王翔宇

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司黔東南州分行，貴州 凱里 556000）

一、縣域銀行業(yè)主要類(lèi)型和各自特點(diǎn)

貴州省縣域銀行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)主要分為三大類(lèi)。第一類(lèi)是獨(dú)立的縣域“法人機(jī)構(gòu)”，如信用社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行，尤其以信用社最為具有代表性。第二類(lèi)是近幾年成立不久但布局全面的城市商業(yè)銀行。第三類(lèi)是非法人機(jī)構(gòu)，如傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行。三類(lèi)機(jī)構(gòu)各有特點(diǎn)。

第一類(lèi)：縣域法人機(jī)構(gòu)依托其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均成立有機(jī)構(gòu)，能夠很好地服務(wù)鄉(xiāng)村一級(jí)的客戶(hù)金融需求。同時(shí)“法人機(jī)構(gòu)”的體制使得其在業(yè)務(wù)發(fā)展上方便快捷，自主能力強(qiáng)。自主能力強(qiáng)，服務(wù)當(dāng)?shù)卣彤a(chǎn)業(yè)信貸政策靈活度高。其不足在于機(jī)構(gòu)布局多，管理成本、運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)防控手段和人員合規(guī)意識(shí)相對(duì)較弱，從其資產(chǎn)的高不良率來(lái)分析，在選擇客戶(hù)進(jìn)行資產(chǎn)投放時(shí)不夠嚴(yán)謹(jǐn)和審慎，經(jīng)常伴隨著操作風(fēng)險(xiǎn)的存在。

第二類(lèi)：是城市商業(yè)銀行，多是由當(dāng)?shù)卣捅就链笮蛧?guó)有企業(yè)入股成立的，依托其政府背景屬性以及靈活的信貸方式和議價(jià)手段，短期內(nèi)搶占了許多優(yōu)質(zhì)的縣域金融資源。網(wǎng)點(diǎn)布局省內(nèi)縣域全覆蓋，但總體體量規(guī)模過(guò)小，流動(dòng)性不足，促使其不惜依靠高息獲得公眾存款，使得其融資成本加大，容易發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三類(lèi)：國(guó)有大型商業(yè)銀行主要依托品牌優(yōu)勢(shì)和多年的客戶(hù)資源積累，以及審慎的經(jīng)營(yíng)理念，穩(wěn)步地拓展縣域市場(chǎng)。同時(shí)在金融科技領(lǐng)域資金投入使得其在規(guī)模型和產(chǎn)業(yè)集中領(lǐng)域具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但由于縣域內(nèi)規(guī)模型和產(chǎn)業(yè)化集中欠發(fā)達(dá)，因此這一競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不明顯。加之自主能力不強(qiáng)，網(wǎng)點(diǎn)布局單一，在縣域市場(chǎng)很難達(dá)到質(zhì)的飛躍。

二、縣域內(nèi)建行競(jìng)爭(zhēng)存在的問(wèn)題

首先必須正視對(duì)手的強(qiáng)大，就拿筆者所在的縣來(lái)說(shuō)，三家國(guó)有商業(yè)銀行存款的總量還不及農(nóng)信社的1/3，貸款總量不及1/2。作為目前中間業(yè)務(wù)收入并不占主要利潤(rùn)來(lái)源的情況下，這兩項(xiàng)指標(biāo)所暴露出來(lái)的問(wèn)題，正是我們與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在市場(chǎng)占比中差距的體現(xiàn)。究其原因不外乎三點(diǎn)：

