賈自武

摘要：在社會快速發(fā)展的環(huán)境之下，企業(yè)之間的競爭日趨激烈。雖然中小微企業(yè)是我國經(jīng)濟重要組成部分，但是其在競爭中處于劣勢。為增強中小微企業(yè)競爭力，提高中小微企業(yè)經(jīng)營運轉(zhuǎn)水平，我國有必要大力發(fā)展普惠金融，為其提供資金支持，避免其出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況。本文主要分析了普惠金融的基本內(nèi)涵，探究了中小微企業(yè)融資困難原因，研究了“發(fā)展普惠金融”對于解決中小微企業(yè)融資難題的重要作用，提出了關(guān)于推進普惠金融的方法，闡述了大力發(fā)展普惠金融，推動中小微企業(yè)健康發(fā)展保障。

關(guān)鍵詞：中小微企業(yè);普惠金融;健康發(fā)展

一、分析普惠金融的基本內(nèi)涵

通過發(fā)展普惠金融，有利于為企業(yè)提供平等發(fā)展的機會，提升企業(yè)發(fā)展水平。而構(gòu)建科學的金融體系，優(yōu)化金融相關(guān)設(shè)施等是發(fā)展普惠金融需要重點進行的工作。為發(fā)揮普惠金融的作用，就需要根據(jù)實際需求，調(diào)整與完善普惠金融所涉及的工作，以此促進社會健康發(fā)展。

二、中小微企業(yè)融資困難原因分析

（一）盈利能力不強

中小微企業(yè)的規(guī)模小，綜合實力不足，并且其多經(jīng)營的是勞動密集型產(chǎn)業(yè)。勞動密集型產(chǎn)業(yè)科技含量低、產(chǎn)品競爭力低，進而影響了企業(yè)銷量。在這種情況之下，企業(yè)的經(jīng)濟收入水平也會受到影響。通常情況之下，利潤留成是其擴大生產(chǎn)的主要資金來源，但是中小微企業(yè)所積累的資金有限。一般中小微企業(yè)在把資金用于生產(chǎn)活動之后很難再擁有閑置的資金，用于開展投資活動。在企業(yè)盈利能力強的情況之下，其容易獲得外界資金支持，反之則不容易獲得外界資金支持。銀行等金融機構(gòu)在借款之前會評估企業(yè)的盈利能力、發(fā)展?jié)摿Α６蟛糠种行∥⑵髽I(yè)不符合銀行借款要求，因此最終不能夠獲得資金支持。

（二）公司治理結(jié)構(gòu)不合理

治理結(jié)構(gòu)的科學性影響著企業(yè)健康發(fā)展。雖然如此，但是中小微企業(yè)很少投入精力優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。一般而言，中小微企業(yè)主要應用“小作坊”“夫妻店”的經(jīng)營模式開展運作工作，缺乏把精細化管理理念應用到具體的運作管理工作之中，進而影響了自身可持續(xù)發(fā)展。在自身發(fā)展水平不高的情況之下，難以順利推進融資活動。

（三）財務制度不健全

財務制度對于提升企業(yè)財務管理水平、降低企業(yè)財務風險有不可或缺的意義。從目前現(xiàn)狀來看，中小微企業(yè)在成長發(fā)展初期側(cè)重開展各項經(jīng)營運作活動，希望能夠從經(jīng)營事項中獲得可觀的經(jīng)濟收益，但容易忽略構(gòu)建完善的財務制度。隨著經(jīng)營事項的增多，企業(yè)財務管理工作愈加混亂，這樣不僅影響財務工作質(zhì)量，而且影響自身有效地開展融資活動。為獲得銀行貸款，少數(shù)中小微企業(yè)通過編制虛假財務報表的方式欺騙銀行，在這種情況之下，銀行容易面臨資金損失的風險增加。長期以往，銀行等金融機構(gòu)容易與中小微企業(yè)產(chǎn)生信任危機，使得其不愿意把資金借貸給中小微企業(yè)。

由于中小微企業(yè)經(jīng)濟實力有限，很少能夠提供抵押資產(chǎn)，這樣也不容易從銀行獲得發(fā)展運作資金。即使部分公司能夠以房產(chǎn)等作為貸款抵押，但是因抵押資產(chǎn)經(jīng)濟價值不高，使得其難以獲得充足的資金，進而影響了自身發(fā)展水平。

