柳曉青 張力

摘要：2020突然來(lái)襲的新冠疫情，對(duì)經(jīng)濟(jì)造成巨大的沖擊，同時(shí)給人們的工作與生活帶來(lái)一些困擾，造成了GDP三大支柱之一的消費(fèi)數(shù)據(jù)同比下滑。如何刺激居民消費(fèi)、拉動(dòng)消費(fèi)需求成為了各級(jí)政府當(dāng)前的首要經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。各級(jí)政府采取了各種措施，比如發(fā)放消費(fèi)券、旅游券等，但是仍然需要金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信貸的支持。農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)信貸模式，存在流程復(fù)雜、提交材料繁多、審批速度慢、科技創(chuàng)新水平低等問(wèn)題，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，借鑒已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村農(nóng)商銀行的消費(fèi)信貸模式進(jìn)行創(chuàng)新研究，提出建議，探究基于互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)商銀行消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 農(nóng)商銀行? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 信貸模式? 無(wú)接觸貸款

一、緒論

（一）研究背景及意義

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展正在改變?nèi)祟?lèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的思維方式和行為方式。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)不僅改變了商業(yè)金融的運(yùn)作方式，也催生了新的金融業(yè)態(tài)。以互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)信貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式蓬勃發(fā)展，得到社會(huì)各界的充分認(rèn)可。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度快，覆蓋面廣，幾乎涵蓋了社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)當(dāng)中，個(gè)人消費(fèi)貸款的信息逐漸增多，許多個(gè)人都開(kāi)始嘗試?yán)酶咝А⒖旖莸幕ヂ?lián)網(wǎng)金融完成消費(fèi)融資，例如支付寶的“借唄”、京東的“金條”等，都造成了農(nóng)商銀行原有的部分消費(fèi)客戶流失，對(duì)農(nóng)商銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)造成了一定沖擊。農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸相比于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與其他大行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品相比，存在競(jìng)爭(zhēng)不足、流程復(fù)雜、審批困難等問(wèn)題，急需變革。

本文通過(guò)對(duì)已有文獻(xiàn)的分析，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融發(fā)展影響的分析，研究農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有一定的理論指導(dǎo)意義。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及優(yōu)點(diǎn)

在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展之下，將其結(jié)合傳統(tǒng)金融技術(shù)后生成的產(chǎn)物便是互聯(lián)網(wǎng)金融，其作為時(shí)下最新的金融模式，包括建立在現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)之上的所有金融活動(dòng)以及金融機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，能夠在短時(shí)間內(nèi)以最低的成本搜集整理大量的金融信息，并在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)當(dāng)中可以完成包括貸款等在內(nèi)的眾多金融業(yè)務(wù)，以此有效幫助個(gè)人消費(fèi)客戶等解決融資和信息不全的問(wèn)題。

不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)可以搜集整合大量個(gè)人信息，比如說(shuō)公積金、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、個(gè)人所得稅情況等，農(nóng)商銀行經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)即可高效、便捷地獲取此類(lèi)信息，用以完成對(duì)個(gè)人客戶的信用等級(jí)分類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等工作。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，農(nóng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)可以用更高效的方式和低廉的成本獲取重要的個(gè)人的信用評(píng)級(jí)信息。

與此同時(shí)，個(gè)人客戶可以通過(guò)使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序、直銷(xiāo)銀行等便可以連接至農(nóng)商銀行系統(tǒng)當(dāng)中，不需要親自前往農(nóng)商銀行就可以在線完成各種金融活動(dòng)，方便了個(gè)人客戶申請(qǐng)消費(fèi)貸款，縮短了審批流程，一定程度上支持了國(guó)家消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)將準(zhǔn)確記錄個(gè)人客戶的每一筆交易記錄，且與農(nóng)商銀行系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)對(duì)接，從而使得農(nóng)商銀行可以隨時(shí)監(jiān)控個(gè)人客戶的信貸資金用途，防止產(chǎn)生挪用資金風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)信貸模式

農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)信貸模式如下圖所示，首先，需要客戶到農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)部提供基礎(chǔ)資料，例如身份證、結(jié)婚證、房產(chǎn)證、銀行卡流水;第二，需要提供擔(dān)保，最好有房產(chǎn)證抵押;第三，經(jīng)查詢(xún)征信符合以后，夫妻雙方要到銀行填寫(xiě)借款申請(qǐng)書(shū)，辦理相關(guān)抵押或者擔(dān)保人擔(dān)保手續(xù);第四，要等待審批（通常時(shí)間一周左右），審批通過(guò)后到柜臺(tái)辦卡，辦理手機(jī)銀行等，客戶才能用到款。第五，客戶如果需要還款，或者還款后再借款，還必須到個(gè)人消費(fèi)部進(jìn)行相關(guān)審批，再到柜臺(tái)發(fā)放貸款。

