽車保險(xiǎn)的限制。

（一）車險(xiǎn)費(fèi)率的制定與新能源汽車所面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)不匹配

我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)的確定缺少靈活性，車險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化程度不夠深。由于車險(xiǎn)的基本費(fèi)率是由銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的，各保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上雖然有一個(gè)浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)的調(diào)整，但對(duì)費(fèi)率的制定還是缺少自主性，這主要是為了避免車險(xiǎn)行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)公平。然而隨著汽車行業(yè)的不斷發(fā)展，新能源汽車市場(chǎng)份額逐漸擴(kuò)大，對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的科學(xué)性和適應(yīng)性也提出了更高要求。在各保險(xiǎn)公司有限的浮動(dòng)調(diào)整下實(shí)行的車險(xiǎn)費(fèi)率并不能完全應(yīng)對(duì)現(xiàn)階段中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，統(tǒng)一的費(fèi)率厘定不僅會(huì)導(dǎo)致部分車險(xiǎn)出現(xiàn)“高保低賠”的現(xiàn)象，而且，新能源汽車對(duì)使用環(huán)境的要求比傳統(tǒng)燃油汽車的高，即使是同一個(gè)品牌的新能源汽車，在不同地區(qū)使用的風(fēng)險(xiǎn)程度也會(huì)不一樣，若未來(lái)出現(xiàn)各式各樣的新能源汽車，情況就更加復(fù)雜多變。如果車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制不健全，就會(huì)導(dǎo)致車險(xiǎn)保障、保費(fèi)價(jià)格等與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)不相適應(yīng)，統(tǒng)一的費(fèi)率厘定將會(huì)限制新能源車險(xiǎn)的發(fā)展空間。未來(lái)新能源汽車的車險(xiǎn)費(fèi)率需要更具有針對(duì)性。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如德國(guó)、美國(guó)等的保險(xiǎn)公司是可以自由制定費(fèi)率的。車險(xiǎn)公司是最了解自己客戶的，它們清楚自己所承保的標(biāo)的會(huì)面臨什么問(wèn)題，并且能通過(guò)利用自身優(yōu)勢(shì)采集的數(shù)據(jù)作出分析，據(jù)此厘定費(fèi)率及測(cè)算調(diào)整系數(shù)，因此給予保險(xiǎn)公司更大的費(fèi)率自主決定權(quán)，促使保險(xiǎn)公司“從人”“從地”“從用”來(lái)考慮制定費(fèi)率，這在一定程度上更有利于未來(lái)車險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，促使車險(xiǎn)公司制定更合理更科學(xué)的費(fèi)率，使消費(fèi)者更滿意。

（二）現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)條款關(guān)于汽車的核心部件保障不夠充分

我國(guó)現(xiàn)有的汽車保險(xiǎn)條款關(guān)于汽車的核心部件保障不夠充分。新能源汽車與傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車在生產(chǎn)成本、核心技術(shù)、動(dòng)力提供、修理和保養(yǎng)方式有顯著差異，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)上沒有出現(xiàn)針對(duì)新能源汽車特定零部件和特有風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司依然按照傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款承保新能源汽車保險(xiǎn)，與車輛安全緊密聯(lián)系的動(dòng)力電池、電機(jī)和電控的保障空白，也沒有專門保障碰撞事故和因天氣因素導(dǎo)致的插件腐蝕、電池箱進(jìn)水和漏電的險(xiǎn)種。

一方面，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款，在機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)這個(gè)主險(xiǎn)里面，關(guān)于汽車的損失保障范圍并不包括發(fā)動(dòng)機(jī)涉水的損失，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)需要額外附加，由其他因素導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞除去除外責(zé)任才歸于主險(xiǎn)的范疇。這從表面上看似乎已經(jīng)保障了核心部位，其實(shí)它忽視了對(duì)電池的保障。隨著新能源汽車的普及，除了發(fā)動(dòng)機(jī)，電池將是其運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中的核心設(shè)備，電池為汽車的行駛提供動(dòng)力，通過(guò)前文可知，目前電池研發(fā)的技術(shù)成熟度還不算太高，其抵抗風(fēng)險(xiǎn)性能還不夠強(qiáng)大，因此電池在使用、充電甚至靜止?fàn)顟B(tài)下都面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)因素，比如易受到天氣因素的影響。電池一旦損壞，將直接影響汽車的使用，造成較大的損失。然而現(xiàn)有的車險(xiǎn)條款里并沒有關(guān)于新能源汽車核心零部件電池的保障。

