【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平提升，也衍生出投資理財(cái)。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得基于互聯(lián)網(wǎng)載體的理財(cái)行為產(chǎn)生。本文就互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，分析互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出控制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)理財(cái);投資風(fēng)險(xiǎn);策略

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域都迎來(lái)了創(chuàng)新。理財(cái)屬于時(shí)代發(fā)展下的一種必然趨勢(shì)，其可以幫助人們利用閑置的資金，獲得額外的報(bào)酬。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的線下理財(cái)也逐步轉(zhuǎn)變網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。相比于傳統(tǒng)的理財(cái)方式，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)更為方便，只需要打開(kāi)某個(gè)網(wǎng)絡(luò)App即可選擇自己中意的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，投資者的選擇權(quán)更多，如網(wǎng)絡(luò)中存在的眾籌類(lèi)產(chǎn)品、P2P產(chǎn)品等，但是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)本身就是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，投資者如若不能科學(xué)審視并控制風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)影響投資者的本金和利益，也會(huì)阻礙整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。因此，必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策進(jìn)行研究。本文結(jié)合最新的形勢(shì)，首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出控制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)幕靖拍罴捌洮F(xiàn)狀闡述

（一）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍?。互?lián)網(wǎng)理財(cái)是一種基于互聯(lián)網(wǎng)所發(fā)展起來(lái)的一種新型的理財(cái)模式。用戶(hù)只需要借助一部智能手機(jī)登錄理財(cái)App，即可選擇自己想要投資的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行投資控制和管理，并從中獲取一定的收益。相比于傳統(tǒng)的理財(cái)方式，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)形式更為便捷，也給了用戶(hù)者更多的選擇權(quán)利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及影響。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是在傳統(tǒng)行業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)的沖擊之下所產(chǎn)生的，是金融市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效融合。通過(guò)各類(lèi)資源的合理配置，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)之路。最早被人們熟知的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是2013年的余額寶，當(dāng)時(shí)的余額寶門(mén)檻并不高，其收益率高且較為穩(wěn)定，當(dāng)時(shí)便吸引了很多的投資者將資金投入其中。而正是因?yàn)橛囝~寶的出現(xiàn)，也使得其他銀行以及企業(yè)產(chǎn)生的危機(jī)意識(shí)，隨之各個(gè)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資平臺(tái)開(kāi)始興起，如P2P、眾籌等，掀起了一股網(wǎng)絡(luò)的理財(cái)投資風(fēng)暴。這是對(duì)于個(gè)體以及小型企業(yè)較好的一種理財(cái)形式，也打破了傳統(tǒng)的被政策所限制的金融市場(chǎng)的發(fā)展。當(dāng)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)形式的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)之后，金融界開(kāi)始了一場(chǎng)大變革。雖然，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和銀行理財(cái)相比規(guī)模比較小，但是其所帶來(lái)的鯰魚(yú)效應(yīng)是銀行所不得不面對(duì)的。和余額寶類(lèi)似的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在不斷地增加，這就直接沖擊了銀行傳統(tǒng)的活期存款，銀行也必須要進(jìn)行改革才能夠突破發(fā)展的局限，促進(jìn)自身的發(fā)展，于是便掀起了銀行業(yè)的一陣轉(zhuǎn)型。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）余額寶類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析。與余額寶類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品是非常多的，比如日常人們所使用的騰訊所推出的零錢(qián)通等，該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品具有三種風(fēng)險(xiǎn)。分別是賬戶(hù)存在的風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)性的風(fēng)險(xiǎn)以及流動(dòng)性所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。首先賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)即是指在這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品中，用戶(hù)的錢(qián)是可以隨時(shí)進(jìn)行自由支付，以保障用戶(hù)投資的隨取隨用性。然而這一個(gè)優(yōu)勢(shì)卻成為了該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的一大風(fēng)險(xiǎn)，其會(huì)加大賬戶(hù)盜用、技術(shù)泄露等問(wèn)題。就當(dāng)下的余額寶被盜取事件不在少數(shù)，給投資者造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)是這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的突出特征，像余額寶類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品和淘寶、天貓和支付寶是無(wú)縫對(duì)接的，這在無(wú)形中就使得用戶(hù)的各方面信息出現(xiàn)了被盜的風(fēng)險(xiǎn)。最后則是流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。投資者對(duì)于余額寶中所投放的資金可以自由贖回，這種行為并不涵蓋于貨幣類(lèi)型基金的范圍內(nèi)，故不能夠被認(rèn)為是全新的結(jié)算方式，一般所贖回的資金都由公司墊付。而當(dāng)規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，作為資金公司必須要具備足夠的墊付能力，否則當(dāng)贖回超過(guò)墊付能力時(shí)，必然就會(huì)影響到投資者的利益。