第一，存款過(guò)多的依賴(lài)于財(cái)政類(lèi)機(jī)構(gòu)客戶(hù)，建設(shè)銀行是由財(cái)政系統(tǒng)剝離出來(lái)的這一歷史特殊身份，使得多年以來(lái)建設(shè)銀行一直把持著機(jī)構(gòu)類(lèi)客戶(hù)資源第一的優(yōu)勢(shì)，除了從中可以獲得巨大的利差收益外，機(jī)構(gòu)類(lèi)客戶(hù)中的個(gè)人客戶(hù)群體多為體制內(nèi)客戶(hù)，這些客戶(hù)收入穩(wěn)定，素質(zhì)較高，屬于高質(zhì)量客戶(hù)群體。在承接機(jī)構(gòu)存款的同時(shí)，個(gè)人客戶(hù)的拓展建行也占有了先天的優(yōu)勢(shì)。但隨著有政府背景的地方性商業(yè)銀行的出現(xiàn)，和長(zhǎng)期以來(lái)建行對(duì)地方政府各個(gè)領(lǐng)域的信貸投入的支持達(dá)不到政府預(yù)期，為實(shí)現(xiàn)GDP的增長(zhǎng)，政府通過(guò)資源互換和以貸定存的方式，逐漸將金融資源轉(zhuǎn)向了信貸資源投入更多的地方性商業(yè)銀行。導(dǎo)致建行這一優(yōu)勢(shì)逐年被對(duì)手蠶食。再加上國(guó)家加大了通過(guò)財(cái)政手段對(duì)市場(chǎng)干預(yù)的力度，使得機(jī)構(gòu)類(lèi)存款總量大幅減少。這就是為什么短短數(shù)年的時(shí)間，地方性商業(yè)銀行在存貸款規(guī)模上逐漸縮小與當(dāng)?shù)貒?guó)有大型商業(yè)銀行距離的原因。這給長(zhǎng)期依賴(lài)這一優(yōu)勢(shì)發(fā)展的縣級(jí)支行無(wú)疑造成了巨大的壓力。

第二，貸款項(xiàng)目單一，多以個(gè)人住房按揭貸款為主。近幾年響應(yīng)國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需的號(hào)召，有針對(duì)性地刺激個(gè)人消費(fèi)需求，加大了對(duì)個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款的資本投入，但從整體規(guī)模上來(lái)看達(dá)不到市場(chǎng)預(yù)期。雖然按照“金融回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的大政方針。普惠金融貸款服務(wù)小企業(yè)的融資需求，孕育出了多個(gè)貸款產(chǎn)品但能真正獲得貸款的客戶(hù)屈指可數(shù)，無(wú)法形成支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的核心力量。糾其原因，一是縣域內(nèi)的規(guī)模性核心企業(yè)匱乏，如今能有一定實(shí)力的企業(yè)，在企業(yè)成長(zhǎng)的關(guān)鍵時(shí)期并沒(méi)有得到建行的支持，因此合作意愿不強(qiáng)烈。即使有了合作意愿，因存在多頭授信的情況，企業(yè)負(fù)債過(guò)高達(dá)不到相關(guān)信貸政策的要求。二是抵押不足，縣域內(nèi)小微客戶(hù)房產(chǎn)大多為集體劃撥私人自建。證照不齊全，產(chǎn)權(quán)不明晰，抵押品達(dá)不到抵押要求。三是縣域內(nèi)個(gè)人客戶(hù)質(zhì)量不高，除體制內(nèi)客戶(hù)有穩(wěn)定的收入外，多數(shù)不能滿(mǎn)足建行消費(fèi)類(lèi)貸款準(zhǔn)入條件，使許多有消費(fèi)融資需求的客戶(hù)被拒之門(mén)外。

造成這一局面的主要原因是我們沒(méi)有事實(shí)求是地對(duì)所在區(qū)域進(jìn)行客觀的市場(chǎng)定位。門(mén)坎設(shè)置過(guò)高，使有貸款需求的客戶(hù)只能望其項(xiàng)背難以入圍。風(fēng)險(xiǎn)偏好太強(qiáng)，無(wú)易于將剛剛起步的中小企業(yè)置于千里之外。權(quán)力下放過(guò)少或者說(shuō)是流程環(huán)節(jié)過(guò)多，造成被它行搶占資源錯(cuò)失良機(jī)。商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)有它自有的規(guī)律，當(dāng)我們沒(méi)有發(fā)展時(shí)失去的并不僅僅是眼前的利益，更大的隱患存在于將來(lái)。