三、農(nóng)商銀行傳統(tǒng)個(gè)人消費(fèi)信貸模式存在的問(wèn)題

（一）資料繁多，增加客戶負(fù)擔(dān)

傳統(tǒng)的個(gè)人消費(fèi)信貸模式，農(nóng)商銀行需要客戶提供身份證、房產(chǎn)證，如果已經(jīng)結(jié)婚，還需要客戶提供結(jié)婚證，甚至需要夫妻雙方都要到農(nóng)商銀行現(xiàn)場(chǎng)親自辦理，手續(xù)較為繁瑣。眾所周知，大部分個(gè)人信貸客戶都是在職人員，一是沒(méi)有時(shí)間到銀行現(xiàn)場(chǎng);二是有些消費(fèi)無(wú)需夫妻雙方均周知、同意;三是提供房產(chǎn)證、銀行卡流水等，難免涉及客戶隱私，某些資料客戶不愿意提供，這大大地增加了客戶負(fù)擔(dān)。

（二）流程復(fù)雜，耽誤客戶時(shí)間

傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸模式，流程較為復(fù)雜。第一，需要客戶到農(nóng)商銀行信貸部提供基礎(chǔ)資料;第二，符合準(zhǔn)入條件后，還需要借款人邀請(qǐng)擔(dān)保人到銀行簽訂擔(dān)保手續(xù)，如果辦理的是房地產(chǎn)抵押，還需要客戶配合辦理他項(xiàng)權(quán)證，辦理相關(guān)抵押登記;第三，需要農(nóng)商銀行授信部門(mén)的審批人員到借款人實(shí)地進(jìn)行調(diào)查;第四，在信貸流程全部審批結(jié)束后，還需要客戶到柜面辦理銀行卡，開(kāi)通網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行等流程;第五，假如客戶中途還款或者中途借款，還需要消費(fèi)貸款客戶前往銀行消費(fèi)部重新審批，審批通過(guò)后再在柜面進(jìn)行辦理，需要客戶多次往返農(nóng)商銀行。其中部分操作不僅增加了客戶的負(fù)擔(dān)，還增加了銀行工作人員的負(fù)擔(dān)，同時(shí)由于許多消費(fèi)信貸的金額不大，銀行的利潤(rùn)也不大，銀行在消費(fèi)信貸這一業(yè)務(wù)上也缺乏營(yíng)銷(xiāo)宣傳。

（三）需要擔(dān)保，增加客戶難度

農(nóng)商銀行本身風(fēng)險(xiǎn)偏好就較低，貸款一般以抵押或者擔(dān)保貸款為主，這樣的篩選方式，導(dǎo)致很多優(yōu)秀的成長(zhǎng)性客戶消失，也是農(nóng)商銀行消費(fèi)類(lèi)貸款增長(zhǎng)速度慢的主要原因之一。

一般而言，如果客戶擁有兩套以上的房產(chǎn)或者有一定擔(dān)保實(shí)力的客戶為其擔(dān)保，這一類(lèi)客戶多半已利用方便快捷線上的模式或者低利率競(jìng)爭(zhēng)策略被其他機(jī)構(gòu)公關(guān)，造成客戶的流失。

傳統(tǒng)信貸模式往往會(huì)造成剛步入社會(huì)或者事業(yè)剛起步的成長(zhǎng)性客戶被拒之門(mén)外，對(duì)于這一類(lèi)客戶，農(nóng)商銀行必須要打破原有的固有思維，銀行經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與管理，要利用數(shù)據(jù)模型，淡化擔(dān)保方式，鼓勵(lì)信用方式，促進(jìn)消費(fèi)信貸客戶數(shù)的提升，使消費(fèi)貸款余額可持續(xù)穩(wěn)定性增長(zhǎng)。

（四）科技薄弱，創(chuàng)新產(chǎn)品極少

農(nóng)商銀行重視傳統(tǒng)模式經(jīng)營(yíng)，雖然近年來(lái)，有所重視科技、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，重視科技產(chǎn)品的拓展，但是相對(duì)實(shí)力更強(qiáng)大的大行、股份制銀行，相對(duì)科技能力更專(zhuān)業(yè)的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其科技發(fā)展還是較為薄弱。

目前農(nóng)商銀行主要的電子產(chǎn)品就是手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行，這一類(lèi)產(chǎn)品主要服務(wù)于客戶匯款、投資理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新類(lèi)產(chǎn)品極少，而信貸類(lèi)產(chǎn)品在這一渠道大部分不能辦理，且這一類(lèi)電子產(chǎn)品還需要客戶到柜臺(tái)辦理開(kāi)通這些功能。

