彭小輝 彭海威

（1.汕尾市建城投資有限公司，廣東 汕尾 516600；2.汕尾職業(yè)技術(shù)學院，廣東 汕尾 516600）

目前，欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟活動中信貸服務矛盾較為顯現(xiàn)，地區(qū)金融服務基礎(chǔ)弱、政策配套不夠制約了經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，企業(yè)獲得信貸支持力度不夠，中小微和私營企業(yè)信貸難的問題仍然比較突出。市場主體能否獲得較好金融服務是開辦企業(yè)重要考慮因素，也是地方政府推動經(jīng)濟發(fā)展重要抓手。研究分析不發(fā)達地區(qū)金融服務現(xiàn)狀和差距，對加強金融服務體系建設(shè)和深化金融改革具有重要意義，能夠促進不發(fā)達地區(qū)營商環(huán)境優(yōu)化，有利于進一步提升市場“獲得信貸”能力。

一、融資信貸服務與營商環(huán)境關(guān)系

不發(fā)達地區(qū)中小微企業(yè)獲得融資方便程度與營商環(huán)境有密切聯(lián)系，營商環(huán)境好，企業(yè)容易生存，經(jīng)濟自然興旺；營商環(huán)境差，企業(yè)數(shù)量少，經(jīng)濟肯定不振。經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共促共榮，營商環(huán)境與金融活動之間存在相輔相成的關(guān)系，金融服務是否便利與營商環(huán)境是否優(yōu)越息息相關(guān)。金融資源豐富、服務體系較為發(fā)達，企業(yè)獲得資本支持方式較多。不發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)較弱，小微企業(yè)原本數(shù)量少、發(fā)展質(zhì)量不高，金融信貸服務支撐力度不足反過來又影響了小微企業(yè)融資發(fā)展。世界銀行《營商環(huán)境報告》關(guān)于營商環(huán)境評價指標體系共有10項指標[1]，包含開辦企業(yè)、辦理施工許可、獲得電力、注冊資產(chǎn)、獲得信貸、投資者保護、繳納稅款、跨境貿(mào)易、合同執(zhí)行和辦理破產(chǎn)等。其中，“獲得信貸”便利度指標反映了市場融資便利程度，用于評估一個地區(qū)有關(guān)信貸的法律保護力度，征信機構(gòu)信用信息覆蓋的范圍、質(zhì)量和可獲得性等，衡量地區(qū)經(jīng)濟擔保法和破產(chǎn)法支持動產(chǎn)擔保信貸交易的程度。該指標核心內(nèi)容就是體現(xiàn)企業(yè)、特別是中小企業(yè)獲得融資信貸的難易程度和便捷性，也是企業(yè)投資人和產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)注重點。一般情況下，不發(fā)達地區(qū)企業(yè)獲得信貸的“信用信息深度”和“合法權(quán)利保護力度”兩個分指數(shù)并不高，影響了對營商環(huán)境貢獻度。同時，跨境貿(mào)易、繳納稅款、合同執(zhí)行、破產(chǎn)辦理等指標都與金融配套活動也有著直接聯(lián)系。另外，地區(qū)融資規(guī)模的增長和營商環(huán)境存在密切的正相關(guān)關(guān)系，營商環(huán)境好，融資規(guī)模增量更大。GDP產(chǎn)值與營商環(huán)境緊密相關(guān)，人均GDP收入與營商環(huán)境成正比，金融活動越活躍、資金規(guī)模越大的地區(qū)，營商環(huán)境普遍較好。金融服務和市場信貸活動滲透在營商環(huán)境的各個方面，創(chuàng)建一個好的信貸營商環(huán)境，對不發(fā)達地區(qū)整體營商環(huán)境的促進和改善有著至關(guān)重要的作用。金融服務作為營商環(huán)境重要內(nèi)容，支持市場獲得信貸便利的程度直接關(guān)系企業(yè)融資難易，深刻影響經(jīng)濟發(fā)展[2]。

二、不發(fā)達地區(qū)獲得信貸便利不足原因分析

總體上看，不發(fā)達地區(qū)金融資源相對較少，金融體系服務能力較弱。企業(yè)獲得金融支持存在難度，融資難是制約企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸之一，資金緊缺不同程度影響了企業(yè)項目發(fā)展和業(yè)務推進。從實際情況來看，不發(fā)達地區(qū)中小微企業(yè)獲得信貸支持還不充分，主要有以下原因。

