葛任

摘要：在消費金融發(fā)展進程中，數(shù)字經濟發(fā)揮著不可替代的作用。本文首先明確消費金融是數(shù)字消費的重要支撐，其次，探討了數(shù)字技術與消費金融的融合發(fā)展，強調了人工智能技術、區(qū)塊鏈技術、云計算技術的重要性。最后分析了發(fā)展數(shù)字消費金融的對策，并提出幾點合理化建議。

關鍵詞：消費金融;數(shù)字經濟;區(qū)塊鏈;人工智能

隨著科學技術的發(fā)展，社會經濟水平的提升，不僅促使人們生活方式、消費理念的改變，而且為解決消費領域的難題提供了新思路。尤其是在云計算、大數(shù)據技術的應用下，形成了新的消費金融體系，為消費金融日后發(fā)展指明了方向。因此，在新形勢下，積極探索基于數(shù)字經濟的消費金融發(fā)展問題具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義，值得深入研究。

一、數(shù)字消費需有消費金融的支持

1.服務消費是消費金融的本質

從廣義上來看，消費金融涉及的內容是極為廣泛的，如汽車貸款、新興的互聯(lián)網消費金融、信用卡、購物分期等等。數(shù)字消費金融是指將數(shù)字技術作為基礎，為用戶提供創(chuàng)新服務，如精細化服務、數(shù)字化服務等，其中信用消費、延期付款都屬于創(chuàng)新服務[1]。

在數(shù)字經濟時代下，之所以要發(fā)展消費金融，主要是為了推動居民消費，緩解消費不平衡的問題。在區(qū)塊鏈、人工智能等技術與金融結合日益緊密的當下，不僅促使金融服務方式發(fā)生了重大改變，而且金融交易形式也實現(xiàn)了創(chuàng)新，其逐漸朝著數(shù)字化、智能化的普惠金融方向發(fā)展。數(shù)字普惠金融屬于金融領域的重要組成部分，其是以先進的數(shù)字化技術為支撐的，并實現(xiàn)了通信設施廣泛覆蓋，有效突破了地域的限制，優(yōu)化了服務質量，可以給客戶提供跨空間、無差別的服務，拓展了金融服務空間，逐漸向縣域、鄉(xiāng)村推進，對居民消費水平的提高具有重要意義。

2.消費金融是金融服務實體經濟的關鍵手段

在互聯(lián)網高速發(fā)展的當下，為數(shù)字消費金融的發(fā)展提供了動力，促使其得到了新發(fā)展。在2018年，我國移動支付交易規(guī)模就已經超過了200萬億元，電商交易量不斷提升，占據了市場40%以上的份額。在金融領域，數(shù)字技術所發(fā)揮的作用是不可替代的，整體上增強了消費金融服務實體經濟的能力，成為其助推器。數(shù)字消費金融的發(fā)展，不僅使人們跨期消費水平有所提高，還促使人們消費需求發(fā)生了改變，如增加了對高附加值產品的需求等。但與國際對比來看，我國還存在較大的消費金融發(fā)展空間。

二、數(shù)字技術與消費金融的融合發(fā)展分析

1.相關政策措施助力消費金融發(fā)展

在數(shù)字經濟背景下，相關政策的出臺促使人們消費方式發(fā)生轉變的同時，也促使消費金融業(yè)務得到了發(fā)展，拓展了消費金融市場。2016年，《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》的實施，為消費金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境，該文件積極鼓勵拓展綠色消費、健康消費、農村消費，加快了消費金融產品的創(chuàng)新步伐，為消費金融發(fā)展注入了新的生機與活力[3]。

2018年，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，也起到了推動消費金融發(fā)展的作用。2019年，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（ 2019—2021 年）》的出臺加速了金融與科技的融合，有助于提升人們對數(shù)字化金融產品的滿意度，真正開啟了數(shù)字消費金融的新時代。

2. 數(shù)字技術在消費金融領域的應用

（1）大數(shù)據技術

當前，大數(shù)據技術日趨成熟和完善，其應用日益普及。在消費金融領域，大數(shù)據呈現(xiàn)了獨特的優(yōu)越性。相對而言，金融數(shù)據資源較為豐富，具有多元化特征，在金融業(yè)發(fā)展中不能忽視數(shù)據價值，數(shù)據整合、共享至關重要的，已成為未來發(fā)展趨勢。大數(shù)據應用分析能力的高低對消費金融發(fā)展具有重要影響。將大數(shù)據技術引入消費金融領域，使得客戶管理、經營管理成效提高，具有良好的應用成果。另外，大數(shù)據技術提高了營銷的精準性，使得金融服務效率和質量大幅提升，與現(xiàn)代消費者需求是相符的。

（2）人工智能技術

人工智能技術逐漸得到了越來越多的關注和重視，并開始在金融行業(yè)得到運用[4]。例如，在金融交易與風險管理方面融入人工智能技術，可降低相關人員工作強度，對較為復雜的數(shù)據進行高效篩選與處理，既提高了管理效果，又可以及時發(fā)現(xiàn)潛在的金融風險，將其扼殺在萌芽中。很多金融機構都大力開展對人工智能在消費金融領域的探索，推出了多種智能化應用，如智能投顧、智能合約等等。

