李彬 趙學(xué)

今年以來(lái)，一場(chǎng)突如其來(lái)的疫情席卷全球，對(duì)全國(guó)乃至世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。為確保疫情期間當(dāng)?shù)亟鹑谥С忠咔榉揽亍?fù)工復(fù)產(chǎn)的各項(xiàng)政策落實(shí)落細(xì)，發(fā)揮好金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的支持促進(jìn)作用，人行晉寧區(qū)支行以“進(jìn)行訪企”為切入點(diǎn)，分別以走訪當(dāng)?shù)劂y行、深入企業(yè)、走進(jìn)鄉(xiāng)村實(shí)地調(diào)研等形式，充分了解企業(yè)實(shí)際情況和訴求，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)疫情防控、企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工等重點(diǎn)領(lǐng)域的融資支持，取得明顯成效。

一、基本情況

疫情爆發(fā)初期，出于疫情防控的需要，國(guó)內(nèi)多數(shù)行業(yè)按下“暫停鍵”，晉寧區(qū)也不例外。尤其是餐飲、旅游、娛樂(lè)等行業(yè)受影響較大。從金融的視角來(lái)看，彼時(shí)晉寧區(qū)各項(xiàng)主要金融數(shù)據(jù)指標(biāo)下滑較為明顯：貸款方面，2月底各項(xiàng)貸款滑落至109.6億元，比年初增幅僅為3.03%，同比增幅下滑至9.86%，環(huán)比增幅更是低至-1.62%。

在這樣的不利局面下，晉寧當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)認(rèn)真履行自身社會(huì)責(zé)任和使命擔(dān)當(dāng)，更加讓利于當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，以全年小微企業(yè)融資實(shí)現(xiàn)“增量、降價(jià)、提質(zhì)、擴(kuò)面”為總體目標(biāo)，切實(shí)把國(guó)務(wù)院“穩(wěn)?！惫ぷ饕舐涞綄?shí)處，為晉寧區(qū)金融支持當(dāng)?shù)匾咔榉揽睾偷胤狡髽I(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、共克時(shí)艱作出積極貢獻(xiàn)。

截至2020年9月末，全區(qū)各項(xiàng)貸款余額120.76億元，較年初增加14.41億元，比年初增幅為13.54%;比上年同期增長(zhǎng)5.39億元，同比增幅為13.46;比上月增長(zhǎng)1.22億元，環(huán)比增幅1.02%。以上指標(biāo)和2月底疫情肆虐最為嚴(yán)重之時(shí)相比，均有較大回升，特別是各項(xiàng)貸款比年初增幅、同比增幅和環(huán)比增幅三個(gè)指標(biāo)提升較為明顯，分別比2月提升10.51、3.6和2.64個(gè)百分點(diǎn)。其中，涉農(nóng)貸款9月末余額47.65億元，比年初增長(zhǎng)22.2%，同比增長(zhǎng)25.63%;比2月增長(zhǎng)7.63億元，增幅19.07%，增速明顯高于各項(xiàng)貸款增速。

二、轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)能積極響應(yīng)“穩(wěn)?！闭撸瑸楫?dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)提供了大量的金融支持和服務(wù)

以晉寧農(nóng)業(yè)銀行為例，截至9月末，農(nóng)業(yè)晉寧支行先后發(fā)放小微企業(yè)線上貸款63筆，金額共計(jì)5758萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款7筆，金額610萬(wàn)元，制造業(yè)貸款48筆，金額3120萬(wàn)元，貿(mào)易型貸款15筆，金額2028萬(wàn)元，有效幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)本次疫情產(chǎn)生的負(fù)面沖擊。從這一系列看似簡(jiǎn)單、枯燥的數(shù)字背后，折射出的是晉寧當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)為落實(shí)好“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”政策的努力和付出。