1.信用環(huán)境存在差距

部分地區(qū)信用意識不強，誠信度較低，借貸方信用意識薄弱，信貸發(fā)生后存在還款不及時、拖款和騙款現(xiàn)象，破壞了金融機構(gòu)與企業(yè)之間的信任關(guān)系。部分金融機構(gòu)為了規(guī)避風險和壓縮敞口，提高審核標準和增加審批環(huán)節(jié)，降低了授信額度，并增加了貸款費率。

2.金融體量還不夠大

不發(fā)達地區(qū)一般經(jīng)濟規(guī)模較小，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)進入意愿較低，民營、小微銀行發(fā)展不充分，市場資金規(guī)模較小，較難以及時補充中小微企業(yè)金融需求。由于產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，較難形成本地供應鏈貿(mào)易金融。多樣化金融工具也較少，企業(yè)信用互助社、租賃、投融、票據(jù)貼現(xiàn)、信用和基金投資等各種融資手段欠缺。

3.企業(yè)管理不規(guī)范

不發(fā)達地區(qū)企業(yè)管理水平總體較低，現(xiàn)代化、標注化管理程度還不夠，企業(yè)和個體經(jīng)營者自身財務能力不足，經(jīng)營人才缺乏，導致企業(yè)管理不夠嚴格規(guī)范，財務制度普遍不夠健全，降低了金融機構(gòu)支持意愿。為控制風險，金融機構(gòu)偏向上調(diào)利息率，設(shè)置較為短期的還款計劃，增加了融資難度和融資成本。

4.融資信息不對稱

銀擔企之間信息不夠清晰，企業(yè)和個體戶對信貸產(chǎn)品及優(yōu)惠政策缺乏了解。小微企業(yè)和民營企業(yè)信用記錄不完整、缺乏系統(tǒng)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，銀行難以快速甄別客戶度。一般流動資金貸款期限較短，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度不快，存在信貸周期、產(chǎn)品內(nèi)容契合度不高等問題。

5.信貸風險有偏好

金融機構(gòu)自身存在行業(yè)和大小客戶偏好，重視大型和有標準抵押品企業(yè)。小微企業(yè)天然風險抵御能力較弱，抓手較少，押品變現(xiàn)較弱，追償難度較大，金融機構(gòu)支持意愿相對較低。優(yōu)質(zhì)企業(yè)錦上添花多，困難企業(yè)雪中送炭少。大企業(yè)貸款占比較高，擠占了小微企業(yè)資金空間，民營企業(yè)貸款占比也不高。

6.配套支撐有差距

一些小微企業(yè)有效擔保物不足，非標準抵押品、股權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押開展較難，不動產(chǎn)登記和審批效率需要提升。法律訴訟的審批執(zhí)行效率也不高，增加了金融機構(gòu)的追償難度。一些政府風險補償基金效果未發(fā)揮，行政審批太久，杠桿撬動資金作用發(fā)揮不明顯。

三、提升欠發(fā)達地區(qū)獲得信貸服務相關(guān)策略

加強欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境配套建設(shè)，通過改善營商環(huán)境提升獲得信貸便利程度，讓融資活動更方便、更快捷，更容易幫助企業(yè)發(fā)展壯大，可以從以下幾方面開展工作。

1.加強城市信用環(huán)境建設(shè)

（1）加強誠信文化宣傳，營造良好信用環(huán)境。將信用建設(shè)納入文明建設(shè)范圍，嚴厲快速打擊逃廢債等金融犯罪行為。加強“信用城市”“信用鄉(xiāng)村”社會觀宣導，增進市民對信貸和法律了解，弘揚誠信文化，樹立誠信典型，通過加強“守信”相關(guān)活動，營造誠信、和諧的社會氛圍。（2）逐步引進評級機構(gòu)，探索建立信用評級。通過引進、或者培育方式，扶持資信評級、商業(yè)征信等信用服務機構(gòu)發(fā)展，通過信用評級調(diào)動市場主體主動性與積極性，提升征信基礎(chǔ)。建議職能部門在行政管理和公共服務中引入信用服務機構(gòu)提供專業(yè)化服務，發(fā)揮第三方中介的帶動作用。（3）建立產(chǎn)業(yè)培育機制，加強企業(yè)幫扶輔導。實施小微企業(yè)培育計劃，區(qū)分地區(qū)和行業(yè)，通過信用評級，篩選挖掘一批具有良好發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)進入“培育池”，加強企業(yè)創(chuàng)業(yè)輔導，幫助企業(yè)守信發(fā)展。