另一方面，新能源汽車自燃事故頻發(fā)也要求新能源汽車電池獲得更合理充分的保障。特斯拉“421大火案”就是典型的新能源汽車自燃案件。根據(jù)新能源汽車國(guó)家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟發(fā)布的《新能源汽車國(guó)家監(jiān)管平臺(tái)大數(shù)據(jù)安全監(jiān)管成果報(bào)告》統(tǒng)計(jì)：2019年5—7月，新能源汽車國(guó)家監(jiān)管平臺(tái)共發(fā)現(xiàn)79起安全事故，其中58%的新能源汽車起火原因源于電池。此外，國(guó)內(nèi)新能源品牌蔚來(lái)汽車在去年就因汽車自燃事故頻發(fā)召回了4803輛電動(dòng)汽車（周繼鳳《新能源汽車，為什么愛自燃？》，微信公眾號(hào)“燃財(cái)經(jīng)”）。

（三）條款中的列明責(zé)任范圍無(wú)法覆蓋新能源汽車面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

條款中列明責(zé)任的保障程度不夠，除外責(zé)任又把新能源汽車可保風(fēng)險(xiǎn)囊括其中。在示范條款中，機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)關(guān)于自然氣候?yàn)?zāi)害的列明責(zé)任有“雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴”。對(duì)以上列舉的自然災(zāi)害都有一個(gè)既定的界定標(biāo)準(zhǔn)，比如暴雨，其既定標(biāo)準(zhǔn)是在24小時(shí)內(nèi)降雨量達(dá)到50～100毫米。對(duì)于新能源汽車來(lái)說(shuō)，水是一個(gè)較大的風(fēng)險(xiǎn)因素，電池組、發(fā)動(dòng)機(jī)、電路系統(tǒng)等很容易受其影響。若按照目前對(duì)暴雨的界定標(biāo)準(zhǔn)，新能源汽車因?yàn)橛晁馐艿膿p失大概率得由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

另外，機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的除外責(zé)任包括“自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”，其中，“腐蝕”“本身質(zhì)量缺陷”作為除外責(zé)任可能對(duì)傳統(tǒng)燃油汽車而言比較合理，因?yàn)槠淞悴考?gòu)造不易受腐蝕，有的還抗腐蝕，若本身質(zhì)量有缺陷，在購(gòu)買之前也容易發(fā)現(xiàn)。然而對(duì)新能源汽車而言，電池是其最易受腐蝕的零部件，甚至有些電池的鉛鈣合金正板柵由于合金成分不合理會(huì)出現(xiàn)早期腐蝕的現(xiàn)象；從本身質(zhì)量缺陷來(lái)看，新能源汽車核心零部件較為復(fù)雜，本身質(zhì)量缺陷比較隱蔽，一開始可能不會(huì)被覺察，得在使用一段時(shí)間后才有所顯現(xiàn)。由此可見，現(xiàn)有條款中部分列明除外責(zé)任對(duì)于新能源汽車來(lái)說(shuō)是常見的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，將其歸于可保范圍之外顯得不太合理，這也是新能源汽車保險(xiǎn)的限制之一。

此外，在機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款中，汽車自燃帶來(lái)的損失也需要額外附加，在自燃損失險(xiǎn)附加條款中關(guān)于責(zé)任免除的第一條規(guī)定：“自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失”屬于除外責(zé)任，顯然現(xiàn)有條款對(duì)自燃事故的保障程度不夠。新能源汽車電池很容易發(fā)生自燃事故，其電器、線路系統(tǒng)的損失程度也會(huì)因?yàn)樽匀技觿?。由前文有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的分析可知，新能源汽車的高壓線路發(fā)生故障可能威脅整車以及車上人員的安全，若按照條款將自燃規(guī)定為除外責(zé)任，那么由新能源汽車電池導(dǎo)致的自燃從而造成的電器、線路及汽車其他部位的損失將由消費(fèi)者買單，這無(wú)疑也限制著新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展。

（四）現(xiàn)有的車險(xiǎn)條款缺乏對(duì)客戶的服務(wù)責(zé)任意識(shí)

與保險(xiǎn)先進(jìn)國(guó)家相比，我國(guó)車險(xiǎn)公司與客戶之間沒有形成良性的互動(dòng)回饋機(jī)制，沒有建立起緊密的聯(lián)系。以日本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例，該公司提供的汽車保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)（自愿保險(xiǎn)）條款中規(guī)定，保險(xiǎn)公司為客戶提供了幾類個(gè)性化服務(wù)，滿足客戶科學(xué)、安全駕駛的需求。反觀我國(guó)的車險(xiǎn)公司，很少有為客戶提供行車服務(wù)的個(gè)性化條款，基本上除了示范條款和約定的保費(fèi)折扣之外都千篇一律。由此可見，車險(xiǎn)公司和客戶之間似乎形成了一種僵局，局限在“客戶交保費(fèi)→保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任”的循環(huán)里，車險(xiǎn)公司也沒有主動(dòng)突破這種單一、僵化的關(guān)系，這也是發(fā)展新能源汽車保險(xiǎn)的一個(gè)很大的局限。

