立莉

12月11日晚間，招商銀行發(fā)布公告稱，收到來自銀保監(jiān)會的相關(guān)批復，公司獲準在上海市與京東數(shù)科旗下子公司網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司（下稱“網(wǎng)銀商務(wù)”）共同籌建招商拓撲銀行股份有限公司（下稱“招商拓撲銀行”）。招商銀行和網(wǎng)銀商務(wù)分別持有招商拓撲銀行70%、30%的股權(quán)。

實際上，早在2017年，就有消息稱，上述二者將聯(lián)手申請直銷銀行牌照。如今終于塵埃落定，只是名稱并不是此前傳言的“招東銀行”。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼接受《金融時報》記者采訪時表示，從合資的方式（一家商業(yè)銀行+一家互聯(lián)網(wǎng)公司）、資本結(jié)構(gòu)、注冊資本金額等方面來看，招商拓撲銀行基本上是抄了百信銀行的“作業(yè)”。同時，他表示，應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行以多種模式開展直銷銀行業(yè)務(wù)。

招商拓撲銀行獲批籌建

招行為何在此時發(fā)起設(shè)立獨立法人直銷銀行？

該行此前在公告中表示，這是其把握創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態(tài)的重要舉措，可有效降低銀行運營成本，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和客群進行差異化補充，并可通過風險隔離，將創(chuàng)新風險限制在可控范圍內(nèi)。

實際上，早在2018年3月，招商銀行董事會審議通過了《關(guān)于以合資方式發(fā)起設(shè)立獨立法人直銷銀行的議案》，同意本公司與戰(zhàn)略合作方共同發(fā)起設(shè)立獨立法人直銷銀行。

“招商拓撲銀行籌備組將在監(jiān)管部門的監(jiān)督指導下，嚴格按照相關(guān)規(guī)定和程序開展籌建工作。招商銀行和京東數(shù)科將充分發(fā)揮各自資源稟賦，全力支持拓撲銀行發(fā)展，拓撲銀行將運用數(shù)字科技創(chuàng)新服務(wù)模式，為實體經(jīng)濟提供更高效的普惠金融服務(wù)。”招商銀行相關(guān)負責人接受《金融時報》記者采訪時表示。

市場分析人士認為，招商銀行和網(wǎng)銀商務(wù)發(fā)起設(shè)立招商拓撲銀行生逢其時，兩大股東各有優(yōu)勢、資源互補，為市場留下不少想象空間。

據(jù)悉，未來招商拓撲銀行將依托兩大股東的資源和創(chuàng)新思路，充分運用數(shù)字科技，以互聯(lián)網(wǎng)方式實現(xiàn)經(jīng)營效率提升、經(jīng)營規(guī)模擴大、用戶運營能力提升。通過有效的銀企對接，疏通金融服務(wù)傳導機制，擴大市場主體受益面，打造出銀行業(yè)數(shù)字化改革創(chuàng)新的“新物種”。

百信模式得到市場高度認可

招商拓撲銀行的“老大哥”、國內(nèi)第一家獨立法人直銷銀行——百信銀行于2017年11月18日正式開業(yè)，注冊資本40 億元，中信銀行持股70%，百度公司持股30%。

從持股結(jié)構(gòu)來看，兩家獨立法人直銷銀行的股權(quán)比例均是由銀行占70%，互聯(lián)網(wǎng)公司占30%。

今年11月23日，百信銀行宣布，其增資擴股方案獲得銀保監(jiān)會的批準，同意增發(fā)16.34億股股份。本次增資除了中信銀行和百度公司兩家老股東繼續(xù)跟投外，同時引入了加拿大養(yǎng)老基金投資公司作為戰(zhàn)略投資者，認購4.66億股股份。分析人士認為，此次加拿大養(yǎng)老基金投資公司的入局，是國際頭部投資機構(gòu)看好國內(nèi)新興經(jīng)濟發(fā)展前景的信號，標志著百信模式得到市場高度認可。

半年報數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，百信銀行總資產(chǎn)543.53 億元，總負債510.84 億元，凈資產(chǎn)32.69 億元；上半年實現(xiàn)營業(yè)凈收入8.04 億元，凈利潤0.07 億元。

今年以來，新冠肺炎疫情對商業(yè)銀行“零接觸”服務(wù)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出“大考”。上半年，百信銀行與中信銀行聯(lián)合推出純線上出口企業(yè)信用貸，助力外貿(mào)企業(yè)復工復產(chǎn)；面向民營小微企業(yè)提供無接觸式票據(jù)貼現(xiàn)服務(wù)“百票貼”，解決企業(yè)在傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)中存在的小票短票貼現(xiàn)難、貼現(xiàn)貴等痛點；向長尾客戶及小微企業(yè)主持續(xù)提供普惠信用貸款，打造純信用線上信貸產(chǎn)品“好會花”，覆蓋三線以下城市客群，為疫情后提升消費提供普惠金融支持。

“百信銀行一直堅持用科技踐行數(shù)字普惠金融，前期主要是探索零售金融的革新，重點為城市藍領(lǐng)、職場小白和小鎮(zhèn)青年提供普惠信貸服務(wù)，盈利不是我們這個階段的核心目標。未來，我們還將繼續(xù)加大金融科技的投入，深挖車生態(tài)、新消費、大健康和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融新機遇，為后疫情時期實體經(jīng)濟發(fā)展貢獻百信力量?！?百信銀行副首席戰(zhàn)略官陳龍強表示。

啥是直銷銀行？

據(jù)記者了解，獨立法人直銷銀行，是監(jiān)管部門探索部分銀行業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革的創(chuàng)新試點，意在引導金融機構(gòu)觸達更廣泛的長尾金融客戶。具有純線上、無線下網(wǎng)點的特性，屬于典型的數(shù)字銀行，更強調(diào)通過科技賦能、技術(shù)開放、場景滲透實現(xiàn)普惠金融。

從用戶角度，最顯著的不同于傳統(tǒng)銀行的區(qū)別在于，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開放?？梢赃@么理解，即便用戶沒有某銀行的賬戶也可使用該行的直銷銀行，只需在該行直銷銀行上注冊一個電子賬戶，隨后關(guān)聯(lián)某一張他行卡即可劃轉(zhuǎn)資金、購買金融產(chǎn)品等等。

業(yè)內(nèi)人士認為，作為我國近年來的一項重大監(jiān)管創(chuàng)新，直銷銀行這一新型銀行在踐行普惠金融方面被給予厚望，其可與現(xiàn)有持牌機構(gòu)、金融科技公司互為補充、競合發(fā)展，共同探索普惠金融的新商業(yè)模式，構(gòu)建更具普惠型、包容性的金融生態(tài)。業(yè)內(nèi)專家預計，隨著第二家獨立法人直銷銀行的獲批，直銷銀行在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的進一步探索值得期待。

“堵偏門、開正門，在金融科技浪潮中，直銷銀行應(yīng)有更大的作為。不必過度解讀一段時間來金融監(jiān)管‘精準拆彈行為，我國發(fā)展金融科技的方向不會改變。招商拓樸銀行獲批籌建，正是發(fā)出了這樣的信號?！倍ｍ当硎?。

值得一提的是，截至目前，已有幾十家銀行推出了直銷銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，如北京銀行在2013年9月18日與境外荷蘭ING集團正式開通“互聯(lián)網(wǎng)平臺+直銷門店”的服務(wù)模式，民生銀行直銷銀行于2014年2月28日正式上線等等。但作為獨立法人存在的，只有此前的百信銀行和此次成立的招商拓撲銀行。