三、發(fā)展普惠金融是破解中小微企業(yè)融資難題的重要方向

我國已經(jīng)構(gòu)建了金融體系，并為企業(yè)提供了融資支持。通過實踐研究發(fā)現(xiàn)，當前金融體系主要服務于大型企業(yè)，不能夠很好地滿足中小微企業(yè)在融資方面的支持，使得中小微企業(yè)處于弱勢地位。為促進中小微企業(yè)健康發(fā)展，我國積極地發(fā)展普惠金融，希望能夠為中小微企業(yè)提供發(fā)展融資支持，破解中小微企業(yè)融資難題。

普惠金融主要指的是：能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融包括三項內(nèi)容，具體如下：一是普惠金融是每個人都可以享受的金融服務，而每個人需要根據(jù)自身所獲得的金融服務，優(yōu)化發(fā)展經(jīng)營活動，以此促進社會經(jīng)濟發(fā)展。二是為滿足各人金融服務需求，就需要打造個性化金融產(chǎn)品，并不斷地創(chuàng)新金融產(chǎn)品。三是普惠金融拓寬了金融服務對象，使得中低收入者、貧困人口和中小微企業(yè)提供金融服務。普惠金融體現(xiàn)了社會責任，在普惠金融下，國家經(jīng)濟可以得到有效地發(fā)展。2015年12月，國務院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》（2016-2020年）為大力推進普惠金融服務指明了方向，有利于強化普惠金融服務效果。對于中小微企業(yè)來講，需要積極地應用普惠金融產(chǎn)品，促進自身健康發(fā)展，提高自身競爭力。

四、推進普惠金融發(fā)展的思考

（一）打造區(qū)域性擔保航母

由于中小微企業(yè)是我國經(jīng)濟重要構(gòu)成要素，對于推動社會經(jīng)濟發(fā)展，提高社會就業(yè)率具有重要的意義，我國越來越重視中小微企業(yè)，并積極地實施了融資擔保政策，提高中小微企業(yè)融資水平。不同區(qū)域需要根據(jù)中小微企業(yè)自身經(jīng)濟發(fā)展水平、融資能力以及國家發(fā)布的融資擔保政策為打造區(qū)域性擔保的依據(jù)，不斷地細化與完善區(qū)域擔保政策，為中小微企業(yè)開展融資貸款提供優(yōu)秀、有效的支持。與此同時，要組建人才隊伍，優(yōu)化業(yè)務管理工作，打造優(yōu)質(zhì)品牌等，不斷地擴大業(yè)務服務范圍，切實滿足中小微企業(yè)在融資方面的需要，幫助中小微企業(yè)獲得銀行等金融機構(gòu)的資金，激發(fā)中小微企業(yè)發(fā)展活力，推動中小微企業(yè)健康發(fā)展，提升區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路

若是能夠為中小微企業(yè)提供融資擔保支持，就可以提高其融資效率。為強化融資擔保支持效果，就需要了解中小微企業(yè)發(fā)展特點、發(fā)展需求等，并轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營思路，運用科學有效的營銷方式，推進營銷活動。與此同時，要不斷地開拓市場，增加產(chǎn)品類型，進而提高擔保服務水平。中小微企業(yè)在獲得良好的擔保服務之后就可以順利地推進融資活動了。在得到銀行等金融機構(gòu)的資金支持后，其可以根據(jù)自身發(fā)展需要合理地運用資金。

（三）深化合作，拉長服務鏈條

隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，創(chuàng)業(yè)者數(shù)量急劇增加，而這些創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)辦多屬于中小微企業(yè)。在新的發(fā)展環(huán)境之下，中小微企業(yè)經(jīng)營類型愈加多樣化、經(jīng)營事項愈加新穎。傳統(tǒng)的業(yè)務模式越來越不能夠滿足企業(yè)融資需求?；诖?，要全力地打造多樣化的金融產(chǎn)品，進而滿足中小微企業(yè)融資需求。與此同時，要積極地與銀行業(yè)、同業(yè)間機構(gòu)溝通交流，不斷地深化合作關(guān)系，共同開發(fā)金融產(chǎn)品，并拉長服務鏈條，以此為中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務。

（四）構(gòu)建創(chuàng)業(yè)貸款擔保服務平臺

國務院總理李克強2014年9月在夏季達沃斯論壇上公開發(fā)出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的號召。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”提出的背景之下，社會掀起了創(chuàng)業(yè)的熱潮。除了大學生加入到創(chuàng)業(yè)活動之中，民工、退伍軍人等人員也積極地利用政策優(yōu)勢進行創(chuàng)業(yè)。通過研究發(fā)現(xiàn)，不同人群創(chuàng)業(yè)類型存在差異。為滿足不同人群創(chuàng)業(yè)需求，就需要不同類型的擔保產(chǎn)品，以此保證創(chuàng)業(yè)者順利開展融資活動。時代在發(fā)展，社會在變化，為確保創(chuàng)業(yè)貸款擔保服務的適用性，需要根據(jù)現(xiàn)實需求，發(fā)展、更新、完善創(chuàng)業(yè)貸款擔保服務。與此同時，要積極地構(gòu)建創(chuàng)業(yè)貸款擔保服務平臺，讓更多的中小微企業(yè)獲得優(yōu)質(zhì)的擔保服務。總而言之，要認識到當前創(chuàng)業(yè)群體的豐富性，并為其提供針對性的擔保服務，提高其創(chuàng)業(yè)成功率。

