張 開

（寧夏固原農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，寧夏 固原 756000）

一、農(nóng)村金融體系的重要性

1.農(nóng)村金融體系對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢，改革不斷深化，而且發(fā)展的速度比較快，特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度不斷提升，使農(nóng)村環(huán)境出現(xiàn)了前所未有的變化，特別是縣域經(jīng)濟(jì)對整個的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到了帶動作用，其所發(fā)揮的作用是顯而易見的?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要，同時也離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支撐。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是否能夠穩(wěn)定發(fā)展，是否能夠不斷跨快發(fā)展速度，對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了決定性的作用。

我國已經(jīng)將“三農(nóng)”放到了國家戰(zhàn)略發(fā)展中的重要位置，從這一點(diǎn)就可以看出來，中國對“三農(nóng)”是非常重視的[2]?！叭r(nóng)”是否能夠保持持續(xù)穩(wěn)定的狀態(tài)，離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，否則，農(nóng)業(yè)就無法真正意義地發(fā)展起來， 農(nóng)村居民也無法走上富裕的道路，農(nóng)村不能整體上步入小康的道路。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，需要縣域經(jīng)濟(jì)的支持，主要體現(xiàn)為縣域經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展和提升之后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了更好的發(fā)展環(huán)境，而且在資金方面也更加充足。與此同時，在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也會面臨各種挑戰(zhàn)，使其陷入困境，主要是由于資金供應(yīng)不足，這也是長期以來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所存在的問題，需要直接面對。所以，在改革縣域農(nóng)村金融服務(wù)體系的時候，要能夠做到審時度勢，對縣域環(huán)境充分了解，全面分析，對農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善，不但可以促進(jìn)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可以推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，各項(xiàng)資金被激活，充分利用起來，用于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，對于縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題的解決也可以起到一定的借鑒作用。

2.農(nóng)村金融體系給廣大群眾的生活帶來諸多的便利

一直以來，雖然國家重視農(nóng)村建設(shè)，但是由于硬件設(shè)施缺乏，導(dǎo)致建設(shè)各種舉步維艱。在農(nóng)村地區(qū)，由于公共服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)沒有全面覆蓋，金融機(jī)構(gòu)比較少，金融服務(wù)硬件工具嚴(yán)重缺乏，就會在一定程度上影響農(nóng)村建設(shè)，廣大農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)生活不夠便利[3]。

涉農(nóng)業(yè)務(wù)所能夠獲得的利潤空間不大，甚至還會面臨虧本的問題，部分金融機(jī)構(gòu)不愿意對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，不愿意投入過多人力、財(cái)力、物力。農(nóng)村地廣人稀，原本金融網(wǎng)點(diǎn)就比較少，如果金融機(jī)構(gòu)持有這種態(tài)度，就會出現(xiàn)服務(wù)缺乏針對性的問題，不能優(yōu)化硬件，更不能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)水平的提升。面對農(nóng)村居民大量的日常金融需求，通常表現(xiàn)為無心辦理，就會導(dǎo)致農(nóng)村居民辦理金融業(yè)務(wù)的時候需要排很長的隊(duì)，特別是在發(fā)放養(yǎng)老金的時候，或者辦理社保的時候，需要等待很長的時間，造成人滿為患。辦理一項(xiàng)業(yè)務(wù)需要排上很時間的隊(duì)，甚至好在這里停留幾個小時，農(nóng)村居民對此意見很大。

在金融機(jī)構(gòu)有各類收費(fèi)項(xiàng)目，多種多樣，無形之中增加農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)付出，對應(yīng)他們而言已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系，對各種不足之處需要不斷完善，便利了農(nóng)戶們到金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，包括存錢、取錢，在領(lǐng)取轉(zhuǎn)移支付資金以及繳費(fèi)和各種消費(fèi)的時候也更加方便，節(jié)省了時間，更可以讓農(nóng)村居民不用走很遠(yuǎn)就可以享受到先進(jìn)的金融服務(wù)[4]。

3.農(nóng)村金融體系對縣域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化進(jìn)程起到重要的推動作用