（一）積極履行三農(nóng)承諾，支持三農(nóng)發(fā)展

晉寧云峰農(nóng)業(yè)藥械有限公司是工信委第一批防疫重點(diǎn)保障支持企業(yè)，主要生產(chǎn)防疫消毒噴霧器。春節(jié)過(guò)后，正值疫情最為肆虐之時(shí)，晉寧云峰農(nóng)業(yè)藥械有限公司在全力保障市場(chǎng)的消毒噴霧器供應(yīng)時(shí)出現(xiàn)資金不足的情況。獲悉情況后，晉寧農(nóng)業(yè)銀行第一時(shí)間與該公司對(duì)接，并根據(jù)實(shí)際情況為企業(yè)提供“納稅e貸”融資方案，給予公司67萬(wàn)元的授信額度，并于當(dāng)天成功提款。節(jié)后復(fù)工后，晉寧農(nóng)行立足自身和晉寧當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的努力從未停步。3月4日，當(dāng)了解到浩辰環(huán)保公司已經(jīng)復(fù)工但資金鏈緊張時(shí)，晉寧支行立刻組織客戶經(jīng)理上門對(duì)接，耗時(shí)5天為企業(yè)投放“抵押e貸”100萬(wàn)元;3月5日，通過(guò)特事特辦的方法，以信用方式為穩(wěn)定“菜籃子”重點(diǎn)保障企業(yè)益海嘉里（昆明）食品工業(yè)有限公司緊急授信1.4億元，當(dāng)天放貸341萬(wàn)元;3月17日，為響應(yīng)晉寧區(qū)工業(yè)園區(qū)管委會(huì)支持園區(qū)小微企業(yè)復(fù)工，支行主動(dòng)對(duì)接六街昌旺養(yǎng)殖場(chǎng)，僅耗時(shí)4天為公司投放“抵押e貸”100萬(wàn)元……為全力支持晉寧區(qū)小微企業(yè)全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)，晉寧支行依托農(nóng)總行研發(fā)的“復(fù)工e貸”相關(guān)產(chǎn)品，開通了非常時(shí)期企業(yè)貸款綠色通道，從受理申請(qǐng)到成功辦理，有的是當(dāng)天，有的是48小時(shí)，有的是在72小時(shí)內(nèi)完成，企業(yè)紛紛贊揚(yáng)農(nóng)行的綠色通道，跑出了農(nóng)行速度。

（二）有效彰顯三農(nóng)擔(dān)當(dāng)，防控疫情防止斷貸

“對(duì)受新冠疫情影響，暫時(shí)受困的企業(yè)，嚴(yán)格落實(shí)不抽貸、不斷貸、不壓貸政策，通過(guò)重新約期、貸款展期、無(wú)還本續(xù)貸，增加信用貸款和中長(zhǎng)期貸款的方式，支持其恢復(fù)生產(chǎn)，并在滿足監(jiān)管要求的前提下，可臨時(shí)突破制度辦理二次展期。”農(nóng)行關(guān)于疫情期間對(duì)小微企業(yè)的幫助支持政策獲得小微企業(yè)主的一致認(rèn)可。截至7月底，晉寧農(nóng)行對(duì)存量小微企業(yè)共辦理展期22筆，金額總計(jì)876萬(wàn)元。另一方面，對(duì)貸款即將到期的客戶，晉寧農(nóng)行堅(jiān)持“不因抽貸斷貸造成客戶資金周轉(zhuǎn)困難”的思路，在貸款到期前45天，及時(shí)聯(lián)系客戶詢問(wèn)是否需要辦理貸款展期等，對(duì)需要辦理展期客戶，僅需提交延期申請(qǐng)便可辦理不長(zhǎng)于原貸款期限的展期貸款。截至10月，共辦理展期客戶11戶，涉及金額600余萬(wàn)元，為企業(yè)恢復(fù)正常生產(chǎn)提供了資金保障。

（三）全力支持現(xiàn)代高科技農(nóng)業(yè)客戶，做優(yōu)金融服務(wù)

晉寧昆陽(yáng)張良花卉專業(yè)合作社為晉寧當(dāng)?shù)匾患腋呖萍嫁r(nóng)業(yè)合作社，主要從事無(wú)土花卉栽培業(yè)務(wù)。該合作社引入以色列先進(jìn)農(nóng)業(yè)科技，封閉大棚管理，整個(gè)生產(chǎn)流程恒溫恒濕，具有產(chǎn)品品質(zhì)佳、效益高、前景好的優(yōu)勢(shì)。該合作社的出現(xiàn)，改變了晉寧地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)作物種植模式，不但極大地提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、花卉的附加值，而且節(jié)約了大量的土地、水、肥等資源，是晉寧地區(qū)不可多得的集高科技、資源節(jié)約、環(huán)保若干優(yōu)勢(shì)于一身的現(xiàn)代農(nóng)企。該企業(yè)是晉寧農(nóng)行銀行納稅e貸客戶，2020年6月6日晉寧農(nóng)行向其發(fā)放99.6萬(wàn)元線上貸款，用于發(fā)放工人工資，解決了企業(yè)的燃眉之急。該項(xiàng)目投產(chǎn)運(yùn)營(yíng)后，將形成集采摘、花卉苗木、休閑、住宿、旅游為一體的景區(qū)，為游客休閑度假提供全方位的服務(wù)。通過(guò)合作社把千家萬(wàn)戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場(chǎng)有效對(duì)接，形成一個(gè)覆蓋面廣、生產(chǎn)效率高的有機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈，提高了農(nóng)戶抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，全區(qū)花卉產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員達(dá)20000余戶、55100多人，從事花卉生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)服務(wù)專業(yè)技術(shù)人員1100人，經(jīng)過(guò)新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)認(rèn)定的花農(nóng)910人，花卉企業(yè)229家，其中：市級(jí)以上龍頭企業(yè)3家;農(nóng)民專業(yè)合作社75個(gè)，獲得國(guó)家級(jí)農(nóng)民專業(yè)合作社示范社命名1家，省級(jí)示范社3家。

