趙建斌

(中國人民銀行林芝市中心支行,西藏 林芝 860000)

一、引言

扶貧減貧是我國一項持續(xù)推進的偉大事業(yè)，而金融扶貧是扶貧不可或缺的組成部分，在扶貧攻堅的過程中，應(yīng)該切實發(fā)揮好金融的重要作用。西藏自治區(qū)是我國唯一的省級集中連片特困地區(qū)，西藏結(jié)合中央賦予的特殊優(yōu)惠金融政策和中國人民銀行等部委有關(guān)金融扶貧政策，聯(lián)系本地實際情況制定推出了一系列金融扶貧政策措施。在金融助力下，2019年底，西藏74個縣(區(qū))、62.8萬建檔立卡貧困人口全部實現(xiàn)脫貧，全區(qū)基本消除絕對貧困。

康書生和馮艷博[1]指出，西藏作為全國唯一一個全自治區(qū)區(qū)域的集中連片特困區(qū)，反貧困一直是西藏地區(qū)的主要任務(wù)之一，但對其相關(guān)的金融扶貧研究太少。熊正良、旺堆、趙若等[2-9]總結(jié)了不同時期中央賦予西藏的特殊優(yōu)惠的金融政策，包括信貸扶貧政策。曾維蓮等[10]從小額信貸這個金融扶貧工具入手研究西藏金融扶貧，將小額信貸的發(fā)展歷程劃分為試行階段(1995—2000年)、擴展階段(1998—2008年)、全面推廣階段(2001年至今)和商業(yè)性小額信貸試點階段(2010年至今)4個階段。王亞男[11]分析了西藏金融扶貧存在的問題并提出對策。楊云虹[12]介紹了西藏金融精準(zhǔn)扶貧的主要做法和成效。對西藏金融扶貧尤其是金融精準(zhǔn)政策進行梳理研究，對打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要意義。

二、西藏金融扶貧的演進歷程

結(jié)合西藏不同時期出臺的金融扶貧政策文件，筆者將西藏金融扶貧歷程劃分為4個階段。

第一階段，救濟式扶貧時期的金融扶貧參與(1978年之前)。

1951年西藏和平解放后，在救濟式扶貧的工作中，為解決貧困農(nóng)牧民生活和生產(chǎn)經(jīng)營困難，人民銀行對其提供低息或無息貸款。從1952年開始，當(dāng)時的中國人民銀行西藏辦事處發(fā)放無息貸款，截止到1959年共發(fā)放340萬銀圓，其中農(nóng)牧業(yè)占比近80%，無息貸款具有救濟性質(zhì)。1959年，西藏進入民主改革時期，原中國人民銀行西藏分行開始發(fā)放扶貧低息貸款，1960年，西藏工委下發(fā)《關(guān)于農(nóng)牧貸款工作的指示》，規(guī)定貸款對象為貧苦農(nóng)牧民和手工業(yè)者[13]。1959—1963年，原中國人民銀行西藏分行共發(fā)放600多萬元無息貸款，用于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)[14]。從1963年到1965年西藏自治區(qū)成立，原中國人民銀行西藏分行向工商業(yè)、手工業(yè)和農(nóng)牧民發(fā)放低息貸款，此后又將貸款范圍進一步擴大到農(nóng)機、小水電、災(zāi)區(qū)口糧貸款等[4]51-56。1970年，原中國人民銀行西藏自治區(qū)分行與西藏財政廳合并，直到1978年分離出來行使人民銀行職能。在這個階段，西藏扶貧以財政支持為主，銀行信貸只是補充手段。

