南京理工大學(xué)紫金學(xué)院 胡宇宇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中存在消費不理智行為

互聯(lián)網(wǎng)借貸存在許多不確定因素，不能夠有效的核實借貸雙方的有關(guān)信息數(shù)據(jù)，無法保證信息的可靠性，致使大量違規(guī)金融活動的產(chǎn)生。例如，在各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，要是不能夠確保借貸方的信用，那么就不能夠保證投資人資金的安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中存在投資不理智行為

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，除了消費者群體，大多數(shù)的投資行為也并沒有經(jīng)過深思熟慮，經(jīng)常見到的投資平臺模式就是“第三方支付+貨幣市場基金”，此種模式中，要是相關(guān)投資者感覺收益產(chǎn)生問題時，就會立即轉(zhuǎn)出自己的資金，以此有效的將風(fēng)險規(guī)避掉。對這種不合理的投資行為來講，不但會沖擊投資平臺，嚴重時會沖擊整個貨幣基金市場。

（三）市場金融機制存在一定的缺陷

市場金融發(fā)展迅速的同時投資擔(dān)保風(fēng)險同樣也在持續(xù)增加?，F(xiàn)階段，市場金融機制也存在一定的不足，不能夠有效的發(fā)揮風(fēng)險機制作用，最后很容易沖擊整個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論概念來說，合理運用市場中看不見的手讓市場上的參與者可以自覺地服從管理，它是為了在最大程度上將金融市場機制的主體作用發(fā)揮出來，目前來看，我國金融市場狀態(tài)并不是非常理想，還是有很多信息和交易成本不符的狀況。經(jīng)過上述能夠了解到，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管還是有眾多的不足之處。另外，在現(xiàn)階段雖然對于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的相關(guān)法律已經(jīng)出臺，但是法律涉及到的相關(guān)條款并不與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度相適應(yīng)。同時部分平臺一味追逐利益，將高風(fēng)險產(chǎn)品推銷給不具備相關(guān)承擔(dān)能力的投資者，在此種魚龍混雜的金融市場秩序下，在很大程度上對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的平穩(wěn)進展造成阻礙。例如聲稱全球最大的“互聯(lián)網(wǎng)＋融資租賃”平臺e租寶，當(dāng)時也是火爆全國，火爆程度也在當(dāng)時國內(nèi)的P2P領(lǐng)域中獨占鰲頭，但是e租寶卻竟敢喊出“一帶一路”的口號，吸引了眾多的人加盟，涉案金額高達500多億元，但好景不長，e租寶原形畢露，便連夜卷錢跑路。所以，要想更好推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，達到理想的狀態(tài)，一定要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管強度，經(jīng)過有效的監(jiān)管，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠處于平穩(wěn)的環(huán)境中進步，同時應(yīng)該大力的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）堅持保護金融消費者利益

想要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定健康的進步，一定要及時將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度進行有效完善，最大程度上規(guī)避其中存在的風(fēng)險。所以，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，第一重要原則就是確保消費者的根本利益，經(jīng)過對互聯(lián)網(wǎng)金融行為的規(guī)范，同時以保護和支持為基礎(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)金融秩序進行更好的維護和監(jiān)督，以此確保消費者的權(quán)益。具體展開互聯(lián)網(wǎng)金融管理期間，能夠經(jīng)過過程和銀行監(jiān)管進行相關(guān)管理工作。

（二）承認接受一定的金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融衍生于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的過程，與傳統(tǒng)金融有所不同，它是一種全新的金融業(yè)態(tài)，有很多的優(yōu)點，但是其中存在的風(fēng)險也很多，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不理想，相關(guān)風(fēng)險因素在持續(xù)增加。但是，可以進行有效監(jiān)管工作，合理的將風(fēng)險減小，確保金融安全，以此促使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，最大程度上推動我國整體經(jīng)濟進步。