2.發(fā)揮信貸系統(tǒng)平臺作用

（1）建立信用基礎(chǔ)設(shè)施。建立和完善支持中小微和民營企業(yè)的信貸和增信產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，拓展信用信息采集范圍。推動借貸、交易、投資等信用信息在行政管理、生產(chǎn)經(jīng)營、交易談判等社會經(jīng)濟活動的開發(fā)和使用。（2）統(tǒng)合融資對接平臺。鏈接各部門，例如中小融、粵信融等信息平臺，提高“銀擔企”對接效率，加強信息平臺和信用主體的互動共享，提升政府、金融機構(gòu)和企業(yè)需求信息共享效率，解決信貸信息不對稱問題。（3）推動多方活動對接。推進企業(yè)信貸信息等各類信用信息應用，通過平臺定期組織融資需求對接會和聯(lián)絡(luò)會，鼓勵銀行加大小微企業(yè)放貸規(guī)模，提升信貸產(chǎn)品、增信產(chǎn)品要素與企業(yè)需求契合度，提升支持中小微企業(yè)和民營企業(yè)融資質(zhì)效。

3.提升獲得信貸服務質(zhì)效

（1）開展服務專項行動。由政府部門統(tǒng)合力量，制定相關(guān)計劃，開展“獲得信貸”專項培訓活動，提升各部門對“獲得信貸”指標理解和支持。開展類似“優(yōu)化營商環(huán)境”行動，運用政策性扶持和財政性存款傾斜手段，降低信貸門檻，以小微企業(yè)貸款辦理為突破口，全面整改辦理環(huán)節(jié)多、時間長、材料繁等問題，提升服務效率。（2）提升信貸審批效率。簡化行政審批事項，提升行政管理效率，依法保護金融債權(quán)十分必要。通過壓縮信貸審批時間，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)對客戶進行專業(yè)化的分類管理，引導銀行機構(gòu)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推進標準化審貸、差異化授權(quán)機制，提高審批效率，壓縮審批時間。（3）降低企業(yè)融資成本。引導金融機構(gòu)推出與客戶信用狀況和評級相結(jié)合的融資授信服務，對信用好的企業(yè)和個人在授信額度、授信成本、還款方式等方面給予優(yōu)惠和便利?？刂啤⒔档托∥⑵髽I(yè)平均貸款利率，加大對企業(yè)的信貸支持力度。鼓勵開發(fā)性、政策性銀行與其他銀行業(yè)機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。（4）引導銀擔開展合作。政府職能部門引導地方銀行與增信擔保機構(gòu)加強合作，發(fā)揮政策性融資擔保機構(gòu)平臺作用。加強銀擔業(yè)務聯(lián)系，開辟“綠色通道”，簡化審批手續(xù)，幫助地方銀行緩釋和分散風險，提升企業(yè)信貸擔保服務的效率與覆蓋面。例如通過引入銀擔“總對總”合作、批量業(yè)務合作提升審批效率。

4.引進和創(chuàng)新多樣化服務

（1）增加信貸多樣化服務。引進新的銀行機構(gòu)到不發(fā)達地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，擴大資金活水。參考金融服務先進經(jīng)驗和優(yōu)質(zhì)信貸產(chǎn)品，實施差異化信貸服務方案。鼓勵探索投貸聯(lián)動業(yè)務，支持銀行機構(gòu)、股權(quán)基金和國有投資機構(gòu)開展投融業(yè)務合作，引接市場合規(guī)的科技金融服務，豐富企業(yè)信貸多樣化選擇。

（2）創(chuàng)新普惠金融服務。根據(jù)國家關(guān)于加強電子保函使用相關(guān)要求，加大保函替代招投標和履約中保證金，減少企業(yè)資金壓力，激發(fā)市場活力。通過使用電子保函業(yè)務，降低企業(yè)成本。特別是通過一體化信息平臺，提高企業(yè)參加招投標效率，降低保證金使用風險。

