蔣旭東 周子寒

[摘 要]金融科技的發(fā)展成就了互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，這對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了很大的影響和挑戰(zhàn)，對商業(yè)銀行未來的新出路提供了方向。目前，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技發(fā)展的十分迅速，它們的出現(xiàn)為城市商業(yè)銀行加強創(chuàng)新之路、提高抗風(fēng)險能力等方面提供了支撐。最近幾年，商業(yè)銀行加快了金融科技的應(yīng)用，促使中小城商銀行生存空間在多重擠壓下日趨狹窄，城市銀行如何利用金融科技發(fā)展勢在必行。文章主要講述在金融科技發(fā)展的視角下，通過列舉城商銀行運用各種技術(shù)來展現(xiàn)利用好互聯(lián)網(wǎng)金融科技，來解決其發(fā)展轉(zhuǎn)型道路所遇到的挑戰(zhàn)，最后給出相應(yīng)的對策。

[關(guān)鍵詞]金融科技;城商銀行;挑戰(zhàn);對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.022

1 引言

2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，指明到2021年全面健全我國金融科技未來發(fā)展的“四梁八柱”，更好地增強科技在金融業(yè)的應(yīng)用，使金融與科技高度融合，成為銀行業(yè)發(fā)展的新動力。國內(nèi)學(xué)者在科技對銀行的影響早有研究：鄧晴（2007）認(rèn)為計算機和信息技術(shù)可以在銀行領(lǐng)域進(jìn)行廣泛應(yīng)用， 是以后金融創(chuàng)新的主要方法。所以商業(yè)銀行應(yīng)抓緊時間認(rèn)識了解科技現(xiàn)狀， 提高科技在金融中的利用， 方能在時代的潮流中保持住本身地位。段世德（2011）認(rèn)為科技金融的發(fā)展既能為商業(yè)銀行打造新的業(yè)務(wù)內(nèi)容和提高利潤，更為商業(yè)銀行發(fā)展思路提供新的契機。因此，金融科技的應(yīng)用與發(fā)展就是商業(yè)銀行的未來趨勢。王在全（2018）認(rèn)為如今金融科技發(fā)展下，我國銀行業(yè)必將遭受慘重打擊，要想在以后生存，必須要在金融科技中找到適合自己發(fā)展的對策，進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。周志剛（2020）認(rèn)為商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行，應(yīng)該依托技術(shù)進(jìn)步，進(jìn)一步加強金融科技投入與應(yīng)用，加速實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動。不僅在國內(nèi)，國外對此也有很多研究看法：Anjan V.Thakor（2020）認(rèn)為金融科技在銀行業(yè)的支付系統(tǒng)、信貸市場（包括P2P貸款）、保險市場都進(jìn)行了創(chuàng)新。Hernandez-Nieves， Elena（2020）認(rèn)為金融科技在為銀行提供實體產(chǎn)品時為客戶提供更加個性化的東西有更高的安全性、透明度和降低了實體管理成本。從近些年的研究可以看出，商業(yè)銀行的未來將會變革，而金融科技在商業(yè)銀行的發(fā)展中將會起至關(guān)重要的作用。本文從金融科技的角度出發(fā)，分析銀行將受到的挑戰(zhàn)并提出一些想法給銀行提供新的出路。

2 金融科技的發(fā)展概況

金融科技在我國雖然起步較晚，但是發(fā)展速度迅速。其含義本質(zhì)上就是金融與技術(shù)的結(jié)合。但并不是簡單地組合在一起，而是通過一些技術(shù)手段的加入使傳統(tǒng)的金融業(yè)更好地創(chuàng)新發(fā)展提升效率并有效降低運營成本。其主要分為人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、分布式技術(shù)中的區(qū)塊鏈與云計算等。

金融科技的出現(xiàn)顛覆了傳統(tǒng)金融模式，而且金融行業(yè)隨著技術(shù)的發(fā)展勢必迎來新一輪的熱潮。云計算和大數(shù)據(jù)可以進(jìn)行金融監(jiān)管，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展去中心化儲存，投資信息的安全度得以提高。且數(shù)字貨幣的快速發(fā)展使傳統(tǒng)紙幣受到排擠，對銀行業(yè)更是一次打擊，傳統(tǒng)銀行目前必須要對傳統(tǒng)的產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

截至2019年5月，設(shè)立金融科技方面子公司的銀行已達(dá)到8家，開始在金融科技方面布局。此外，工農(nóng)中建交五大行陸續(xù)獲批設(shè)立理財子公司，通過自主科技研發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品：一方面助力銀行數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)智慧銀行的創(chuàng)新升級;另一方面加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品換代。

3 金融科技對城商銀行的挑戰(zhàn)