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，資金供應(yīng)到位，可以不斷增強(qiáng)糧食的生產(chǎn)能力，對特色農(nóng)業(yè)大力培育，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作也能夠順利展開，并深入推進(jìn)。通過支持農(nóng)業(yè)對外合作金融政策，并根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要不斷完善，要全力支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品走出國門，開展出口貿(mào)易，并將農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易做大、做強(qiáng)。農(nóng)產(chǎn)品出口呈現(xiàn)出規(guī)?；l(fā)展態(tài)勢，有利于縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。將大量的資金用于特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)以及農(nóng)村服務(wù)業(yè)，就需要金融機(jī)構(gòu)的支持，通過信貸資金投入，使鄉(xiāng)村旅游休閑項(xiàng)目得以順利展開。為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，還要將三大產(chǎn)業(yè)有機(jī)融合起來，在縣域農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的同時，還要不斷推進(jìn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化發(fā)展的進(jìn)程[5]。

二、農(nóng)村金融體系在構(gòu)建縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題

1.金融支持縣域經(jīng)濟(jì)不足

隨著現(xiàn)代進(jìn)程的不斷加快，社會發(fā)展的不斷變革，國有獨(dú)資商業(yè)銀行在發(fā)展上迎來了前所未有的機(jī)遇，為了把握良好的機(jī)遇保證自身利益不斷增加，保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)位居首位，使自身發(fā)展不斷加強(qiáng)，保障發(fā)展高效快速運(yùn)行，對各項(xiàng)制度進(jìn)行了合理的調(diào)整。對縣級市支行也進(jìn)行了一定的調(diào)整，縣支行和基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有了一定程度上的減少。尤其是農(nóng)業(yè)銀行，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮主導(dǎo)作用，經(jīng)過改革上市之后，面臨著“三農(nóng)”矛盾。受到利潤最大化的驅(qū)動，改變了發(fā)展方向，減少了對縣域經(jīng)濟(jì)的支持，使發(fā)展方向轉(zhuǎn)向城市。農(nóng)業(yè)銀行是一個政策性金融機(jī)構(gòu)，它的主要作用是對農(nóng)副產(chǎn)品提供收購資金并且管理收購資金。但是近年來市場改革不斷深化，使得農(nóng)業(yè)銀行的這項(xiàng)作用不斷減小。這并不是一項(xiàng)有利的措施，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的減小并不會提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程，更不會對農(nóng)業(yè)發(fā)展起到大的推動作用[6]。

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)從功能定位和功能的角度看，還沒有達(dá)到銀行功能開發(fā)的要求。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，其所開展的主要業(yè)務(wù)是發(fā)放小額貸款給農(nóng)民、向農(nóng)村個體企業(yè)貸款、向農(nóng)民聯(lián)合擔(dān)保貸款等，用這些方式支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。雖然有大量的資金用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于農(nóng)村合作社的規(guī)模比較小、實(shí)力弱，沒有應(yīng)對風(fēng)險的良好經(jīng)驗(yàn)和措施，從各個方面來看根本不能跟不上縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。更重要的是，因?yàn)槭袌龆ㄎ徊⒉荒芎苊鞔_，即使重新組合成為其他方面的銀行也不會有較好的發(fā)展方向，只會跟原先的發(fā)展方向一樣，走老路，從農(nóng)村開始不斷向城市方向深入。從銀行的經(jīng)營角度而言，他們逐漸從服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民以及支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面開始發(fā)生轉(zhuǎn)移，這違背了他們重建的初衷。由于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中無法適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)，不能滿足其需求，民營金融有了更大的發(fā)展空間。由于民營金融的貸款程序比較簡單、期限更加靈活等，短時間內(nèi)取得了長足的進(jìn)步[7]。但由于缺乏法律地位和監(jiān)督，在一定程度上受到國家法律、金融法規(guī)的限制，其積極作用就很難被充分發(fā)揮出來，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面作用不大。

