寇全會

摘要：山東蘭陵縣大力推行“政銀保、財銀擔、基銀擔”“一保兩擔”，有效緩解了涉農(nóng)經(jīng)營主體和中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。本文介紹了蘭陵縣推行“一保兩擔”的做法及成效。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 融資 擔保

2020年以來，山東蘭陵縣認真貫徹落實全省“重點工作攻堅年”動員大會精神，聚焦財政金融政策更加主動有為，不斷加快推動財政金融聯(lián)動融合，創(chuàng)新融資擔保路徑模式，健全增信分險補償機制，大力推行“政銀保、財銀擔、基銀擔”“一保兩擔”，有效緩解了涉農(nóng)經(jīng)營主體和中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

一、深入實施“政銀?！眳f(xié)作機制

推行“政銀保”貸款保證保險，出臺貸款保證保險基金管理暫行辦法，進一步健全完善基金籌集使用管理、監(jiān)督檢查和績效評價制度，明確政府、銀行、保險公司三方3∶2∶5貸款風險分擔機制。一方面完善貸款業(yè)務(wù)操作流程。小微企業(yè)、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體申請生產(chǎn)經(jīng)營性貸款時，向商業(yè)銀行協(xié)作保險機構(gòu)投保，銀行以保單作為擔保方式向投保人發(fā)放貸款。銀行、保險機構(gòu)雙方根據(jù)貸款人生產(chǎn)經(jīng)營情況，共同商定貸款額度、期限及擔保情況，根據(jù)貸款人提供的信息資料，保險公司出具《“政銀?！辟J款保證保險承保意向書》，商業(yè)銀行負責貸款事項的審議審批。另一方面健全貸款風險補償機制。若貸款人（投保人）連續(xù)三個月未履行借款合同約定還本付息義務(wù)或借款合同到期后30日內(nèi)借款人仍未償還全部貸款本息的，商業(yè)銀行依據(jù)借款合同向借款人和相關(guān)擔保人進行追償后，對未能清償?shù)馁J款本金和利息余額，商業(yè)銀行依據(jù)保險合同約定向保險機構(gòu)申請追償。第三，建起信貸保證保險“基金池”。依托省市貸款保證保險基金，縣財政設(shè)立專戶并配套200萬元，連同借款人（投保人）繳納的保證金，一并注入信貸風險補償“資金池”（基金專戶），專項用于在出險時優(yōu)先償付符合保險責任的逾期本息，切實提高了信貸風險補償能力。蘭陵農(nóng)商銀行作為“政銀保”貸款保證保險業(yè)務(wù)的定點銀行機構(gòu)，與太平洋、泰山兩家保險機構(gòu)簽署了合作協(xié)議，截至5月底已累計投放“政銀?！辟J款146筆、金額10185萬元，有力支持了涉農(nóng)主體和小微企業(yè)發(fā)展。