（3）探索設(shè)立信用基金。探索建立信用保證、轉(zhuǎn)貸和創(chuàng)業(yè)等基金，利用基金池的風險分擔作用，提升金融機構(gòu)放貸規(guī)模和覆蓋面。整合政府性或者行業(yè)性的貸款風險補償基金，擴大政府資本金，通過統(tǒng)一設(shè)立信保保障基金，通過專業(yè)化和市場化管理，更好發(fā)揮財政基金的撬動作用，在風險可控的前提下，做大融資擔保規(guī)模，緩解融資難題。

（4）健全完善融資擔保體系。欠發(fā)達地區(qū)，有必要通過健全完善融資擔保體系方式，構(gòu)建更加適合地區(qū)實體經(jīng)濟發(fā)展需要的政府性融資擔保生態(tài)聯(lián)盟，通過專業(yè)團隊和市場化運作進行統(tǒng)一管理，充分發(fā)揮資金杠桿撬動作用，優(yōu)化“政銀擔企”審批效率，為企業(yè)提供融資擔保增信，更好解決企業(yè)融資堵點難點。

5.完善相關(guān)政務配套服務

完善科技信貸配套政策。不發(fā)達地區(qū)逐步探索建立知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)質(zhì)押融資服務樣式，允許企業(yè)對專利權(quán)、商標專用權(quán)、著作權(quán)等相關(guān)無形資產(chǎn)進行打包組合融資，解決科技創(chuàng)新企業(yè)融資準入門檻高的問題。優(yōu)化不動產(chǎn)登記流程。逐步推開網(wǎng)上登記系統(tǒng)，允許辦理不動產(chǎn)第二順位抵押。提升辦理不動產(chǎn)抵押、權(quán)證登記審批效率，讓數(shù)據(jù)多跑路，百姓少跑路，通過優(yōu)化服務流程提升融資政務環(huán)境。加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。在依法行政、依法監(jiān)督的同時，探索建立聯(lián)合檢查和綜合執(zhí)法機制，降低對金融機構(gòu)經(jīng)營活動的影響。特別不發(fā)達地區(qū)，要加強對金融機構(gòu)改善信貸的指導和考核，對在信貸服務中不作為的單位要進行點名通報，推動企業(yè)獲得信貸環(huán)境逐步優(yōu)化。加強人才工程建設(shè)。整合金融智庫力量發(fā)揮群策群力作用，加強金融人才在各級政府使用，與院校建立普惠金融培訓基地推進信貸服務培訓，加強各金融機構(gòu)服務一線的信貸員培訓，不斷壯大地區(qū)金融人才群體，提升各級金融參與能力。

四、推動不發(fā)達地區(qū)金融信貸服務需要加強的工作

優(yōu)化金融信貸服務環(huán)境，注重圍繞政府政策要求，聚焦當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展急需，更好服務經(jīng)濟發(fā)展，不斷加強金融服務體系建設(shè)。

1.加強金融服務責任落實

強化地位作用認識，各級政府要加強金融知識和機理學習宣導，提升各級機關(guān)金融對經(jīng)濟發(fā)展作用認識，加強領(lǐng)導干部、特別經(jīng)濟建設(shè)部門關(guān)于“金融是經(jīng)濟血脈”的意識，強化“金融暢通服務企業(yè)工程”大局、布局和謀局意識。強化金融機構(gòu)責任擔當，銀行機構(gòu)要當好金融“店小二”，提升精準服務力度，把降低企業(yè)信貸難度和成本作為重要工作。統(tǒng)合政府金融管理部門、人民銀行、銀保監(jiān)等分支機構(gòu)力量，指導金融機構(gòu)制定可行的方案計劃，提高辦貸效率。

2.加強先進模式學習引進

積極學習借鑒粵港澳大灣區(qū)、浙江和其他先進地區(qū)在推進獲得信貸便利化方面的先進做法，積極對標對接幫助企業(yè)獲得信貸便利化方面的成功經(jīng)驗，通過模式復制優(yōu)化信貸環(huán)境，建立中小微企業(yè)信貸服務新格局。進一步解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，推進欠發(fā)達地區(qū)銀行業(yè)對外開放，大力實施“金融機構(gòu)引進”“融資暢通”工程，支持政策性銀行、股份制商業(yè)銀行以及非銀行金融機構(gòu)來欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，通過“金融招商”解決欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展投融資主體不足的問題。

