[摘 要] 農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合而成的產(chǎn)品，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融能加快鄉(xiāng)村地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量，并對(duì)解決“三農(nóng)”問(wèn)題起到重要作用。但我國(guó)存在農(nóng)村信用制度不健全、金融監(jiān)管不足等問(wèn)題，成為農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融開(kāi)發(fā)的障礙，因此需要采取一系列改善措施，如完善農(nóng)村征信制度、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及、嚴(yán)格實(shí)行農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)則等，以此推動(dòng)農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;征信

[中圖分類號(hào)] F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1674-7909（2020）29-22-3

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國(guó)內(nèi)各行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融制度逐步融入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、衛(wèi)星地圖等一系列技術(shù)，從時(shí)間到空間都打破了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)限制，推動(dòng)了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)完善及市場(chǎng)升級(jí)。如今，雖然網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)在我國(guó)各個(gè)領(lǐng)域均發(fā)展很快，業(yè)務(wù)模式多樣，但與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融相比，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在許多問(wèn)題。因此，針對(duì)現(xiàn)有問(wèn)題采取相應(yīng)的措施，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展具有重要意義。

1 我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代特有的產(chǎn)物。憑借互聯(lián)網(wǎng)金融特有的策略與運(yùn)算方式，使其迅速進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，并且隨著其不斷發(fā)展，我國(guó)已出現(xiàn)各種各樣的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式[1]。

目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)模式主要有3種：第一是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的金融模式，通過(guò)運(yùn)用云數(shù)據(jù)將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)融入農(nóng)村企業(yè)的各個(gè)生產(chǎn)過(guò)程中，以此形成一種簡(jiǎn)單、迅捷的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式;第二是以P2P平臺(tái)為基礎(chǔ)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這種金融模式是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)個(gè)人小額借貸的新型金融借貸模式，其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)相融合，并且對(duì)農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，快速打入農(nóng)村金融市場(chǎng)，合理有效地將資金提供給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè);第三種是基于互聯(lián)網(wǎng)綜合電商平臺(tái)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式，基于其特殊的大數(shù)據(jù)信息及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，綜合電商平臺(tái)以鏈?zhǔn)睫r(nóng)村金融服務(wù)為基礎(chǔ)，如通過(guò)該平臺(tái)將金融轉(zhuǎn)移服務(wù)提供給客戶，其中最為著名的領(lǐng)頭企業(yè)為阿里巴巴、京東等。作為我國(guó)電子商業(yè)的巨頭，阿里巴巴公司采用了“三大戰(zhàn)略”——金融、數(shù)據(jù)、平臺(tái)，并提出千縣萬(wàn)村計(jì)劃，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€服務(wù)，將供應(yīng)鏈下線至農(nóng)村金融市場(chǎng)，帶動(dòng)農(nóng)村金融行業(yè)迅速發(fā)展。

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)深入滲透農(nóng)村金融市場(chǎng)，使網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的覆蓋范圍不斷擴(kuò)展，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加以開(kāi)拓、創(chuàng)新，大大增加了農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量，同時(shí)增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模，使得農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的洼地規(guī)模逐漸縮小，不斷擴(kuò)大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為一種新興的財(cái)政力量，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展起到了越來(lái)越重要的作用。新的國(guó)家政策鼓勵(lì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，加快農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新速度，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得以迅速發(fā)展。

2 我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村信用體系有待完善

我國(guó)農(nóng)村社會(huì)是一種熟人制社會(huì)，農(nóng)民之間存在一定的信任關(guān)系，也存在著深刻的地緣和血緣因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系難以在熟人社會(huì)建立傳統(tǒng)的刷臉、親緣信用體系，而是建立在一種新的信用評(píng)分體系基礎(chǔ)上[2]。因此，新的信用系統(tǒng)為農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。但目前，農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)比較落后，一方面農(nóng)民信用系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)落后，有的甚至沒(méi)有銀行開(kāi)戶信息，調(diào)查農(nóng)民信用系統(tǒng)的狀況面臨很大的難題;另一方面區(qū)域信用系統(tǒng)建設(shè)出現(xiàn)嚴(yán)重的不平衡性。在信用系統(tǒng)建設(shè)速度上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)比經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)慢得多，長(zhǎng)期以來(lái)將加劇不同地區(qū)信用系統(tǒng)建設(shè)水平之間的差異，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融協(xié)調(diào)和統(tǒng)一發(fā)展將會(huì)產(chǎn)生很大影響。

