張申宇

2020年6月23日，由《新金融世界》舉辦的第二期線上專業(yè)會議——金融科技論道臺成功召開。本屆金融科技論道臺的主題是“數(shù)據(jù)驅(qū)動的銀行服務(wù)與風(fēng)控革新”。會議觀眾覆蓋多家金融機(jī)構(gòu)，其中銀行80家、保險10家、證券15家，在線觀看的金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人士達(dá)240多人。來自浦發(fā)銀行信息科技部、光大科技有限公司、中信銀行軟件開發(fā)中心、BoCloud博云、北京維擇科技有限公司的五位嘉賓在論壇上就如何利用數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行業(yè)服務(wù)與風(fēng)控業(yè)務(wù)革新進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)分享。

《新金融世界》總編諶力擔(dān)任本次線上論壇的主持人，他首先向觀眾介紹了金融科技論道臺這一線上會議的定位：“在線上探討金融科技的落地，分享金融科技的成功案例與經(jīng)驗(yàn)，推動金融科技的實(shí)踐應(yīng)用。本次論道臺聚焦數(shù)據(jù)驅(qū)動下的銀行服務(wù)風(fēng)控革新，大數(shù)據(jù)時代讓銀行更加關(guān)注數(shù)據(jù)背后的生產(chǎn)力。如何有效地運(yùn)用數(shù)據(jù)資產(chǎn)、構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動實(shí)現(xiàn)營銷服務(wù)和風(fēng)險管理的提升，成為銀行IT應(yīng)用的熱點(diǎn)?！彼麖?qiáng)調(diào)：“今年的新冠疫情，對社會經(jīng)濟(jì)和生活帶來了巨大的沖擊，也為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的提速、加速發(fā)展提供了一個窗口期，更需要金融機(jī)構(gòu)用科技手段和科技應(yīng)用的思維來實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！?/p>

來自浦發(fā)銀行總行信息科技部大數(shù)據(jù)運(yùn)用服務(wù)的謝華雯處長發(fā)表了題為《基于數(shù)據(jù)中臺的銀行數(shù)字化營銷風(fēng)控實(shí)踐》的演講。他表示，為了快速響應(yīng)市場需求，銀行越來越依賴挖掘自身海量數(shù)據(jù)的內(nèi)在價值、激發(fā)數(shù)據(jù)動能，依托數(shù)據(jù)中臺構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動新核心。

在謝華雯看來，數(shù)據(jù)中臺本質(zhì)是一個抽象、共享、復(fù)用數(shù)據(jù)能力的平臺，在數(shù)據(jù)驅(qū)動和業(yè)務(wù)反饋機(jī)制相結(jié)合的基礎(chǔ)上，搭建集探查、開發(fā)、部署、應(yīng)用、運(yùn)營、管理為一體的多模式服務(wù)體系。這個服務(wù)體系應(yīng)涵蓋能力構(gòu)建、服務(wù)共享、數(shù)據(jù)治理以及數(shù)據(jù)運(yùn)營，通過數(shù)據(jù)、算法和API相結(jié)合，提供可被查詢、調(diào)用的數(shù)據(jù)產(chǎn)品和數(shù)據(jù)服務(wù)。在實(shí)施層面，一是提煉公共的算子、特征，封裝共性服務(wù)，實(shí)現(xiàn)接口標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)通用化；二是業(yè)務(wù)賦能，通過服務(wù)的注冊、發(fā)布、訂閱對接應(yīng)用流程；三是全周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營管理。

依托數(shù)據(jù)中臺的建設(shè)，面向營銷、風(fēng)控等多樣化的應(yīng)用場景，浦發(fā)銀行開發(fā)了模型、標(biāo)簽、BI和知識圖譜等多元化的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，在場景營銷、個性化推薦、客戶服務(wù)、風(fēng)險防控、精細(xì)化運(yùn)營管理等領(lǐng)域都取得了良好的應(yīng)用成效。

