[摘要] 2020年是脫貧攻堅(jiān)的決勝年，在進(jìn)入脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全力沖刺階段之時(shí)更需要精準(zhǔn)扶貧。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中重要的有機(jī)構(gòu)成，普惠金融的提出對(duì)金融扶貧和鄉(xiāng)村振興具有不可替代的重要作用，為了打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，應(yīng)充分發(fā)揮普惠金融的優(yōu)勢(shì)。陜西省56個(gè)貧困縣（區(qū)）已全部實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽，區(qū)域性整體貧困基本解決。陜西省扶貧的重點(diǎn)在于利用普惠金融減少深度貧困和返貧現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;金融扶貧;陜西省

[中圖分類號(hào)] F323.8

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

2020年中國(guó)是攻堅(jiān)脫貧決勝的一年，是全面建設(shè)小康社會(huì)的一年。在進(jìn)入脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全力沖刺階段，從國(guó)家到各省市都在努力貫徹2018年7月全國(guó)金融工作會(huì)議上習(xí)近平總書記提出的“推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，確保到2020年實(shí)現(xiàn)全面脫貧目標(biāo)”的政策方針。

普惠金融（ Inclusive finance）是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融是目前金融部門發(fā)展的重點(diǎn)，在2015年精準(zhǔn)扶貧實(shí)施之初就提出了“把握總體要求、精準(zhǔn)對(duì)接多元化融資需求、大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)主體作用、完善精準(zhǔn)扶貧保障措施和工作機(jī)制”的指導(dǎo)意見，同時(shí)金融助推脫貧攻堅(jiān)工作的總體要求中也提到“應(yīng)以發(fā)展普惠金融為根基，全力推動(dòng)貧困地區(qū)金融服務(wù)到村到戶到人，努力讓每一個(gè)需要金融服務(wù)的貧困人口都能便捷地享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)”。這充分說明普惠金融對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的推動(dòng)性以及發(fā)展普惠金融對(duì)實(shí)現(xiàn)扶貧脫貧目標(biāo)的重要性和緊迫性。

陜西省人民政府在2020年2月27日發(fā)布銅川市印臺(tái)區(qū)等29個(gè)貧困縣（區(qū)）正式退出貧困縣序列的公告。這是繼2017年延長(zhǎng)縣等4個(gè)縣（區(qū)）和2018年周至縣等23個(gè)縣（區(qū)）脫貧退出之后，陜西省脫貧攻堅(jiān)取得的又一次決定性勝利。至此，陜西56個(gè)貧困縣（區(qū)）全部實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽，區(qū)域性整體貧困基本解決。目前陜西省的金融扶貧對(duì)象在于深度貧困人群和返貧人群，普惠金融體系下如何利用金融工具和金融政策實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧是目前的重點(diǎn)。

1 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

減貧扶貧一直是全球關(guān)注的話題，國(guó)內(nèi)外的學(xué)者一直在就貧困問題聯(lián)系實(shí)際展開研究。1998年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者阿瑪?shù)賮喬岢珡陌l(fā)展的角度看待反貧困問題，認(rèn)為個(gè)體的貧困作為一種暫時(shí)的狀態(tài)，每個(gè)貧困個(gè)體都愿意付出具體的努力來改善貧困狀況，反貧困的主題應(yīng)是努力幫助貧困人口獲取提高收入能力和發(fā)展自我的機(jī)會(huì)。Kablana等（2013）利用線性回歸模型研究了印度等國(guó)家的金融的深度、可得性和使用率，認(rèn)為普惠金融的深度、可得性和使用率與貧困程度呈負(fù)相關(guān)，因此應(yīng)提高金融的包容性和可得性以消除貧困。2019年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的獲得者也就全球貧困問題做出實(shí)證研究，三位獲獎(jiǎng)?wù)呔捎秒S機(jī)對(duì)照試驗(yàn)，在減少干預(yù)的情況下，對(duì)不同的國(guó)家的群體做出貧困研究，以緩解全球貧困問題。

我國(guó)學(xué)者們也對(duì)普惠金融和扶貧的關(guān)系進(jìn)行了論證分析。武麗娟等（ 2016）利用全國(guó)27省份517個(gè)村莊的4023戶農(nóng)戶微觀調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)村普惠金融的貧困減緩效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，認(rèn)為普惠金融的發(fā)展能夠使絕對(duì)貧困減少，但不同地區(qū)普惠金融的作用有所差別。張晴等（ 2020）采用工具變量雙固定效應(yīng)模型對(duì)安徽省普惠金融和農(nóng)村人均可支配收入進(jìn)行實(shí)證分析，認(rèn)為普惠金融政策對(duì)增加農(nóng)村人均可支配收入具有正向作用。