3.加強金融機構(gòu)績效考核和優(yōu)化資源配置

為提升信貸環(huán)境配套，有必要建立銀行機構(gòu)支持地方經(jīng)濟考評機制。通過定量、定性指標相結(jié)合的評價方法，考察銀行機構(gòu)對地區(qū)扶持項目、高新技術(shù)企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等信貸支持力度。將考評結(jié)果作為分存財政性資金的依據(jù)，通過統(tǒng)籌和利用財政性資金、社保基金和住房公積金等資金，引導金融更多支持民生改善及地方經(jīng)濟發(fā)展。通過發(fā)展和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，引導金融資源優(yōu)化配置，改善城鄉(xiāng)資金需求結(jié)構(gòu)和發(fā)展農(nóng)村金融，優(yōu)化縣鎮(zhèn)之間、城鄉(xiāng)之間、行業(yè)之間、中小微企業(yè)之間金融資源配置，促進地區(qū)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展[3]。

4.加強金融服務創(chuàng)新工作

經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，更要推進營商環(huán)境創(chuàng)新。針對相關(guān)特色產(chǎn)業(yè)，鼓勵以重點企業(yè)、龍頭企業(yè)、專業(yè)鎮(zhèn)規(guī)模以上企業(yè)為核心，建立產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，為核心企業(yè)及其上下游企業(yè)拓寬融資渠道[4]，幫助上下游小微企業(yè)發(fā)展壯大。為更好創(chuàng)新金融服務，欠發(fā)達地區(qū)更應進一步解放思想，通過科技金融引領(lǐng)科技創(chuàng)新驅(qū)動，引入產(chǎn)業(yè)資本、風險投資基金和投融資機構(gòu)，推動科技與金融的融合，創(chuàng)新融資模式。扶持有創(chuàng)新基礎(chǔ)、有成長前景及科技含量高產(chǎn)業(yè)，發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和新興產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，努力打造相關(guān)產(chǎn)業(yè)集群。

5.加強信貸風險監(jiān)管和研判

注重加強信貸風險管理，關(guān)注市場風險、政策風險和操作風險防范，為地區(qū)經(jīng)濟營造創(chuàng)造良好安全穩(wěn)定的金融環(huán)境。欠發(fā)達地區(qū)金融規(guī)模一般不大，但也存在宣傳和監(jiān)管不到盲區(qū)、風險隱患。金融監(jiān)管部門風險防控指導，督促銀行業(yè)始終保持理性和審慎的經(jīng)營理念，堅持走可持續(xù)發(fā)展道路。研判地區(qū)信貸風險，加強企業(yè)“資金鏈”和“擔保鏈”隱患評估，關(guān)注市場主體加權(quán)融資成本、小微企業(yè)及涉農(nóng)信貸投放力度和關(guān)注類貸款狀況，為政府風險管控提供輔助意見。金融監(jiān)管部門加強聯(lián)合檢查，促進企業(yè)獲得信貸便利化水平持續(xù)提高。

五、結(jié)語

總之，金融服務是經(jīng)濟建設(shè)重要基礎(chǔ)要素，信貸服務水平是營商環(huán)境重要組成部門，而營商環(huán)境體現(xiàn)了一個地區(qū)的綜合競爭力，是吸引企業(yè)投資的先決條件，企業(yè)獲得信貸能力的提升可以切實緩解企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等突出問題，優(yōu)化營商環(huán)境對促進當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展。政府相關(guān)職能部門、金融機構(gòu)和企業(yè)應該共同努力，進一步推進金融服務體系建設(shè)和改革完善，鼓勵創(chuàng)新信貸產(chǎn)品樣式，增加多元化的服務選擇，持續(xù)推動信用環(huán)境升級和優(yōu)化融資信貸服務建設(shè)，通過加強金融服務體系建設(shè)，優(yōu)化營商環(huán)境，解決好“有效市場”和“高效信貸”信貸環(huán)境建設(shè)，更好支持小微企業(yè)融資發(fā)展，更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展，更好服務地方經(jīng)濟建設(shè)。