代綺 段志穎 祝婧怡

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116000）

一、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展歷程及相關(guān)概念分類

（一）消費(fèi)信貸定義

消費(fèi)信貸，主要指的是銀行以及其他的金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)受眾提供的各類款項(xiàng)，并且貸款主要應(yīng)用在購(gòu)買相應(yīng)的商品以及服務(wù)，與傳統(tǒng)的貸款比較來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人和家庭是其最顯著的特征。

其次通過(guò)作用類別來(lái)看，貸款一般運(yùn)用在各類商品的買賣方面，這與傳統(tǒng)上的大型貸款有著顯著區(qū)別。并且從本質(zhì)上看，此類屬于與“花唄”相類似的均勻消費(fèi)，在一定程度上也是理性消費(fèi)的新形式。

商業(yè)銀行代表也可以通過(guò)不同的標(biāo)準(zhǔn)劃分成不同的種類。其中包括但不限于：汽車貸款、住房貸款、個(gè)人物料貸款以及旅游貸款等等。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

消費(fèi)信貸最早起源于17世紀(jì)20年代的英國(guó)，當(dāng)時(shí)英國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響著當(dāng)代英國(guó)人的超前的消費(fèi)觀和經(jīng)濟(jì)觀，消費(fèi)信貸應(yīng)運(yùn)而生。

就國(guó)內(nèi)的消費(fèi)發(fā)展來(lái)說(shuō)，中國(guó)在過(guò)去一直注重輕工業(yè)的發(fā)展，并且始終貫徹著高投資以及低收入的消費(fèi)舉措。并且在20世紀(jì)，為了快速積累成本，國(guó)家一直鼓勵(lì)個(gè)人極大程度抑制私人的高端消費(fèi)，并且鼓勵(lì)將剩余資本投入國(guó)有儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。

1950年前后，過(guò)對(duì)外辦理分期付款，以便加快社會(huì)的建設(shè)發(fā)展，但卻造成了大批享樂(lè)主義的滋生，從而使得原本就不豐富的生產(chǎn)與消費(fèi)物料，變得更加稀缺，進(jìn)而很快就被取締了。

1990年后，我國(guó)的改革開(kāi)放制度的成效已經(jīng)取得了飛躍性的提升，市場(chǎng)的供求關(guān)系也發(fā)生的歷史上的重大轉(zhuǎn)變，隨之而來(lái)的是，消費(fèi)信貸成為了一種受到廣泛歡迎的消費(fèi)形式。

為了減除消除亞洲其余國(guó)家經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶給我國(guó)的已經(jīng)，我國(guó)在銀行資產(chǎn)的數(shù)量以及質(zhì)量上有了一定程度的下滑，產(chǎn)品過(guò)多，與此同時(shí)，我國(guó)的失業(yè)人數(shù)也逐漸增加，并且加之教育水平的極度落后，極大程度促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與國(guó)內(nèi)的消費(fèi)需求，在這背景下人民銀行為了解決相應(yīng)的問(wèn)題，推出了一系列信貸措施，進(jìn)而使得國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持著一定速度的發(fā)展。

直到2000年底，我國(guó)的各類商業(yè)銀行在資本的貸款方面已經(jīng)達(dá)到了將近4500萬(wàn)元，與20世紀(jì)末相比，增長(zhǎng)將近25倍，其中包括了各類消費(fèi)品貸款以及旅游、住房貸款等。其中貸款的額度達(dá)到了900億元，增長(zhǎng)了將近20倍。

（三）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概念

風(fēng)險(xiǎn)的定義各式各樣，有機(jī)構(gòu)將其定義為結(jié)果的不確定性。比如美國(guó)知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家愛(ài)德文說(shuō)：“風(fēng)險(xiǎn)是結(jié)果的不確定性，但可以預(yù)估出其他的每一種可能性?！?/p>

經(jīng)濟(jì)學(xué)者阿瑟·威廉等人認(rèn)為“風(fēng)險(xiǎn)是結(jié)果的潛在變動(dòng)”。喜歡用事件結(jié)果的變動(dòng)性來(lái)定義風(fēng)險(xiǎn)。

