朱長明

摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血脈”，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)離不開金融的支持。當(dāng)前，河南農(nóng)村金融體系不健全、支農(nóng)資金不足、金融產(chǎn)品單一且創(chuàng)新不足、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制不健全、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱現(xiàn)象依然存在提高金融支持河南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的能力，應(yīng)盡快健全農(nóng)村金融支持體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，完善農(nóng)業(yè)保險制度，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供條件。

關(guān)鍵詞：金融支持 農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 河南省

中央一號文件已連續(xù)16年聚焦“三農(nóng)”問題，2020年一號文件更是提到“建立縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)的激勵約束機(jī)制，實現(xiàn)普惠性涉農(nóng)貸款增速總體高于各項貸款平均增速”“切實降低“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)門檻，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度”等金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的意見，積極開創(chuàng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)新局面。加強(qiáng)金融對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的支持力度，對推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，全面建成小康社會，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重要的現(xiàn)實意義。

近年來，有關(guān)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的文獻(xiàn)資料非常豐富，但將二者結(jié)合起來研究的不多。張聰聰（2014）、金鵬（2016）、李婕妤（2017）、李浩（2018）等探討了農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)系，指出農(nóng)村金融發(fā)展可有效解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺問題，有力推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)。張鵬（2016），鄭良芳（2016），朱海霞（2017）等提出了以農(nóng)村金融推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的政策建議，如完善農(nóng)村金融體系、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等。閻梟元（2013）、汪鄒霞（2016）、申思敏（2019）分析了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村金融的關(guān)系，指出農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化有促進(jìn)作用，但作用尚未充分彰顯，仍需完善和加強(qiáng)農(nóng)村金融的建設(shè)與支農(nóng)力度。本文以河南省為例，分析當(dāng)前金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化存在的問題及其原因，并提出對策。

一、河南金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化存在的問題

（一）農(nóng)村金融體系不健全

從表面上看，河南已形成了門類比較齊全的各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，實際上依然存在著農(nóng)村金融供給不足、效率不高的問題。在各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)發(fā)行作為唯一一家服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)，在縣域以下沒有經(jīng)營網(wǎng)點，而且因國家糧食等流通體制改革，農(nóng)發(fā)行貸款高度集中于糧棉油收儲，其政策性支農(nóng)作用并沒有完全發(fā)揮出來。作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行，雖已成立了三農(nóng)金融事業(yè)部，但因追求利潤最大化，撤并了不少農(nóng)村網(wǎng)點，只有縣區(qū)和較大的中心鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點，其核心業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)金融以外的其它領(lǐng)域，對農(nóng)業(yè)的支持主要集中在農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上，對農(nóng)戶和小型涉農(nóng)企業(yè)的貸款則少之又少。作為合作性金融機(jī)構(gòu)代表的農(nóng)村信用社，是金融支農(nóng)的主力軍，當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金主要由農(nóng)村信用社提供。因其自身體制和歷史包袱過重等問題，農(nóng)村信用社現(xiàn)逐步改制為農(nóng)商行，事實上已變成商業(yè)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以利潤最大化為導(dǎo)向，合作金融的本質(zhì)正在褪色。農(nóng)行、農(nóng)商行等銀行類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村大多是以吸儲為主，導(dǎo)致農(nóng)村居民儲蓄存款與農(nóng)戶貸款之間的差額越來越大。商業(yè)金融體系不僅沒有能夠起到應(yīng)有的支撐農(nóng)村金融的作用，反而成了農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”，加劇了農(nóng)村資金供求緊張的局面?？梢?，正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”尤其是農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)的扶持力度有減弱的趨勢。