（三）維護市場經(jīng)濟發(fā)展秩序為核心

維護好市場經(jīng)濟發(fā)展秩序就是核心原則，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來越好，需要將心態(tài)擺正，將傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系處理好，設(shè)計相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)定時，有關(guān)部門一定要重視起來，重點考慮市場經(jīng)濟發(fā)展秩序。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體對策

（一）加強對推行者行為的管理

在互聯(lián)網(wǎng)管理工作中，必須注重管理推行者，提升管理推行者行為的力度，有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融推行者行為基本體現(xiàn)在以下兩點，第一就是持續(xù)增強互聯(lián)網(wǎng)金融推行者的道德水準，第二就是將推行者的專業(yè)素養(yǎng)和技能進行提升。例如，應(yīng)該嚴格的評估推行者的產(chǎn)品，同時還應(yīng)該要求他們自己展開有效的評估，之后有關(guān)部門在展開審核，合格后才可以進行接下來的工作。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融道德素質(zhì)宣傳也需要不斷地加強，促使相關(guān)推行者進一步了解自己地義務(wù)和責(zé)任，以此培養(yǎng)其建立正確地社會主義核心價值觀，將更好地金融服務(wù)提供給消費者。

（二）建立完善相關(guān)的風(fēng)險評估

想要更好地增強國家金融監(jiān)管水平，還需要不斷加強風(fēng)險評估工作。經(jīng)過有效地風(fēng)險評估，能夠有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。例如，在支付寶平臺中，其中所使用的實名制認證就能夠更好的避免風(fēng)險。同時，其還能夠?qū)崟r檢測網(wǎng)絡(luò)安全，對網(wǎng)絡(luò)來說，其本身就存在一定的不安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融這種模式又是基于網(wǎng)絡(luò)得到的，因此，經(jīng)過有效的大數(shù)據(jù)監(jiān)控以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測可以有效的控制好對網(wǎng)絡(luò)金融安全造成影響的因素。通過管理推行者行為以及風(fēng)險評估，可以系統(tǒng)化管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，有效的降低消費者所承擔(dān)的風(fēng)險。

（三）保證金融監(jiān)管工作一致性

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有著比較明顯的不同，但是其中也有很多的相似，所以，具體展開監(jiān)管期間，一定要確保監(jiān)管準則相同，否則很可能會導(dǎo)致不公平的競爭出現(xiàn)。例如，在傳統(tǒng)金融已有的監(jiān)管準則上，按照互聯(lián)網(wǎng)金融自身的各種特點，展開合理的改動，確保它們的一致性，以此達到金融服務(wù)管理方面的一視同仁。例如，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)時，一定要對其及進行要求，在具有與傳統(tǒng)金融同樣的內(nèi)部控制制度、完善的組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理措施的情況下，才可以批準建立金融機構(gòu)平臺，同時，應(yīng)該確保金融機構(gòu)的安全保障措施、IT基礎(chǔ)等功能完備。

（四）加強對金融消費者的保護

在交易期間合理保障消費者權(quán)益。金融消費者行為管理和保護有緊密的聯(lián)系，行為管理在嚴格意義上說也就是保護消費者。對消費者保護來說，不但有網(wǎng)絡(luò)信息的監(jiān)管，還有行為監(jiān)管，如果信息不對稱同樣會損害消費者，所以在行為管理外，還要更好的確保消費者的合法權(quán)益。例如，上面有說到銀行監(jiān)管，通過銀行介入，促使系統(tǒng)的信用平臺形成起來，將其在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中進行運用，將真實的信息提供給借貸方和投資方，確保投資方的投資的可靠性，同時也可以有效的對借貸方行為進行約束，有效的確保信息的真實性，提升對金融消費者的維護。

五、結(jié)語

綜上所述，由于通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生，有效促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，同時將更加嚴格的要求帶給了金融管理工作。所以，一定要了解互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的重要性和核心原則，利用最有效的手段來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，經(jīng)過增強管理水平，促使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)于生活。