在此基礎(chǔ)上，有一部分研究人員將商業(yè)銀行的信貸看作是某種事件結(jié)果的變動(dòng)，并且通過(guò)相關(guān)的計(jì)算方式來(lái)驗(yàn)證其風(fēng)險(xiǎn)大小。本篇文章，就是從此方面將風(fēng)險(xiǎn)定義而成的。并且與預(yù)期結(jié)果相違背的一種結(jié)果。更為適合。

二、陜西XX銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

（一）陜西XX銀行商業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品差異化小，主以住房貸款：

到目前為止，我國(guó)各類貸款主要分為房貸與汽車貸款、旅游貸款以及臨時(shí)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款以及教育貸款等等十個(gè)類目。

但通過(guò)對(duì)比，發(fā)現(xiàn)上述相關(guān)內(nèi)容主要以住房貸款為主，其他類型的貸款相對(duì)較少。但即便如此，也存在各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

從較短的時(shí)間來(lái)看，住房貸款是當(dāng)今國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行質(zhì)量以及額度最高的貸款之一。但由于國(guó)際金融經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)也較大，并且具有極大的滯后性，在貸款發(fā)放之后也有較大的風(fēng)險(xiǎn)以及違約率，從而這就使得此類貸款的風(fēng)險(xiǎn)隨著時(shí)間的推移風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。

而個(gè)人汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)顯示最高，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行在進(jìn)去這項(xiàng)時(shí)需要多做考核。

（二）陜西XX銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)描述

1、受眾群體的調(diào)查工作

對(duì)商業(yè)銀行的需求客戶，進(jìn)行深入調(diào)查是銀行與個(gè)體合作的首要條件，在此基礎(chǔ)上也應(yīng)該貫穿于整個(gè)合作的過(guò)程當(dāng)中。所以受眾群體的調(diào)查工作也是銀行進(jìn)行貸款活動(dòng)的最為基礎(chǔ)的保障，也是進(jìn)行后續(xù)業(yè)務(wù)開(kāi)展的基石。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)目前主要存在的問(wèn)題有如下：

（1）對(duì)借款人借貸資料審核不嚴(yán)

銀行資料審核人員并未完全按照相關(guān)要求進(jìn)行客戶的所有文件，因?yàn)樽非蟊憬莺褪r(shí)，導(dǎo)致資料不全，并且在此基礎(chǔ)上，并沒(méi)有對(duì)個(gè)體以及企業(yè)的具體信息與材料進(jìn)行更加深入的分析與判斷，從而不能夠有效推導(dǎo)出企業(yè)的資質(zhì)。這樣就導(dǎo)致企業(yè)的真實(shí)性不夠，這為從中虛報(bào)信息，有想法從中作梗的人提供了可乘之機(jī)。

（2）并未實(shí)際調(diào)查企業(yè)真實(shí)情況

對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)放相關(guān)貸款之前，需要派專人對(duì)相關(guān)個(gè)體以及企業(yè)進(jìn)行全面的了解與實(shí)地走訪勘察，這樣才能夠獲得企業(yè)較為有效的數(shù)據(jù)資料，而在實(shí)際的工作過(guò)程中，形式主義嚴(yán)重是如今的問(wèn)題所在，并未按照相對(duì)應(yīng)的制度與流程進(jìn)行操作，這樣無(wú)法對(duì)相應(yīng)企業(yè)進(jìn)行更好的資質(zhì)判斷。

2、信貸申報(bào)階段有待于優(yōu)化

在信貸申報(bào)的過(guò)程中，申報(bào)材料的復(fù)雜、煩瑣，以及對(duì)客戶的評(píng)級(jí)、錄入以及信用審批等，這些都是申報(bào)階段需要重視的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，這對(duì)材料的實(shí)效性和真實(shí)性有關(guān)鍵性的參考作用。