（二）P2P理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分析。P2P理財(cái)是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中較為常見(jiàn)的一種方式，其具備三種風(fēng)險(xiǎn)。首先是擔(dān)保類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)，就當(dāng)下的P2P平臺(tái)而言，在擔(dān)保時(shí)主要采用的是三種方式。第一種是平臺(tái)自由資金的自我保障。第二種是憑借第三方的力量進(jìn)行擔(dān)保。第三種是從每一筆貸款傭金中抽取風(fēng)險(xiǎn)備用金。無(wú)論是哪一種資金擔(dān)保方式，其實(shí)都不能夠保證資金的安全性，且這類(lèi)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于余額寶類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品。其次則是信用型的風(fēng)險(xiǎn)。P2P平臺(tái)中最常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，基本難以應(yīng)對(duì)，且會(huì)造成整個(gè)理財(cái)?shù)幕靵y。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查在2015年時(shí)存在問(wèn)題的P2P平臺(tái)將近950家，所涉及的資金也將近千億。這些有問(wèn)題的P2P平臺(tái)在進(jìn)行詐騙時(shí)，通常就是借助P2P這樣的一個(gè)幌子，聚攏資金，當(dāng)因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)或者老板跑路等問(wèn)題，就會(huì)使得該平臺(tái)陷入危機(jī)，數(shù)百萬(wàn)投資者的利益被損害。

（三）眾籌理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分析。眾籌類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是后期所發(fā)展起來(lái)的一類(lèi)理財(cái)，其具備法律以及收益上的風(fēng)險(xiǎn)。首先，眾籌理財(cái)實(shí)際上就是集大多數(shù)投資者的力量開(kāi)展項(xiàng)目，項(xiàng)目成功獲得利益，項(xiàng)目失敗風(fēng)險(xiǎn)公攤。然而這類(lèi)理財(cái)具備較長(zhǎng)的投資期，而且，缺乏完善的股權(quán)投資機(jī)制。即使投資成功也可能會(huì)出現(xiàn)回報(bào)無(wú)法在承諾的時(shí)間發(fā)放，亦或是項(xiàng)目的創(chuàng)始者跳票。其次在我國(guó)并沒(méi)有較為健全的股權(quán)眾籌監(jiān)管的規(guī)則，造成了一些不法分析基于眾籌平臺(tái)進(jìn)行非法集資的行為，給投資者的投資帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

三、控制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）投資者應(yīng)樹(shù)立正確的投資觀念?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)是時(shí)代發(fā)展的一種必然趨勢(shì)，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中各種高收益的產(chǎn)品時(shí)，作為投資者一定要保持理性的頭腦。要了解理財(cái)是具備一定的風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)往往和收益是共同存在且成正比的，通常收益越高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)必然是很大的。作為投資者，在投資之前如果想要選擇高收益的理財(cái)產(chǎn)品，那么就要合理的判斷自身能否具備這樣的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，科學(xué)的進(jìn)行分析，繼而選擇適合自己的投資理財(cái)產(chǎn)品。

（二）咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。投資理財(cái)對(duì)于投資者的要求是非常高的，其要求投資者除了要具備一定的網(wǎng)絡(luò)操作能力之外，還要具備對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的科學(xué)分析能力。包括網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的申請(qǐng)門(mén)檻、穩(wěn)定性、收益率、提現(xiàn)率等等。而作為一個(gè)普通的用戶(hù)往往并不具備較為全面的理財(cái)知識(shí)和能力，想要獲得較好的收益，降低風(fēng)險(xiǎn)，可以向一些專(zhuān)門(mén)的投資理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行人員進(jìn)行咨詢(xún)，在較為科學(xué)地指導(dǎo)之下開(kāi)展理財(cái)活動(dòng)。