金融科技的迅速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融其對市場的占有度不斷擴大，大型國有商業(yè)銀行為保住其地位也紛紛開始轉(zhuǎn)型升級。目前，多家國有商業(yè)銀行建立了自己的電子商務(wù)平臺，相關(guān)業(yè)務(wù)范圍得到了擴展，更使客戶的使用體驗提升了檔次。在這樣的發(fā)展情況下，城商銀行本來面對區(qū)域性金融更加受打擊，未來發(fā)展?fàn)顩r面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3.1 城商銀行的地位受到挑戰(zhàn)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，由于通過互聯(lián)網(wǎng)可以突破交易介質(zhì)、時間、空間的限制，并且門檻低，服務(wù)便捷吸引了很多中小客戶，使得很多客戶開始轉(zhuǎn)變交易方式，所以這一過程便打破了以往城商銀行的區(qū)域地位。如今，第三方支付的模式已經(jīng)深入人心，人們越來越習(xí)慣使用支付寶、微信等平臺來代替以往的銀行支付手段。第十八屆中國互聯(lián)網(wǎng)大會互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2019）》中2018年第三方支付金額數(shù)已達(dá)208.07萬億元，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)達(dá)5306.10億筆。這表明，2018年網(wǎng)絡(luò)支付市場結(jié)構(gòu)中，81.70%是通過第三方支付完成的，而銀行僅占16.70%。而2013年，移動支付業(yè)務(wù)僅16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。而時隔5年后，2018年移動支付業(yè)務(wù)已達(dá)605.31億筆，金額高達(dá)277.39萬億元，增長超過27倍。通過2018年與2017年的對比可以清晰看出發(fā)展趨勢。銀行業(yè)與非銀行業(yè)業(yè)務(wù)概況見表1。

不僅是支付方式的變革，基金、保險、證券等理財項目以往都是通過銀行進(jìn)行代銷，但是代銷情況并不理想，很多人因不能完全理解或者是找不到適合自己的產(chǎn)品而不去選擇。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，更多的理財公司選擇通過更加便捷的網(wǎng)絡(luò)來展現(xiàn)產(chǎn)品，這就導(dǎo)致以前散布在各地的小客戶有了更多的選擇，并能通過金融科技找到自己適合的項目，這就導(dǎo)致區(qū)域銀行的固定客戶也大幅度縮水。這些都對城商銀行的盈利能力和地區(qū)金融地位造成沖擊。

3.2 城商銀行收入和發(fā)展的挑戰(zhàn)

因為銀行中間業(yè)務(wù)慢慢開始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，致使銀行的中間收入連年降低。不僅如此，城市銀行最大的獲利方式——貸款業(yè)務(wù)也受到了影響，貸款業(yè)務(wù)增速較慢且盈利減少。主要原因是銀行的模式限制，由于線下單一模式，客戶資料獲取途徑很少，而且傳統(tǒng)的金融服務(wù)和嚴(yán)格的風(fēng)險防控機制導(dǎo)致除了大企業(yè)有良好的信貸信息，大多中小企業(yè)和個人很難通過銀行的系統(tǒng)去貸款，這就從源頭失去了很多客戶。但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的成熟，能夠避免城商銀行貸款業(yè)務(wù)高門檻、嚴(yán)審核、周期長的缺點，而且可以提供手續(xù)簡便的“無抵押、期限長、隨借隨還”的小額貸款，因此迅速遍及了中小微企業(yè)的貸款市場。城商銀行中邯鄲銀行2013—2018年業(yè)務(wù)概況見圖1。

《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2019）》顯示，2018年P(guān)2P網(wǎng)貸全年累計成交量達(dá)到17948.01億元。目前，有很多的網(wǎng)貸平臺正不斷興起，更多的單體中小企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)便捷地進(jìn)行小額借款和購買金融產(chǎn)品。甚至存款業(yè)務(wù)都會受到影響，如支付寶中的余額寶吸引了大量的散戶資金，銀行的活力能力不斷受到排擠。城商銀行的發(fā)展更是緩慢，由于其區(qū)域定位導(dǎo)致產(chǎn)品單一，沒有特色和亮點，人們沒有其他的選擇，和網(wǎng)上的根據(jù)產(chǎn)品找合適的客戶形成了反差。人們更傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)中更加符合自身情況，更加個性化的產(chǎn)品。多元化的金融服務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶流失嚴(yán)重，客戶基礎(chǔ)被動搖，城市銀行未來的發(fā)展受到了阻撓。