謝華雯認(rèn)為，銀行要落地數(shù)據(jù)驅(qū)動經(jīng)營，一方面需要以數(shù)據(jù)作為核心資產(chǎn)經(jīng)營、構(gòu)建數(shù)據(jù)生態(tài)圈；另一方面，要依托平臺沉淀數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在合規(guī)安全的前提下，交付數(shù)據(jù)服務(wù)。將數(shù)據(jù)服務(wù)嵌入業(yè)務(wù)全過程、持續(xù)評估迭代，運(yùn)用數(shù)據(jù)洞察客戶需求，不斷提升客戶體驗(yàn)。

BoCloud博云是蘇州博納訊動軟件有限公司專注于云計算的核心品牌，在蘇州工業(yè)園區(qū)云彩試點(diǎn)項(xiàng)目基礎(chǔ)上，博納訊動繼續(xù)完善并拓展“博云”品牌系列產(chǎn)品，已在虛擬化、容器化技術(shù)等方面處于國內(nèi)領(lǐng)先地位，服務(wù)于金融、電力、石油、政務(wù)、航空等行業(yè)領(lǐng)域，為企業(yè)客戶提供云計算和大數(shù)據(jù)方向的軟件基礎(chǔ)架構(gòu)服務(wù)。

BoCloud 解決方案架構(gòu)師王偉在會上發(fā)表了題為《商業(yè)銀行金融云建設(shè)思路與實(shí)踐分享》的主題演講。王偉表示，隨著技術(shù)的發(fā)展，銀保監(jiān)會正在推進(jìn)金融行業(yè)云計算建設(shè)。他認(rèn)為，金融行業(yè)要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下計算資源彈性變化和快速部署等需求，開展云計算架構(gòu)規(guī)劃，制定云計算應(yīng)用策略。探索構(gòu)建私有云平臺，采用成熟度高、開放性強(qiáng)的計算虛擬化、容器虛擬化、分布式存儲、網(wǎng)絡(luò)虛擬化等技術(shù)，建立資源池，形成資源彈性供給、靈活調(diào)度和動態(tài)計量的私有云平臺。同步開展應(yīng)用架構(gòu)規(guī)劃，構(gòu)建與云計算基礎(chǔ)設(shè)施相適應(yīng)的應(yīng)用架構(gòu)，自主設(shè)計或推動應(yīng)用開發(fā)商實(shí)施應(yīng)用架構(gòu)改造，并降低應(yīng)用與基礎(chǔ)架構(gòu)的耦合度。

據(jù)王偉介紹，金融機(jī)構(gòu)正穩(wěn)步實(shí)施架構(gòu)遷移，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)將全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。據(jù)了解，目前國有銀行大部分已經(jīng)完成云平臺建設(shè)，正走向金融科技能力對外輸出的階段；大部分股份制銀行正在從基礎(chǔ)設(shè)施云化向PaaS化、云場景統(tǒng)一運(yùn)維推進(jìn)；中小銀行正在積極規(guī)劃和建設(shè)新一代云平臺。

在談到金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困難時，王偉表示，目前困難主要為：分化之勢，中小銀行經(jīng)營壓力上升；業(yè)務(wù)同質(zhì)化，競爭無以為繼；數(shù)字化和金融科技帶來的變革趨勢。

會上王偉分享了BoCloud博云金融云平臺建設(shè)思路，他表示：“金融行業(yè)云平臺建設(shè)首先要做到對業(yè)務(wù)需求敏捷響應(yīng)和保障系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，其次通過智能化賦能，構(gòu)建創(chuàng)新和管理響應(yīng)的業(yè)務(wù)模型?！彼J(rèn)為，金融行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中要做到產(chǎn)品運(yùn)營和研發(fā)運(yùn)維一體化，實(shí)現(xiàn)資源快速交付、研發(fā)敏捷迭代、產(chǎn)品精益運(yùn)營。