眾所周知，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油汽車相比更需要注重保養(yǎng)事項(xiàng)，在為以電池電力行駛的新能源汽車充電時(shí)的注意事項(xiàng)及汽車在不同狀態(tài)下的耗電指標(biāo)中可以體現(xiàn)。因此，車主會(huì)更加迫切地需要關(guān)于新能源汽車的護(hù)車、養(yǎng)車指導(dǎo)，車險(xiǎn)公司依據(jù)自身優(yōu)勢(shì)掌握的汽車資源信息為客戶提供的服務(wù)就顯得尤為重要。實(shí)際上，如果車險(xiǎn)公司能積極為客戶提供相關(guān)的服務(wù)，將有利于保險(xiǎn)公司更好地收集保險(xiǎn)標(biāo)的信息以及增進(jìn)對(duì)客戶的了解，并且可以通過(guò)反饋回來(lái)的信息進(jìn)一步改進(jìn)自身服務(wù)和風(fēng)控措施，這樣不僅有利于形成與客戶之間的良性互動(dòng)機(jī)制，增加客戶黏度，還能有效降低公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，我國(guó)目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司的條款中對(duì)于賠償?shù)奶幚硗ǔＪ遣捎矛F(xiàn)金支付方式，而對(duì)于新能源汽車而言，客戶可能需要多樣的賠償方式，這一點(diǎn)應(yīng)該在未來(lái)的新能源汽車保險(xiǎn)中實(shí)現(xiàn)?！吨笇?dǎo)意見》里面也鼓勵(lì)支持開發(fā)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這完全符合未來(lái)新能源汽車保險(xiǎn)將會(huì)面對(duì)的一些個(gè)性化需求。

（五）保費(fèi)定價(jià)未按照實(shí)際情況確定

在過(guò)去幾年，新能源汽車行業(yè)得到國(guó)家重點(diǎn)扶持，國(guó)家對(duì)新能源汽車給予的補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠力度都比較大。根據(jù)我國(guó)新能源汽車最新補(bǔ)貼政策，雖然原則上2020—2022年補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別在上一年基礎(chǔ)上退坡10%、20%、30%，但補(bǔ)貼還是相對(duì)比較可觀的。消費(fèi)者在購(gòu)買新能源汽車時(shí)能以較低的價(jià)格買入，但消費(fèi)者在為新能源汽車投保時(shí)部分保險(xiǎn)公司卻依然按照該車型的標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格來(lái)確定保費(fèi)。當(dāng)汽車出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司不是按照投保的價(jià)格進(jìn)行賠償，而是按照補(bǔ)貼之后的價(jià)格計(jì)算賠付金額，這種高保低賠的情況有損消費(fèi)者權(quán)益，很容易招致爭(zhēng)議。如今，保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率厘定和保險(xiǎn)公司理賠系統(tǒng)上的零部件及維修價(jià)格無(wú)法與汽車的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相配套，不利于新能源汽車行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。這不僅會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者購(gòu)買的車險(xiǎn)保費(fèi)較高，而且由于各地方的補(bǔ)貼價(jià)格存在差異，也很難確定統(tǒng)一的保費(fèi)價(jià)格。不過(guò)隨著補(bǔ)貼政策的逐步退坡，這種情況應(yīng)該會(huì)逐漸消失。

四、完善新能源汽車保險(xiǎn)條款的對(duì)策與建議

（一）改善費(fèi)率厘定系統(tǒng)

《指導(dǎo)意見》指出要健全商車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制、完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算機(jī)制。這無(wú)疑將推進(jìn)費(fèi)率厘定系統(tǒng)的完善，但這只是個(gè)方向。下面我們將給出具體改善費(fèi)率厘定系統(tǒng)的建議：