農(nóng)商銀行亟需向國(guó)有大行、以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的貸款A(yù)PP或者微信小程序，要最大化地方便客戶申請(qǐng)并使用貸款，同時(shí)也要簡(jiǎn)化流程。

四、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融推出的個(gè)人信貸產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出了一系列的消費(fèi)類(lèi)信貸產(chǎn)品，結(jié)合自身的大數(shù)據(jù)分析，申請(qǐng)方便、快捷，審批、放款速度快，十分值得農(nóng)商銀行借鑒，但是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)類(lèi)貸款利率較高。農(nóng)商銀行需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)消費(fèi)信貸的快捷便利程度，以及其推廣客戶營(yíng)銷(xiāo)方式。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一直使用的是日利率或者一天需要支付多少利息，淡化年利率，讓客戶對(duì)利息的感知弱化，從而獲得客戶。

（二）大型商業(yè)銀行推出的個(gè)人信貸產(chǎn)品

目前國(guó)有大型銀行都通過(guò)手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行或者微信小程序推出了線上消費(fèi)貸款，如郵儲(chǔ)銀行的“網(wǎng)貸通”，南京銀行的“你好e貸”等，客戶申請(qǐng)方便快捷，值得借鑒。綜合而言，銀行類(lèi)線上消費(fèi)類(lèi)貸款利率相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品低，額度也比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高，但是方便快捷程度不如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)消費(fèi)類(lèi)信貸產(chǎn)品。

優(yōu)勢(shì) 提前審批好額度，流程簡(jiǎn)單，方便快捷;客戶數(shù)多。 提前審批好額度，流程簡(jiǎn)單，方便快捷，分期更靈活;前7天免費(fèi)利率。 利率低，利率為L(zhǎng)PR+50BP，當(dāng)前為4.85%左右;金額較大，正常30萬(wàn)左右;可以選擇到期還本付息，無(wú)需月度付息，減輕現(xiàn)金流壓力。 線上開(kāi)通手機(jī)銀行，無(wú)需辦理南京銀行卡以及口令牌;金額較大，正常30萬(wàn)左右，隨用隨貸。

劣勢(shì) 授信額度小;利率高，日利率最低為萬(wàn)分之三，推算年利率高達(dá)10.8%。 京東的客戶數(shù)少于支付寶，授信額度很小，利率相對(duì)而言還是偏高，日利率為萬(wàn)分之二點(diǎn)五，推算年利率高達(dá)9% 需要辦理郵儲(chǔ)銀行卡，辦理郵儲(chǔ)動(dòng)態(tài)口令牌，柜臺(tái)辦理郵儲(chǔ)手機(jī)銀行。 需要拼單15人以上才能享受優(yōu)惠利率，優(yōu)惠利率限期為1年，且利率為5%;還款方式只能選擇按月結(jié)息。

五、農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新

農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的個(gè)人信貸模式要主動(dòng)改革。利用電子商務(wù)，科技力量，主動(dòng)創(chuàng)新，站在客戶的角度，提供最便民化，網(wǎng)絡(luò)化的消費(fèi)信貸模式，借鑒已經(jīng)存在的線上消費(fèi)類(lèi)貸款模式，農(nóng)商銀行個(gè)人消費(fèi)信貸創(chuàng)新模式如下圖，讓客戶用手機(jī)端隨時(shí)隨刻獲得消費(fèi)貸款。本文認(rèn)為這屬于“無(wú)接觸貸款”模式，所謂無(wú)接觸貸款，是在線申請(qǐng)、無(wú)需人工接觸的數(shù)字貸款方式?！盁o(wú)接觸貸款”不僅符合國(guó)家在疫情期間減少接觸的要求，還是未來(lái)金融創(chuàng)新的方向，能有效減少銀行工作人員的工作量，方便客戶申請(qǐng)消費(fèi)貸款?？蛻敉ㄟ^(guò)銀行的手機(jī)客戶端或者銀行的微信公眾號(hào)發(fā)起申請(qǐng)，銀行可以通過(guò)自身對(duì)客戶已有數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析評(píng)估客戶的信用并審批額度，據(jù)此判斷客戶的申請(qǐng)是否通過(guò)，通過(guò)即放款，不通過(guò)也沒(méi)有后續(xù)的補(bǔ)充材料環(huán)節(jié)。這一創(chuàng)新模式極大地簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸模式，客戶從申請(qǐng)到收到貸款只需要幾分鐘。

（一）農(nóng)商銀行結(jié)合自身數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)線上消費(fèi)貸款A(yù)PP