（三）多樣化組合投資，保障收益的穩(wěn)定性。作為投資者，一定要了解雞蛋不能放置于同一籃子，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資時(shí)也要注重多個(gè)平臺(tái)，多個(gè)渠道共同進(jìn)行組合投資，以降低所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。投資者可以基于自身對(duì)于資金的期限要求、風(fēng)險(xiǎn)可承受能力等因素綜合選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合，以保障理財(cái)收益的穩(wěn)定性，提升投資的效率。

（四）實(shí)時(shí)關(guān)注可能會(huì)造成的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的因素。每一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)都是有一定的風(fēng)險(xiǎn)率的，只是風(fēng)險(xiǎn)率的高低會(huì)存在差別。而對(duì)于投資者而言，除了要充分了解互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品之外，還要及時(shí)的關(guān)注會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，股票的漲跌，政府的監(jiān)管或者是貨幣政策出現(xiàn)的變化等因素，都可能會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找姘l(fā)生一定的波動(dòng)。這就需要投資者擁有全局的眼光，時(shí)時(shí)的關(guān)注這些財(cái)經(jīng)方面的信息，為更好的投資理財(cái)做準(zhǔn)備。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管，保證互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)囊?guī)范性。網(wǎng)絡(luò)金融和傳統(tǒng)金融相比，其更加活躍，風(fēng)險(xiǎn)性更高。作為監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該將加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管，通過(guò)各個(gè)部門(mén)之間的相互合作和探究，制定政策，防治網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)出現(xiàn)的交易風(fēng)險(xiǎn)，影響整個(gè)金融界的穩(wěn)定性。其次，還應(yīng)該和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，將基于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)進(jìn)行的基金銷(xiāo)售所產(chǎn)生的賬戶(hù)在法律的規(guī)定下及時(shí)備案，并積極接受監(jiān)管，以保障投資者的權(quán)益。除此之外，作為網(wǎng)絡(luò)理財(cái)機(jī)構(gòu)，需要不斷的開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)以及信息技術(shù)，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管和維護(hù)，降低投資過(guò)程中的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，保障投資者的權(quán)益。

（六）對(duì)現(xiàn)有的法律框架進(jìn)行完善，保證消費(fèi)者權(quán)益。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)金融我國(guó)已經(jīng)頒布了一系列的法律法規(guī)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在我國(guó)處于發(fā)展階段，法律框架還并不完善，有很多的地方都需要不斷的進(jìn)行補(bǔ)充。就當(dāng)下，我國(guó)還需要明確界定基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投資和消費(fèi)的概念，對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及投資者的權(quán)利和義務(wù)明確規(guī)定，還要明確消費(fèi)者所擁有的權(quán)利，構(gòu)建消費(fèi)者維權(quán)的渠道，為消費(fèi)者提供自我保護(hù)的機(jī)制。為了提高信息的透明度，應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行信息的公示，要求網(wǎng)絡(luò)理財(cái)公司明確理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)率。同時(shí)提供渠道，便于投資者實(shí)時(shí)掌握資金的用途和走向，避免出現(xiàn)不法分子利用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)進(jìn)行洗錢(qián)的行為?？梢詫?zhuān)門(mén)建立機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)募m紛事件，根據(jù)所出現(xiàn)的糾紛，不斷地總結(jié)并健全法律中的理財(cái)內(nèi)容，保證投資者的利益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)行業(yè)的有序化發(fā)展。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資是存在較多的風(fēng)險(xiǎn)的，作為投資者一定要保持理性的投資態(tài)度.對(duì)于收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，要考慮到自身能能否承受其所存在的風(fēng)險(xiǎn)率?？茖W(xué)選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，合理把控風(fēng)險(xiǎn)，提高投資的效率。

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作者簡(jiǎn)介：韓雁明（1982.03-），女，學(xué)歷：本科 ，研究方向：金融（保險(xiǎn)）理財(cái)與投資分析，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。