◎ 文 《法人》特約撰稿 王洪禹 全媒體記者 王茜

隨著數(shù)字貨幣試點(diǎn)運(yùn)行的開始，中國進(jìn)入了數(shù)字貨幣時(shí)代。

數(shù)字貨幣和傳統(tǒng)的紙幣、支付寶和微信的支付方式有什么不同？會(huì)給我們的生活帶來什么樣的改變？我們距離無紙幣時(shí)代還有多遠(yuǎn)？

伴隨著五一假期，多地市民和商家開始率先使用數(shù)字貨幣進(jìn)行交易。那么，到底什么是數(shù)字貨幣？數(shù)字貨幣將如何改變我們的生活？

呼之欲出的數(shù)字貨幣和電子錢包

4 月10 日，中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在例行新聞發(fā)布會(huì)上披露：“正在有序推進(jìn)數(shù)字貨幣工作?！?/p>

4 月16 日，央行再次宣布，首個(gè)數(shù)字貨幣應(yīng)用場(chǎng)景在江蘇省蘇州市湘城區(qū)落地，這意味著國內(nèi)數(shù)字貨幣正式開始發(fā)放，同時(shí)數(shù)字貨幣正式開始進(jìn)入測(cè)試性使用。

根據(jù)央行規(guī)劃，數(shù)字貨幣將率先在深圳、蘇州、成都三地進(jìn)行試點(diǎn)測(cè)試。這幾個(gè)地區(qū)的機(jī)關(guān)團(tuán)體和企事業(yè)單位，如果有工作人員工資是通過四大行發(fā)放的，那將會(huì)在4 月底前完成央行數(shù)字貨幣DCEP（Digital Currency Electronic Payment）數(shù)字錢包安裝工作。而進(jìn)入5 月，上述人員工資中交通補(bǔ)貼的一半將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。

也就是說，試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)接受測(cè)試人員的工資，并非全部以數(shù)字貨幣的形式支付。數(shù)字貨幣初期只會(huì)是其工資構(gòu)成的一小部分。

四川省成都市成華區(qū)政府一位工作人員在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，迄今為止尚未接到通知安裝數(shù)字貨幣電子錢包，但對(duì)即將到來的數(shù)字貨幣他還是充滿了好奇。

在廣東省深圳市，經(jīng)營一家公司的馬先生在接受記者采訪時(shí)表示，他們公司已向當(dāng)?shù)劂y行申請(qǐng)進(jìn)入第一批數(shù)字貨幣的測(cè)試名單。

“將來這就是大趨勢(shì)，技術(shù)的進(jìn)步是遲早的，我希望搭上這第一班車。”馬先生說。

數(shù)字貨幣是什么

很多受訪者都認(rèn)為數(shù)字貨幣就是和“支付寶”“微信支付”差不多的支付方式，不同的是后兩者是由民營資本控制，而數(shù)字貨幣因?yàn)槭茄胄邪l(fā)行，所以有國家財(cái)政為其“背書”。

“數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣?！毖胄袛?shù)字貨幣研究所所長穆長春在接受媒體采訪時(shí)表示，數(shù)字貨幣其實(shí)就是紙質(zhì)貨幣的數(shù)字化，就是紙質(zhì)貨幣以數(shù)字化形式的存在。

中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍在接受媒體采訪時(shí)曾指出：數(shù)字貨幣能像紙鈔一樣流通，它的定位就是現(xiàn)金的替代，是跟現(xiàn)金一樣的法定貨幣。這種數(shù)字法定貨幣有國家信用“背書”，具有無限的法償性，任何人都不能拒絕接受。

按照央行的整體布局，在未來，數(shù)字貨幣將適時(shí)開始進(jìn)入全面推廣階段，逐步替代M0（流通中現(xiàn)金）。在將來?xiàng)l件適合的情況下，數(shù)字貨幣還將進(jìn)一步替代M1(流通中現(xiàn)金+企業(yè)活期存款)和M2（流通中現(xiàn)金+企業(yè)活期存款+定期存款+ 居民儲(chǔ)蓄存款+ 其他存款)，不只成為國內(nèi)主要使用貨幣，更會(huì)在國際結(jié)算等領(lǐng)域充分使用。

