崔春麗

摘 要 目前，國內(nèi)外對于農(nóng)業(yè)保險的研究在很多方面仍有諸多爭議與分歧，各個國家在農(nóng)業(yè)保險的機制構(gòu)架與法律規(guī)定上也有較大差異?；诖耍崂砦覈r(nóng)業(yè)保險補貼政策的演變歷程以及國內(nèi)外對農(nóng)業(yè)保險補貼政策的研究現(xiàn)狀，為我國當下農(nóng)業(yè)保險補貼制度的完善提供借鑒與參考。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險;補貼政策;研究現(xiàn)狀

中圖分類號：F842.66 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2020.27.054

目前，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系和農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的重要組成部分，利用自身分散風(fēng)險機制，在彌補農(nóng)業(yè)發(fā)展損失、提升農(nóng)村發(fā)展水平方面起到了關(guān)鍵作用，在增加農(nóng)民收入和保障國家糧食安全方面發(fā)揮著重要的防護作用。農(nóng)業(yè)保險作為服務(wù)“三農(nóng)”的主要政策工具和金融工具，對保障農(nóng)民收入穩(wěn)定、金融扶貧、壯大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、提升農(nóng)民文化素養(yǎng)水平至關(guān)重要。

1 我國農(nóng)業(yè)保險補貼政策演變歷程

1982年后，我國農(nóng)業(yè)保險逐漸恢復(fù)，但長期以來農(nóng)業(yè)保險并未被列入政府的重點推進項目，而且缺乏相應(yīng)的補貼與政策。2004年以前，我國農(nóng)業(yè)保險市場一直處于規(guī)模小、增長慢的狀態(tài)，再加上農(nóng)業(yè)保險的特殊性，保險公司往往難以在此業(yè)務(wù)上盈利，因而也沒有將其作為經(jīng)營重點，甚至一度放棄了該項業(yè)務(wù)。

2004年起，中央開始規(guī)劃建立我國的農(nóng)業(yè)保險體系，當年的中央一號文件明確指出要“逐步建立政策性的農(nóng)業(yè)保險制度”。此后連續(xù)16年的中央一號文件都聚焦“三農(nóng)”問題，而農(nóng)業(yè)保險制度的建立與完善更是被多次提及。例如，2010年中央一號文件《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》中提出“積極擴大農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種和補貼力度，鼓勵各地針對當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)保險進行保費補貼，發(fā)展農(nóng)村小額保險，健全農(nóng)業(yè)再保險體系，建立財政支出的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制”。2016年，中央一號文件《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》中，在“擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平”的基礎(chǔ)上，增加了更多首次提及的內(nèi)容，包括探索農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款、探索收入保險，穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，鼓勵和支持保險資金開展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點、推進病死畜禽無害化處理與養(yǎng)殖業(yè)保險聯(lián)動機制建設(shè)等。2020年中央一號文件《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點工作 確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》中再次強調(diào)“抓好農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策落實，督促保險機構(gòu)及時足額理賠。優(yōu)化‘保險+期貨試點模式，繼續(xù)推進農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)品種上市?！?/p>

從近年來中央一號文件中對農(nóng)業(yè)保險的表述不難看出，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)不僅僅是防范自然風(fēng)險的管理手段，而是更多地融入到我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)各個環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級中發(fā)揮更多作用。所以，中央對農(nóng)業(yè)保險的支持力度也在逐年加大。2007年中央財政對農(nóng)業(yè)保險實行政策性補貼試點時，全年對于農(nóng)業(yè)保險的補貼支出累計為21.5億元。然而僅僅一年之后的2008年，這項補貼支出便翻了3倍之多，達到78億元。此后更是每年連續(xù)增長，2010年時突破100億元，2014年時達到了250億元。2007—2014年，短短8年時間便有10倍的增長，足以看出中央財政對于農(nóng)業(yè)保險的支持力度。

