吳軍

摘 要：相互保險作為重要的保險組織和形式之一，采用會員制的管理模式，具有互助、共享、共攤的特點，是保險市場的重要力量，可以更好地完善浙江省的社會保障制度。目前的社會保障制度存在不能滿足人民多樣化、多層次的保障需求、道德風險突出、管理方式滯后等問題，建議采用法定的社會保障體系為基礎(chǔ)，其他保障體系為補充的多層次、多樣化的社會保障體系。從加大投保人的話語權(quán)、定制有需求的保障方案、探索新技術(shù)在社會保障管理中的深層次應(yīng)用和摸索保險和政府合作的新模式等方面完善社會保障制度。

關(guān)鍵詞：相互制;養(yǎng)老保險;醫(yī)療保險;完善

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）12（a）-177-04

1 相互保險分析

相互保險組織即依法設(shè)立、投保人作為其成員并辦理保險業(yè)務(wù)的合作保險組織，核心是相互制。相互保險把面臨相同風險的個體聯(lián)合起來，團結(jié)互助，共同抵御風險，減少相關(guān)的損失。相互保險組織采用會員管理的方式，會員大會是其最高的權(quán)利機構(gòu)。

1.1 相互保險的優(yōu)勢

1.1.1 會員制的管理方式

相互保險中，投保人購買保險成為會員，并參與其中進行管理，具有保險人的職能。投保人和保險人利益一致，在一定程度上降低了經(jīng)營成本，費用率較低。

相互保險獨特的管理方式?jīng)Q定了其特征，區(qū)別于商業(yè)保險公司制模式。

1.1.2 利益共享，風險共攤

相互保險中股東、投保人、保險人利益相統(tǒng)一，在一定程度上克服信息不對稱產(chǎn)生的問題，可以更好地服務(wù)客戶，提供更優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)。

從歷史發(fā)展來看，相互保險組織在人們抵御社會風險的過程中發(fā)揮了非常關(guān)鍵的作用。從某種意義上，保險起源于相互保險。相互保險在國外具有非常悠久的歷史，保費占比也相當?shù)母?，是世界保險市場上重要的組成形式之一，在歐洲和美國等普遍存在。

1.2 相互保險在中國發(fā)展現(xiàn)狀

相互保險在中國的發(fā)展歷史不算長，有部分政策性的相互保險組織，比如2004年第一家相互制保險公司——黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司成立，還有中國漁業(yè)互保協(xié)會、中國船東互保協(xié)會等。這些組織具有相互的特點，更大意義上屬于政策性的機構(gòu)。2015年1月，中國保監(jiān)會發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，2016年國務(wù)院正式批準同意開展相互保險社試點并進行工商登記注冊，同年保監(jiān)會批準籌建信美人壽相互保險社 （簡稱信美相互）、眾惠財產(chǎn)相互保險社 （簡稱眾惠相互）和匯友財產(chǎn)相互保險社 （簡稱匯友相互）。2017年2月，眾惠相互開業(yè)。

國內(nèi)首批三家相互保險機構(gòu)已經(jīng)成立3年多，主要服務(wù)于小微企業(yè)、建筑企業(yè)金融服務(wù)以及特定群體養(yǎng)老健康保障等方面，對擴大保險覆蓋范圍，建立多層次保險市場組織體系，提高廣大人民群眾的保險意識，推進保險業(yè)供給側(cè)等方面起到了一定的積極作用。但因整體保費市場規(guī)模占比較小，普通大眾對相互保險的認知和了解仍然有限。特別是有部分機構(gòu)經(jīng)營的險種偏小眾化，社會影響力受限，無法傳遞出相互保險的優(yōu)勢。

三家主要的相互保險社中，兩家經(jīng)營財產(chǎn)保險，一家經(jīng)營人壽保險。保費收入相對偏低，國際上，2017年相互保險占全球保險市場份額的27%，覆蓋9.22億人。2014年中國的相互保險市場份額僅為0.3%左右。另外，三家相互保險社都還處于虧損階段，說明相互保險在中國經(jīng)營還處于初級和探索階段，具有發(fā)展?jié)摿Φ耐瑫r也要不斷調(diào)整發(fā)展模式適應(yīng)社會的需求。

商業(yè)性的相互保險組織經(jīng)營情況，如表1所示。

另外，傳統(tǒng)的商業(yè)保險巨頭平安已經(jīng)上線互助計劃，包括平安健康互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司發(fā)起抗癌互助計劃、平安財險保險公司推出的針對長輩骨折的醫(yī)療互助計劃。