第二階段，生產(chǎn)式扶貧時期的金融扶貧探索(1979—1993年)。

改革開放以后，西藏在用好國家扶貧貼息貸款政策的同時，原中國人民銀行西藏自治區(qū)分行根據(jù)中國人民銀行總行精神，結(jié)合西藏經(jīng)濟實際情況，制定了以免息、低息為主，輔之以優(yōu)惠利率的貸款政策。1980年，中央第一次西藏工作座談會召開后，原中國人民銀行西藏自治區(qū)分行制定了對農(nóng)牧區(qū)、邊境鄉(xiāng)村、民族手工業(yè)、農(nóng)牧民生產(chǎn)生活等不同區(qū)域、行業(yè)和經(jīng)濟主體貸款給予不同期限免息，對工商貸款給予利率優(yōu)惠等政策。1984年，中央第二次西藏工作座談會后，原中國人民銀行西藏自治區(qū)分行出臺《關(guān)于放寬金融政策 促進我區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的意見》，對免息和低息貸款的范圍進一步擴大，對農(nóng)牧集體和農(nóng)牧民個人從事商業(yè)、手工業(yè)、建筑業(yè)免收貸款利息，對旅游業(yè)等行業(yè)和項目實行優(yōu)惠貸款利率，并放寬貸款期限[4]51-56。這一階段，西藏金融參與扶貧的主要方式是給予貸款利率優(yōu)惠，逐漸形成了免息、低息、貼息和差別利率貸款政策體系。據(jù)統(tǒng)計，1979—1995年，西藏自治區(qū)共發(fā)放低息貸款29萬元，貼息貸款300萬元[15]。

第三階段，開發(fā)式扶貧時期的金融扶貧發(fā)展(1994—2013年)。

中央對西藏執(zhí)行以優(yōu)惠貸款利率為核心的特殊優(yōu)惠金融政策，并逐漸拓寬金融扶貧政策領(lǐng)域，除銀行信貸外，保險、證券加入西藏金融扶貧政策體系。1994年，中央第三次西藏工作座談會召開后，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于西藏金融工作有關(guān)問題的通知》《關(guān)于西藏自治區(qū)貨幣信貸及有關(guān)財務(wù)問題的通知》《關(guān)于中國農(nóng)業(yè)銀行西藏分行利差補貼的通知》等文件，賦予西藏低于全國平均水平2—3個百分點的優(yōu)惠貸款利率，同時實行利差返還和利差補貼政策。1997年，原中國人民銀行西藏自治區(qū)分行出臺《西藏“九五”時期信貸政策》，對利率優(yōu)惠行業(yè)進行調(diào)整，明確扶貧貸款和老少邊窮專項貸款仍執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率，并要求信貸資金優(yōu)先支持扶貧工程[4]51-56。2002年，即黨中央召開第四次西藏工作座談會后的第二年，中國人民銀行出臺了《關(guān)于進一步做好“十五”期間西藏銀行工作的意見》，一方面擴大利差補貼范圍，另一方面執(zhí)行有區(qū)別的加罰息政策，鼓勵信貸資金投向農(nóng)牧區(qū)和向非農(nóng)牧區(qū)發(fā)放老少邊窮專項貸款、民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)貸款等政策性貸款[5-7]。2006年，農(nóng)業(yè)保險在日喀則市試點，開啟了西藏保險扶貧的序幕，2008年，農(nóng)業(yè)保險擴展至全區(qū)。2010年，中央第五次西藏工作座談會后，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于落實支持西藏經(jīng)濟社會發(fā)展有關(guān)金融政策的意見》，隨后，中國人民銀行拉薩中心支行制定了《關(guān)于認真落實“十二五”特殊優(yōu)惠金融政策的貫徹意見》[8]，除了維持優(yōu)惠貸款利率和利差補貼政策外，推出了綜合補貼、再貸款、扶貧貼息貸款、差異化信貸管理和考核等優(yōu)惠政策，特別是在完善金融體系方面邁出了一大步，包括幫助西藏組建地方性商業(yè)銀行，鼓勵支持國家政策性銀行在藏設(shè)立分支機構(gòu)，建立完善擔(dān)保體系，加快保險業(yè)發(fā)展，積極支持企業(yè)上市融資等[9]。2012年，西藏《貫徹〈中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2011—2020年)〉實施辦法》增加了金融服務(wù)的內(nèi)容，落實特殊優(yōu)惠金融政策，用好扶貧貼息貸款、小額貸款，發(fā)揮信貸扶貧作用，推進農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，盡快實現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點全覆蓋，探索實施扶貧互助資金等農(nóng)牧區(qū)非商業(yè)互助金融模式，鼓勵保險機構(gòu)在貧困地區(qū)拓展涉農(nóng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)。在扶貧政策工具方面，結(jié)合西藏新形勢下的扶貧工作實際，進一步完善扶貧貼息貸款政策，不斷加大信貸扶貧開發(fā)力度，提高扶貧貼息貸款投放的效率，并對西藏國家助學(xué)貸款財政貼息及風(fēng)險補償作出制度安排。