3.3 轉(zhuǎn)變中自身條件的限制

我國以城商銀行為主體的區(qū)域性中小銀行面對這樣的外部情況顯得十分無力。因為城商銀行自身定位是為方便城市的中小微企業(yè)、個體商戶和本地住戶辦理金融業(yè)務(wù)。但是大多數(shù)城商銀行的貸款結(jié)構(gòu)上與大型國有銀行并無太大區(qū)別，但是其市場占有率較低、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比較高、業(yè)務(wù)品種單一，這些方面與國有大型商業(yè)銀行相比完全沒有優(yōu)勢。而且面對區(qū)域，導(dǎo)致人才匱乏，資金短缺，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境落后，科技技術(shù)水平低下，數(shù)據(jù)來源及完整性較差，難以形成成熟的金融科技戰(zhàn)略。

4 城商銀行利用金融科技發(fā)展的對策

城市銀行必須要明確自身發(fā)展定位，轉(zhuǎn)變陳舊思想，不斷地進(jìn)行學(xué)習(xí)應(yīng)用，慢慢轉(zhuǎn)化升級自身服務(wù)經(jīng)營模式，瞄準(zhǔn)科技前沿，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新型技術(shù)，推動轉(zhuǎn)型和升級。

4.1 立足于自身群體，應(yīng)用大數(shù)據(jù)

相比互聯(lián)網(wǎng)金融，城商銀行的數(shù)據(jù)更加貼近生活，更加細(xì)致準(zhǔn)確，如基本信息學(xué)歷、職業(yè)、資產(chǎn)與征信等，這些數(shù)據(jù)變動比率不大;而互聯(lián)網(wǎng)所收集的數(shù)據(jù)為消費、采購、交際、搜索、位置等數(shù)據(jù)，更新度較大。兩者在這些方面能夠有效地互補，大數(shù)據(jù)在兩者之間的運用是勢在必得的。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融中大數(shù)據(jù)運用得很廣泛，但是數(shù)據(jù)的真實性與可靠性存在著較大的風(fēng)險。他們獲取數(shù)據(jù)的途徑單一，且網(wǎng)絡(luò)虛假度更高。就貸款來說，網(wǎng)貸都是小額，很難從網(wǎng)絡(luò)獲得大量準(zhǔn)確的信息，這就會錯誤判斷從而加大風(fēng)險出現(xiàn)。他們真正需要的則是能夠提供更權(quán)威更貼近客戶生活的真實信息。而如城商銀行在長年積累中有客戶基本資料、銀行借貸及信用卡還款等金融信息，而且有最權(quán)威的征信系統(tǒng)的個人信用報告。所以城商銀行利用大數(shù)據(jù)不僅可以改善以往缺乏中小企業(yè)客戶的情況，并且在關(guān)于個人的金融數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)及搜索數(shù)據(jù)等的獲得中，通過數(shù)據(jù)模型處理這一大數(shù)據(jù)技術(shù)特色，盡可能地降低交易風(fēng)險并且能吸引更多的客戶，改變以往區(qū)域性特點。大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)對商業(yè)銀行的“賦能”，要吸收國有銀行的經(jīng)驗。像“工商小白”數(shù)字銀行，就是工行與京東開創(chuàng)的，建行與京東也聯(lián)合推出了“快貸加”數(shù)字銀行，銀行網(wǎng)點通過互聯(lián)網(wǎng)將移到電商平臺，將網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)與銀行客戶信息有效地結(jié)合起來，最大限度地獲得銀行沉睡客戶的價值，這樣數(shù)據(jù)的共通創(chuàng)造了更大的利潤。

這樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合，不僅可以不斷拓寬數(shù)據(jù)來源，還提升數(shù)據(jù)價值，實現(xiàn)網(wǎng)上網(wǎng)下數(shù)據(jù)的全面挖掘，打通銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的封閉性，外部互聯(lián)網(wǎng)實時的客戶行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)及高頻數(shù)據(jù)的匯總可以讓公共數(shù)據(jù)更好的交換和共享。而且商業(yè)銀行一旦貫穿了大數(shù)據(jù)便可以與互聯(lián)網(wǎng)金融所接軌，可以統(tǒng)一整個行業(yè)的規(guī)則，更好地構(gòu)建基于客戶、區(qū)域、行業(yè)的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，降低行業(yè)風(fēng)險。

4.2 擺脫單一舊模式，融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點就是通過大數(shù)據(jù)、云計算等降低了信息的不對稱性，去中介化的方式使金融交易更加簡單。商業(yè)銀行作為交易中介雖已根深蒂固，但是信息對稱性十分低，客戶了解不到符合需要的金融產(chǎn)品，而且銀行也很難匹配符合條件的客戶。