從功能上看，相互保險喚醒了人們的保險意識，相互保險具有很強的互助性質(zhì)，鮮明地體現(xiàn)了“互助共濟”的精神，它的普及和推廣更能挖掘人們對保險市場的巨大需求，增強了廣大群眾對保險的認可，豐富了保險市場的產(chǎn)品和服務(wù)供給。

1.3 相互寶分析

相互寶是2018年10月16日在支付寶上線的一項大病互助共濟服務(wù)，對加入的成員遭遇重大疾病可享有30萬或10萬元不等的保障賠償金，費用由所有成員分攤。相互寶本質(zhì)上不是相互保險，是具有互助保險特征的互助計劃。相互寶具有的優(yōu)勢和特點包括：零保費、操作簡單透明、技術(shù)特征明顯 （區(qū)塊鏈技術(shù)等）、制度保障 （案件公示、“陪審團”機制、相對完善的信用體系 反欺詐調(diào)查）。

相互寶雖然不是保險，但具有相互保險的性質(zhì)，本質(zhì)上是互助性質(zhì)的大病分攤服務(wù)，具有非常明顯的互聯(lián)網(wǎng)的特點，這也是未來保險發(fā)展的方向和創(chuàng)新的渠道。相互寶的推廣普及了保險的效應(yīng)，提升了保險的消費。相互寶的風險在于賠付金額存在不確定性，經(jīng)營存在潛在的巨虧風險，不能歸于保險范疇。

2020年3月底，由螞蟻金服聯(lián)合其他6家機構(gòu)共同制定發(fā)布了全國首個網(wǎng)絡(luò)互助團體標準《中國網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)自律公約》，對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的進步和規(guī)范起了積極的引導作用。

1.4 “相互”的價值

在當今以大數(shù)據(jù)、人工智能為基礎(chǔ)應(yīng)用場景的互聯(lián)互通的時代，“相互”的價值要充分體現(xiàn)和應(yīng)用。相互保險作為一種風險管理制度，要分析和研究“網(wǎng)絡(luò)”“相互”的價值：作為獲取客戶的新渠道、作為保險的新業(yè)態(tài)、作為風險管理的新手段、作為保險科技的新領(lǐng)域、作為社會保障的新補充等。比如使用大數(shù)據(jù)分析了解客戶，創(chuàng)造新的、靈活的保險產(chǎn)品。

總體而言，相互保險制度具有非常鮮明的特色，雖然在中國經(jīng)營歷史不長、保費占比偏低，但作為保險重要的分支，經(jīng)過不斷的探索和創(chuàng)新，可以更好的發(fā)揮其作用。

2 社會保障制度分析

社會保障體系包括社會保險、社會救濟、社會福利等制度，社會保障體系中社會保險是核心內(nèi)容，養(yǎng)老和醫(yī)療是最主要和最基本的保障項目，另外還包括失業(yè)保險、工傷保險和生育保險。世界上眾多國家都把年老、疾病等問題進行制度干預(yù)，通過調(diào)節(jié)并緩和相關(guān)的社會矛盾，保證社會經(jīng)濟秩序的正常運行。社會保險強制要求每個有工作、有收入的人都需要購買的保險，既可以解決因偏好問題產(chǎn)生的貧困問題 （養(yǎng)老保險），又可以解決因不可預(yù)見的因素導致的貧困問題 （醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工商保險），保費來源于國家財政、雇主和雇員共同承擔。

中國的社會保障制度中，基本養(yǎng)老保險覆蓋超過9億人，醫(yī)療保險覆蓋超過13億人，取得了非常大的成功，是最重要的兩種保障。

2.1 養(yǎng)老保險

養(yǎng)老保險基本有三部分組成：基本養(yǎng)老保險，企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄型養(yǎng)老保險?；攫B(yǎng)老保險實行統(tǒng)籌，提供基本的生活保障，覆蓋率較高;但財政負擔較重，其可持續(xù)給付能力不能保障，公平問題突出。企業(yè)補充養(yǎng)老保險主要包括企業(yè)年金、職業(yè)年金，覆蓋率較低。一般由經(jīng)濟實力較強的企業(yè)、政府部門為員工購買，建立企業(yè)年金、職業(yè)年金，近年來發(fā)展較為緩慢。上述兩種養(yǎng)老保險存在不足，個人儲蓄型養(yǎng)老保險就顯得尤為重要。目前，商業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品同質(zhì)化，更偏向于儲蓄，個人的購買需求還沒有完全激發(fā)出來，需要靈活、創(chuàng)新性的產(chǎn)品或制度進行養(yǎng)老保障。