二、扎實開展“財銀擔”合作機制

蘭陵縣政府與山東省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，貫徹落實農(nóng)業(yè)信貸擔保政策，推動實施“魯擔惠農(nóng)貸”，重點支持家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)小微企業(yè)、農(nóng)村社會化服務(wù)組織和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，著力化解“三農(nóng)”經(jīng)營主體借款難、借款貴的問題。在貸款優(yōu)惠扶持上，申請貸款額度10—1000萬元，年綜合貸款成本最高不超過8%，其中貸款額度300萬元以下的，到期按時還本付息，給予基準利率50%的財政貼息，貼息后實際貸款綜合成本5.8%左右，擔保費率限定在1.5%。新冠肺炎疫情發(fā)生以來，擔保費率減半收取為0.75%，貸款財政貼息提高到3.175%，大大降低了涉農(nóng)主體借款成本。在貸款風險分擔上，制定了“魯擔惠農(nóng)貸”風險補償資金管理辦法，縣財政每年預(yù)算安排300—500萬元，作為信貸風險補償專項資金；建立縣財政、金融機構(gòu)、省農(nóng)擔公司“財銀擔”三方協(xié)作、“2∶2∶6”比例分擔風險運行機制，一旦發(fā)生貸款逾期不良，經(jīng)銀行機構(gòu)追償后，由縣財政、省農(nóng)擔給予風險補償。在創(chuàng)新運行模式上，通過“魯擔惠農(nóng)貸”的“財銀擔”模式，先后疊加實施“大棚貸、生豬貸、強村貸、合作社貸、種植基地貸、產(chǎn)業(yè)集群貸”等信貸扶持，有力緩解了涉農(nóng)主體資金難題。如結(jié)合蘭陵蔬菜大棚種植優(yōu)勢，大力推行“蔬菜大棚證”抵押貸款，實施“魯擔惠農(nóng)貸+溫室大棚貸”，已累計發(fā)放蔬菜大棚貸款2000余萬元，及時為廣大菜農(nóng)解決資金短缺問題。針對部分合作社借款貴、借款難的實際，推行村黨支部領(lǐng)創(chuàng)辦合作社“魯擔惠農(nóng)貸+強村貸”，1—5月份共計投放合作社貸款1500多萬元。積極開展“魯擔惠農(nóng)貸”整體授信，申報獲得省農(nóng)擔信貸擔保額度2000萬元、5000萬元，分別用于支持北部山區(qū)黃煙種植基地和墾源智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高科技溫室蔬菜大棚產(chǎn)業(yè)集群，此“基地貸、集群貸”項目正在實施之中。2019年到2020年5月底，通過“魯擔惠農(nóng)貸”累計為近300戶“三農(nóng)”經(jīng)營主體、擔保貸款投放9300多萬元。

三、探索創(chuàng)新“基銀擔”運作機制

抓住省級出臺政府性融資擔保政策機遇，學習借鑒浙江臺州等地先進經(jīng)驗，蘭陵縣大膽實踐、勇于創(chuàng)新，率先在全市首創(chuàng)信貸“風補”基金，建立健全“基銀擔”機制，引導銀行機構(gòu)為企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和項目提供貸款支持，緩釋信貸風險，解決融資難題。一是設(shè)立信貸風險補償基金。在財力緊張的情況下，縣財政預(yù)算安排8000萬元，采取財政出資、金融注資等方式，初創(chuàng)設(shè)立1億元信貸風險補償基金，實行專戶運營、專戶管理，專項用于金融信貸風險補償，重點扶持縣域內(nèi)符合條件的“三農(nóng)”主體、中小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)、雙招雙引項目等。二是成立基金運行專門機構(gòu)。由縣編委批復(fù)成立了企業(yè)化管理的基金運行中心，隸屬縣地方金融發(fā)展服務(wù)中心，從社會招聘工作人員6人，打造專業(yè)化基金管理團隊，具體負責信貸“風補”基金的運籌、投放和管理，保障基金安全、高效運行，構(gòu)建基金運作長效機制。三是建立完善基金擔保機制。出臺《蘭陵縣中小微企業(yè)及鄉(xiāng)村振興信貸風險補償基金暫行管理辦法》，明確了基金的架構(gòu)、運轉(zhuǎn)、補充、監(jiān)管、支持對象及條件等。創(chuàng)新推行“基銀擔”機制，堅持合規(guī)化、市場化運籌，由基金、銀行各方按出資比例共擔風險。建立基金可持續(xù)補充機制，當基金出現(xiàn)代償額累計超過出資額的50%時，財政、銀行各方按出資比例補償代償基金。貸款額度原則上不超過500萬元，最高不超800萬元，重點支持涉農(nóng)主體和中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。今年以來，通過該基金提供信貸風險補償，已為4個雙招雙引的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)項目擔保放貸2600萬元。

（作者單位：山東省蘭陵縣財政局）

責任編輯：宗宇翔