第四階段，精準(zhǔn)式扶貧時期的金融扶貧深化(2014—2020年)。

在精準(zhǔn)式扶貧時期，財政部進一步加強對優(yōu)惠貸款利率的管理，中國人民銀行拉薩中心支行也出臺相關(guān)文件，提高西藏特殊優(yōu)惠金融政策執(zhí)行的導(dǎo)向效果。同時，在中央的大力支持下，西藏金融系統(tǒng)深入?yún)⑴c脫貧攻堅，金融扶貧向精準(zhǔn)扶貧轉(zhuǎn)型，出臺多項綜合性的金融扶貧政策，形成比較完備的金融支持扶貧體系，力度之大，前所未有。

首先，金融精準(zhǔn)扶貧是新時代西藏經(jīng)濟社會發(fā)展和總體扶貧規(guī)劃的重要組成部分。2015年召開的中央第六次西藏工作座談會明確了“十三五”時期西藏特殊優(yōu)惠貨幣政策內(nèi)容，作為貫徹會議精神的政策文件，2015年和2016年分別出臺的《關(guān)于進一步推進西藏經(jīng)濟社會發(fā)展和長治久安的意見》《關(guān)于進一步支持西藏經(jīng)濟社會發(fā)展若干政策和重大項目的意見》，在西藏金融機構(gòu)體系建設(shè)，擴大股權(quán)和債券融資，開展保險和擔(dān)保等業(yè)務(wù)發(fā)展方面給予優(yōu)惠，特別提出金融機構(gòu)精準(zhǔn)支持貧困對象自主創(chuàng)業(yè)。2016年西藏出臺的《關(guān)于貫徹落實〈中共中央 國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定〉的實施意見》和2017年出臺的《西藏自治區(qū)“十三五”時期脫貧攻堅規(guī)劃(2016—2020年)》，都將金融扶持作為西藏扶貧支持措施之一，建立健全專項金融扶貧機制，建立和完善金融扶貧投資融資主體。2018年出臺的《西藏自治區(qū)深度貧困地區(qū)脫貧攻堅實施方案(2018—2020年)》，提出構(gòu)建專項扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧、金融扶貧、援藏扶貧、法治扶貧“六位一體”的大扶貧格局，持續(xù)加大金融支持力度。2019年出臺的《西藏自治區(qū)農(nóng)牧區(qū)扶貧開發(fā)條例》，要求各級金融機構(gòu)落實好金融扶貧政策，更好地服務(wù)扶貧開發(fā)工作。2020年印發(fā)的《關(guān)于克服新冠肺炎疫情影響如期打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的意見》，將強化專項金融扶貧機制作為優(yōu)化克服疫情影響的政策機制之一，要求聚焦普惠金融，助力鞏固脫貧攻堅。