（四）培育首貸企業(yè)，紓困解難不忘“責(zé)”

為落實(shí)人民銀行關(guān)于做好金融助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的相關(guān)要求，晉寧農(nóng)行努力開展對(duì)尚未建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系的當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資對(duì)接工作。前臺(tái)業(yè)務(wù)部門和基層網(wǎng)點(diǎn)齊心協(xié)力，加緊對(duì)接有需求小微企業(yè)，第一時(shí)間部署各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)接附近轄區(qū)內(nèi)工業(yè)園區(qū)，組織人員以“百行進(jìn)萬(wàn)企”活動(dòng)為契機(jī)，深入到創(chuàng)新c區(qū)、上蒜、二街等工業(yè)園區(qū)調(diào)查，對(duì)八百余戶中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)情況進(jìn)行了解，電話聯(lián)系小微企業(yè)詢問(wèn)資金需求，積極提供資金解決企業(yè)困難。對(duì)于需要辦理貸款的企業(yè)，遠(yuǎn)程指導(dǎo)客戶依托網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)微捷貸、納稅e貸、抵押e貸、續(xù)捷e貸等復(fù)工產(chǎn)品。

（五）響應(yīng)政策有擔(dān)當(dāng)，讓利客戶暖人心

面對(duì)疫情的嚴(yán)重影響，晉寧農(nóng)行通過(guò)調(diào)整執(zhí)行利率、延展貸款到期客戶等讓利措施，全面推動(dòng)企業(yè)提升。一是降低利率降成本。在疫情期間執(zhí)行的實(shí)際利率在4.05%-4.85%之間，2019年同期執(zhí)行的利率為4.78%-5.65%，同比下降了14.16%-15.27%，將資金重點(diǎn)向制造業(yè)等領(lǐng)域融入，降低了企業(yè)融資成本，帶動(dòng)了企業(yè)600余人就業(yè)，對(duì)于納入國(guó)家工信委防疫重點(diǎn)企業(yè)一類企業(yè)益海嘉里實(shí)行當(dāng)期LPR下浮200個(gè)bp 實(shí)際執(zhí)行2.05%的差異化信貸政策，對(duì)疫情防控企業(yè)一扶到底。二是積極辦理展期為企業(yè)緩解資金壓力。支行對(duì)今年辦理展期的客戶，展期后利率較去年同比下降50個(gè)bp，對(duì)展期客戶的幫扶落到實(shí)處。

（六）搭建平臺(tái)促就業(yè)，對(duì)接商戶解“兩難”

在用好金融政策等的同時(shí)，晉寧農(nóng)行推出“保就業(yè)”平臺(tái)，免費(fèi)為有需求的企業(yè)提供在線招工發(fā)布服務(wù)，協(xié)助解決企業(yè)在疫情期間招工難、銷售難問(wèn)題。針對(duì)有用工需求的企業(yè)，第一時(shí)間核實(shí)資料并上傳平臺(tái)、發(fā)布公告，借助微信公眾號(hào)流量擴(kuò)大影響力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)招工與人員務(wù)工的有效銜接，解決了“工、企”雙方信息不對(duì)稱的難題。目前已確定了3家意向公司，正在收集有關(guān)資料。同時(shí)，聚焦協(xié)助企業(yè)拓寬銷售渠道，專門在掌銀開辟了“扶貧專區(qū)”商場(chǎng)，為商戶銷售提供平臺(tái)，目前已對(duì)寶峰工業(yè)園區(qū)內(nèi)的紅三寶食品制造公司產(chǎn)品進(jìn)行了線上銷售，實(shí)現(xiàn)了良好效益。