如何改變生活

改變一：擺脫對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴

目前，我們的傳統(tǒng)支付方式分別是現(xiàn)金、銀行卡和支付寶、微信支付等方式。上述幾種支付方式都存在著一定的局限性。數(shù)字貨幣的推出，從根本上擺脫了支付必須依賴移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的限制。

如果A 利用數(shù)字貨幣向B 支付一筆錢款，只需要A 和B 的手機(jī)上都有數(shù)字貨幣的電子錢包。這樣在沒有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的情況下，也可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)款，從根本上擺脫了對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的依賴。

改變二：比紙幣安全可靠

在當(dāng)下的紙幣時(shí)代，如果人們外出攜帶紙幣，就會(huì)有被偷盜、搶劫等風(fēng)險(xiǎn)。

而當(dāng)使用了數(shù)字貨幣后，這些風(fēng)險(xiǎn)便不會(huì)存在。哪怕是裝有電子錢包的手機(jī)丟失，竊賊也無法將電子錢包里的數(shù)字貨幣盜走。

因?yàn)閿?shù)字貨幣具有追根溯源的性質(zhì)，竊賊如果將數(shù)字貨幣盜走，也基本上等于暴露了自己是誰。所以即便竊賊掌握了電子錢包的密碼，也不敢使用。此外，數(shù)字貨幣因其完全是數(shù)字化形式，因此哪怕是被盜，也可以通過銀行后臺(tái)作廢被盜的數(shù)字貨幣。

同時(shí)，因?yàn)椴皇褂眉垘?，也就沒有了紙幣的污損、磨損等意外風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還確保了交易雙方因紙幣攜帶細(xì)菌病毒等帶來的次生風(fēng)險(xiǎn)。

改變?nèi)阂恍┻`法的行業(yè)將逐漸消失

在將來全面進(jìn)入數(shù)字貨幣時(shí)代后，一些傳統(tǒng)的違法行業(yè)將因無法實(shí)現(xiàn)交易而逐步退出歷史舞臺(tái)。諸如色情、賭博、毒品等方面的違法犯罪行為，都需要有資金的往來和結(jié)算。

目前，這些違法行業(yè)都只接收現(xiàn)金紙幣，因?yàn)槟呐率侵Ц秾毢臀⑿呸D(zhuǎn)賬都會(huì)留有痕跡。在數(shù)字貨幣全面推廣后，這些行業(yè)將面臨因沒有紙幣作為交易貨幣而無法繼續(xù)生存下去的困境。同時(shí)，因?yàn)閿?shù)字貨幣的追根溯源性強(qiáng)大，更不會(huì)有人敢于鋌而走險(xiǎn)利用數(shù)字貨幣去交易。最終使得這些違法犯罪的灰色行業(yè)徹底消失。

改變四：完善的社會(huì)管理

2011 年，日本福島因地震引發(fā)海嘯，在給當(dāng)?shù)貛砭薮髶p失的同時(shí)，還引發(fā)了中國大陸的搶鹽風(fēng)波。

盡管當(dāng)時(shí)各級(jí)政府在勸告民眾無需搶購食鹽，但還是有大量的市民蜂擁到超市購買食鹽，進(jìn)行囤積。有的市民甚至一次性購買了上萬元的食鹽。9 年后的2020 年年初，隨著新冠肺炎疫情的蔓延，許多市民開始大量購買大米、面粉、食用油等進(jìn)行儲(chǔ)備。這種囤積、搶購如果不加以制止，其后果是難以想象的。

然而在將來數(shù)字貨幣全面推廣后，再遇到類似情況發(fā)生時(shí)，國家憑借技術(shù)手段，就可以對(duì)居民的數(shù)字貨幣進(jìn)行管理，限制每個(gè)數(shù)字貨幣賬戶每周或者每月針對(duì)某一特定商品的購買數(shù)量，從而達(dá)到制止搶購、囤積行為的社會(huì)管理目的。

改變五：社會(huì)將更加安全

在當(dāng)下，如果有人犯罪后沒有及時(shí)被警方抓獲，其在逃亡過程中只要有現(xiàn)金在手，就可以完全滿足基本的生活所需。而一些在逃亡中的違法犯罪嫌疑人如果沒有現(xiàn)金，則會(huì)鋌而走險(xiǎn)去搶劫、盜竊現(xiàn)金，用以支付其逃亡時(shí)的花費(fèi)。