五、大力發(fā)展普惠金融，推動中小微企業(yè)健康發(fā)展保障分析

（一）更新理念，保證金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

在新的發(fā)展階段下，要切實更新普惠金融發(fā)展理念，為金融機構(gòu)注入發(fā)展生機與活力，提升金融機構(gòu)發(fā)展水平。這樣金融機構(gòu)才可以更好地跟上時代發(fā)展，進而為廣大人民群眾提供有效的金融服務。由于讓利率覆蓋風險是普惠金融的基石，要嚴格地遵守這一發(fā)展原則，保證自身可持續(xù)發(fā)展。對于金融服務對象來講，其需要綜合分析自身的綜合發(fā)展實力以及發(fā)展?jié)摿Φ龋_保自身在規(guī)定的時間內(nèi)還本付息，避免拖欠資金。利率市場化就是實現(xiàn)利率的風險定價：利率=資金成本+管理成本+風險損失+預期利潤。金融機構(gòu)在對外開展金融服務時容易遇到發(fā)展風險。若是金融機構(gòu)的利率所得不能夠覆蓋發(fā)展風險，就容易影響自身的穩(wěn)定發(fā)展，嚴重時還會導致自身破產(chǎn)。

為降低自身發(fā)展風險，提升自身穩(wěn)定發(fā)展水平，金融機構(gòu)把利率覆蓋風險作為定價原則。在這種情況之下，一些發(fā)展水平低，但需要金融機構(gòu)提供資金支持的人就不容易獲得金融機構(gòu)提供的資金。而政府則需要關(guān)注這些人群的發(fā)展情況，積極地為這些人群提供擔保增信或貼息補助，以此確保這些人群更容易獲得金融機構(gòu)資金支持，保證其擁有一定的資金發(fā)展自身。這是用財政資金撬動金融資金的最好方式，因此政府需要積極地推進擔保增信或貼息補助服務工作，推動普惠金融健康發(fā)展。

（二）完善金融業(yè)的制度建設(shè)，優(yōu)化金融服務

制度具有規(guī)范作用，可以保證各項工作規(guī)范化發(fā)展，進而提升工作水平。在大力推進普惠金融的過程中，要做好金融業(yè)的制度建設(shè)工作。為保證普惠金融的制度建設(shè)水平，要從兩個層次開展制度建設(shè)工作。一是多層次的機構(gòu)建設(shè)和多層次的市場建設(shè);二是市場機制與政府扶持機制的結(jié)合。其中，針對第一個層次開展建設(shè)工作時，一方面，要以成本效益和社會公眾利益為原則，定位機構(gòu)、市場、監(jiān)管工作，以此提升普惠金融發(fā)展水平。低收入人群和小微企業(yè)發(fā)展水平低、經(jīng)營能力低，而這些人群、企業(yè)是需要金融機構(gòu)扶持發(fā)展的。健全的財務報表和完善的信用記錄是金融機構(gòu)為這些人群、企業(yè)提供資金的可靠依據(jù)。不過，其財務報表并不健全，并且信用記錄也不夠完善，很難獲得金融機構(gòu)資金。為幫助低收入人群和小微企業(yè)獲得資金支持，就需要降低金融服務成本。具體如下所述，一是利用熟人社會的信用約束來發(fā)展植根于社區(qū)的金融組織。其中，社區(qū)貸款組織相對了解低收入人群和小微企業(yè)發(fā)展情況，能夠很好地評估他們的發(fā)展?jié)摿?，因此社區(qū)貸款組織可以有針對性地為低收入人群和小微企業(yè)提供貸款支持，為低收入人群和小微企業(yè)注入發(fā)展升級與活力，降低其出現(xiàn)資金斷裂的風險。二是發(fā)展專門服務于城鄉(xiāng)社區(qū)的微型金融機構(gòu)。一般而言，這些低收入人群和小微企業(yè)多位于