在利用區(qū)塊鏈融入銀行的過程中，區(qū)中心化、開放性、不可修改等特點都是很好的切入點。就像銀行的主要利潤來源貸款業(yè)務(wù)為例，以往該業(yè)務(wù)進(jìn)展需要大量的信息支持，如客戶的信用情況、資產(chǎn)負(fù)債、財務(wù)現(xiàn)狀等，僅僅在進(jìn)展初期就要花費大量的人力、物力及財力。并且客戶為了獲得貸款有意識地對不利的情況進(jìn)行隱瞞，銀行不能獲得完整真實的資料，存在較大的信用風(fēng)險。若在此銀行利用區(qū)塊鏈開放性和不可修改等特色，可以以最短的時間最大的效率獲得最真實可靠的客戶資產(chǎn)信用信息，客戶無法隱瞞或修改一些不利條件，保證了貸款信息的可靠完整性，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險得到了有效的控制，去中心化的特點也幫助銀行更好地定位有所需要的客戶，能夠為銀行提高客源，增加收入。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅可以降低銀行業(yè)務(wù)成本提高效率，并且還能降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，獲取客源，提高業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。在利用這項技術(shù)上微眾銀行與華瑞銀行率先開發(fā)了“微粒貸”，在個人小額貸款產(chǎn)品的跟蹤、核查和清算等方面應(yīng)用區(qū)塊鏈，取得了十分好的效果。相比互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中更加有利，因為商業(yè)銀行有政府部門做背書和法律制度的規(guī)范，有良好的信用度，能夠更好地利用該技術(shù)。

4.3 巧用人工智能技術(shù)，提供更好的服務(wù)

人工智能的發(fā)展，減少了金融交易中的人力物力，使單純的線下“一對一”變成了“一對多”，能夠給客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的回復(fù)與金融服務(wù)，而且更加準(zhǔn)確地判斷人們的各種信用條件、金融意愿等方面的信息，為人們提供貼身的產(chǎn)品。所以說這一事項對商業(yè)銀行的發(fā)展十分必要。以移動互聯(lián)網(wǎng)和云計算技術(shù)為基礎(chǔ)的智能化銀行是形勢所趨。

傳統(tǒng)的城商銀行以業(yè)務(wù)人員作為核心要素，在拓展客戶渠道時以面對面的交流建立起信任感，這樣使獲客成本較大，且服務(wù)人員較少，僅有少數(shù)達(dá)到一定金額的VIP客戶才能享受不排隊的一對一的產(chǎn)品顧問的服務(wù)，服務(wù)的不周到使客戶流失嚴(yán)重。要使銀行產(chǎn)品最大化的開拓，必須要進(jìn)行根據(jù)客戶不同進(jìn)行私人定制這種獨特的營銷方式。金融科技時代的到來，手機移動銀行與物理網(wǎng)點相結(jié)合的體系是中國城市商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路，目的就在于提高金融服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量，最大限度地通過線上、線下兩種不同模式不同體驗為客戶提供更加舒適的一站式、無盲點的24小時金融服務(wù)。人工智能融入商業(yè)銀行中，實現(xiàn)大規(guī)模低成本的個性化服務(wù)，在銀行對客戶的溝通、發(fā)掘、服務(wù)過程中提高服務(wù)效率，變革傳統(tǒng)的服務(wù)，降低運營成本。在銀行的管理方面，可以更加安全準(zhǔn)確地處理和利用數(shù)據(jù)，提高管理水平，降低管理成本。在面對客戶時，通過人工智能的數(shù)據(jù)處理可以加強數(shù)據(jù)管理、提高數(shù)據(jù)的利用率，降低業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險，給客戶更好的體驗，城商銀行可以由此重塑核心競爭力。

5 結(jié)論

金融科技的迅速發(fā)展對商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)也是機遇，其中城商銀行必須抓住機遇加強自身與科技公司的合作和自身科技水平的提高，才能順應(yīng)時代的發(fā)展，趕上商業(yè)銀行發(fā)展的變革。城商銀行一定要把握自身原始定位以及在區(qū)域中的優(yōu)勢，根據(jù)自身特點，探索與自身能力相匹配的金融科技模式，制定具有差異化、特色化和不可替代的經(jīng)營模式。在眾多的城商銀行中想要脫穎而出最重要的就是更好地優(yōu)化電子銀行的建設(shè)，務(wù)必在滿足客戶需求為出發(fā)點的基礎(chǔ)上來擴大業(yè)務(wù)范圍，提高收益。在適量削弱物理網(wǎng)點重要性原則上，充分利用金融科技強大的網(wǎng)絡(luò)功能重新制定網(wǎng)點策略。通過發(fā)展金融科技實現(xiàn)服務(wù)升級與打開未來發(fā)展新道路。

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