在數(shù)字貨幣時(shí)代，這種情況基本上將不會(huì)再發(fā)生。如果一個(gè)人違法犯罪后，選擇了逃亡，他的個(gè)人數(shù)字貨幣錢包將會(huì)在第一時(shí)間被凍結(jié)，無論其走到哪里都將無法購買食物等生活必需品。而在那時(shí)，因?yàn)槿襁M(jìn)入無紙幣時(shí)代，想要搶劫盜竊貨幣也將不再可能。最終逃亡者將會(huì)陷入走投無路的困境，只有選擇投案自首接受制裁。

改變六：對(duì)反腐敗將如虎添翼

電視劇《人民的名義》中有一個(gè)橋段，一名貪官購買了一個(gè)別墅用來裝受賄來的數(shù)億元現(xiàn)金?，F(xiàn)實(shí)生活里，各級(jí)紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)在辦理案件時(shí)也發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)存現(xiàn)金幾乎是腐敗分子通用的一個(gè)手段。

在將來的數(shù)字貨幣時(shí)代，這種腐敗的方式將會(huì)因?yàn)榧垘胖鸩降鰵v史舞臺(tái)而徹底絕跡。與此同時(shí)，因?yàn)閿?shù)字貨幣的可追根溯源性，購買黃金、鉆石、珠寶、房產(chǎn)等實(shí)物行賄的手段也將因數(shù)字貨幣的特性而暴露無遺，這將為我國的反腐敗工作提供巨大的技術(shù)支持，使得我們的社會(huì)更加廉潔。

數(shù)字鈔票怎么花

記者從有關(guān)部門了解到，數(shù)字貨幣采取跟現(xiàn)鈔一樣的“雙層運(yùn)營”投放方式，也就是由央行對(duì)接商業(yè)銀行，商業(yè)銀行或商業(yè)機(jī)構(gòu)再對(duì)接公眾的形式。

央行并不會(huì)直接對(duì)公眾發(fā)行數(shù)字貨幣，發(fā)行數(shù)字貨幣的將是各家商業(yè)銀行。

央行行長易綱曾指出，“數(shù)字貨幣將來的框架是中央銀行和商業(yè)銀行雙層運(yùn)行體系，不改變現(xiàn)在的貨幣投放路徑和體系，這樣就充分調(diào)動(dòng)了市場(chǎng)的積極性”。

同時(shí)易綱還指出，數(shù)字貨幣的兌換依然會(huì)保持這種結(jié)構(gòu)：商業(yè)銀行在中央銀行開戶，按照百分之百全額繳納準(zhǔn)備金，個(gè)人和企業(yè)通過商業(yè)銀行或商業(yè)機(jī)構(gòu)開立數(shù)字錢包。

對(duì)于用戶來說，也不需要跑到商業(yè)銀行去辦理，只要下載一個(gè)APP，注冊(cè)后這個(gè)錢包就可以使用了，比如接收別人的付款，再比如你要兌換數(shù)字貨幣，那么只要用你的銀行卡進(jìn)行兌換就行了。

暫不能完全取代紙幣

據(jù)央行介紹，央行數(shù)字貨幣是要從M0 入手，也就是說，要從數(shù)字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，并非要取代所有的人民幣。在商業(yè)銀行賬戶里的余額，實(shí)際上已經(jīng)是以數(shù)字化形態(tài)存在了，至少從目前來看，還存在一些技術(shù)上的限制。

有學(xué)者表示，數(shù)字貨幣取代紙幣面臨兩個(gè)問題，一是使用者是否愿意用，二是技術(shù)條件能否滿足，因?yàn)榻灰字Ц兜乃俣仁苤朴诩夹g(shù)，當(dāng)交易數(shù)量突破一定限制，可能會(huì)引起故障、宕機(jī)、軟件崩潰。不過從長遠(yuǎn)看，這一定是一個(gè)大的趨勢(shì)，只是推廣的時(shí)間和技術(shù)升級(jí)的問題了。