2.2 醫(yī)療保險

基本醫(yī)療保險包括新農(nóng)合、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保等幾個方面，提供的是基本醫(yī)療保障。此外，長期護理保險也在積極的試點，是對基本醫(yī)療保險的有益補充。另外，商業(yè)健康保險提供中高端人群的健康、醫(yī)療需求。

基本醫(yī)療保險難以滿足民生的健康需求。要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險，完善異地就醫(yī)平臺等;同時通過改革提升政府公共服務(wù)的水平和效率。

2.3 浙江省社會保障制度

浙江省的社會保障制度包括社會保險制度和社會福利制度。其中，社會保險制度又分為城鄉(xiāng)兩個層面。城市的社會保障制度較為完善，社會保險覆蓋面較廣，社會福利制度相對完善，但保障程度存在較為明顯的差異;鄉(xiāng)鎮(zhèn)的社會保障制度和保障程度差別較大，社會福利制度處于不斷完善之中。

浙江省已基本實現(xiàn)基本社會保障制度的全員覆蓋。 養(yǎng)老保險方面，基礎(chǔ)養(yǎng)老金繼續(xù)上漲，基本實現(xiàn)人員全覆蓋。醫(yī)療保險方面，完善大病保險制度，參保人數(shù)覆蓋大多數(shù)人群。

從目前浙江省社會保障運行的情況來看，存在以下問題。

2.3.1 不能滿足人民多樣化的保障需求

浙江人民生活水平較高，社會保障對社會風險造成的損失給與基本的賠償，保障的是人們的基本生活，這與浙江人民的風險需求有一定的差異，造成社會風險管理供給不足。

2.3.2 道德風險比較突出

道德風險是參加社會保障的人利用多于社保方的信息，有目的地損害社保方的利益而增加自己利益的行為。社會保險中存在比較明顯的道德風險，表現(xiàn)為醫(yī)療保險中虛設(shè)檢查住院等項目騙取醫(yī)保費用;養(yǎng)老保險中冒領(lǐng)養(yǎng)老保險等。

2.3.3 制度管理稍顯落后

作為影響范圍較大的社會保險制度，養(yǎng)老和醫(yī)療問題與每個人休戚相關(guān)，但在管理制度方面稍顯落后。比如養(yǎng)老保險的轉(zhuǎn)移、年檢問題、醫(yī)療保險異地就醫(yī)的問題等。

隨著人口老齡化進程的加快，傳統(tǒng)依靠政府對社會保障財政支出的模式將面臨越來越大壓力。改革社會保障模式，多樣化的市場主體可以承擔社會保障責任或為社會保障提供更多補充。要建立與社會經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，保費來源多渠道、保障水平多層次、管理制度社會化的社會保障制度。

3 相互保險制度對完善社會保障的啟示

相互保險模式具有的會員共同所有、民主化管理的特點，又具有共攤風險的保險價值，可以承擔社會風險，成為完善社會保障體系的有效補充。

相互保險和社會保險具有一定的天然共性。首先，兩者功能和作用是類似的，都是保障社會成員的社會風險、分散風險的重要措施。社會保險是國家強制規(guī)定社會成員都必須參加的保障項目，通過各種具體政策和制度實施;相互保險是自愿選擇投保的，也是分散社會風險的途徑之一。其次，兩者最大的特點均為互助性。相互保險是自愿投保、相互扶助、分攤風險的一種形態(tài)，本質(zhì)就是互助。社會保險通過統(tǒng)籌支付的方式保障部分人員遭遇的風險，保障其基本生活需求，體現(xiàn)的是不同群體、不同收入、不同地區(qū)社會成員之間的互助。兩者之間的共同性揭示了相互保險可以更好地完善社會保障制度。

世界上部分國家都在踐行相互保險和社會保障制度的融合，一部分國家直接把相互保險融入到社會保障體系中。比如德國，建立強制性的健康保險時，允許相互保險組織直接參與。相互保險組織的資源來自于政府財政，經(jīng)營受政府的監(jiān)管，明確免交相關(guān)的稅金。一部分國家把相互保險作為社會保障制度的重要補充。比如法國，在法定健康保險體系之外，相互保險組織運行了補充性健康保險和其他健康類的保險，構(gòu)成了廣泛的社會保障體系。

從中國目前運行的社會保障制度和相互保險組織經(jīng)營情況來看，比較適合采用以法定的社會保障體系為基礎(chǔ)，其他保障體系為補充的社會保障體系。

3.1 加大對投保人的重視和提升其話語權(quán)