以民間借貸為主的農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)雖然在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)資金不足的缺陷，但受監(jiān)管體制的影響，長期游離于法律的邊緣，只能提供較為簡單的金融服務(wù)，即單純的資金借貸。這種民間借貸往往伴隨著高利率，由于政府監(jiān)管不到位，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營易受自然、市場、政策環(huán)境的影響，所以違約時有發(fā)生，存在著比較大的風(fēng)險。民間非法集資、高利貸給農(nóng)村社會的經(jīng)濟(jì)秩序、金融穩(wěn)定帶來了負(fù)面影響，損害了農(nóng)民的利益，不利于“三農(nóng)”的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一且創(chuàng)新不足

當(dāng)前，河南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐正在加快，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多層次、多元化、個性化的特點?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、組織化、機(jī)械化程度日益提高，資金需求量越來越大，需求周期也越來越長。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品較為單一，主要以存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌為主，信貸產(chǎn)品大多是金額小、期限短的有抵押貸款，因其手續(xù)繁瑣、條件苛刻難以滿足農(nóng)戶和小規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求，更不談那些較大規(guī)模農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求了。困擾現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的擔(dān)保難、貸款難問題至今沒有得到實質(zhì)性解決。面對日益增多的金融需求，金融產(chǎn)品供給明顯不足且創(chuàng)新不夠。缺乏有效抵押物、沒有合適的擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然是制約農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)獲取銀行貸款的最重要的因素。中長期貸款、保險、基金、證券、期貨、融資租賃等方面近年來也沒有太大的改變。資金供給不足制約了河南現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機(jī)制不健全

河南是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，面臨自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，農(nóng)民利益難以保障。自2007年中央財政在河南試點推行政策性農(nóng)業(yè)保險以來，河南農(nóng)業(yè)保險從無到有，實現(xiàn)了快速發(fā)展，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。但河南農(nóng)業(yè)保險仍處于起步階段，基礎(chǔ)較為薄弱，制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關(guān)鍵問題尚未得到根本解決。一是政策性農(nóng)業(yè)保險范圍窄、覆蓋面小。目前，河南省有12個中央財政補(bǔ)貼保險品種和2個地方財政補(bǔ)貼保險品種，主要涉及糧棉油等大宗農(nóng)作物。河南現(xiàn)有耕地面積800多萬公頃，各地土地資源差異較大，種植、養(yǎng)殖、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)門類繁多，雞（肉雞除外）鴨牛（奶牛除外）羊、蔬菜、水果、苗木花卉、水產(chǎn)養(yǎng)殖等重要的農(nóng)副產(chǎn)品并未納入保險范圍，保險品種的設(shè)置遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣化需求。二是農(nóng)業(yè)保險供給主體少。目前，河南只有中原農(nóng)險等10家保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，且存在經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量少、專職工作人員缺乏、服務(wù)不到位、溝通協(xié)調(diào)不暢等問題，給投保、理賠等帶來諸多不便。三是政策保障水平低。目前河南農(nóng)業(yè)保險尤其是糧食作物保險賠付金額較低，保障水平與農(nóng)戶理想的預(yù)期差距大，若遭遇風(fēng)險，遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失，起不到實際的保障作用。四是財政補(bǔ)貼力度小。河南是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份，農(nóng)民收入水平不高，很多市縣財政資金較為緊張，央補(bǔ)、省補(bǔ)險種配套資金不能及時到位。五是農(nóng)民參保意愿不強(qiáng)。多數(shù)農(nóng)民對保險公司、保險條款、農(nóng)業(yè)保險品種等缺乏足夠的了解，再加上農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小、賠付金額標(biāo)準(zhǔn)低、勘查定損機(jī)制不暢、理賠到戶周期長等因素，嚴(yán)重影響了農(nóng)民的參保積極性。此外，農(nóng)業(yè)再保險和農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機(jī)制也尚未建立。