（3）區(qū)塊鏈技術

區(qū)塊鏈技術具有去中心化、不可篡改等特征，對消費金融發(fā)展具有積極影響?，F(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術在征信管理、消費金融等領都有實踐。例如，我國中央人民銀行擬發(fā)行的加密數(shù)字貨幣就融合了此技術[5]。未來將會對區(qū)塊鏈技術與消費金融融合進行進一步探索，拓寬其應用領域，如借助該技術探索支付渠道等，促進消費金融領域獲得新發(fā)展，使其與數(shù)字經濟時代發(fā)展相適應。

（4）云計算技術

相對來說，金融業(yè)對信息技術有著較大的依賴性，將云計算技術融入消費金融可促進金融業(yè)信息化水平的提升。在分布式云計算架構下，能夠賦予消費金融強大的計算能力，使得在線服務成為可能，彰顯了消費金融的先進性特征，促使其高效運行、長遠發(fā)展，是數(shù)字經濟時代消費金融發(fā)展的重要方向。

三、發(fā)展數(shù)字消費金融的幾點建議

1.消費金融重在金融普惠

為了促使人們得到公平的金融服務，需要消費金融的變革和創(chuàng)新，促使其發(fā)展成為普惠金融，這也是消費金融實現(xiàn)長遠發(fā)展的重要路徑。

首先，應該加強產品設計，確保產品的廣泛性，以滿足不同消費者的需求。在保證產品品質合格的基礎上，還要實現(xiàn)設計簡單化，以進一步擴大覆蓋面。

其次，強化對相關機構的引導，使其與時俱進，充分運用大數(shù)據、互聯(lián)網技術，以增強服務質量，優(yōu)化普惠金融服務功能[6]。

最后，所提供的產品應該具有性價比優(yōu)勢，以便對消費者產生強大的吸引力。

通過對數(shù)字技術與消費金融的有機融合，不但可以擴大金融服務的覆蓋面，而且能夠提升金融普惠的便利性，對新時期消費金融又好又快發(fā)展具有促進作用[7]。

2.回歸金融本質，服務實體經濟

發(fā)展數(shù)字消費金融的過程中，應該明確其本質為服務實體經濟。因此，不能偏離軌道。在數(shù)字經濟下，數(shù)字消費金融應高度關注居民的需求，以此為出發(fā)點開展相關金融服務活動。與此同時，還需要從多方面確保金融對實體經濟的促進作用，如從貸款期限、服務對象等出發(fā) [8]。

3.重視消費金融安全，加強風險防控

要想促使消費金融穩(wěn)定發(fā)展，減少不必要的問題，應加強對消費金融安全的重視。數(shù)字技術是一把雙刃劍，在激發(fā)消費金融發(fā)展活力的同時，也使其面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，帶來了新的金融風險。特別是近年來，超范圍收集個人信息、用戶隱私泄露等問題層出不窮，阻礙了消費金融的健康發(fā)展。因此，消費金融的發(fā)展應該注重金融風險的防控，增強風險防控能力，打造安全的環(huán)境。同時，還需要充分發(fā)揮金融科技的作用，健全風控體系，以及時發(fā)現(xiàn)異常情況并及時處理，將金融風險扼殺在萌芽中。

結束語

總而言之，數(shù)字經濟時代給消費金融的發(fā)展帶來了新契機。新技術的融入促使金融市場規(guī)模擴大，不僅形成了新的金融業(yè)態(tài)，而且增強了服務質量。因此，應該對數(shù)字經濟下的消費金融發(fā)展問題加以重視，探索新的發(fā)展路徑，大力服務實體經濟、降低金融風險、提升普惠便利性，進而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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[2]張玲.金融業(yè)稅收、消費金融、普惠金融關聯(lián)性研究[J].中國集體經濟，2020（23）：89-92.

[3]廖春萍.基于數(shù)字經濟的消費金融發(fā)展問題研究[J].商場現(xiàn)代化，2020（13）：167-169.

[4]王實.探究我國數(shù)字經濟領域發(fā)展的問題與對策[J].現(xiàn)代營銷（信息版），2020（07）：100-101.

[5]高一蘭，黃曉野.基于數(shù)字經濟的消費金融發(fā)展問題研究[J].黑龍江社會科學，2020，179（02）：66-70.

[6]黃靈杰.我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與政策建議——基于中外消費金融實踐的比較與思考[J].金融理論與實踐，2019（12）：55-59.

[7]金艷紅，厚林言.經濟結構升級中消費金融的持續(xù)發(fā)展問題分析[J].商場現(xiàn)代化，2019（22）：123-124.

[8]金艷紅，安平.消費金融發(fā)展背景下的金融知識普及問題研究[J].東方企業(yè)文化，2019（S2）：198.