2.2 農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后

大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，造成此現(xiàn)象的主要原因是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施太少，甚至一些農(nóng)村沒(méi)有基礎(chǔ)設(shè)施，不能推動(dòng)農(nóng)村技術(shù)在鄉(xiāng)間普及，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后于城市區(qū)域。例如，農(nóng)民與外界的交流主要是通過(guò)電話、微信等方式，但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的了解不夠深入?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基本條件，目前我國(guó)農(nóng)村顯然沒(méi)有這樣的條件可供選擇[3]。我國(guó)農(nóng)民受教育水平普遍不高，廣大農(nóng)民對(duì)國(guó)家政策、貸款和金融產(chǎn)品的優(yōu)劣點(diǎn)不夠了解，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民放貸時(shí)會(huì)面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于我國(guó)國(guó)土面積遼闊，農(nóng)村數(shù)量較多、分布較為分散，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重失衡，在金融網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)分布上部分偏遠(yuǎn)地區(qū)較少或幾乎無(wú)金融網(wǎng)點(diǎn)，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不能全面覆蓋較遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶，這些農(nóng)民想要購(gòu)買金融產(chǎn)品或購(gòu)買黃金產(chǎn)品比較困難。獲得金融服務(wù)，需要大量資金和時(shí)間費(fèi)用，也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶融資成本上升。

2.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，金融欺詐事件頻繁發(fā)生

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，可以大大縮短農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)程，但是增加了農(nóng)村電商平臺(tái)供應(yīng)鏈兩端組織能力的難度。農(nóng)村電商化順利發(fā)展的關(guān)鍵在于農(nóng)村電商平臺(tái)的線上和線下組織協(xié)調(diào)能力。例如，在融資環(huán)節(jié)，農(nóng)民群眾對(duì)于金融方式和運(yùn)行模式較為生疏，因此融資就無(wú)從下手，同時(shí)農(nóng)村電商的人力資源有限，無(wú)法像金融實(shí)體店那樣詳細(xì)講解，是導(dǎo)致農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型緩慢主要原因之一;在銷售環(huán)節(jié)，一些個(gè)體電商缺少完整的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈的支撐，相關(guān)信息不完善會(huì)導(dǎo)致雙方無(wú)法有效聯(lián)合，加之離散電商對(duì)產(chǎn)品管理和交通等方面的成本壓力較大，不能體現(xiàn)低成本和高效率的農(nóng)村電商優(yōu)勢(shì)。此外，農(nóng)業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，自然環(huán)境、季節(jié)、時(shí)間和空間等不可控性因素影響著農(nóng)戶生產(chǎn)，而農(nóng)戶本身在農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在信息不靈敏的缺陷，不利于農(nóng)民借貸。