農(nóng)商銀行要對(duì)本身存量存款客戶以及貸款客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，設(shè)定相應(yīng)模型，篩選出符合消費(fèi)貸款推廣的客戶，即白名單?？萍夹畔⒉块T(mén)要抓緊研發(fā)，積極與上一管理機(jī)構(gòu)省聯(lián)社對(duì)接，在微信程序中開(kāi)發(fā)能夠隨時(shí)申請(qǐng)貸款以及使用貸款的小程序或者單獨(dú)開(kāi)發(fā)APP。運(yùn)用短信、微信等程序推廣客戶，讓客戶參與線上貸款申請(qǐng)。

一方面，對(duì)于客戶從手機(jī)端提交的材料，對(duì)于白名單客戶，要實(shí)時(shí)放款，增加客戶的體驗(yàn)度;另一方面，要適當(dāng)降低線上消費(fèi)貸款利率，鼓勵(lì)客戶線上參與?？梢躁懤m(xù)開(kāi)展消費(fèi)信貸專(zhuān)場(chǎng)活動(dòng)，比如運(yùn)用電子商務(wù)的“拼單”方式，滿足10人屬于一個(gè)檔次利率，滿足15人等一個(gè)檔次利率，從而促進(jìn)消費(fèi)類(lèi)貸款客戶數(shù)與余額的提升。

（二）農(nóng)商銀行結(jié)合公共數(shù)據(jù)合作開(kāi)發(fā)線上消費(fèi)產(chǎn)貸款產(chǎn)品

農(nóng)商銀行要積極改變思維，加大創(chuàng)新力度，積極與公共數(shù)據(jù)合作，開(kāi)發(fā)公積金消費(fèi)貸款、稅務(wù)消費(fèi)貸款等。對(duì)于公積金消費(fèi)貸款，客戶只需要線上提供身份證以及公積金授權(quán)信息即可辦理;對(duì)于稅務(wù)消費(fèi)貸款，客戶只需要提供身份證以及繳納稅費(fèi)相關(guān)授權(quán)信息即可辦理。通過(guò)與公共數(shù)據(jù)提供方的合作，開(kāi)發(fā)出新時(shí)代的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，促進(jìn)消費(fèi)類(lèi)貸款的發(fā)展。

（三）農(nóng)商銀行與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作開(kāi)發(fā)線上消費(fèi)類(lèi)貸款產(chǎn)品

2019年5月5日，阿里巴巴公布2018年度財(cái)報(bào)，截至2018年3月31日，支付寶的客戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到8.7億人。龐大的潛在客戶群里，加上支付寶專(zhuān)業(yè)后臺(tái)數(shù)據(jù)分析，可以根據(jù)農(nóng)商銀行的需求篩選出消費(fèi)貸款客戶。農(nóng)商銀行可以加大與支付寶這類(lèi)擁有大量客戶信息以及完善客戶分析系統(tǒng)的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，線上向全國(guó)符合條件的客戶發(fā)放消費(fèi)類(lèi)貸款。

（四）農(nóng)商銀行與大行合作利用農(nóng)村客戶優(yōu)勢(shì)推廣線上消費(fèi)類(lèi)產(chǎn)品

國(guó)有大行相對(duì)于農(nóng)商銀行具有科技、系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，但是不具備農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布遍農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)。所以，如果部分農(nóng)商銀行在短時(shí)間內(nèi)無(wú)法開(kāi)發(fā)出線上程序，可以嘗試與國(guó)有大行合作，利用大行的系統(tǒng)進(jìn)行消費(fèi)類(lèi)貸款的拓展。通過(guò)戰(zhàn)略性的合作，農(nóng)商銀行可以與大行實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共同成長(zhǎng)的格局，共同推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

六、結(jié)論與展望

科技決定生產(chǎn)力，農(nóng)商銀行的發(fā)展離不開(kāi)科技，更離不開(kāi)錯(cuò)綜復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)商銀行有必要通過(guò)積極整合互聯(lián)網(wǎng)金融，主動(dòng)改革，利用原有的傳統(tǒng)客戶信息庫(kù)與第三方公共數(shù)據(jù)，借鑒大行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品，通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)大分析等，推進(jìn)“無(wú)接觸貸款”模式，形成新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)背景下可持續(xù)發(fā)展的個(gè)人消費(fèi)信貸模式。在疫情過(guò)后，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇階段，更需要農(nóng)商銀行主動(dòng)作為，通過(guò)消費(fèi)信貸模式的創(chuàng)新，促進(jìn)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的反彈，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。

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柳曉青就職于江蘇鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院碩士在讀;張力為云南財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院碩士在讀