2 國外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險補貼政策的研究

農(nóng)業(yè)保險是政策性險種，這一點在國外理論研究方面早已達成共識。從國外的經(jīng)驗來看，農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的重要作用，而農(nóng)業(yè)保險又往往以政府補貼政策為核心，其在歐美一些農(nóng)業(yè)高度發(fā)達的國家已經(jīng)實行了很長時間，并形成了一些成功經(jīng)驗。例如，美國農(nóng)業(yè)保險成功的經(jīng)驗主要依靠政府部門的全力支持、健全的法律保障、完善的農(nóng)作物保險組織體系和大范圍的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品;法國農(nóng)業(yè)保險最成功的經(jīng)驗主要取決于政府的大力支持、健全的法律保障措施、完善的農(nóng)業(yè)保險體系和狹隘的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。因為農(nóng)業(yè)保險補貼政策起步早，因而國外對其相關(guān)的研究也較多。

早在20世紀80年代，Ahsan等通過對美國農(nóng)業(yè)保險多年實踐的研究，從數(shù)量經(jīng)濟學(xué)的角度論證了農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量增加以及穩(wěn)定具有不可替代的作用與意義[1]。Kramer大量研究了美國農(nóng)業(yè)保險探索初期的一些失敗案例與經(jīng)驗，其中著重提到了1940年美國德克薩斯州試行的商業(yè)性的多風(fēng)險的農(nóng)作物全險，由于缺乏足夠的政府補貼，最終難以持續(xù)經(jīng)營而退出市場[2]。1994年，美國政府頒布了《農(nóng)作物保險改革法》，該法在之前的基礎(chǔ)上又繼續(xù)增加了被納入補貼的農(nóng)業(yè)品種范圍以及風(fēng)險保障范圍，學(xué)術(shù)界再次掀起了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的學(xué)術(shù)研究熱潮。

Wright等指出，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險本身具有較高的系統(tǒng)性特點，如果政府不通過補貼加以干預(yù)，則很難實現(xiàn)持續(xù)性發(fā)展，純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險難以克服經(jīng)營過程中的諸多問題與困難[3]。而且從歷史經(jīng)驗來看，這一點不僅在美國成立，在加拿大、英國、法國、瑞士等農(nóng)業(yè)較發(fā)達的國家也是一樣。

3 國內(nèi)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險補貼政策的研究

農(nóng)業(yè)是三大產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，我國由于市場經(jīng)濟起步較晚，至今仍有大量的農(nóng)業(yè)人口。農(nóng)業(yè)保險及其補貼體系的完善對于我國整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展具很大意義。因此，自1982年我國農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)后，國內(nèi)學(xué)者對這一問題的研究也就不斷。

國內(nèi)最早研究農(nóng)業(yè)保險的學(xué)者之一郭曉航鮮明地指出，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該屬于政策性保險，并從理論與實際兩個方面進行了詳細論述[4]。從理論方面來看，農(nóng)業(yè)保險確實與一般的商業(yè)保險有所不同，從所保標的到承保風(fēng)險都具有明顯的特殊性。從實際環(huán)境來看，我國當時仍然處在計劃經(jīng)濟體制之下，而且城市化水平仍然很低，政策性的保險更具有可操作性。

進入21世紀后，尤其是我國農(nóng)業(yè)保險補貼進行試點以后，大量學(xué)者對我國農(nóng)業(yè)保險補貼機制的完善進行了深入研究。其中，黃正軍等對我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因作出了比較詳細的解釋[5]。在信息完全公開的情況下，保險公司的精算師可以使用數(shù)學(xué)方法計算對不同的農(nóng)戶收取不同的農(nóng)業(yè)保險保費。然而現(xiàn)實情況是，投保人對于標的物的狀況、面臨的各類風(fēng)險以及可能造成的損失有著更深的理解，而保險人對此卻所知甚少。如果保險人以農(nóng)業(yè)風(fēng)險事件發(fā)生的平均概率和發(fā)生后的平均損失為標準來制定保費，則風(fēng)險較高的農(nóng)戶極為愿意購買農(nóng)業(yè)保險，而風(fēng)險較低的農(nóng)戶則不愿購買。這樣一來，農(nóng)業(yè)保險市場中的投保人大多為高風(fēng)險單位，風(fēng)險較低的農(nóng)戶則逐漸淡出這個市場，投保人會越來越少，“大數(shù)法則”將難以運用于農(nóng)業(yè)保險市場。長此以往，保險公司在該項業(yè)務(wù)上必然產(chǎn)生巨大虧損，保險公司為了扭虧為盈只能選擇提高保費。而保費的提高最終又會導(dǎo)致更大程度的逆向選擇，如此惡性循環(huán)，農(nóng)業(yè)保險也將慢慢退出市場。