（四）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱

一是相關(guān)法律法規(guī)不完善。我國已制定了《《中華人民共和國物權(quán)法》》《擔(dān)保法》《土地管理法》《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)，但尚無針對農(nóng)村金融的專門法，只有指導(dǎo)意見、暫行規(guī)定、通知安排等法律效力較低的規(guī)章制度;對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、設(shè)立、經(jīng)營等只有指導(dǎo)性的規(guī)范文件;沒有明確的法律法規(guī)規(guī)范和約束民間借貸、民間集資等農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)活動，其合法化的問題依然沒有得到解決。二是農(nóng)村信用體系建設(shè)缺失。受傳統(tǒng)思想影響，農(nóng)戶的信用意識和法律意識較薄弱，失信行為時有發(fā)生。農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的信用信息無法有效記載和更新，信用評價指標(biāo)和評級體系尚未建立，信息不對稱，金融生態(tài)環(huán)境不佳，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化。三是農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)滯后。農(nóng)村地區(qū)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，加之農(nóng)民文化層次相對較低、金融機(jī)構(gòu)宣傳引導(dǎo)不夠，現(xiàn)代支付結(jié)算體系在農(nóng)村建設(shè)相對滯后。留守在農(nóng)村的老人們習(xí)慣于使用存單存折，到柜臺辦理業(yè)務(wù)，ATM、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動POS終端等在城市最為普通的非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)對他們來說仍是陌生的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少，覆蓋面窄，基層金融服務(wù)不足，難以滿足農(nóng)村支付結(jié)算的需求。

二、河南金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化存在問題的原因分析

（一）農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性導(dǎo)致自我積累不足

河南是農(nóng)業(yè)大省，作為國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)是一個弱質(zhì)性的產(chǎn)業(yè)，其弱質(zhì)性主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，相比其它產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)投資的比較收益也低。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性，加上農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱和人才缺失，使得農(nóng)民抵御自然災(zāi)害和抗擊市場風(fēng)險的能力差，收入不穩(wěn)定，自我積累不足，資金匱乏，直接影響還貸能力。農(nóng)村信用風(fēng)險大量存在，金融機(jī)構(gòu)出于對資金安全性和收益性的考慮，對農(nóng)業(yè)信貸的積極性并不高。

（二）資本的逐利性導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款相對保守

眾所周知，市場經(jīng)濟(jì)條件下資本具有天生的逐利性，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標(biāo)是利潤最大化。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有風(fēng)險大、周期長、見效慢、收益低且不穩(wěn)定的特征，客觀上也決定了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不會主動服務(wù)“三農(nóng)”。涉農(nóng)貸款不僅管理成本高，而且現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固定資產(chǎn)投入大，生產(chǎn)周期長，資金周轉(zhuǎn)慢，會造成對資金低收益的長期占用。資本的逐利性及城市化、商業(yè)化的偏好，導(dǎo)致商業(yè)銀行對涉農(nóng)貸款采取相對保守和謹(jǐn)慎的態(tài)度，惜貸甚至拒貸，在一定程度上減少了信貸投放的數(shù)量，而且很大一部分涉農(nóng)信貸資金被配置在非生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)方面，非農(nóng)化傾向嚴(yán)重。同時，出于自身風(fēng)險控制的需要，商業(yè)銀行甚至人為地提高貸款門檻，增加了農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的貸款難度，致使發(fā)展“三農(nóng)”所需的金融資源供給嚴(yán)重不足。