3 促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

3.1 建立健全征信體系，加強(qiáng)金融安全監(jiān)管

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本是家庭生產(chǎn)，生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)技術(shù)較后，單個(gè)農(nóng)戶家庭生產(chǎn)資金投入較少，造成許多金融機(jī)構(gòu)因考慮成本費(fèi)用而不愿在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)[4]。由于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在安全和運(yùn)行機(jī)制上有所欠佳，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的激勵(lì)、懲罰等機(jī)制有待進(jìn)一步完善，同時(shí)存在技術(shù)投入和研究方面的問(wèn)題，以此保障農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全。因此，要加快對(duì)農(nóng)村金融的數(shù)據(jù)監(jiān)管和服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村的信用市場(chǎng)和征信制度。與此同時(shí)，要大力支持征信企業(yè)發(fā)展壯大并參與建設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)的相關(guān)工作，通過(guò)深化征信系統(tǒng)改革，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村社會(huì)信用征信體系高質(zhì)量發(fā)展。不僅要加深平臺(tái)對(duì)監(jiān)管機(jī)制的認(rèn)識(shí)，而且要增強(qiáng)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)意識(shí);同時(shí)，要建立健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的爭(zhēng)端處理機(jī)制，對(duì)違反規(guī)定的平臺(tái)加大處罰力度，保障投資者的切身利益。此外，應(yīng)針對(duì)電商平臺(tái)業(yè)務(wù)推廣及運(yùn)營(yíng)中的一些不合法行為，建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制來(lái)約束電商平臺(tái)，對(duì)一些違法平臺(tái)加以懲罰，包括罰款或強(qiáng)制退出等措施。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及，加大宣傳力度

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后，便不能為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。對(duì)此，國(guó)家應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，幫助農(nóng)村建立完善的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷普及，農(nóng)民使用習(xí)慣發(fā)生了重大變化，開(kāi)始進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)?shù)?，以促進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。首先，加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳與推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民正確的信用觀念，頒布相關(guān)政策支持和鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，政府及其相關(guān)部門(mén)應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)定期舉辦農(nóng)村金融的科普教育演講，并且派遣互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人員在農(nóng)村授課，向農(nóng)村群眾說(shuō)明金融模式在農(nóng)村金融方面所具有的優(yōu)勢(shì)和作用，針對(duì)農(nóng)村金融需求較高的人員要做詳細(xì)的講解，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融得到農(nóng)村人民的接受與認(rèn)可[5]。與此同時(shí)，要注意利用教育和懲罰相結(jié)合的手段，轉(zhuǎn)變農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期以來(lái)的信用認(rèn)識(shí)。一方面，可以通過(guò)限制對(duì)有失信用行為的農(nóng)民貸款，并對(duì)他們進(jìn)行教育引導(dǎo);另一方面，針對(duì)受過(guò)教育的農(nóng)民，根據(jù)其失信量，在幾年內(nèi)可以禁止向他們提供金融服務(wù)。

3.3 嚴(yán)格實(shí)行農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)則，加大對(duì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)金融資料的整理、分析和預(yù)測(cè)，以此形成客戶金融資料的參考標(biāo)準(zhǔn)，降低了農(nóng)村地區(qū)獲得金融信息的成本。例如，淘寶、京東等網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)，通過(guò)整理、分析農(nóng)村人民的網(wǎng)絡(luò)使用及消費(fèi)情況，對(duì)此進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可以作為農(nóng)村人民貸款和還款的參照標(biāo)準(zhǔn)。在如今二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展的背景下，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融依靠傳統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行為主體，將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為建設(shè)和發(fā)展為主體，模仿城市金融的發(fā)展方式是不合理的[6]。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以從相關(guān)企業(yè)中挑選員工，在基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融知識(shí)等方面進(jìn)行培訓(xùn)，以達(dá)到提高農(nóng)村金融平臺(tái)員工素質(zhì)的目的。還可以采取與高校合作培養(yǎng)人才的方式，學(xué)校教授理論知識(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供實(shí)踐平臺(tái)，從而達(dá)到培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化模式復(fù)合型人才的目的。

4 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)的快速發(fā)展，為農(nóng)村“三農(nóng)”金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供比較方便的農(nóng)村資金信息融通服務(wù)平臺(tái)，為我國(guó)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新鮮血液。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)建設(shè)是促進(jìn)農(nóng)村貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)發(fā)展的有力理論依據(jù)，可引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。同時(shí)，根據(jù)農(nóng)村網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，合理規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展，使得農(nóng)村金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，建立全新的發(fā)展系統(tǒng)，在有效地解決“三農(nóng)”問(wèn)題的同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)展提供了方便，同時(shí)為我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了更好的基礎(chǔ)，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：王鑫玉（1994—），男，碩士在讀，研究方向：農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。