反觀我們的對(duì)手，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐很快，且多為購(gòu)買(mǎi)和自建，這使得其未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的成本降低。靈活的貸款方式和較低的門(mén)檻使“以存定貸”的經(jīng)營(yíng)模式得以充分發(fā)揮?？蛻?hù)的沉淀越大，得到的貸款額度越高，讓客戶(hù)自然而然地將資金進(jìn)行歸集。再加上當(dāng)?shù)卣拇罅χС?，?qiáng)大了其在當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)的話語(yǔ)權(quán)，作為縣級(jí)領(lǐng)域來(lái)說(shuō)其主導(dǎo)市場(chǎng)的能力越來(lái)越強(qiáng)。

第三，對(duì)貴州省少數(shù)民族地區(qū)縣域內(nèi)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)投入不足。尤其是圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè)等縣域著力重點(diǎn)打造的行業(yè)，建設(shè)銀行對(duì)其運(yùn)營(yíng)的模式，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展周期、上下游供應(yīng)鏈關(guān)系、產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)等都不夠了解，投入產(chǎn)出預(yù)期不能有效把控，使得信貸投資源不能準(zhǔn)確的找到切入點(diǎn)，競(jìng)爭(zhēng)力略顯不足。造成這一現(xiàn)狀的原因主要是建行長(zhǎng)期以來(lái)支持的領(lǐng)域，多為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或是國(guó)家重點(diǎn)支持的大中型工業(yè)企業(yè)項(xiàng)目，而這些項(xiàng)目在貴州省少數(shù)民族地區(qū)縣域的投入?yún)s十分有限，無(wú)法形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、如何正視問(wèn)題尋求發(fā)展

第一，找準(zhǔn)縣域發(fā)展的核心目標(biāo)將吸收公眾存款作為是縣域國(guó)有銀行發(fā)展的主業(yè)務(wù)，夯實(shí)其基礎(chǔ)動(dòng)能。在存量客戶(hù)增存、有貸客戶(hù)增存、新開(kāi)獲得客戶(hù)增存等方面做工作，確保存款穩(wěn)健增長(zhǎng)。依托建行新一代系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析平臺(tái)等的應(yīng)用對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行劃分，多維度找準(zhǔn)存款源頭，逐一落實(shí)責(zé)任人加強(qiáng)客戶(hù)管理，深度挖掘客戶(hù)潛力，提升與建行的粘連性。拓展已授信客戶(hù)上下游交易對(duì)手的資金承接，協(xié)助客戶(hù)應(yīng)收賬款回流，確保資金歸行率不低于貸款份額占比。深入挖掘重點(diǎn)客戶(hù)潛力，利用建行強(qiáng)大的私人銀行服務(wù)渠道，歸集客戶(hù)資產(chǎn)，培育客戶(hù)的忠誠(chéng)度，著力提升客戶(hù)在建行的價(jià)值貢獻(xiàn)。

第二，抓住縣域內(nèi)民生工程這一切入點(diǎn)，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的了解，夯實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)能。依托建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)將建設(shè)銀行的金融服務(wù)覆蓋到鄉(xiāng)、村一級(jí)。依托建行大學(xué)的信息優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)扶貧地區(qū)的村干、致富帶頭人的教育幫扶，圍繞縣域特色產(chǎn)業(yè)、逐個(gè)分析區(qū)域產(chǎn)品優(yōu)劣勢(shì)。主動(dòng)對(duì)接，積極介入當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)如：林下經(jīng)濟(jì)、生豬養(yǎng)殖、中藥材等特色農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)植的信貸支持，實(shí)現(xiàn)銀行自身健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款增長(zhǎng)是今后一段時(shí)期金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)能。隨著下一步國(guó)家“鄉(xiāng)村振興”的發(fā)展戰(zhàn)略啟動(dòng)，圍繞這一核心的政治要求，國(guó)有商業(yè)銀行將會(huì)投入大量的金融資源進(jìn)行扶持，因此先期的未雨綢繆必將帶來(lái)極大的機(jī)遇?？紤]多個(gè)維度加強(qiáng)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，可從稅務(wù)機(jī)關(guān)優(yōu)質(zhì)的納稅人入手，進(jìn)一步做大優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)與對(duì)接。著力優(yōu)化涉農(nóng)貸款結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展以農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)、種養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)戶(hù)為主體的貸款客戶(hù)群體，切實(shí)做好產(chǎn)業(yè)鏈的全流程信貸綜合營(yíng)銷(xiāo)工作。