王偉認(rèn)為，金融云平臺建設(shè)主要分為三個部分：IaaS層、PaaS層和運(yùn)營層。IaaS層建設(shè)主要點(diǎn)為，基礎(chǔ)設(shè)施統(tǒng)一平臺，統(tǒng)一納管一步上云，降低整體成本，縮短建設(shè)周期，架構(gòu)不變、水平擴(kuò)展，平臺保證高可用性和高可靠性；PaaS層建設(shè)主要點(diǎn)為，容器云平臺、DveOps平臺、分布式中間件、微服務(wù)治理；運(yùn)營平臺建設(shè)要點(diǎn)為，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一納管、統(tǒng)一運(yùn)營、統(tǒng)一運(yùn)維、統(tǒng)一服務(wù)、統(tǒng)一監(jiān)控。

光大科技有限公司（以下簡稱光大科技）成立于2016年，是由光大集團(tuán)發(fā)起組建的全資控股金融科技子公司，成立愿景是助力集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造科技創(chuàng)新賦能平臺，成為“有特色的創(chuàng)新型科技公司”。去年，光大科技支持集團(tuán)完成“數(shù)字光大”的初步搭建，擔(dān)任集團(tuán)數(shù)據(jù)承接主體并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值深挖，初建E-SBU協(xié)同平臺并支持生態(tài)化賦能。在做好對內(nèi)科技支撐的同時不斷積累項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，打造了“云”、“智”、“E”三大產(chǎn)品體系20余款產(chǎn)品及配套解決方案。

光大科技有限公司大數(shù)據(jù)部負(fù)責(zé)人田江發(fā)表了主題為《金控集團(tuán)分布式數(shù)據(jù)共享治理實(shí)踐與思考》的演講。

田江認(rèn)為，面對客戶行為發(fā)生變化、行業(yè)生態(tài)變化、新的數(shù)字化競爭對手出現(xiàn)、新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用、不同領(lǐng)域監(jiān)管要求差異等挑戰(zhàn)，如何利用信息科技去應(yīng)對是各大集團(tuán)企業(yè)面臨的核心問題，數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)有效的共享治理將發(fā)揮關(guān)鍵作用。

田江介紹了光大集團(tuán)數(shù)據(jù)治理體系框架，以建設(shè)一個開放、共享、合規(guī)、智能的“數(shù)字光大”生態(tài)圈為愿景，在保障數(shù)據(jù)隱私與合規(guī)的前提下，推進(jìn)數(shù)據(jù)價值深挖，盤活集團(tuán)數(shù)據(jù)資產(chǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)“看見-看清-看懂-決策”四步走的整體目標(biāo)。

集團(tuán)型企業(yè)實(shí)現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)共享治理，田江認(rèn)為需要包括三個關(guān)鍵步驟：首先在數(shù)據(jù)生命周期管理過程中充分融合元數(shù)據(jù)，逐步建立分布式的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理模式；然后是引入聯(lián)邦學(xué)習(xí)、遷移學(xué)習(xí)等創(chuàng)新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)跨企業(yè)的場景化數(shù)據(jù)智能應(yīng)用；最后是積極對接產(chǎn)學(xué)研機(jī)構(gòu)以探索數(shù)據(jù)要素市場化機(jī)制，從而最大化激發(fā)數(shù)據(jù)要素的價值潛力。

田江指出，光大科技堅(jiān)持大數(shù)據(jù)核心技術(shù)的自主可控，通過安全、可靠、防篡改的技術(shù)體系提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，通過存證確權(quán)、產(chǎn)權(quán)溯源保障數(shù)據(jù)權(quán)利，通過隱私計算保障數(shù)據(jù)共享，通過透明監(jiān)管的機(jī)制保障數(shù)據(jù)流動。針對集團(tuán)各子公司信息化建設(shè)基礎(chǔ)差異較大的情況，光大科技通過“智”系列產(chǎn)品為集團(tuán)內(nèi)各子公司提供“開箱即用”和“云化服務(wù)”兩種應(yīng)用模式，滿足了金控集團(tuán)數(shù)據(jù)共享治理的個性化需求。

北京維擇科技有限公司（以下簡稱：DataVisor）是以為面向用戶的中大型企業(yè)提供線上反欺詐服務(wù)為主營業(yè)務(wù)的有限公司。DataVisor通過大數(shù)據(jù)算法為客戶解決線上虛假用戶注冊、欺詐交易、促銷濫用、賬戶侵權(quán)、垃圾信息、虛假點(diǎn)擊及刷機(jī)欺詐等惡意行為，為社交、電商、游戲、金融等B2C客戶提供線上反欺詐服務(wù)，保證客戶產(chǎn)品合法權(quán)益不受侵害。