2 陜西省金融精準(zhǔn)扶貧發(fā)展現(xiàn)狀及問題

2.1 陜西省金融精準(zhǔn)扶貧發(fā)展現(xiàn)狀

實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)必須注重創(chuàng)新，以創(chuàng)新為引領(lǐng)，將創(chuàng)新作為增長(zhǎng)源動(dòng)力。陜西省各金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)金融扶貧，以創(chuàng)新改善地方金融服務(wù)環(huán)境，豐富金融產(chǎn)品。在普惠金融體系下，能夠以“三農(nóng)”、中小企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象，持續(xù)加大有效信貸投放，以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為陜西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

如郵政儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新構(gòu)建起“銀政、銀協(xié)、銀企、銀保、銀擔(dān)”五大合作平臺(tái)，通過引入政府增信、行業(yè)自律、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等系列機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈的“批零聯(lián)動(dòng)、鏈?zhǔn)介_發(fā)”;金融行業(yè)與相關(guān)政府部門達(dá)成合作，形成一定的有擔(dān)保的貸款規(guī)模。同時(shí)，不僅在金融平臺(tái)方面進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)金融產(chǎn)品也進(jìn)行了相應(yīng)的創(chuàng)新，以豐富擔(dān)保和信貸手段。如推廣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、果品倉儲(chǔ)貸款等一些現(xiàn)有產(chǎn)品，推出“軍創(chuàng)貸”“秦工貸”等個(gè)性化產(chǎn)品，在積極探索商業(yè)可持續(xù)的涉農(nóng)貸款有效模式的同時(shí)，不斷滿足多元化個(gè)性化的金融需求，讓各層次個(gè)體普惠金融服務(wù)獲得感普遍提升，走出了一條金融支持地域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新之路。

陜西省在不斷摸索和借鑒中形成了可復(fù)制可推廣的產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，即“政府（扶貧辦）+供銷社（供銷集團(tuán)）+金融（保險(xiǎn)）+龍頭企業(yè)（專業(yè)合作社）+農(nóng)戶（貧困戶）”五位一體的產(chǎn)業(yè)扶貧模式。這種模式以資本為紐帶，形成了利益共同體，完善產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧體系，帶動(dòng)貧困戶進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，將“輸血式扶貧”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅椒鲐殹薄?/p>

2.2 陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融扶貧存在問題

2.2.1 農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平偏低

陜西省地處中國(guó)中部偏西地區(qū)，中部地勢(shì)較為平坦，南北部地形較為復(fù)雜，海拔高度、雨熱資源和生態(tài)條件差異大，適合發(fā)展種植業(yè)和農(nóng)林業(yè)，農(nóng)作物種類、耕作栽培制度、人們的生活生產(chǎn)方式和社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件等各個(gè)方面都具有一定的地域特點(diǎn)，有蘋果、花椒、獼猴桃、石榴、冬棗等特色農(nóng)業(yè)，以秦嶺為代表的山地森林覆蓋率高，為中藥材等林下經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了得天獨(dú)厚的條件。但由于種種原因，陜西省仍存在深度貧困和返貧的現(xiàn)象。和全國(guó)大部分農(nóng)業(yè)省市相比，陜西省農(nóng)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為不平衡。第三次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果顯示，陜西主要糧食作物綜合機(jī)械化率70.2 % 麥機(jī)收率87.8%，低于全國(guó)4.4個(gè)百分點(diǎn);全省稻谷機(jī)耕率、機(jī)播率和機(jī)收率分別為53.1%、7.1%和53.6%，低于全國(guó)平均水平30.2、21.9和26.5個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平偏低制約著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)扶貧工作的進(jìn)行也形成了一定的阻礙。

2.2.2 地方債務(wù)率居高不下

金融作為現(xiàn)代社會(huì)融資的重要媒介，主要是通過信貸實(shí)現(xiàn)的，而信貸的發(fā)展應(yīng)有一定的界限，過快或過慢都會(huì)對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生影響。2015年精準(zhǔn)扶貧實(shí)施之初，陜西省的負(fù)債率為245%，2016-2018年全省的債務(wù)率基本保持在268%，2019年債務(wù)率下降至105.56%，但仍超出國(guó)際警戒線。負(fù)債率是衡量地區(qū)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的核心指標(biāo)，其計(jì)算方式為：負(fù)債率=債務(wù)余額/CDP×100%，一般以60%為警戒線。陜西省在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵階段，對(duì)融資、借貸的需求量比較大，但過高的負(fù)債率影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，對(duì)金融扶貧也會(huì)產(chǎn)生一定影響，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。高負(fù)債率還會(huì)影響陜西省政府的信用，地方債務(wù)率越高，風(fēng)險(xiǎn)就越高，各級(jí)銀行對(duì)地方信用評(píng)級(jí)越低，在未來政府借貸時(shí)會(huì)造成一定負(fù)面影響?；A(chǔ)建設(shè)一般是由政府承擔(dān)，政府信貸受到阻礙后，陜西省的基礎(chǔ)設(shè)施投資也會(huì)下降，低迷的基礎(chǔ)設(shè)施投資會(huì)對(duì)陜西省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、普惠金融發(fā)展及金融精準(zhǔn)扶貧帶來一定負(fù)面影響。