第三，找準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)搭平臺(tái)、建場(chǎng)景，抓住貴州省大力發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)這一契機(jī)，利用建行金融科技優(yōu)勢(shì)，搭建智慧旅游服務(wù)場(chǎng)景，從以往低效的線下信息獲得客戶(hù)，轉(zhuǎn)移到利用建行“新一代”系統(tǒng)的客戶(hù)甄別功能，精準(zhǔn)篩選目標(biāo)客戶(hù)群。通過(guò)為核心企業(yè)搭建場(chǎng)景應(yīng)用平臺(tái)，整合資源從中獲得客戶(hù)。在提升核心企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的把控能力的同時(shí)，平臺(tái)上的普通客戶(hù)依托核心企業(yè)的支撐與帶動(dòng)，可以通過(guò)平臺(tái)的金融功能實(shí)現(xiàn)效率快捷的交易結(jié)算和成本低廉的信貸資金支持。真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集中、金融賦能、風(fēng)險(xiǎn)分散的創(chuàng)新型金融體系。數(shù)字化的管理和經(jīng)營(yíng)必將成為克服國(guó)有商業(yè)銀行在縣域物理網(wǎng)點(diǎn)匱乏的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

第四，做好客戶(hù)層級(jí)的細(xì)分，銀行和客戶(hù)應(yīng)當(dāng)是一種長(zhǎng)期利益的合作關(guān)系，對(duì)企業(yè)的貸款應(yīng)當(dāng)看作是對(duì)企業(yè)發(fā)展的投資。從這一角度出發(fā)銀行有比較成熟的客戶(hù)評(píng)級(jí)體系，根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)質(zhì)量、綜合貢獻(xiàn)度等將客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，但對(duì)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異因素卻沒(méi)有比較詳盡的細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)。例如：100萬(wàn)元AUM值的客戶(hù)在省城貴陽(yáng)是金級(jí)客戶(hù)，那么50萬(wàn)元AUM值的客戶(hù)在縣城施秉也應(yīng)當(dāng)是金級(jí)客戶(hù)。因?yàn)榈貐^(qū)之間的經(jīng)濟(jì)差異，50萬(wàn)元AUM值的客戶(hù)對(duì)于縣級(jí)支行來(lái)說(shuō)數(shù)量上會(huì)很少。當(dāng)這些優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源出現(xiàn)時(shí)，就會(huì)有不只一家金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行追逐。若是拿著對(duì)普通客戶(hù)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，勢(shì)必不會(huì)占有太大的優(yōu)勢(shì)?？h級(jí)領(lǐng)域的大中型企業(yè)效少，多是小企業(yè)為主，前期由于銀行準(zhǔn)入門(mén)檻高使得縣級(jí)市場(chǎng)的小企業(yè)，在該行得到貸款的可能性幾乎為零。國(guó)家提出的利率市場(chǎng)化改革和“金融回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”正是基于這一點(diǎn)出發(fā)，刺激商業(yè)銀行利用普惠金融加大對(duì)小企業(yè)的貸款投放力度。如此看來(lái)降低對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻和資產(chǎn)質(zhì)量要求，其實(shí)是一個(gè)非常切實(shí)可行的事情。我們可以把經(jīng)營(yíng)環(huán)境作為客戶(hù)細(xì)分的一個(gè)參考因素，用經(jīng)濟(jì)總量指標(biāo)將地、州、市進(jìn)行三個(gè)梯次的化分（A、B、C），再對(duì)所化分的不同梯次中單個(gè)州的縣、區(qū)進(jìn)行三個(gè)梯次的化分（1、2、3），再?gòu)目h區(qū)的領(lǐng)域?qū)︵l(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行三個(gè)梯次化分（甲、乙、丙）。這樣我們會(huì)得到27個(gè)不同的等級(jí)，給這27個(gè)不同的等級(jí)設(shè)立相應(yīng)的客戶(hù)等級(jí)系數(shù)，平衡因地區(qū)差異所帶來(lái)的準(zhǔn)入標(biāo)難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的問(wèn)題。這樣一來(lái)不同等級(jí)的支行設(shè)立不同的標(biāo)準(zhǔn)，將大大提升縣級(jí)支行在當(dāng)?shù)氐母?jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)可以吸引高級(jí)別地區(qū)的客戶(hù)到低級(jí)別的地區(qū)進(jìn)行投資，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。當(dāng)客戶(hù)因?yàn)殂y行政策的優(yōu)惠選擇前來(lái)投資時(shí)，該行在政府部門(mén)面前就會(huì)得到更多的話語(yǔ)權(quán)，同樣就會(huì)得到更多的政府支持。