不太發(fā)達的城市以及農(nóng)村。為保證他們獲得貸款支持，就可以構(gòu)建專門服務于城鄉(xiāng)社區(qū)的微型金融機構(gòu)。而這種類型的金額機構(gòu)就需要根據(jù)貸款服務對象，開展有效地貸款服務。而公益性小額信貸機構(gòu)、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等屬于專門服務于城鄉(xiāng)社區(qū)的微型金融機構(gòu)。其需要積極地發(fā)揮自身在低收入人群和小微企業(yè)方面的扶持作用，促進這些群體健康發(fā)展。三是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)代社會下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平不斷提升，同時互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率不斷擴大。在發(fā)展金融的過程中，有必要重視互聯(lián)網(wǎng)在推動社會發(fā)展中的作用。其中，就可以把互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)進行有效的結(jié)合，以此發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)能夠全面地搜集用戶數(shù)據(jù)，與評估數(shù)據(jù)。因此，要把大數(shù)據(jù)引入到互聯(lián)網(wǎng)金融服務工作之中。

（三）普惠金融的推行會植根于信息技術(shù)的進步

金融屬于發(fā)展風險比較高的行業(yè)，為降低發(fā)展風險，促進自身穩(wěn)定發(fā)展，金融行業(yè)需要認識到信息不對稱對提高自身發(fā)展風險的影響。之后金融機構(gòu)則需要構(gòu)建合理的解決方案，降低信息不對稱為自身發(fā)展帶來的消極影響。通過實踐研究發(fā)展，降低信息不對稱的消極影響，促進普惠金融的健康發(fā)展植根于信息技術(shù)的進步。以前，我國信息技術(shù)發(fā)展水平并不高，信息閉塞。對于金融機構(gòu)來講，其不僅不能夠全面獲得金融服務對象的發(fā)展信息，而且不能夠充分地了解金融服務對象對服務的需求。在這種情況之下，金融機構(gòu)的發(fā)展也受到了制約。21世紀，信息技術(shù)發(fā)展速度逐漸加快，信息技術(shù)發(fā)展水平明顯提高。基于信息技術(shù)高效發(fā)展的背景，金融機構(gòu)具有了服務于長尾客戶的可能性。通常情況之下，金融服務對象會進行互聯(lián)網(wǎng)活動，而他們的互聯(lián)網(wǎng)活動數(shù)據(jù)會被記錄下來。金融機構(gòu)可以全面地搜集互聯(lián)網(wǎng)活動數(shù)據(jù)，并整合分類這些數(shù)據(jù)，之后科學地評估這些客戶的貸款風險。對于低收入人群以及小微企業(yè)來講，一般其沒有信用記錄。但是這些互聯(lián)網(wǎng)活動數(shù)據(jù)就可以作為信用記錄。這樣金融機構(gòu)就可以在搜集、整理、評估分析互聯(lián)網(wǎng)活動數(shù)據(jù)之后，有針對性對低收入人群以及小微企業(yè)提供貸款服務。

（四）大力推進金融教育，提高公民金融素質(zhì)

當前，我國經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量不斷地提高。金融業(yè)是發(fā)展經(jīng)濟的重要組成部分，因此我國注重發(fā)展金融業(yè)，希望全面提升金融業(yè)發(fā)展水平。為促進金融業(yè)健康發(fā)展，為保證金融發(fā)展質(zhì)量，就需要提高公民金融素質(zhì)，確保公民按照金融制度規(guī)范合理合法地開展金融服務。其中，要加大普及金融知識以及信用文化的力度，以此在增強公民金融活動開展能力的同時降低金融機構(gòu)發(fā)展風險。其中，我國可以把金融啟蒙和教育納入國家戰(zhàn)略和法制化的軌道，確保金融教育工作的規(guī)范化推進，進而切實提高整個國民的金融素質(zhì)。總而言之，大力推進金融教育，提高公民金融素質(zhì)乃是提升金融發(fā)展水平不可或缺的環(huán)節(jié)，為此我國需要高度地重視金融教育工作。

六、結(jié)束語

綜上所述，隨著社會發(fā)展，中小微企業(yè)的數(shù)量不斷地增加。中小微企業(yè)的發(fā)展運作活動離不開資金支持。由于中小微企業(yè)的實力有限，不容易獲得信貸。在這種情況之下，容易因資金不足的問題，而難以有條不紊地推進發(fā)展運作活動。為激發(fā)中小微企業(yè)發(fā)展活力，就需要發(fā)展融資擔保，大力推進普惠金融，保證中小微企業(yè)獲得充足的資金。之后，就需要合理地應用資金，發(fā)揮資金價值。

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作者單位：中國建設(shè)銀行濟南分行