（三）市場風(fēng)險導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿過多介入

一是來自農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險，即農(nóng)產(chǎn)品供求失衡致使價格出現(xiàn)波動而給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者或農(nóng)戶帶來經(jīng)濟(jì)上損失的風(fēng)險。在全面深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵時期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不僅要面臨國內(nèi)市場風(fēng)險，還要面臨國際市場風(fēng)險。國際糧商與游資紛紛跟進(jìn)，使得一些主要農(nóng)產(chǎn)品的國內(nèi)市場價格高于國外農(nóng)產(chǎn)品配額內(nèi)進(jìn)口到岸稅后價，國際市場競爭力不足。同時，還要面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型所帶來的市場改革風(fēng)險。近些年來出現(xiàn)的“逗你玩”“蒜你狠”“姜你軍”現(xiàn)象，以及一些地方經(jīng)常發(fā)生的農(nóng)副產(chǎn)品滯銷等情況，導(dǎo)致部分農(nóng)產(chǎn)品價格出現(xiàn)暴漲暴跌。農(nóng)產(chǎn)品市場信息不對稱，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，進(jìn)一步加大了農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)民利益受損，金融機(jī)構(gòu)自然也就沒有興趣把更多的資金投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。二是來自農(nóng)村金融的市場風(fēng)險。首先，農(nóng)村金融市場中涉農(nóng)項目抗風(fēng)險的能力相對較弱，而且服務(wù)成本較高，一旦遭遇自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可能會受到毀滅性地打擊并失去償還能力，對于這類涉農(nóng)貸款，容易出現(xiàn)逾期、壞賬等事前難以預(yù)估的信貸風(fēng)險。其次，由于農(nóng)村征信體系建設(shè)的缺失，金融機(jī)構(gòu)無法有效獲取農(nóng)戶的經(jīng)營信息、財務(wù)信息等，從而無法判斷農(nóng)戶的還貸能力，存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險。最后，由于擔(dān)保體系不健全，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體缺乏有效的擔(dān)保和抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)中無法對貸款的風(fēng)險做到有效防范。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險管控水平不高以及政府監(jiān)管不到位也是他們不愿過多介入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的原因之一。

（四）政府相關(guān)配套政策措施還不完善

財政支農(nóng)的相關(guān)配套機(jī)制還不完善，金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)成本和風(fēng)險較高，財政支農(nóng)和金融支農(nóng)的協(xié)同效應(yīng)還沒有完全發(fā)揮出來。財政支農(nóng)政策中與農(nóng)村金融相關(guān)的財稅政策、貸款貼息、保費補(bǔ)貼、信貸風(fēng)險補(bǔ)償金、擔(dān)保補(bǔ)助以及針對縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的增量獎勵等政策支持力度和范圍還不夠大，相關(guān)的制度如風(fēng)險補(bǔ)償制度有待進(jìn)一步完善。

三、金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的政策建議

（一）健全農(nóng)村金融支持體系，提供多元化信貸服務(wù)