2.縣域中小企業(yè)基礎(chǔ)薄弱

在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大多數(shù)的縣域企業(yè)都是中小型企業(yè)。這種企業(yè)在發(fā)展中會存在很多問題，也會面臨各種挑戰(zhàn)，他們沒有太大的資產(chǎn)，沒有擁有較高能力技術(shù)人員，沒有優(yōu)秀的領(lǐng)導(dǎo)人才，在這么多短板面前最應(yīng)該重視的還是資金問題。因?yàn)榭h域中的小型規(guī)模的企業(yè)需要資金輔助發(fā)展，但是我國的農(nóng)村金融市場發(fā)展情況特殊，發(fā)展緩慢，導(dǎo)致這些企業(yè)對銀行的依賴程度十分的高。但是很多中小型企業(yè)沒有較高的信用度，他們規(guī)模太小，很多方面的建設(shè)不夠完善，面臨的風(fēng)險較大，在擔(dān)保方面的難度太大，擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)缺乏，擔(dān)保難度高，評估、咨詢和登記成本都太高，通常無法通過銀行獲得貸款，而且還需要承擔(dān)較高的資本成本，還要面臨較高的風(fēng)險。

3.良貸款比重高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款問題非常突出，雖然近年來不良貸款率呈現(xiàn)出下降的趨勢，但是依然存在，給金融機(jī)構(gòu)造成風(fēng)險。中國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在不良貸款的現(xiàn)象，雖然在信用重建等作用下呈現(xiàn)出下降的趨勢，但是因此需要付出的代價也是非常高的，造成這些問題的主要原因是因?yàn)楸O(jiān)管體系和制度不夠明確，實(shí)施力度不夠大，其中農(nóng)村債務(wù)消化緩慢也占部分原因[8]。因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較特殊，其本身存在的風(fēng)險具有連貫性并且風(fēng)險性較大。其中農(nóng)業(yè)保險和信貸抵押擔(dān)保發(fā)展落后也是造成金融機(jī)構(gòu)不良貸款率指標(biāo)超高的主要原因之一。

4.農(nóng)村信用體系建設(shè)迫在眉睫

近年來的市場化改革進(jìn)程不斷加快，金融機(jī)構(gòu)逐步退出縣域，從業(yè)人員經(jīng)過精簡之后數(shù)量越來越少。一些縣域金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市轉(zhuǎn)移，由于經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，保留下來的為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)不愿接受零散小額的農(nóng)貸業(yè)務(wù)。縣域金融機(jī)構(gòu)大多以吸收存款為主，貸款較少，直接導(dǎo)致縣域資金大量外流，由于信貸不足就無法滿足區(qū)域資本需求。同時，由于縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)比較少，從業(yè)人員的數(shù)量也逐漸減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)質(zhì)量不高，甚至在一些農(nóng)村地區(qū)，已經(jīng)不再提供金融服務(wù)。很多大規(guī)模的商業(yè)銀行為農(nóng)村提供金融服務(wù)已經(jīng)得不到一定的利潤，并且它的經(jīng)營活動也沒有特定的安排，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，對于高風(fēng)險問題和巨大成本問題不能有效解決[9]。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融體系在構(gòu)建縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用

1.強(qiáng)化政策性金融支撐

政策性金融主要的作用是完善市場的發(fā)展，它所到的區(qū)域必須嚴(yán)格控制，最好是不要在以盈利為目的的規(guī)范內(nèi)。所以，針對中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，政策性金融應(yīng)突出其特色功能，強(qiáng)化政策性金融的優(yōu)勢以及為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的傾向性，同時在大力鼓勵農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)發(fā)展的同時找到其功能的方向。現(xiàn)如今，農(nóng)行業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，在原有的基礎(chǔ)上又增加了很多服務(wù)項(xiàng)，不斷完善壯大服務(wù)業(yè)，其中的業(yè)務(wù)主要包括糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技、 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，還有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等方面的貸款業(yè)務(wù)也包含其中[10]。此外，要鼓勵農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融創(chuàng)新，采用多種融資方式，比如通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券募集資金，設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金以及農(nóng)村居民互助基金等方式獲得資金，為農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村居民籌集資金，使得資金的規(guī)模不斷擴(kuò)大，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展加大支持力度。

