宋靜波（中國建設銀行河南省分行）

席卷全球的新冠肺炎疫情，讓商業(yè)銀行對風險趨勢的判斷和防控難度加大，同時對商業(yè)銀行風險內控工作提出了新的挑戰(zhàn)和更高要求。后疫情時代商業(yè)銀行風險內控如何找準問題、迎難而上、主動作為？本文將從商業(yè)銀行風險內控存在的問題及面臨的挑戰(zhàn)、疫情沖擊對商業(yè)銀行風險內控的影響及后疫情時代商業(yè)銀行提升風險內控的政策建議等三個方面展開探討。

■商業(yè)銀行風險內控存在的問題及面臨的挑戰(zhàn)

（一）信貸基礎管理仍然存在薄弱環(huán)節(jié)，內部違規(guī)行為時有發(fā)生

從商業(yè)銀行信貸流程的規(guī)范化管理看，部分環(huán)節(jié)仍較薄弱，精細化、專業(yè)化水平有待提高。一是政策執(zhí)行力度不夠，存在有章不循、違規(guī)操作的情況。屢查屢犯問題治理還要進一步加強。主要表現(xiàn)為，違規(guī)辦理結售匯業(yè)務，貸前調查、貸后管理、貸中審查不盡職，辦理無真實貿易背景承兌匯票，部分貸款資金轉存銀承保證金，虛增存款等。二是基礎管理薄弱、人員欠缺，管理水平還需要提升。三是押品集約化管理不到位。部分押品權證未集中管理，審核不嚴、逆流程、跨流程操作等。

（二）監(jiān)管政策從嚴、邊界從寬、處罰從重已經成為基本趨勢

嚴監(jiān)管、重處罰作為監(jiān)管主基調，未來這一態(tài)勢只會加強，不會減弱。一是監(jiān)管標準更嚴。二是監(jiān)管處罰更重。在強監(jiān)管、嚴處罰形勢下，“逢查必罰”“應罰盡罰”、對機構與人員“雙罰”已成常態(tài)。三是監(jiān)管檢查更細。檢查的深度、細度、廣度前所未有，同時，行為監(jiān)管的重要性不斷提升，監(jiān)管機構對銀行員工日常行為管理、異常行為監(jiān)測預警、評估應對等都提出了更高要求。

（三）數(shù)字經濟時代風險管控數(shù)字化轉型的要求更加迫切

隨著銀行業(yè)數(shù)字化經營轉型加快提速，業(yè)務流程線上化、管理基礎數(shù)據(jù)化、業(yè)務模式場景化、金融服務普惠化的發(fā)展趨勢，對風控技術帶來新的要求和挑戰(zhàn)。如在傳統(tǒng)風控模式下，依賴大數(shù)據(jù)技術開展的部分信貸業(yè)務，尚不能依靠客戶變化數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)等進行分析。對于大中型、小企業(yè)客戶風險監(jiān)控、經濟資本精細化管理等工作，都需要加大力度，探索運用金融科技手段，構建適應數(shù)字時代的風控新打法，進一步解決管理中的盲點、痛點、難點問題。

■疫情沖擊對商業(yè)銀行風險內控的影響

（一）商業(yè)銀行對風險趨勢的判斷和防控難度加大。

隨著新冠肺炎疫情在全球快速蔓延，世界局勢更加錯綜復雜，影響遠超預期。河南省作為疫情相對嚴重地區(qū)，一季度，全省旅游餐飲業(yè)、交通運輸業(yè)、房地產業(yè)明顯下滑，工業(yè)企業(yè)經營難度加大，中小企業(yè)資金鏈嚴重承壓，信用風險暴露壓力加劇。

（二）資產質量管控難度和信用風險暴露壓力進一步加大

受經濟下行疊加疫情影響，交通運輸、批發(fā)零售、文化體育和娛樂、住宿和餐飲業(yè)、建筑業(yè)、傳統(tǒng)制造業(yè)等多個行業(yè)客戶預計受到較大沖擊，風險暴露壓力持續(xù)上升。同時，隨著地方政府債務陸續(xù)進入還款期，地方政府債務或地方政府信用背書債務違約風險加大。

■后疫情時代對提升商業(yè)銀行風險內控能力的舉措建議

面對“后疫情時代”更加復雜嚴峻的形勢，商業(yè)銀行風險管理及內控合規(guī)工作如何迎難而上，主動作為，持續(xù)提升風險管理及內控合規(guī)水平，本文提出以下五點舉措建議：

（1）要牢牢把握風險管控關鍵，始終堅定不移地把資產質量作為工作的重中之重，強化受疫情影響行業(yè)、客戶的風險監(jiān)控，全面深入梳理排查疫情對資產質量的影響，對重點領域、重點客戶要重點監(jiān)控，實事求是分析判斷，防范行業(yè)風險積聚。要實行精準施策。在摸清底數(shù)的基礎上，對客戶按照風險程度分類施策，明確差別化風險化解和客戶服務措施，確保資產質量保持基本穩(wěn)定，風險平穩(wěn)可控。

（2）要強化信貸基礎管理，持續(xù)加強信貸全流程機制建設，著力提升信貸流程各環(huán)節(jié)的風險防控能力，推動業(yè)務高質量發(fā)展。

（3）要積極主動適應嚴監(jiān)管形勢，縱深推進人人盡責的合規(guī)管理體系，加強員工行為管理，做好內外部審計、監(jiān)管檢查等發(fā)現(xiàn)問題的根源性整改，強化監(jiān)管遵循，提升合規(guī)經營能力。

（4）要積極主動轉換思維打法，努力提升風險內控管理的精細化、數(shù)字化、專業(yè)化水平。要有數(shù)字思維。“無數(shù)據(jù)，無風控”。從數(shù)字化角度理解經營管理與風險防控工作，運用大數(shù)據(jù)、智能化手段預測和管理風險。要有用戶思維。以用戶為中心，將風控嵌入場景和流程，實現(xiàn)風控“無感無界”“無處不在”。要有場景思維。圍繞場景搭建風控體系，提升風險管控的適用性和有效性。要有共享思維。加強金融同業(yè)合作，共享技術、數(shù)據(jù)和業(yè)務平臺。要有共治思維。協(xié)同銀行同業(yè)、實體企業(yè)、政府部門，實現(xiàn)風險共治、責任共擔、成果共享。

（5）要堅守風險底線，加強風險合規(guī)文化建設。要深植風險合規(guī)文化理念，涵養(yǎng)風險合規(guī)文化底蘊，完善風險合規(guī)文化制度，形成 “人人主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值”的風險合規(guī)文化氛圍。