1.費(fèi)率厘定考慮多重因素

傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)主要考慮“從車”因素，按照車型厘定費(fèi)率。但影響費(fèi)率的還有人、車輛用途等因素，費(fèi)率厘定系統(tǒng)亟需改善。針對(duì)新能源汽車，費(fèi)率與車輛電池及車的生產(chǎn)廠商、行駛里程、被保險(xiǎn)人的年齡及往年理賠記錄等有很大關(guān)系，因此費(fèi)率的厘定要“從車”“從人”“從用”等多重因素考慮，這樣才能更全面、準(zhǔn)確地厘定費(fèi)率。關(guān)于這一方面，具體可以參考UBI車險(xiǎn)基于駕駛行為、按里程收費(fèi)；也可以通過(guò)行車記錄儀、車聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)了解駕駛?cè)说男袨榧败囕v用途，積極響應(yīng)《指導(dǎo)意見》提出的“加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用”的號(hào)召。

2.車險(xiǎn)公司共享信息以調(diào)整費(fèi)率

《指導(dǎo)意見》提出建立每1—3年調(diào)整一次的商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算的常態(tài)化機(jī)制，但這一機(jī)制的建立僅靠行業(yè)協(xié)會(huì)單方面調(diào)整是不夠全面的。由于新能源汽車是新興事物，以往的出險(xiǎn)記錄、賠付情況無(wú)從知曉，很大程度上限制了費(fèi)率厘定的科學(xué)性。而車險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人之一，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)情況有較充分、直接的了解。所以，各車險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作、共享車險(xiǎn)信息，只有更準(zhǔn)確全面地掌握賠付情況、損失率，才能根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況及時(shí)修正完善費(fèi)率，更好地控制賠付成本。

3.參照國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)厘定費(fèi)率

在費(fèi)率厘定上，英國(guó)的車輛保險(xiǎn)會(huì)考慮車型、行駛里程，及駕駛?cè)四挲g、駕齡、居住地等因素，注重汽車的評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)越高，保費(fèi)越高。另外，對(duì)于新能源汽車，英國(guó)有專門的投保通道，會(huì)提供一些專業(yè)性的服務(wù)；日本則是根據(jù)政府制定的環(huán)保等級(jí)為新能源汽車提供優(yōu)惠，環(huán)保等級(jí)高的，保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼政策也多，其中，優(yōu)惠政策是依據(jù)車齡來(lái)確定的。

（二）適當(dāng)擴(kuò)大保障范圍與調(diào)整列明除外責(zé)任的范圍

與傳統(tǒng)汽車相比，新能源汽車的結(jié)構(gòu)很不一樣，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也發(fā)生了很大變化，所以，應(yīng)針對(duì)新能源汽車的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)擴(kuò)大保障范圍與調(diào)整列明除外責(zé)任的范圍，滿足消費(fèi)者的需求。但目前車險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍的擴(kuò)大問(wèn)題上遇到一些阻礙，因此對(duì)于擴(kuò)大保障范圍與調(diào)整列明除外責(zé)任的范圍，有以下幾個(gè)方面需要注意：

1.給予車險(xiǎn)公司個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)自主權(quán)

監(jiān)管部門應(yīng)給予保險(xiǎn)公司一定空間設(shè)計(jì)個(gè)性化車險(xiǎn)產(chǎn)品，讓車險(xiǎn)公司可以：

（1）自主確定保障范圍，使核心部件風(fēng)險(xiǎn)得到充分保障

現(xiàn)在，我國(guó)車險(xiǎn)采用的是統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款，對(duì)于保障范圍有明確的規(guī)定，這使得保險(xiǎn)公司很難自由發(fā)揮創(chuàng)新力、設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品。因此，應(yīng)給予車險(xiǎn)公司一定的自主權(quán)以確定車險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，讓新能源汽車的特有風(fēng)險(xiǎn)得到充分保障，如為新能源汽車的核心部件設(shè)計(jì)專門的電池險(xiǎn)條款，保障核心部件，保障由電池引發(fā)的事故及電池受損造成的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）自主確定賠償方式

傳統(tǒng)賠償方式是用現(xiàn)金賠償被保險(xiǎn)人，但消費(fèi)者有時(shí)更需要實(shí)物服務(wù)。例如，對(duì)于新能源汽車，其核心部件電池一旦損壞，如果用現(xiàn)金賠償被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人拿到補(bǔ)償金后，還需要自己找商家購(gòu)買電池，如果車險(xiǎn)公司能重置汽車的電池，被保險(xiǎn)人就不需要自己尋找商家購(gòu)買，很大程度上降低了被保險(xiǎn)人購(gòu)置到質(zhì)量較差的、價(jià)格虛高的電池的風(fēng)險(xiǎn)，也降低了類似情況再次出險(xiǎn)的概率。另外，傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。這種理賠方式在當(dāng)今高科技時(shí)代顯得有些滯后，車險(xiǎn)公司可以考慮利用人工智能進(jìn)行定損。早在2017年，螞蟻金服就開放了技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”，用AI模擬在車險(xiǎn)定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)自動(dòng)定損。智能定損可以節(jié)省理賠的時(shí)間、人力成本，使理賠定損更加快捷。因此，應(yīng)鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)公司自主確定賠償方式，讓保險(xiǎn)公司多從消費(fèi)者角度考慮，靈活提供理賠服務(wù)。