2.增強(qiáng)商業(yè)金融的支撐

農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等商業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分利用現(xiàn)代社會所具有的優(yōu)勢，要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，在不斷深入市場的同時不斷增加其數(shù)量優(yōu)勢，還要不斷完善業(yè)務(wù)發(fā)展，充分利用自身所具有的人才和技術(shù)優(yōu)勢，保證自身對農(nóng)村金融市場存在的影響和把控，依據(jù)市場發(fā)展方向，主要關(guān)注發(fā)展良好的中型企業(yè)，大力鼓勵農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和發(fā)展，把大部分資金用于支持市場體系以及城市建設(shè)方面，這樣帶來的收益會非?？捎^。要改善傳統(tǒng)的固有化服務(wù)思維，把被動服務(wù)變?yōu)橹鲃臃?wù)，將這種理念貫徹到基層當(dāng)中，依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際現(xiàn)狀制定適合當(dāng)?shù)氐你y行信貸額度和審批權(quán)限，對貸款審批和發(fā)放的流程精簡，允許縣級銀行有權(quán)力自主發(fā)放貸款，而且貸款額度經(jīng)過上級銀行核定之后，就可以根據(jù)需要合理配置資源，由此對于中小企業(yè)貸款難問題的得以解決[11]。

3.優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行體制，加強(qiáng)改革力度

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不單單是一種機(jī)構(gòu)，它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著很大的影響，它在提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著重要的地位，它是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要金融機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)村發(fā)展的不斷深入，農(nóng)村信用社也需要做出一定的改變，需要建立農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，建立同時也需要不斷完善它們的結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還需要按照原來的發(fā)展方向，完善好做好貸款業(yè)務(wù)、貸款條件，不斷深化信貸改革，拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使金融產(chǎn)品越來越方便快捷，使農(nóng)民能夠得到更好的利益，這個項(xiàng)目已經(jīng)是推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量[12]。

合理引導(dǎo)民間金融發(fā)展，民間金融與城市金融不同，它需要以一種特有的方式發(fā)展，要打破傳統(tǒng)發(fā)展觀念，開放發(fā)展理念，在引導(dǎo)、監(jiān)督、法律管理等前提下，給予合適的發(fā)展空間找到適合的發(fā)展方向，在加強(qiáng)監(jiān)督管理的同時放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)則，使其在農(nóng)村金融中得到充分利用。與此同時還要加快制定實(shí)施和完善民間金融的立法，從法律的層面實(shí)施管理，使民間金融得到貫徹并予以規(guī)范。

近年來隨著農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險、信用擔(dān)保也逐漸發(fā)展起來，與此同時需要建立相應(yīng)制度來保證農(nóng)業(yè)保險的實(shí)行。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)會受到自然環(huán)境和市場風(fēng)險的影響，所以保險是保證農(nóng)民利益的關(guān)鍵，也是維護(hù)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵。此外，我國農(nóng)業(yè)保險種類較少，大多都集中在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這就致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極性較低。必須盡快制定和完善有關(guān)制度，要建立以政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)保險為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險制度。不斷完善擔(dān)保制度。在農(nóng)村，正是因?yàn)樾庞脫?dān)保制度不夠健全，信貸資金沒有受到全面的保障，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款越來越難實(shí)行，甚至直接制約了企業(yè)的發(fā)展道路[13]。加強(qiáng)發(fā)展融資租賃和農(nóng)業(yè)信托，不斷拓寬縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資平臺主要以農(nóng)村資本市場化為試點(diǎn)。不斷推動農(nóng)業(yè)企業(yè)股份制改革，大力支持龍頭企業(yè)進(jìn)入證券市場，通過證券市場的有關(guān)渠道來為自身企業(yè)發(fā)展找到更多的道路，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供動力。

四、結(jié)語

通過上面的研究可以明確，縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收入在整個的地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入中占有主體地位，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收入水平也會發(fā)生變化。但是，由于各種影響因素的存在，各地縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比例存在差異。所以，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要快速發(fā)展起來，就要大力發(fā)展當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷做出調(diào)整進(jìn)行優(yōu)化并實(shí)現(xiàn)升級。此外，還要積極引進(jìn)高科技人才，調(diào)整用人機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展步伐的不斷加快，使農(nóng)業(yè)建設(shè)工作不斷推進(jìn)，使落后的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)得到改善，對各個縣域農(nóng)村之間的經(jīng)濟(jì)交流也起到促進(jìn)作用。在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，要將這些問題有效解決，就要完善農(nóng)村金融體系，使縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有足夠的資金支撐，以使縣域經(jīng)濟(jì)的競爭力提升。