3、信貸業(yè)務(wù)審批階段存在的問(wèn)題

基于銀行業(yè)績(jī)的壓力，銀行的精英強(qiáng)兵多被安排到了營(yíng)銷崗，而業(yè)務(wù)的審批多是年長(zhǎng)不上進(jìn)或年輕缺乏經(jīng)驗(yàn)的人員，很容易存在操作風(fēng)險(xiǎn)。人工操作容易摻進(jìn)個(gè)人喜好情緒因素，這對(duì)審批的關(guān)鍵環(huán)節(jié)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)外消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防范經(jīng)驗(yàn)

（一）國(guó)外消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的防范預(yù)警經(jīng)驗(yàn)

簽署并提供對(duì)世界各地銀行具有技術(shù)指導(dǎo)的核心文件，此政策的公布以及實(shí)施對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)有著十分重要的作用，在此基礎(chǔ)上還能夠極大程度加快我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型、完善與發(fā)展，并且利于我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)理念的發(fā)展與革新。

除此之外，為了將企業(yè)內(nèi)部的評(píng)級(jí)制度進(jìn)行的更加順利，巴塞爾委員會(huì)制定了一套詳細(xì)的制度，并且根據(jù)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的具體分類，建立的相關(guān)的模型。我國(guó)相關(guān)銀行也從中吸取了部分的意見(jiàn)，并且結(jié)合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)情況逐漸成了一套屬于自身的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。這樣一來(lái)，極大程度節(jié)省了銀行內(nèi)部的有限資源與實(shí)踐，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

國(guó)外消費(fèi)信貸的不斷完善和發(fā)展，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程，在吸取教訓(xùn)的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)，創(chuàng)造出更加適合我國(guó)國(guó)情的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

（二）國(guó)外消費(fèi)信貸利率風(fēng)險(xiǎn)的防范預(yù)警經(jīng)驗(yàn)

消費(fèi)信貸的利率風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的財(cái)務(wù)狀況在利率出現(xiàn)不利的波動(dòng)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。利率波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的預(yù)期利息收入、對(duì)借款人的應(yīng)還款額都有影響。發(fā)揮杠桿作用，讓市場(chǎng)看不見(jiàn)的手發(fā)揮的力度高于少“看得見(jiàn)的手”。

（三）國(guó)外消費(fèi)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范預(yù)警經(jīng)驗(yàn)

針對(duì)信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行管理指標(biāo)系統(tǒng)的建立，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，并且建立完善的評(píng)估機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行深入分析與事后反饋。風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)在建立的同時(shí)，要充分注重一些制度設(shè)備先進(jìn)，但監(jiān)管和法律法規(guī)仍相對(duì)滯后，監(jiān)管人才缺乏創(chuàng)新，這都是影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。

四、借鑒西方經(jīng)驗(yàn)，完善XX銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1、信用管理方面的對(duì)策

由于目前我國(guó)還未建立統(tǒng)一的個(gè)人信用系統(tǒng)，借款人信用意識(shí)淡薄，建議可建立分行支行的內(nèi)部客戶的信用檔案，加強(qiáng)的客戶的信用管理，優(yōu)化個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。類似于參照支付寶的芝麻信用模式，也是一個(gè)很好的參照樣式。

此外，再創(chuàng)建一個(gè)更為核心的數(shù)據(jù)庫(kù)，充分完善拒貸業(yè)務(wù)的核心要素，并與個(gè)人信用系統(tǒng)相連接，組合使用形成客戶的綜合信用檔案。

內(nèi)部的信用檔案信息是有限的，還要著手搭建外部信用管理合作平臺(tái)，比如可以通過(guò)有大量的用戶信息以及客戶企業(yè)信息的國(guó)有部門，比如公安局、公共管理部門等等。問(wèn)詢是否有權(quán)限通過(guò)密匙等工具，知曉客戶的實(shí)際情況，從而防范相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、信貸管理制度方面的對(duì)策

銀行想要信貸工作人員在每個(gè)環(huán)節(jié)做到盡職盡責(zé)，除了加大考核體系，還要明確獎(jiǎng)懲制度，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高工作的職業(yè)素養(yǎng)，充分調(diào)動(dòng)全員信貸工作的積極性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