包青在對我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的具體原因進行大量分析的基礎(chǔ)上還對我國農(nóng)業(yè)保險市場上的道德風(fēng)險作出了相關(guān)分類，認為農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇大致有3類：1）投保人在購買農(nóng)業(yè)保險后，往往有可能忽視災(zāi)害的預(yù)防措施;2）投保人在減損方面的不積極也會形成道德風(fēng)險;3）投保人也有可能故意欺騙保險公司[6]。

蘇曉鵬等對我國農(nóng)業(yè)保險補貼現(xiàn)狀與制度供給對策進行了詳細研究，提出我國農(nóng)業(yè)保險雖然自2007年試點以來取得了一定成效，但還存在農(nóng)業(yè)保險補貼立法滯后、農(nóng)業(yè)保險補貼的承保范圍偏窄、農(nóng)業(yè)保險補貼的標的品種較少、農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策不健全、受制于地方財力補貼難以及時到位、農(nóng)業(yè)保險補貼中信息不對稱等問題[7]。為此，要完善農(nóng)業(yè)保險補貼制度供給，要做到以下4點：1）加快立法、使農(nóng)業(yè)保險補貼法制化;2）適當擴大農(nóng)業(yè)保險補貼范圍;3）完善農(nóng)業(yè)補貼方式;4）注意防范道德風(fēng)險和逆選擇;5）通過非補貼措施提高農(nóng)業(yè)保險參與率。

鄭軍等對于農(nóng)業(yè)保險償付能力進行了風(fēng)險測度，并提出完善多層次的農(nóng)業(yè)保險償付能力風(fēng)險預(yù)警體系、構(gòu)建差異化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理制度、實施針對性的農(nóng)業(yè)保險補貼策略、降低償付能力的區(qū)域差異化風(fēng)險等政策建議[8]。

曲統(tǒng)昱等分析了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)業(yè)保險政策還存在產(chǎn)品體系的標準有待提高、基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不夠暢通、大災(zāi)風(fēng)險分散機制有待完善、保費補貼機制不夠健全等問題，建議建立健全多層次、廣覆蓋、高保障的農(nóng)業(yè)保險體系，提高基層服務(wù)質(zhì)量，健全大災(zāi)風(fēng)險分散機制，提升保費補貼的科學(xué)性，推動農(nóng)業(yè)保險科技發(fā)展[9]。

4 結(jié)語

目前，國內(nèi)外對于農(nóng)業(yè)保險的研究在很多方面仍有諸多爭議與分歧，各個國家在農(nóng)業(yè)保險的機制構(gòu)架與法律規(guī)定上也有較大差異，但從學(xué)術(shù)界的研究和各國的實踐中可以達成共識的是，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)屬于政策性保險，政府的財政支持至關(guān)重要。

參考文獻：

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[3] Wright BD， Hewitt JA.Economies of Agricultural Crop Insurance：Theory and Evidence[M].Berlin：Kluwer Academic Publishers，1994.

[4] 郭曉航.論農(nóng)業(yè)政策性保險[A].中國保險學(xué)會的學(xué)術(shù)討論會會議論文集[C].1986.

[5] 黃正軍，袁杰.中國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的成因探討[J].社科縱橫，2006（4）：61-63.

[6] 包青.農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學(xué)屬性分析[J].時代經(jīng)貿(mào)（學(xué)術(shù)版），2006（4）：45-47.

[7] 蘇曉鵬，王兵.我國農(nóng)業(yè)保險補貼現(xiàn)狀與制度供給對策[J].價格理論與實踐，2010（6）：58-59.

[8] 鄭軍，朱京.農(nóng)業(yè)保險償付能力評價指標構(gòu)建與風(fēng)險測度[J].遼寧工業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2020（2）：22-25.

[9] 曲統(tǒng)昱，吉彩紅.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究[J].海南金融，2020（6）：55-61，68.

（責(zé)任編輯：趙中正）