根據(jù)資源形式，將底層的數(shù)據(jù)庫分為論文庫、圖片庫、檢查藥品庫、外科會議論文庫、外科報紙庫5個資源庫［2］。

其次，西藏有關(guān)部門制定出臺了相關(guān)金融精準(zhǔn)扶貧總體規(guī)劃，西藏的金融扶貧是政府主導(dǎo)下的大扶貧格局的重要一環(huán)。2014年，中國人民銀行拉薩中心支行等7個部門聯(lián)合制定《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的實施意見》，提出了西藏金融扶貧的總體目標(biāo)和13項重點工作措施，要求加強部門協(xié)調(diào)配合，完善金融服務(wù)機制和監(jiān)測考核體系，加大金融扶貧開發(fā)力度，做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作。這是西藏自治區(qū)第一個全面指導(dǎo)金融精準(zhǔn)扶貧的綱領(lǐng)性文件，搭建了金融精準(zhǔn)扶貧的政策體系。2016年，中國人民銀行拉薩中心支行等7部門聯(lián)合制定《關(guān)于金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的實施意見》，進一步明確西藏金融精準(zhǔn)扶貧的指導(dǎo)思想、工作原則、目標(biāo)任務(wù)，提出11項精準(zhǔn)定位金融扶貧服務(wù)的措施，3項精準(zhǔn)扶貧金融支持保障措施，5項確保金融政策措施落到實處的工作機制，全面提高精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)工作成效。中國人民銀行拉薩中心支行制定《西藏自治區(qū)金融助推脫貧攻堅“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，對“十三五”時期西藏金融精準(zhǔn)扶貧工作做了安排，建立金融扶貧工作聯(lián)動機制，精準(zhǔn)識別扶貧對象，以項目扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧為重要手段，確定了重點支持領(lǐng)域，增強金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升，建立了5項保障措施。2018年，中國人民銀行拉薩中心支行制定《西藏金融精準(zhǔn)扶貧“八個全覆蓋”工作實施方案》，針對西藏脫貧攻堅工作中存在的金融制約因素，加快推進全區(qū)特別是深度貧困地區(qū)的金融扶貧工作，提出金融扶貧“八個全覆蓋”目標(biāo)，即建檔立卡貧困戶、扶貧產(chǎn)業(yè)項目以及扶貧企業(yè)、經(jīng)合組織、種養(yǎng)殖大戶、致富帶頭人等三類主體，以及易地扶貧搬遷、高海拔搬遷和邊境小康村建設(shè)金融服務(wù)全覆蓋，建檔立卡貧困戶金融扶貧信息檔案全覆蓋，金融扶貧政策學(xué)習(xí)強化穩(wěn)固全覆蓋，金融扶貧政策宣傳全覆蓋，金融系統(tǒng)干部深入基層金融調(diào)研、督導(dǎo)、檢查全覆蓋，并制定了具體步驟和措施。2019年，中國人民銀行拉薩中心支行制定《金融助推西藏深度貧困地區(qū)脫貧攻堅三年行動方案(2018—2020年)》，提出了金融助推深度貧困地區(qū)脫貧的指導(dǎo)思想和任務(wù)目標(biāo)，強化金融服務(wù)“八個全覆蓋”，強化扶貧再貸款、建檔立卡貧困戶精準(zhǔn)扶貧貸款、產(chǎn)業(yè)扶貧項目金融支持等政策支撐，強化體制機制建設(shè)，疏通金融傳導(dǎo)渠道，著力補齊金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)，助力深度貧困地區(qū)打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。中國人民銀行拉薩中心支行印發(fā)《關(guān)于繼續(xù)做好金融助推脫貧攻堅服務(wù)鄉(xiāng)村振興的意見》，對標(biāo)對表全面建成小康社會和決戰(zhàn)決勝脫貧攻堅任務(wù)目標(biāo)，集中力量解決金融支持鄉(xiāng)村振興的短板，聚焦西藏深度貧困地區(qū)，提出10個方面22項措施，切實加大金融支持力度，有效防范金融風(fēng)險，切實做好金融助推深度貧困地區(qū)脫貧攻堅，為鄉(xiāng)村振興打下堅實的基礎(chǔ)。

最后，通過金融精準(zhǔn)扶貧單項政策措施、業(yè)務(wù)管理和指引細化西藏金融精準(zhǔn)扶貧政策，直接服務(wù)于扶貧對象。在金融扶貧工具方面，中國人民銀行拉薩中心支行等有關(guān)部門針對扶貧再貸款、再貼現(xiàn)、扶貧小額貸款、農(nóng)牧戶信用貸款、產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)貸款、易地扶貧搬遷貸款、國家助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、林業(yè)貸款等單個信貸產(chǎn)品都出臺了管理辦法或指導(dǎo)意見，對貸款對象、用途、額度、期限、利率、擔(dān)保方式、貼息、還款以及風(fēng)險補償?shù)确謩e做了詳盡安排，保障扶貧信貸資金安全和使用效果。2016年，中國人民銀行拉薩中心支行下發(fā)《關(guān)于進一步落實精準(zhǔn)扶貧金融政策和信貸資金安排的意見》，對西藏各種扶貧信貸和保險產(chǎn)品進行了梳理明確，增強金融扶貧對接各類經(jīng)濟主體、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、扶貧項目等金融需求的精準(zhǔn)性和有效性。2017年，下發(fā)《關(guān)于金融支持西藏自治區(qū)深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的實施意見》，對適用于西藏各種扶貧信貸和保險產(chǎn)品進行了梳理明確，采取超常舉措加大對深度貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧工作。2019年，下發(fā)《關(guān)于對金融助推脫貧攻堅相關(guān)政策調(diào)整修訂的通知》，對個別金融扶貧產(chǎn)品的具體規(guī)定進行了必要的修訂。