農(nóng)村金融體系健全與創(chuàng)新應(yīng)立足于農(nóng)村發(fā)展實際，力求多層次、廣覆蓋、競爭適度、風(fēng)險可控，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展，為有不同需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多元化的信貸服務(wù)，增加涉農(nóng)資金的有效供給。一是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性職能，在加大對糧食多元市場主體入市收購信貸支持力度的同時，在農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)以及中長期“三農(nóng)”建設(shè)等方面加大信貸力度。二是盡快制定“三農(nóng)”事業(yè)部績效考核和激勵辦法，推進(jìn)商業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革，促使其主動下沉，利用其在縣域機(jī)構(gòu)點多面廣的優(yōu)勢，進(jìn)一步優(yōu)化在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)布局，加強(qiáng)對“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和重點領(lǐng)域的信貸投入力度。三是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，積極穩(wěn)妥組建農(nóng)村商業(yè)銀行。改制后的農(nóng)商行應(yīng)繼續(xù)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，加大支農(nóng)支小的信貸投放力度，通過完善法人治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)能力，培育合格的市場主體，更好地發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。四是大力支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展。進(jìn)一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，鼓勵引導(dǎo)更多民營資本參股并提高其持股比例，擴(kuò)大縣市覆蓋面，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的功能。支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司立足縣域服務(wù)農(nóng)業(yè)，積極開發(fā)切合農(nóng)村實際需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷健全內(nèi)部控制和風(fēng)險管理制度;規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，嚴(yán)格落實監(jiān)管主體責(zé)任。五是規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融組織的發(fā)展。政府應(yīng)盡快出臺政策和法律法規(guī)，引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融組織的資金流向，豐富農(nóng)村金融供給主體，使其成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多樣化資金需求，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。一是豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品的種類。應(yīng)根據(jù)河南農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，開發(fā)適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸產(chǎn)品。河南是農(nóng)業(yè)大省，土地、林業(yè)資源豐富，糧食種植、畜禽水產(chǎn)養(yǎng)殖等方面規(guī)?；?、專業(yè)化正在快速發(fā)展，可建立政府、銀行、龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作組織、保險公司和農(nóng)戶多方參與的融資模式，通過企業(yè)擔(dān)保、訂單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等方式，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸支持。同時，因地制宜重點開發(fā)土地經(jīng)營權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、廠房抵押、農(nóng)產(chǎn)品活體抵押、林權(quán)抵押等金融產(chǎn)品。另外，要進(jìn)一步擴(kuò)大小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款覆蓋面，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理調(diào)整貸款期限、規(guī)模和利率，簡化貸款審批手續(xù)，充分滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大額和中長期貸款需求。二是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，擴(kuò)大擔(dān)保物范圍。繼續(xù)推進(jìn)土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，探索將商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、股權(quán)、存單、票據(jù)、林地承包經(jīng)營權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等納入抵（質(zhì)）押擔(dān)保范圍，緩解農(nóng)村貸款擔(dān)保難的問題。三是加快創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。積極推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務(wù)和綠色通道，推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、農(nóng)民工銀行卡、ATM機(jī)、POS機(jī)等電子化金融服務(wù)，為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供存取款、轉(zhuǎn)賬、支付等一系列的金融服務(wù)，滿足他們多樣化的金融需求。同時開拓代收代付等中間業(yè)務(wù)，加快開展農(nóng)村金融咨詢、保險代理、涉農(nóng)理財?shù)葮I(yè)務(wù)。近年來，國有獨資政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)河南農(nóng)信擔(dān)保公司“一體兩翼”擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日趨完善，通過鄉(xiāng)級服務(wù)站把共同服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略第一線的基層服務(wù)中心、村兩委等同志團(tuán)結(jié)在一起，形成了上下聯(lián)動的支農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通了擔(dān)保支農(nóng)“最后一公里”，成效顯著。

（三）完善農(nóng)業(yè)保險制度，轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險

按照2019年中央一號文件的“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”要求，完善我國農(nóng)業(yè)保險政策。一是進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平、擴(kuò)大覆蓋面。政府應(yīng)繼續(xù)加大財政支持力度，完善保費補(bǔ)貼政策，并適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險尤其是三大糧食作物的保險保障水平。應(yīng)拓寬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的參保范圍，全面擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，切實保障農(nóng)民利益。二是加快開發(fā)適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險產(chǎn)品，支持地方創(chuàng)新特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，開發(fā)小麥、玉米、稻谷完全成本保險和收入保險。開展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、“菜籃子”工程保險、農(nóng)機(jī)具保險等業(yè)務(wù)，推廣“保險+信貸”模式，發(fā)揮保險風(fēng)險分散和信貸增信作用，滿足涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶多層次保障需求。三是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險立法和政府監(jiān)管制度完善。目前，我國在農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)及政府監(jiān)管方面還存在空白地帶，政府應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險立法工作，完善農(nóng)業(yè)保險制度和管理辦法，加強(qiáng)監(jiān)管。政府相關(guān)部門和教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的培訓(xùn)，提高農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的專業(yè)化和規(guī)范化水平，為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)高效的保險服務(wù)。四是加快建立健全農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制和農(nóng)業(yè)再保險制度，規(guī)范管理農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點和“保險+期貨”試點范圍，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力。2019年河南省農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險試點縣總數(shù)達(dá)到50個。試點將50畝（含）以上家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為重點扶持對象，保障范圍在覆蓋直接物化成本的基礎(chǔ)上進(jìn)一步覆蓋地租成本，這對于引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；?、集約化發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)河南省適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶防范和應(yīng)對大災(zāi)風(fēng)險的能力具有重要意義。五是加大農(nóng)業(yè)保險政策宣傳力度，讓農(nóng)民更多、更好地了解國家有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼政策、業(yè)務(wù)及相關(guān)信息，提高政策執(zhí)行的透明度，激發(fā)農(nóng)民參保的積極性。