2.2.3 資源分配不均衡

當(dāng)前我國(guó)大部分省市已完成區(qū)域整體扶貧，主要面臨的是深度貧困問題。我國(guó)深度貧困人口主要分布在中西部地區(qū)，陜西省地處中西部地區(qū)存在一定的深度貧困人口。中部平原和南北部區(qū)域資源分配不均衡，發(fā)展差距較大。中部平原地勢(shì)平坦土壤肥沃適宜于發(fā)展農(nóng)業(yè)，深度貧困地區(qū)往往處于生態(tài)功能區(qū)，生態(tài)保護(hù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的矛盾比較突出，還有一些地方處在地質(zhì)災(zāi)害頻發(fā)地帶，在一年內(nèi)雨季山洪泥石流等問題多發(fā)、其他時(shí)間存在干旱問題，對(duì)扶貧工作和鞏固脫貧成果帶來了很大的挑戰(zhàn)，存在一定的不確定性。

3 促進(jìn)陜西省金融精準(zhǔn)扶貧的建議

3.1 促進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

金融扶貧的過程中容易產(chǎn)生大量的債務(wù)和不良資產(chǎn)，不良資產(chǎn)是銀行業(yè)普遍重視的問題，會(huì)對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。金融業(yè)應(yīng)圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)化解經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。一是要對(duì)債務(wù)的存量和增量、融資平臺(tái)的準(zhǔn)人進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，建立起全面的債務(wù)衡量指標(biāo)體系，以減少信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。二是綜合利用多種方法以化解產(chǎn)生的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如利用保債券憑證、資產(chǎn)證券化等創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步優(yōu)化債務(wù)存量、化解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 加大信貸優(yōu)惠力度

金融的字面含義是貨幣的融通，更深一層的含義可以解釋為“貨幣運(yùn)動(dòng)和信用關(guān)系的集合”，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，信用的范疇是借貸行為，促進(jìn)社會(huì)信用的發(fā)展和信用體系的建立有利于推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展，因而金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)加大信貸的力度和可得性。農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要信用的扶持，銀行信用作為信用體系的主體信用，應(yīng)與農(nóng)村農(nóng)業(yè)廳等相關(guān)政府部門合作，加大金融支持農(nóng)民合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體力度，在資金安全合理的基礎(chǔ)上發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)民增收。如免收個(gè)人金融服務(wù)費(fèi);創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)融資產(chǎn)品，扶持富硒茶、花椒等特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;對(duì)貧困戶、低保戶、農(nóng)民合作社成員等及其成員等涉農(nóng)小微主體專門開辟“線下+線上”貸款綠色通道;幫助農(nóng)民合作社及其成員的農(nóng)產(chǎn)品銷售，對(duì)符合條件的農(nóng)民合作社給予免費(fèi)信貸政策和不定期價(jià)格補(bǔ)貼等。

3.3 堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展原則

基于普惠金融的特殊性，它比一般金融更加注重消除貧困，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。但這并不意味著普惠金融就是無限制地面向低收入人群的公益活動(dòng)，而是為了幫助農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等受益群體提升“造血功能”。因而普惠金融下的金融扶貧，不僅要幫助貧困人群改善貧困現(xiàn)狀，也要堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。

金融具有資源整合效應(yīng)，可為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎(chǔ)建設(shè)“輸血”“補(bǔ)充養(yǎng)分”。貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要大量資本支持，尤其是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生項(xiàng)目領(lǐng)域存在巨額資金缺口。普惠金融可以借助儲(chǔ)蓄、理財(cái)、債券、基金等工具，把貧困地區(qū)小額分散資金聚合起來，并通過金融機(jī)構(gòu)融資、跨區(qū)域資金調(diào)劑等方式，為貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供大額、長(zhǎng)期、優(yōu)惠的資金支持。

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[3]張晴，龔亮普惠金融減貧異質(zhì)效應(yīng)的實(shí)證[J]，統(tǒng)計(jì)與決策，2020 （06）.

[作者簡(jiǎn)介]韓笑（1994-），女，河南上蔡縣人，碩士研究生，助教，研究方向：金融學(xué)。