三、存在問(wèn)題

通過(guò)從“進(jìn)行訪企”實(shí)地調(diào)研所掌握的情況來(lái)看，疫情發(fā)生至今，以晉寧區(qū)農(nóng)業(yè)銀行為代表的當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)務(wù)院“穩(wěn)?！惫ぷ饕?，不斷提高政治站位，積極作為，在貫徹“六穩(wěn)”、落實(shí)“穩(wěn)保”“讓利實(shí)體”工作方面，較好地履行了自身社會(huì)責(zé)任和行業(yè)擔(dān)當(dāng)，為當(dāng)?shù)匾咔榉揽?、社?huì)穩(wěn)定、提振經(jīng)濟(jì)作出重要貢獻(xiàn)。但在我們走訪調(diào)查過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)仍然存在對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)貸款覆蓋率不高、獲貸企業(yè)數(shù)量偏少、金融機(jī)構(gòu)貸款投放不平衡等問(wèn)題，產(chǎn)生這些問(wèn)題的根源很多，基本可以歸納為以下幾類。

（一）地方各類金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)實(shí)力和政策側(cè)重點(diǎn)上存在不平衡性

一是部分中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)小微金融重視程度不足。其差異化考核和激勵(lì)機(jī)制尚不完善，績(jī)效考核體系未能更加突出地體現(xiàn)對(duì)服務(wù)實(shí)體或普惠金融方向的激勵(lì)。

二是部分中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。如轄內(nèi)法人信用聯(lián)社雖具有基本的業(yè)務(wù)自主權(quán)限，但核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由省聯(lián)社集中管理，自身只有應(yīng)用端口和數(shù)據(jù)接口，導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏支撐，金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化突出，如未能順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢(shì)拓展個(gè)性化、差異化的線上純信用創(chuàng)新產(chǎn)品，在金融科技高速發(fā)展、金融產(chǎn)品不斷推陳出新的今天顯得活力不足。

三是國(guó)有大型銀行對(duì)地方中小銀行小微金融服務(wù)存在一定的“擠出效應(yīng)”。在今年的政策背景下，國(guó)有大型銀行發(fā)揮政策敏感度高、執(zhí)行力強(qiáng)、資金成本低的優(yōu)勢(shì)，在政策落實(shí)上速度快、力度大，大幅降低了普惠金融信貸門檻，降低了小微、民營(yíng)企業(yè)融資成本，對(duì)當(dāng)?shù)匦庞蒙?、村?zhèn)銀行原有的市場(chǎng)份額造成一定沖擊。如晉寧村鎮(zhèn)銀行目前小微企業(yè)貸款加權(quán)利率為8.54%，而晉寧農(nóng)業(yè)銀行同類產(chǎn)品加權(quán)利率為4.18%，一般不高于4.85%，相對(duì)來(lái)說(shuō)，國(guó)有大型銀行利差優(yōu)勢(shì)明顯、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較大。

（二）晉寧區(qū)土地流轉(zhuǎn)確權(quán)環(huán)節(jié)存在主管部門缺位、配套政策不完備、中央政策落實(shí)不到位等問(wèn)題，導(dǎo)致土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)無(wú)法成為合格抵押擔(dān)保品，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展造成制約

晉寧氣候溫暖、土地肥沃，非常適合發(fā)展高端農(nóng)業(yè)種植業(yè)，但該類產(chǎn)業(yè)在帶來(lái)生產(chǎn)效率高、環(huán)境好、市場(chǎng)前景佳等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也具有資金投入大、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)門檻高的缺點(diǎn)，要實(shí)現(xiàn)高效益可持續(xù)發(fā)展，就必須進(jìn)行融資以擴(kuò)大規(guī)模。但由于行業(yè)特點(diǎn)，其設(shè)備設(shè)施、生產(chǎn)器材等固定資產(chǎn)折舊率高，抵押率低，存在銀行融資合格抵押品不足的難題。以晉寧昆陽(yáng)張良花卉專業(yè)合作社為例，該合作社系晉寧區(qū)當(dāng)?shù)匾患腋呖萍嫁r(nóng)業(yè)合作社，主要從事現(xiàn)代花卉栽培業(yè)務(wù)，其運(yùn)營(yíng)模式為：與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶深度合作，通過(guò)土地流轉(zhuǎn)把土地經(jīng)營(yíng)權(quán)集中到該合作社進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)，農(nóng)戶則成為該合作社正式職工并按照現(xiàn)代高科技農(nóng)業(yè)先進(jìn)管理模式進(jìn)行規(guī)范作業(yè)。與農(nóng)戶各自為戰(zhàn)、分散生產(chǎn)的傳統(tǒng)模式相比，這種組織農(nóng)戶成立合作社的新模式，既提升了經(jīng)濟(jì)效率，又?jǐn)U大了就業(yè)潛力，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和農(nóng)戶帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的好處。該社目前已經(jīng)完成流轉(zhuǎn)的土地近2000畝，如果能將這2000畝的土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記，那銀行就可以以此為合格擔(dān)保抵押品，合作社的融資難題就將迎刃而解。