DataVisor維擇科技高級算法專家葉時煒在題為《風(fēng)控系統(tǒng)研發(fā)與實(shí)踐： 從敏捷到智能》的演講中指出，傳統(tǒng)行業(yè)（尤其是傳統(tǒng)金融行業(yè)） 互聯(lián)網(wǎng)化是近幾年的一大趨勢，銀行線上業(yè)務(wù)對智能實(shí)時風(fēng)控需求強(qiáng)烈。

葉時煒認(rèn)為，智能實(shí)時風(fēng)控系統(tǒng)有三大痛點(diǎn)需要解決，分別是：需要解決生產(chǎn)與離線研發(fā)兩套獨(dú)立體系特征結(jié)果不一致的問題；需要解決系統(tǒng)開發(fā)周期長，交付速度跟不上業(yè)務(wù)變化節(jié)奏的問題；需要解決不同團(tuán)隊(duì)獨(dú)立開發(fā)，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)復(fù)用性低的問題。同時，他認(rèn)為，滿足高并發(fā)、低延遲、可擴(kuò)展的實(shí)時業(yè)務(wù)需求是實(shí)時風(fēng)控系統(tǒng)的基本要求。

葉時煒表示，DataVisor智能實(shí)時風(fēng)控系統(tǒng)能做到：建立規(guī)則與模型的辯證關(guān)系；自帶深入業(yè)務(wù)的模型；特征包管理（包括自帶深入業(yè)務(wù)的特征包、便捷的特征包維護(hù)等功能）。

關(guān)于保險核保規(guī)則核驗(yàn)所用特征計算平臺，葉時煒表示，DataVisor的解決方案能做到：系統(tǒng)快速高效，可同時處理大量數(shù)據(jù)，延遲低；所有保單都能得到及時風(fēng)控處理及反饋；原有業(yè)務(wù)風(fēng)控核保規(guī)則與大數(shù)據(jù)平臺可被DataVisor解決方案替代，提效省時。他表示：“DataVisor特征計算平臺可以幫助保險客戶解決原有規(guī)則體系無法實(shí)時、準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險核驗(yàn)，無法實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的風(fēng)控規(guī)則邏輯等業(yè)務(wù)痛點(diǎn)?！?/p>

中信銀行軟件開發(fā)中心數(shù)據(jù)總工李少偉在會上帶來了題為《大數(shù)據(jù)賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐》的主題演講。李少偉表示，隨著科技的發(fā)展，銀行業(yè)態(tài)也在發(fā)生變化。他將銀行的信息化分為四個階段，分別是：物理銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行和數(shù)字化銀行。第一階段實(shí)現(xiàn)了無紙化辦公；第二階段實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)接入，可提供線上服務(wù)；第三階段實(shí)現(xiàn)了移動端接入，豐富了線上服務(wù)的手段；第四階段，隨著大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)入場景化的深入，逐漸推出了開放銀行、API銀行等新的業(yè)務(wù)形態(tài)。

李少偉將銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵總結(jié)為：要做到以客戶為中心，價值導(dǎo)向、業(yè)務(wù)內(nèi)核、數(shù)據(jù)驅(qū)動、技術(shù)支撐、組織保障，利用現(xiàn)代的數(shù)字技術(shù)變革業(yè)務(wù)模式，從而創(chuàng)造出新價值。在數(shù)據(jù)體系建設(shè)方面，他認(rèn)為，首先要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品數(shù)字化、業(yè)務(wù)數(shù)字化、用戶數(shù)字化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)字產(chǎn)品化、數(shù)字業(yè)務(wù)化、數(shù)字用戶化。

