劉 夏

（澳門科技大學(xué)，澳門 999078）

數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展帶動了我國金融產(chǎn)業(yè)的快速崛起，國內(nèi)經(jīng)濟模式不斷轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，銀行的發(fā)展也需要結(jié)合金融行業(yè)的升級創(chuàng)新目標(biāo)，對原有的服務(wù)模式、產(chǎn)品等進行改進，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。目前在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中仍舊存在一些問題有待完善，給數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的銀行發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。

一、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景

銀行產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展中，面臨著愈發(fā)激烈的市場競爭，正在進行積極的格局重組和創(chuàng)新，在金融科技的支持下，面對客戶群體的改變以及客戶需求的轉(zhuǎn)變，銀行的發(fā)展面臨著經(jīng)營管理、產(chǎn)品服務(wù)、客戶體驗等多方面的挑戰(zhàn)。首先體現(xiàn)在了銀行客戶的群體變化上，當(dāng)今社會的85后人群作為重要的客戶群體，是銀行業(yè)未來發(fā)展的中堅力量主體，也是在互聯(lián)網(wǎng)市場上占據(jù)著消費主力軍位置的消費主體。此類群體對于先進的電子設(shè)備設(shè)施和軟件應(yīng)用較為熟悉，具有獨立決策的能力和較強的主觀能動性，與數(shù)字化技術(shù)共同成長，通常具有較強的理財意識，善于追隨新興事物，對傳統(tǒng)金融服務(wù)的需求逐步降低，在智能應(yīng)用、移動支付方面較為關(guān)注，在資金等因素的影響下，銀行客戶的新群體在投資活動中更愿意選擇流動性高的貨幣基金類產(chǎn)品，客戶的數(shù)字化行為逐漸增加[1]。

民眾的日常生活與移動互聯(lián)網(wǎng)之間建立起了緊密的關(guān)聯(lián)，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到了民眾生活的各個角落，包括電子金融、移動支付等工具，更是給人們的生活帶來了極大的便利條件。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行客戶面臨著更加多樣的選擇，因此原有的傳統(tǒng)資金和金融需求逐漸改變，向著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是時代發(fā)展下必然的創(chuàng)新探索方向，數(shù)字化銀行的業(yè)務(wù)開展應(yīng)加強投入，滿足客戶隨時辦理業(yè)務(wù)、隨時訪問的需求，突破傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式限制，體現(xiàn)出銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)的良好互動性、主動性特點，帶給客戶更便利的體驗，強調(diào)數(shù)字化銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，包括其較高的安全性、便捷的流程等，有助于推進銀行未來更好的發(fā)展。年輕的銀行客戶群體在辦理金融業(yè)務(wù)的過程中更傾向使用互聯(lián)網(wǎng)金融APP，例如消費、貸款、投資理財活動，銀行若是忽視了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將很有可能失去大量的客戶，例如目前余額寶、微粒貸、微信零錢包等吸引了眾多的客戶，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須進行深化創(chuàng)新，提高銀行的現(xiàn)代化水平，強化核心競爭力[2]。

二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀

我國的數(shù)字銀行發(fā)展經(jīng)歷了不同的階段，自2011年開始，智能手機的逐漸推廣運用下，銀行開始建立起了數(shù)字銀行的新模式，降低了對電腦以及網(wǎng)上銀行的依賴度，廣大客戶能夠借助智能手機的功能、更加便利地進行金融活動，微信銀行、手機銀行等快速崛起。發(fā)展至2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、第三方支付產(chǎn)品愈加普及，廣大客戶提高了對此類產(chǎn)品的認可度。在這樣的倒逼作用下，銀行開始結(jié)合創(chuàng)新理念，增加了與基金、證券、非銀行支付機構(gòu)之間的合作，致力于建設(shè)起多方共贏的新模式，金融生態(tài)圈越發(fā)完善。發(fā)展至2016年，國家開始提出了規(guī)范性的要求，對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起現(xiàn)象展開了相關(guān)的規(guī)范和管理工作，隨著國家的指導(dǎo)力量干預(yù)，銀行的各類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)越發(fā)規(guī)范，逐步走向正軌，包括互聯(lián)網(wǎng)金融銀行等金融機構(gòu)在內(nèi)，各銀行均需要提高經(jīng)營服務(wù)的質(zhì)量，以降速增質(zhì)為原則，優(yōu)化經(jīng)營服務(wù)[3]。

銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目前正在進行不斷的探索，是否能夠順利地實現(xiàn)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，可受到多種因素的影響，包括銀行是否具備較強的數(shù)字化能力。就目前我國的銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，大型國有商業(yè)銀行、新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行、股份制商業(yè)銀行等在數(shù)字化能力方面體現(xiàn)了較強的優(yōu)勢，而農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在數(shù)字化能力方面仍舊有待強化。根據(jù)對不同類型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀進行分析可以發(fā)現(xiàn)，大型國有商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)銀行更注重技術(shù)創(chuàng)新。整體來講，目前銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨著創(chuàng)新技術(shù)人才缺失、規(guī)范的戰(zhàn)略實施流程不完善等普遍的障礙和問題。結(jié)合國際銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先進經(jīng)驗，我國銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要借鑒他人經(jīng)驗，在轉(zhuǎn)型方向以及決策制定方面向著國際水平看齊，挖掘自身的數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢和客戶規(guī)模優(yōu)勢，改善數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀。加大人才建設(shè)和資金投入的力度，建立起完善的組織機制，實現(xiàn)與全球金融科技資源的對接[4]。