三、西藏金融精準(zhǔn)扶貧政策的效果

(一)金融扶貧組織體系日趨健全

西藏金融業(yè)不斷深化體制改革，形成政策性金融、開發(fā)性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型金融協(xié)調(diào)配合、優(yōu)勢互補、共同參與的金融扶貧開發(fā)格局，金融業(yè)整體實力、競爭力和抗風(fēng)險能力大大增強，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供了強有力的金融支撐。截至2019年末，西藏銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)達到41家，其中，銀行業(yè)機構(gòu)17家，證券業(yè)機構(gòu)13家，保險業(yè)機構(gòu)11家。法人金融機構(gòu)共有8家，其中，銀行業(yè)法人機構(gòu)5家，包括銀行機構(gòu)3家，金融租賃公司1家，信托公司1家；證券業(yè)法人機構(gòu)2家；保險業(yè)法人機構(gòu)1家。同時，作為西藏傳統(tǒng)金融的重要補充，新型金融機構(gòu)也在不斷發(fā)展壯大，金融業(yè)態(tài)呈現(xiàn)多元化、多功能發(fā)展的態(tài)勢。截至2019年末，西藏共有小額貸款公司56家、融資性擔(dān)保公司14家、融資租賃公司5家、資產(chǎn)管理公司1家、典當(dāng)行15家、交易所4家。在金融組織體系不斷完善的基礎(chǔ)上，西藏金融資源進一步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層下沉。截至2019年末，全區(qū)銀行、證券、保險從業(yè)人員超過2萬人，銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)達723個，縣級保險機構(gòu)32家。

(二)信貸投放精準(zhǔn)對接各類扶貧主體的金融需求

西藏金融服務(wù)以建檔立卡貧困人口脫貧為目標(biāo)，以扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展為抓手，以扶貧項目建設(shè)為載體，精準(zhǔn)對接各種扶貧對象和扶貧主體金融需求。截至2020年2月末，西藏金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額達到1288.8億元(含已脫貧)[16]，較2016年同期增長近2倍，占同期全區(qū)各項貸款總規(guī)模的27.4%。

第一，以建檔立卡貧困戶中有生產(chǎn)經(jīng)營能力、有金融服務(wù)需求的貧困戶為金融扶貧主攻目標(biāo)，通過信貸資金投入幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，增強其致富能力。自2016年以來，西藏銀行機構(gòu)累計發(fā)放建檔立卡貧困戶到戶貸款172.5億元，累計幫扶建檔立卡貧困戶31.93萬戶(次)，覆蓋了全區(qū)70%的建檔立卡貧困戶，超過全國平均水平30余個百分點。截至2020年2月末，西藏建檔立卡貧困戶到戶貸款余額為80.4億元，貸款戶數(shù)12.91萬戶。同期，累計發(fā)放建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸75.4億元，累計幫扶建檔立卡貧困戶19.12萬戶(次)。截至2020年2月末，西藏建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸余額32.6億元，貸款戶數(shù)7.48萬戶。

第二，支持家庭農(nóng)場、農(nóng)牧民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、小微農(nóng)牧企業(yè)等農(nóng)牧業(yè)扶貧主體發(fā)展高原特色產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)牧區(qū)“水電路訊網(wǎng)”等“十項提升工程”等重點扶貧建設(shè)項目，以扶貧產(chǎn)業(yè)和項目帶動貧困群眾就業(yè)，增強貧困地區(qū)自身發(fā)展能力。自2016年以來，西藏銀行機構(gòu)累計發(fā)放產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款163.9億元，截至2020年2月末，產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額為131.5億元，較2016年同期增長421%，累計支持扶貧產(chǎn)業(yè)項目317個(次)。同期，西藏累計發(fā)放項目精準(zhǔn)扶貧貸款1106.8億元，截至2020年2月末，項目精準(zhǔn)扶貧貸款余額為918.8億元，較2016年同期增長397%，累計支持扶貧項目273個(次)。