李少偉認(rèn)為銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，大數(shù)據(jù)體系需要具備覆蓋從數(shù)據(jù)收集、整合到分析、應(yīng)用的全智能，同時要實(shí)現(xiàn)應(yīng)用場景化、服務(wù)能力化、數(shù)據(jù)融合化、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化。他表示，現(xiàn)階段，中信銀行的大數(shù)據(jù)體系整體規(guī)劃是，實(shí)現(xiàn)“一個底座，兩個平臺，三大體系”，以此來支撐多個應(yīng)用場景，打造一個可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)整合、能力共享、應(yīng)用創(chuàng)新的企業(yè)級數(shù)據(jù)平臺。以大數(shù)據(jù)平臺底座實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一存儲、計算，在節(jié)省存儲資源，提高效率的同時，增強(qiáng)數(shù)據(jù)管控及數(shù)據(jù)安全性；用BI平臺、AI平臺構(gòu)建完整科學(xué)的業(yè)務(wù)分析體系的數(shù)據(jù)價值體系，以及全行級模型生命周期的管控，從而使得對整個業(yè)務(wù)的監(jiān)控、分析處于科學(xué)有序的數(shù)據(jù)體系之下，這是數(shù)字化運(yùn)營的基石；三大體系包括，數(shù)字化管理體系、數(shù)字化運(yùn)營營銷體系、數(shù)字化風(fēng)控體系。

數(shù)字化管理體系方面，目前中信銀行的數(shù)據(jù)價值體系的系統(tǒng)載體為BI產(chǎn)品體系，該體系在管理層及業(yè)務(wù)人員可實(shí)現(xiàn)可視化大屏+移動駕駛艙；數(shù)據(jù)分析人員可實(shí)現(xiàn)自助式拖拽；科技人員可實(shí)現(xiàn)可視化SQL。

數(shù)字化運(yùn)營營銷體系方面，中信銀行以數(shù)據(jù)為主線分為四個階段：第一階段，以用戶為中心，用數(shù)據(jù)刻畫用戶，融合全渠道、全業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)用戶、產(chǎn)品、渠道閉環(huán)；第二階段，在用戶畫像的基礎(chǔ)上，建立基于用戶生命周期和價值的運(yùn)營體系，合理運(yùn)用渠道、產(chǎn)品和服務(wù)資源，促進(jìn)業(yè)務(wù)增長；第三階段，通過科學(xué)評估，通過不同渠道，合理分配資源，提高用戶效率；第四階段，為網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營人員提供智能化、自動化的輔助營銷工具。

數(shù)字化風(fēng)控體系方面，中信銀行構(gòu)建全面風(fēng)險管理技術(shù)支撐體系，搭建全行風(fēng)險管理體系，涵蓋客戶評級計量、信貸授信決策、貸后管理預(yù)警、實(shí)時交易預(yù)警阻斷等業(yè)務(wù)場景。打造個人信貸智能審批體系，風(fēng)控流程達(dá)到高度自動化、智能化，提高效率的同時，降低了人工成本。據(jù)李少偉介紹，知識圖譜在中信銀行也有廣泛的應(yīng)用，包括案件調(diào)查，失聯(lián)修復(fù)，企業(yè)圖譜、擔(dān)保圈、隱性集團(tuán)，精準(zhǔn)營銷，轉(zhuǎn)賬分析，反欺詐、反舞弊圖譜等應(yīng)用。

為了讓更多金融機(jī)構(gòu)的觀眾可以和演講專家近距離接觸，獲取更多大數(shù)據(jù)應(yīng)用領(lǐng)域相關(guān)知識、經(jīng)驗(yàn)，在本次論壇最后階段特別設(shè)立了嘉賓與觀眾互動環(huán)節(jié)。觀眾針對如何讓數(shù)據(jù)有效流動起來、建設(shè)數(shù)據(jù)中臺相關(guān)問題、一體化數(shù)據(jù)服務(wù)體系建設(shè)的難點(diǎn)，以及數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)風(fēng)控等相關(guān)話題進(jìn)行提問。針對這些問題，現(xiàn)場專家作出詳盡的回答，給參加此次會議的觀眾帶來了更多數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行服務(wù)與風(fēng)控革新方面的經(jīng)驗(yàn)，與會觀眾都收獲頗豐。