第五，加強(qiáng)私人銀行級(jí)客戶(hù)的差別化營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)?？h域優(yōu)質(zhì)企業(yè)的企業(yè)主，就是標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)。當(dāng)客戶(hù)資產(chǎn)達(dá)到一定的等量級(jí)時(shí)，他所尋求的銀行服務(wù)和財(cái)富管理就不會(huì)僅僅簡(jiǎn)單地看重利息收益的高低，對(duì)于這一類(lèi)客戶(hù)財(cái)富傳承才是其核心需求。因此簡(jiǎn)單地運(yùn)用價(jià)格比較和理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售是不能吸引客戶(hù)眼球的，必須通過(guò)個(gè)性化的私人銀行定制服務(wù)。例如成立家族信托基金、投資咨詢(xún)服務(wù)、客戶(hù)資源互薦服務(wù)等等。這都將依托國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)大的后臺(tái)專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)所實(shí)現(xiàn)，這將是縣域內(nèi)其他中小銀行所無(wú)法比擬的。私人銀行客戶(hù)的穩(wěn)定將帶動(dòng)一批和其有商業(yè)往來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)落戶(hù)建行，夯實(shí)支行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)指標(biāo)，提升團(tuán)隊(duì)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管約束

銀行業(yè)作為特殊的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，本身就是在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) ，縣域內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)單一，如若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，在區(qū)域內(nèi)所造成的后果是非常嚴(yán)重的。因此如何有效管控風(fēng)險(xiǎn)，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，達(dá)到監(jiān)管部門(mén)對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，尤其是縣域內(nèi)面對(duì)合規(guī)要求和業(yè)務(wù)發(fā)展相違背時(shí)，如果處理和化解矛盾從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，以下三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是在營(yíng)經(jīng)過(guò)程中必須高度重視的。

第一，反洗錢(qián)監(jiān)督管理。核心環(huán)節(jié)客戶(hù)和賬戶(hù)。按照“了解你的客戶(hù)”這一重點(diǎn)要求。當(dāng)客戶(hù)第一次與我行建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，對(duì)客戶(hù)身份的識(shí)別銀行必須嚴(yán)格把控的。開(kāi)戶(hù)資料的真實(shí)性、完整性、有效性是核查的基礎(chǔ)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)地是否真實(shí)存在，行業(yè)是否符合監(jiān)管要求，法人是否為敏感人群，等等，都必須力求精準(zhǔn)。當(dāng)客戶(hù)關(guān)系建立后，日常管控特別是大額資金往來(lái)尤其重要，必須按照要求進(jìn)行上報(bào)。依托反洗錢(qián)系統(tǒng)強(qiáng)大的功能及時(shí)甄別客戶(hù)行為是否符合洗錢(qián)特征，及時(shí)匯總上報(bào)對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分?？h域內(nèi)客戶(hù)資源匱乏，銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須嚴(yán)守底線，切忌不能片面地為了獲得客戶(hù)或維護(hù)客戶(hù)關(guān)系而違反規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)。一旦觸碰了反洗錢(qián)監(jiān)管的紅線，對(duì)機(jī)構(gòu)的處罰將是毀滅性的。隨著國(guó)家公安部聯(lián)合銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)涉賭涉詐賬戶(hù)清理專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的開(kāi)展，勢(shì)必進(jìn)一步強(qiáng)化反洗錢(qián)的監(jiān)管執(zhí)紀(jì)力度。