第三，做好易地扶貧搬遷信貸投放和后續(xù)金融服務(wù)工作。按照西藏自治區(qū)的統(tǒng)一安排，“十三五”易地扶貧搬遷資金來源中貸款152.38億元，占易地扶貧搬遷總投資90%以上。西藏金融機構(gòu)積極籌措信貸資金，并于2016年4月全部投放，有力支持了全自治區(qū)900多個易地扶貧搬遷安置點按時開工建設(shè)、按時竣工驗收，保障了占全自治區(qū)貧困總?cè)丝诘?5%的26.6萬名貧困群眾的搬遷入住。在搬遷后，金融機構(gòu)在易地扶貧搬遷安置點及其附近行政單位就近就便設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點，協(xié)調(diào)遷入地和遷出地相關(guān)部門完成貸款遷移，積極對接易地扶貧搬遷配套產(chǎn)業(yè)，加強金融服務(wù)。

(三)創(chuàng)新推出切合西藏實際的信貸產(chǎn)品

西藏金融管理部門引導(dǎo)轄內(nèi)金融機構(gòu)，找準(zhǔn)金融精準(zhǔn)扶貧供給與市場實際需求的結(jié)合點，針對不同群體開發(fā)特色信貸產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，提升金融支持扶貧的針對性和有效性，為脫貧攻堅提供了強有力的資金保障。

第二，“一行一產(chǎn)品”，針對個體工商戶、農(nóng)牧民專業(yè)合作社和扶貧小微企業(yè)缺乏有效抵押、資金需求頻繁、小額的特點，西藏商業(yè)銀行推出了靈活多樣、方便快捷的線上線下信貸產(chǎn)品。如工商銀行的“商e貸”，農(nóng)業(yè)銀行的“小企業(yè)簡式快貸”“小企業(yè)連貸通”“小微企業(yè)工商物業(yè)貸款”，中國銀行的“中銀接力通寶”“中銀應(yīng)收通”“中銀票E貼”，建設(shè)銀行的“個體工商戶經(jīng)營快貸”“個體工商戶抵押快貸”“商戶云貸”“小微快貸”“善融貸”，郵儲銀行的“扶貧富農(nóng)貸”“小額極速貸”，民生銀行的“流水貸”，西藏銀行的“稅易貸”“藏易貸”“藏惠貸”“藏富貸”等，這些信貸產(chǎn)品符合區(qū)情、農(nóng)情，大大簡化了貸款辦理流程和手續(xù)，有效縮短了放款時間，降低了辦貸成本。

(四)金融扶貧資金來源渠道逐步拓寬

截至2019年末，西藏社會融資規(guī)模存量為5974.5億元，其中，債券和股票等直接融資占比8.6%。在國家政策的傾斜和支持下，西藏直接融資比重顯著提高，融資結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化，脫貧攻堅資金來源渠道逐步多元化。

第一，大力發(fā)展債務(wù)融資，注冊地及經(jīng)營地均在西藏的企業(yè)債務(wù)融資工具發(fā)行實現(xiàn)零的突破，債券種類和發(fā)行額度不斷增加，其中扶貧債券融資55億元。2015年，西藏城市發(fā)展投資股份有限公司發(fā)行9億元公司債。2017年，西藏共發(fā)行各類債券48.5億元，其中，企業(yè)債10億元、可交換債26億元，位于山南市的海思科醫(yī)藥集團股份有限公司發(fā)行2億元短期融資券，為西藏企業(yè)在銀行間市場融資進行了成功探索，隨后，康得投資集團有限公司發(fā)行10.5億元非公開定向融資工具。2018年，西藏共發(fā)行各類債券43億元，除非公開定向融資工具13億元外，拉薩市城市建設(shè)投資經(jīng)營有限公司發(fā)行20億元一般中期票據(jù)和10億元扶貧中期票據(jù)，這是西藏首單扶貧票據(jù)，募集資金中3億元直接用于國家發(fā)展改革委批復(fù)的新型干法水泥生產(chǎn)線項目建設(shè)，能夠吸納300名以上當(dāng)?shù)刎毨丝诰蜆I(yè)。2019年，西藏共發(fā)行各類債券83.27億元，其中，企業(yè)債3億元、可交換債19.4億元、可轉(zhuǎn)債10.87億、超短期融資券5億元、扶貧中期票據(jù)15億元、扶貧專項公司債券30億元。2020年，西藏共發(fā)行各類債券128億元，其中，定向資產(chǎn)支持票據(jù)100億元、超短期融資券8億元、短期融資券和中期票據(jù)各10億元。