從中央精神的層面來(lái)看，以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押品，向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資是不存在政策障礙的。2015年中央一號(hào)文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》提出：“推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記頒證工作時(shí)，可以確權(quán)確地，也可以確權(quán)確股不確地……”并首次允許以承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。但目前晉寧區(qū)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況是：政府部門沒有成立相應(yīng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)確證工作，也沒有建立土地流轉(zhuǎn)信息管理制度，土地使用權(quán)價(jià)值缺少權(quán)威認(rèn)定，在沒有政府認(rèn)可的“合法”權(quán)證的情況下，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)缺少足夠的“依據(jù)”為這類企業(yè)、合作社辦理抵押擔(dān)保融資，從而極大地制約、阻礙了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（三）部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，難以使用信用貸款進(jìn)行支持

據(jù)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員反映，部分地方小微企業(yè)出于規(guī)模、人員、避稅等多種因素，往往財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、不健全，大多無(wú)法出具規(guī)范、連續(xù)、真實(shí)、完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，經(jīng)營(yíng)收入也多從個(gè)人賬戶進(jìn)出，給金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用“小微企業(yè)信用貸款支持”政策工具造成了較大障礙。

（四）業(yè)務(wù)系統(tǒng)問(wèn)題

目前人民銀行征信查詢系統(tǒng)存在一些異常問(wèn)題亟待解決，如晉寧區(qū)向陽(yáng)兒童醫(yī)院今年由于擴(kuò)建新院區(qū)，需向當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行融資。該院各方面條件較好，已經(jīng)和當(dāng)?shù)劂y行達(dá)成融資合作意向，但在查詢征信系統(tǒng)時(shí)候，出現(xiàn)異常代碼，原因不明，導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法開展后續(xù)工作程序，該問(wèn)題已經(jīng)反映至征信中心，但目前尚未得到有效解決。

四、政策建議

（一）地方政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的引導(dǎo)及支持

一是應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、承包權(quán)的確權(quán)認(rèn)證工作，激活農(nóng)村各項(xiàng)資源。2015年中央一號(hào)文件明確提出：“……要加快包括農(nóng)村宅基地在內(nèi)的農(nóng)村地籍調(diào)查和農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記頒證工作”，建議當(dāng)?shù)卣涌鞂?shí)施以土地為基礎(chǔ)的農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度，盡快將農(nóng)村承包地、宅基地、林地、房屋等資源進(jìn)行確權(quán)登記，向農(nóng)戶頒證，并明確相關(guān)權(quán)證可用于抵押質(zhì)押，為盤活農(nóng)村各項(xiàng)資源奠定基礎(chǔ)。

二是應(yīng)加大農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)推動(dòng)力度。建立土地流轉(zhuǎn)相關(guān)制度，建立縣、鄉(xiāng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，制定土地流轉(zhuǎn)登記制度，發(fā)布土地流轉(zhuǎn)信息，建立統(tǒng)一的土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，讓土地流轉(zhuǎn)有法可依、有章可循。

（二）地方政府應(yīng)督促小微企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理、健全財(cái)務(wù)制度，為充分利用“信用貸款支持”等政策工具解決小微企業(yè)“融資難”奠定必要基礎(chǔ)

相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)減稅降費(fèi)政策，在減少小微企業(yè)后顧之憂的同時(shí)，鼓勵(lì)、督促小微企業(yè)建立健全規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，出具規(guī)范、真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表，為銀行提供信用貸款融資方式，解決小微企業(yè)“融資難”創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

（三）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新抵押擔(dān)保機(jī)制、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的介入程度

一是創(chuàng)新?lián)C(jī)制。各機(jī)構(gòu)應(yīng)把農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評(píng)定范圍，多方構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)提供貸款的授信管理模式，將信用貸款和聯(lián)保貸款機(jī)制引入土地流轉(zhuǎn)信貸業(yè)務(wù)范圍，對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社以獨(dú)立法人名義申請(qǐng)貸款，可由其成員提供聯(lián)保，或由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)保等方式解決。

二是改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實(shí)際，適度擴(kuò)大貸款額度，按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，多方面滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的正常金融需求。

（四）優(yōu)化系統(tǒng)，提高效率

征信部門應(yīng)盡快優(yōu)化系統(tǒng)，減少bug，建立異常情況緊急反饋應(yīng)對(duì)機(jī)制，提高銀企合作效率。

作者單位：中國(guó)人民銀行晉寧支行