第二，消費(fèi)者權(quán)益中的客戶(hù)信息保護(hù)。近幾年銀行業(yè)買(mǎi)賣(mài)、泄露客戶(hù)信息的案件頻繁發(fā)生，甚至形成了產(chǎn)業(yè)鏈。保護(hù)好客戶(hù)信息，避免因客戶(hù)信息泄露，造成客戶(hù)資金財(cái)產(chǎn)損失是商業(yè)銀行必須重視的問(wèn)題。從這幾年的案情來(lái)看，客戶(hù)信息泄露的案件多出現(xiàn)在基層網(wǎng)點(diǎn)，員工級(jí)別偏低，但崗位權(quán)限能完整的接觸到客戶(hù)信息。外部人員通過(guò)高回報(bào)引誘員工販賣(mài)客戶(hù)信息。所獲客戶(hù)信息多用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博和洗錢(qián)等活動(dòng)，社會(huì)危害極大。因此,加強(qiáng)員工警示教育以案說(shuō)法,強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)形態(tài)制度學(xué)習(xí)和員工行為排查常態(tài)化，是基層行業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理中必須認(rèn)真開(kāi)展的工作。

第三，安全生產(chǎn)防控工作。安全生產(chǎn)是一個(gè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的根本保證。近幾年,隨著國(guó)家對(duì)公共安全的投入，社會(huì)治安綜合治理和掃黑除惡專(zhuān)項(xiàng)斗爭(zhēng)的開(kāi)展，覆蓋全城的天網(wǎng)工程使得社會(huì)安全度大幅上升。但作為銀行這樣一個(gè)敏感的行業(yè)，卻不可高枕無(wú)憂(yōu)，針對(duì)銀行業(yè)所發(fā)生的惡性案件時(shí)有發(fā)生，基層網(wǎng)點(diǎn)安全保衛(wèi)能力薄弱，從業(yè)人員必須時(shí)刻做好應(yīng)對(duì)突發(fā)事件準(zhǔn)備。重點(diǎn)開(kāi)展反恐、防盜搶?zhuān)A(yù)防群體性事件和消防安全生產(chǎn)管理的預(yù)案和演練，讓員工能有效應(yīng)合理處置各類(lèi)安全事風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。尤其是消防安全，近些年來(lái)由火災(zāi)引起的毀物亡人安全事故，已經(jīng)成為我國(guó)安全生產(chǎn)的重要隱患。作為銀行網(wǎng)點(diǎn)，完善消防安全設(shè)施，應(yīng)定期檢查滅火器材的有效性，嚴(yán)格按照消防“四個(gè)能力”建設(shè)的要求，做好銀行從業(yè)人員的培訓(xùn)，使員工能熟練使用各類(lèi)消防器械，掌握排查發(fā)現(xiàn)火災(zāi)隱患的方法，具備撲滅初期火災(zāi)的勇氣和能力。

五、結(jié)語(yǔ)

貴州少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，大型國(guó)有商業(yè)銀行受制度和政策的局限，區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力略顯不足。近幾年來(lái)建設(shè)銀行不斷提出創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的發(fā)展工作要求，促使基層行要對(duì)所在區(qū)域的銀行業(yè)生態(tài)環(huán)境有著清醒的認(rèn)識(shí)，認(rèn)真分析國(guó)家金融發(fā)展的趨勢(shì)和方向，合理研判縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向。依托金融科技平臺(tái)和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新發(fā)展模式細(xì)分客戶(hù)層級(jí)，充分利用好大數(shù)據(jù)分析和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控，強(qiáng)化安全生產(chǎn)意識(shí)，有效促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，才能使自身業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足的發(fā)展。