第二，大力培育企業(yè)上市，“十三五”時期上市企業(yè)數(shù)和股權(quán)融資額均比“十二五”時期有所增加，資本市場服務(wù)脫貧攻堅的功能得到充分體現(xiàn)。截至2019年末，西藏共有A股上市公司19家，H股上市公司1家，新三板掛牌企業(yè)16家。2016—2020年，西藏華鈺礦業(yè)股份有限公司、西藏易明西雅醫(yī)藥科技股份有限公司、西藏高爭民爆股份有限公司、西藏衛(wèi)信康醫(yī)藥股份有限公司等8家企業(yè)在A股市場上市首發(fā)，募集資金56.4億元，西藏礦業(yè)發(fā)展股份有限公司、西藏諾迪康藥業(yè)股份有限公司、西藏城市發(fā)展投資股份有限公司、西藏旅游股份有限公司等4家企業(yè)在A股市場增發(fā)，再融資金34.6億元。

(五)保險保障的深度和廣度不斷提高

西藏保險業(yè)金融機構(gòu)大力提高扶貧保險服務(wù)能力。全民參保持續(xù)深化，2019年，西藏各類社會保險參保達到658萬人次，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)地域、責(zé)任和險種全覆蓋，城鄉(xiāng)居民大病保險對基本醫(yī)療保障制度進行有效補充，涵蓋城鎮(zhèn)職工、居民和農(nóng)牧民，貧困老年人、殘疾人、兒童等特殊群體實現(xiàn)“應(yīng)保盡?！保行Ь徑庖驗?zāi)、因病致貧、返貧。保險服務(wù)不斷優(yōu)化，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)提高至180元，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保財政補貼標(biāo)準(zhǔn)提高到人均555元[18]。保險產(chǎn)品種類不斷豐富。西藏珠峰財產(chǎn)保險公司為在藏戶籍人員提供“全民意外保險”，保險費用由西藏自治區(qū)財政廳全額承擔(dān)，為林芝市3個深度貧困縣建檔立卡貧困群眾提供“重大疾病保險”；人壽保險林芝市分公司針對建檔立卡貧困戶意外傷害開發(fā)了“脫貧?！?；人保財險公司林芝分公司為農(nóng)牧民提供“扶貧特惠農(nóng)牧民住房保險”和“防返貧保險”，分別用于減輕災(zāi)后住房重建負擔(dān)，以及對貧困線與被保險人年實際收入的差額進行承保。

(六)農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)基本實現(xiàn)全覆蓋

積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加大基礎(chǔ)金融服務(wù)力度，著力解決貧困地區(qū)金融服務(wù)的不平衡、不充分發(fā)展的問題，西藏農(nóng)牧區(qū)信用體系建設(shè)不斷完善，支付服務(wù)體系不斷健全，金融服務(wù)水平明顯提升，金融生態(tài)環(huán)境大得到極大改善。

第一，信用體系建設(shè)初具規(guī)模。截至2019年末，西藏個人信用報告自助查詢機縣域覆蓋率達92%。截至2018年末，共為75275戶發(fā)放機構(gòu)信用代碼證，中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)已錄入55802家企業(yè)基本信息。農(nóng)村信用體系建設(shè)全面開展，截至2018年末，共發(fā)放農(nóng)戶貸款證455002戶，農(nóng)牧民貸款證發(fā)證面達到93.62%。

第二，村級基礎(chǔ)金融服務(wù)實現(xiàn)全覆蓋。截至2019年末，西藏自治區(qū)共建設(shè)金融服務(wù)特色小鎮(zhèn)8個，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點5821個、金融綜合服務(wù)站50個。其中，628個邊境行政村建設(shè)751個助農(nóng)取款點、8個金融綜合服務(wù)站。助農(nóng)取款點運行活躍，截至2019年末，交易筆數(shù)達到42.77萬筆，同比增長72.3%；金額達到5.42億元，同比增長1.5倍。

第三，非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)牧區(qū)廣泛使用。截至2019年末，西藏自治區(qū)共發(fā)放惠農(nóng)“一卡通”53.36萬張，補貼項目50余種，共建立“掌銀村”3897個、助農(nóng)電商575個，代購代銷農(nóng)產(chǎn)品100余種，實現(xiàn)藏貨出山。研發(fā)了藏語版支付工具，上線藏語版助農(nóng)POS機，不僅滿足小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢需求，還增加公共繳費、小額貸款等功能。