相互保險以投保人為其成員、為其管理者，投保人擁有較大的權(quán)限，這也是相互保險的優(yōu)勢和特色。這對提升相互保險的運營效率，降低運營成本，維護被保險人的權(quán)益發(fā)揮了重要作用。社會保險以強制性行政措施管理、投保人和保險人的利益不一致、道德風險等問題突出，管理效率和運營成本也偏高。

首先，建立在社會保障制度上進行改革，建立相應(yīng)的“監(jiān)督團”和“陪審團”，由投保代表擔當，一方面監(jiān)督參保人的風險、賠付情況，最大程度地防范道德風險;另一方面對政府部門進行監(jiān)督，改進社會保險的管理制度，提升社會保險的運營效率。其次，鼓勵社區(qū)、村等單位建立小型的社會保障區(qū)域，通過多種方式籌措資金，增大對社會保險項目的供給，豐富相關(guān)的保險產(chǎn)品。

3.2 定制有需求的保險方案

社會保障中的核心是社會保險項目，主要包括基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險。因其提供的是基本性的保障，影響范圍又涉及眾多方面，社會保險一般變動較為困難、波及面較廣。隨著人民生活水平的提高，對未來生活的要求越來越高，面對未來不確定性的風險，對保險的需求呈現(xiàn)多樣化、多層次。而商業(yè)保險普遍較貴，廣大群眾缺乏對商業(yè)保險的信任。

建議以相互保險的形式積極探索多樣化的保險方案，比如養(yǎng)老互助保險、醫(yī)療互助保險、重大疾病互助保險等需求量比較大的保險項目，可以在小范圍內(nèi)進行試點，比如大型的集團公司、社區(qū)、村等。同時建議和相互保險公司合作，深入調(diào)研轄區(qū)內(nèi)的保險需求，開發(fā)有針對性的保險項目，同時也應(yīng)該允許和鼓勵試點機構(gòu)和區(qū)域探索有推廣意義的相互保險方案和制度。

3.3 探索新技術(shù)在社會保障制度中的深層應(yīng)用

社會保障制度作為基本的社會管理制度，已運行了很多年，道德風險等問題一直存在，成為社會保險制度的頑疾。以區(qū)塊鏈、人工職能、大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)正在不斷的落地應(yīng)用，同樣可以在社會保障領(lǐng)域中進行應(yīng)用。比如道德風險的問題，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，可以解決信息傳遞的問題，信息更高效、透明的傳遞，提升造假的成本，一定程度上減少道德風險問題。比如大數(shù)據(jù)的分析使用，社會保障制度運行多年有大量的數(shù)據(jù)積累，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更好地讓數(shù)據(jù)“說話”。

從某種意義上來看，現(xiàn)代社會是大數(shù)據(jù)的社會，特征是明顯的：移動設(shè)備的高需求，用戶更有話語權(quán)、新形式的競爭，不同的商業(yè)模式。社會保障的模式也必將發(fā)生較大的變化，比如健康保險在多大程度上與個人的行為有關(guān)？可以設(shè)置能夠反映客戶飲食行為的“靈活”性健康險保險費。數(shù)據(jù)分析能更快速的開發(fā)支持更長壽命的治療方案嗎？這些都將深刻的改變我們對社會保障的認知，需要多樣化、靈活的社會保障產(chǎn)品和模式。

3.4 探索政府和保險行業(yè)合作新模式

傳統(tǒng)的商業(yè)保險公司成立條件較高，相較于商業(yè)保險公司，相互保險的機制更加靈活，更符合投保人的利益，更能為投保人所接受。普通大眾對社會保障的需求已經(jīng)從基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保障過渡到更高層次、多樣化的保障需求。特別是浙江，社會保障制度的覆蓋、改革等一直走在全國前列，要把高層次、多樣化的保障需求交給市場，交給相互保險行業(yè)，探索出政府和相互保險行業(yè)的合作新產(chǎn)品、新模式。

特別是在醫(yī)療保險領(lǐng)域，更有創(chuàng)新的空間。醫(yī)療保險項目復(fù)雜，基本醫(yī)療保險覆蓋有限，許多藥物、器材等無法報銷，給投保人的生活帶來很大的影響，導致“因病返貧”。政府可以和相互保險組織合作，在某社區(qū)、某村進行試點，推行輔助的醫(yī)療保險產(chǎn)品，對進口藥物、康復(fù)器材等進行覆蓋，保費方面可以多渠道籌措，社區(qū)、個人等各承擔一部分，建立相互保險組織進行保障。

相互保險作為一種獨特的組織形式，可以提供價格合理、服務(wù)優(yōu)良的專業(yè)保險，成為社會保障市場有益的補充。同時可以結(jié)合互助、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)快速發(fā)展和“彎道超車”，成為保險市場的有力競爭者。

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