（四）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施

一是建立健全農(nóng)村金融法律法規(guī)體系。應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法工作，徹底解決束縛農(nóng)村金融改革發(fā)展的體制機(jī)制問題，建立農(nóng)村金融發(fā)展的長效機(jī)制，使農(nóng)村金融的改革發(fā)展在法律的框架內(nèi)穩(wěn)健運行。規(guī)范農(nóng)村金融市場，激勵金融服務(wù)向“三農(nóng)”傾斜，這既是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的重要手段，也是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的法律依據(jù)。二是完善農(nóng)村信用體系。首先，應(yīng)在政府主導(dǎo)、人民銀行推動、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等多部門的共同參與下，建立健全涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，采集真實、有效的信用信息，及時進(jìn)行記載和更新，并實現(xiàn)信用信息資源共享。同時制定科學(xué)合理的信用評價指標(biāo)和評級體系，鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)利用信用等級評定加大對農(nóng)村的信貸支持力度。其次，建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒的長效機(jī)制。對誠信主體政府應(yīng)在財稅方面給予政策性鼓勵和優(yōu)惠，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款金額、利率和期限等方面給予傾斜優(yōu)惠，對失信主體要給予相應(yīng)限制。最后，繼續(xù)加大信用知識的普及、宣傳力度?？衫萌嗣胥y行、農(nóng)村金融網(wǎng)點、普惠金融服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)和人才優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等現(xiàn)代化媒體的滲透作用，在農(nóng)村地區(qū)開展金融知識和誠信的宣傳教育，培養(yǎng)農(nóng)民信用意識。三是加快農(nóng)村金融支付結(jié)算體系建設(shè)。首先，加快農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。人民銀行以及政府部門要制定相關(guān)政策措施，積極引導(dǎo)和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，加大在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，適當(dāng)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。增加ATM自助設(shè)備、POS機(jī)、電話支付終端和金融服務(wù)終端等設(shè)施在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的布放量，同時不斷升級和拓展助農(nóng)取款服務(wù)點的金融服務(wù)功能，讓農(nóng)民足不出村就能享受到方便快捷的金融服務(wù)。其次，擴(kuò)大支付清算系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善內(nèi)部支付清算網(wǎng)絡(luò)，支持符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點接入支付清算系統(tǒng)、結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)，開展支付清算業(yè)務(wù)，增加支付服務(wù)供給，暢通農(nóng)村地區(qū)的支付清算渠道。積極穩(wěn)妥擴(kuò)大人民銀行跨行支付清算系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)等在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。最后，持續(xù)推廣使用非現(xiàn)金支付工具。人民銀行和政府財政部門應(yīng)對在農(nóng)村地區(qū)使用非現(xiàn)金支付工具辦理業(yè)務(wù)給予相應(yīng)的稅費優(yōu)惠，調(diào)動、提高金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的積極性。鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)行面向“三農(nóng)”、具有便農(nóng)惠農(nóng)特色的銀行卡，在農(nóng)村地區(qū)積極推廣銀行卡自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。同時，利用手機(jī)支付快捷、便利的優(yōu)勢，創(chuàng)新開發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的手機(jī)支付產(chǎn)品，因地制宜推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用。另外，人民銀行和各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要加大對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識的宣傳力度，積極引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變支付結(jié)算觀念，提高農(nóng)民對現(xiàn)代化支付工具的認(rèn)知度和信任度，營造良好的非現(xiàn)金支付氛圍。

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〔本文系河南省高等學(xué)校青年骨干教師培養(yǎng)計劃項目“金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展問題研究”（項目編號：2016GGJS-172）;河南省教育廳人文社會科學(xué)研究項目“金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展問題研究——以河南省為例”（項目編號：2017-ZZJH-444）階段性成果〕

（朱長明，信陽農(nóng)林學(xué)院財經(jīng)學(xué)院）