四、優(yōu)化西藏金融精準(zhǔn)扶貧政策的路徑

西藏消除了區(qū)域絕對貧困，貧困狀況發(fā)生重大變化，扶貧工作重心轉(zhuǎn)向解決相對貧困，一些問題需要密切關(guān)注，如由于貧困群眾政策性收入占比高，新冠肺炎疫情給產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來一定影響，自我發(fā)展的內(nèi)生動力還不足；農(nóng)牧區(qū)地廣人稀，金融扶貧服務(wù)半徑長、成本高、效率低，金融助推脫貧的基礎(chǔ)還不夠穩(wěn)固。因此，如何持續(xù)不斷發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧政策的潛在作用，鞏固來之不易的脫貧成果，是當(dāng)前亟須解決的關(guān)鍵問題。

(一)系統(tǒng)開展金融精準(zhǔn)扶貧政策評估

認真總結(jié)金融扶貧的成功經(jīng)驗和教訓(xùn)，對金融精準(zhǔn)扶貧政策進行系統(tǒng)研究，區(qū)分需要退出的政策措施、可以繼續(xù)執(zhí)行的政策措施以及需要進一步修改完善的政策措施。將金融精準(zhǔn)扶貧政策與金融支持全面建成小康社會、鄉(xiāng)村振興“三步走”戰(zhàn)略有機銜接，制定一攬子政策體系，繼續(xù)有效發(fā)揮金融在不斷鞏固脫貧成果的基礎(chǔ)上逐步實現(xiàn)全面鄉(xiāng)村振興中的重要作用。

(二)建立金融預(yù)防返貧的長效機制

完善金融扶貧服務(wù)檔案，規(guī)范金融服務(wù)流程及標(biāo)準(zhǔn)。精準(zhǔn)識別、跟蹤低收入人群、創(chuàng)業(yè)農(nóng)牧民、殘疾勞動者、受災(zāi)群眾、脫貧人口、貧困邊緣人口等重點群體的生活、就業(yè)狀況，繼續(xù)加強金融支持，做到金融服務(wù)力度不減、金融服務(wù)質(zhì)量不降。把建檔立卡貧困戶帶動幫扶、精準(zhǔn)受益作為金融支持扶貧產(chǎn)業(yè)的前提條件，根據(jù)扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)模、效益、風(fēng)險等情況，選擇不同的利益聯(lián)結(jié)機制，以產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶穩(wěn)固脫貧。

(三)繼續(xù)加強完善普惠金融體系建設(shè)

補齊金融服務(wù)短板，消滅金融服務(wù)空白村。進一步拓展金融扶貧政策宣傳的深度和廣度，培育金融市場，從而提高金融扶貧政策的知曉率和接受度，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。進一步改善西藏金融服務(wù)環(huán)境，提高各行政村助農(nóng)取款服務(wù)點、金融綜合服務(wù)站使用率，從擴展服務(wù)點向強化服務(wù)轉(zhuǎn)變。深入總結(jié)宣傳貧困地區(qū)農(nóng)牧民借助金融工具脫貧致富的典型案例，引導(dǎo)群眾轉(zhuǎn)變觀念，提升整體金融素養(yǎng)。

(四)充分發(fā)揮證券和保險機構(gòu)的支持作用

銀行、證券和保險是金融系統(tǒng)的三大板塊。西藏銀行業(yè)起步較早，網(wǎng)點較多，貸款利率優(yōu)惠幅度較大，長期以來在服務(wù)農(nóng)牧區(qū)方面具有優(yōu)勢,但低成本貸款對債券和股票融資具有一定擠出效應(yīng)，保險保障功能也未充分發(fā)揮作用。在精準(zhǔn)扶貧時期，證券、保險業(yè)金融機構(gòu)在助力脫貧攻堅中發(fā)揮了較大作用。在全面小康建設(shè)和鄉(xiāng)村振興中，應(yīng)進一步加大證券的融資作用和保險的風(fēng)險保障功能，為農(nóng)牧區(qū)提供全方位金融服務(wù)。