信貸管理不是一次性操作，而是一個(gè)貫徹長(zhǎng)久的一個(gè)流程，針對(duì)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、不良貸款及時(shí)清收方案形成書面報(bào)告并及時(shí)匯報(bào)，上級(jí)人員也需要及時(shí)核心真實(shí)性，采取現(xiàn)場(chǎng)檢查或者抽查制作，減少工作中出現(xiàn)的信貸紕漏。

（二）利率風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1、如果相關(guān)客戶對(duì)產(chǎn)品利率沒(méi)有大多興趣，則可以要求提升k百分點(diǎn)，進(jìn)而保持現(xiàn)有6%的利率水平，企業(yè)通過(guò)抵押物品實(shí)現(xiàn)。比如可以通過(guò)抵押價(jià)值1000萬(wàn)元的房產(chǎn)，一方面可以降低違約損失的概率，另一方面可以降低資本使用的風(fēng)險(xiǎn)，從而極大程度降低經(jīng)濟(jì)資本的占用情況。

2、保持當(dāng)下的利率水平，相關(guān)企業(yè)在商業(yè)銀行辦理相應(yīng)的事務(wù)過(guò)程中，比如結(jié)算、理財(cái)以及中間業(yè)務(wù)等，需要收取上浮k個(gè)百分點(diǎn)的貸款利息，從而減弱利率風(fēng)險(xiǎn)。

3、保持當(dāng)下利率水平，需要考慮各個(gè)申報(bào)方案當(dāng)中，客戶的存續(xù)時(shí)常，當(dāng)日均存款達(dá)到了一定的金額后，需要收取上浮k個(gè)百分點(diǎn)的貸款利息，從而減弱利率風(fēng)險(xiǎn)。

（三）抵押保證風(fēng)險(xiǎn)防范措施

抵押品等相關(guān)的產(chǎn)品主要包括的流動(dòng)性較強(qiáng)物品與實(shí)物抵押品。其中前者一般包括商業(yè)銀行能夠快速變現(xiàn)的商品，比如先進(jìn)、證券資產(chǎn)等等，此類商品能夠在市場(chǎng)當(dāng)中通過(guò)合理的方式快速獲得流動(dòng)資金，從而極大程度減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

流動(dòng)性較差的抵押品交易成本高但是轉(zhuǎn)讓價(jià)格較低，除非是有藝術(shù)價(jià)值或者潛在價(jià)值的物品，否則將會(huì)對(duì)自身銀行造成巨大風(fēng)險(xiǎn)。

所以商業(yè)銀行在放款之前，應(yīng)該將自身的風(fēng)險(xiǎn)下降到最低，這樣才能免除信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人員風(fēng)險(xiǎn)防范措施

商業(yè)銀行應(yīng)提高相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)，在可能的情況下設(shè)立審查與責(zé)任制度。當(dāng)前我國(guó)不少銀行在人才管理上出現(xiàn)重大缺失，員工越來(lái)越年輕化，并且整體素質(zhì)有待提高，在此基礎(chǔ)上員工還呈現(xiàn)人才缺乏、流動(dòng)性大等情況。這種種因素都會(huì)增加信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)，所以需要快速解決相應(yīng)的問(wèn)題。這樣才能夠保證人員風(fēng)險(xiǎn)因素消除殆盡。

（五）道德風(fēng)險(xiǎn)防范措施

相關(guān)工作人員的職業(yè)道德是構(gòu)成銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的一大因素。工作人員在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，是否恪盡職守、合規(guī)完成各項(xiàng)操作，是否客觀事實(shí)，更加清晰透明回報(bào)工作問(wèn)題，對(duì)每一筆貸款都有極大的影響。

在此基礎(chǔ)上，相關(guān)銀行可以開(kāi)展一定程度的職業(yè)道德教育，通過(guò)各種事件與案例警醒工作人員，從而在今后的工作中合法合規(guī)。也可以通過(guò)甲方以及訪談會(huì)等形式，全面了解員工的家庭經(jīng)濟(jì)情況，了解每位工作人員的心理想法，從而極大程度減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。