2.保險(xiǎn)公司應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)是否可保

新能源汽車有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不應(yīng)一味追求充分、全面的保障而忽略風(fēng)險(xiǎn)的可保性。充分、全面的保障顯然會(huì)吸引消費(fèi)者購(gòu)買，但有些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其損失程度的嚴(yán)重性可能使得保險(xiǎn)公司無(wú)法償付，風(fēng)險(xiǎn)成本巨大。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)是否可保。還需注意的是，由于新能源汽車的創(chuàng)新性，其風(fēng)險(xiǎn)很難估計(jì)與控制，是否可保是一個(gè)有待商榷的問(wèn)題。在這一方面，保險(xiǎn)公司可以采用試點(diǎn)方式，在市場(chǎng)上投放少量的創(chuàng)新產(chǎn)品，在一段時(shí)間后評(píng)估該產(chǎn)品的賠付率、盈利性及可持續(xù)性，并及時(shí)完善產(chǎn)品。對(duì)政府而言，也應(yīng)給予該類有益于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新型產(chǎn)品一定的扶持，適當(dāng)給予開展創(chuàng)新試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司一定的政策優(yōu)惠。另外，如果有些風(fēng)險(xiǎn)成本過(guò)于巨大，單一保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)，可以考慮與其他保險(xiǎn)公司合作，或者利用再保險(xiǎn)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)成本。

（三）建立良好的車險(xiǎn)公司與客戶之間的互動(dòng)回饋機(jī)制

傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同雙方主要的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是投保人交保費(fèi)、保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。但隨著人們消費(fèi)需求的變化，消費(fèi)者更期待的是人性化的服務(wù)。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上更多地考慮客戶的需求，嘗試與客戶之間建立良好的互動(dòng)回饋機(jī)制，而不僅僅是簡(jiǎn)單的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。車險(xiǎn)公司可以參考《指導(dǎo)意見》，設(shè)計(jì)包含代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)的產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)，建立良好的與客戶之間的互動(dòng)回饋機(jī)制。

在這方面，可以借鑒國(guó)外車險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)。如美國(guó)的車險(xiǎn)公司會(huì)在客戶購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)贈(zèng)送車載診斷記錄儀，并且根據(jù)駕駛習(xí)慣及行車記錄，按不同等級(jí)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；日本的自愿保險(xiǎn)會(huì)提供多功能行車記錄儀的安全駕駛支持服務(wù)，且可以免費(fèi)安裝并使用具有安全駕駛診斷功能的汽車導(dǎo)航應(yīng)用，除此之外，其駕駛專家會(huì)介紹有關(guān)行車信息，比如安全駕駛和交通擁堵對(duì)策、洗車和汽車保養(yǎng)信息等。顯然，這些車險(xiǎn)的個(gè)性化服務(wù)會(huì)更加吸引消費(fèi)者，更有利于增加客戶黏度。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這些服務(wù)也能幫助他們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的情況有更好的把握，從而控制新產(chǎn)品開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)成本，最終回饋到保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)上。

（四）按照實(shí)際價(jià)值有針對(duì)性地計(jì)算保費(fèi)

傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)是按照投保時(shí)新車的購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)利益并以此為基礎(chǔ)計(jì)算保費(fèi)的，在出險(xiǎn)時(shí)以車輛的實(shí)際價(jià)值賠付，這樣會(huì)使投保人繳納的保費(fèi)偏高。對(duì)于新能源汽車，政府會(huì)給予補(bǔ)貼，如果保險(xiǎn)金額按照車輛的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定，當(dāng)實(shí)際價(jià)值高于補(bǔ)貼后的價(jià)格，消費(fèi)者會(huì)額外獲利。因此建議按照車輛的成交價(jià)，即補(bǔ)貼后的價(jià)格作為保險(xiǎn)金額并以此來(lái)計(jì)算保費(fèi)，使投保人“實(shí)保實(shí)賠”。《指導(dǎo)意見》提出的“逐步放開自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”這一意見，將有利于車險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際價(jià)值情況來(lái)計(jì)算保費(fèi)，并且可以緩解各地對(duì)新能源汽車補(bǔ)貼政策不同所帶來(lái)的影響，讓定價(jià)更具針對(duì)性、更加公平。