三、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點

1.發(fā)展理念落后

結(jié)合我國數(shù)字銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析，體現(xiàn)出了其中面臨的困境問題，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型在發(fā)展理念上有待改進，這是發(fā)展銀行數(shù)字化的重點和難點。通常情況下，銀行一般是結(jié)合抵押擔(dān)保、征信、項目現(xiàn)金流的方式和工具，進行風(fēng)險管理工作，這是過去一段時間內(nèi)銀行風(fēng)險管理的主流方式。受到金融科技的影響，若是仍舊采取原有的風(fēng)險管理方式，將會使銀行面臨著較大的風(fēng)險和金融沖擊力。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要結(jié)合全方位多元化渠道，立足于長足發(fā)展的目標(biāo)，融合前瞻性意識，實現(xiàn)全方位各領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而不是單一地在某一領(lǐng)域內(nèi)進行銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。由于銀行的發(fā)展理念落后，缺少對前沿技術(shù)的深入挖掘和運用，導(dǎo)致金融領(lǐng)域的發(fā)展和金融科技之間的契合度不足，這樣的發(fā)展理念下，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中難以為客戶提供良好的產(chǎn)品體驗和服務(wù)體驗。雖然產(chǎn)品的創(chuàng)新不斷進行，卻仍舊無法達到全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果不理想，需要從發(fā)展理念方面逐步改進和完善[5]。

2.技術(shù)短板

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，先進的高新技術(shù)運用是必不可少的，例如物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等?，F(xiàn)階段我國各銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展中，雖然逐步加大了投入，但是仍舊存在著一定的技術(shù)短板問題，在高新技術(shù)的應(yīng)用方面有待完善，缺少對銀行發(fā)展應(yīng)用場景的全方位探索，沒有挖掘出更多的銀行與高新技術(shù)相結(jié)合的應(yīng)用場景。例如在中小銀行的發(fā)展中，由于此類銀行的經(jīng)營范圍有限、經(jīng)營規(guī)模單一，因而大多數(shù)的中小型銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，建設(shè)數(shù)據(jù)庫時通常是結(jié)合了監(jiān)管要求和報表報送的要求，更新數(shù)據(jù)庫、完善數(shù)據(jù)庫的功能。再受到數(shù)據(jù)庫信息質(zhì)量參差不齊以及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模小等因素的影響，導(dǎo)致中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)水平不足，僅僅是將數(shù)據(jù)作為輔助銀行經(jīng)營和管理活動的一種工具，而忽視了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中先進技術(shù)手段的重要作用。除此之外，銀行內(nèi)部存在數(shù)據(jù)分散、數(shù)據(jù)割裂的現(xiàn)象，這是因為各個監(jiān)管部門的監(jiān)管路徑各有不同，數(shù)據(jù)呈分散、雜亂的狀態(tài)，缺少全局的數(shù)據(jù)觀念，對于數(shù)據(jù)信息的整合運用仍舊有待完善，數(shù)據(jù)的綜合利用率較低。整體的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著技術(shù)短板問題，無法實現(xiàn)更進一步的創(chuàng)新，限制了銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展進程以及各項數(shù)字化項目的開發(fā)和運行[6]。

3.缺少復(fù)合型人才

人才始終是一個行業(yè)發(fā)展的原動力，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展同樣離不開具有較強金融科技水平和專業(yè)能力的人才，但是銀行缺少復(fù)合型的人才，現(xiàn)有的人才團隊中沒有既具備金融科技創(chuàng)新能力、又具有較高專業(yè)技能水平的綜合型復(fù)合型人才，導(dǎo)致銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中無法利用科技引領(lǐng)作用。人才缺失的問題以及人才隊伍中人才結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，此類普遍的問題對于銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展形成了一定程度的阻礙，限制了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展進程。目前在銀行中具有較強技術(shù)能力的人才發(fā)生流失的現(xiàn)象時有發(fā)生，這通常是由于銀行的人才管理體制不合理等因素導(dǎo)致的，人才發(fā)生了流失。在人才的引進方面，缺少高效的建設(shè)和投入力度，銀行人才競爭力不足，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新實力有限，導(dǎo)致銀行陷入了發(fā)展困境當(dāng)中，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程緩慢，甚至出現(xiàn)了止步不前的發(fā)展局面[7]。

四、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)化和探索路徑

1.創(chuàng)新數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展理念

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，首先要以理念的轉(zhuǎn)變作為重要的切入點，創(chuàng)新銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展新理念，引導(dǎo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確方向，發(fā)揮出理念的導(dǎo)向和指引作用，使銀行能夠向著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確方向不斷地探索與創(chuàng)新。銀行發(fā)展的過程中，要正確地認識到時代危機的影響及轉(zhuǎn)型重要性，樹立起危機意識，對于數(shù)字化時代所來帶來的變化形成充分的認識，建立起對數(shù)字化技術(shù)以及銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要性的明確認知，將實施銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、推進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展進程作為重要的發(fā)展戰(zhàn)略措施[8]。從成本節(jié)約、提高效率、強調(diào)營銷精準(zhǔn)性等多個方面，推進銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，營造積極、良好的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展氛圍，對原有的經(jīng)營方式實施改變，以客戶需求為根本，組建起一支專門的團隊，進行市場調(diào)查研究工作，對市場客戶的需求進行全面的調(diào)研，致力于提高用戶的體驗。強化對市場客戶需求的研究分析，滿足市場客戶的實際需要，提高銀行的服務(wù)水平。對原有的組織文化理念進行改革，轉(zhuǎn)變陳舊的組織文化觀念，建立起開放性的新環(huán)境，將層級的框架束縛突破，向著數(shù)字化企業(yè)以及先進的互聯(lián)網(wǎng)公司看齊，借鑒先進企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗，實現(xiàn)文化創(chuàng)新，最大限度地共享文化，構(gòu)建起共生融合發(fā)展的良好生態(tài)文化環(huán)境，以開放和包容，構(gòu)建相互結(jié)合的全新發(fā)展模式。不斷地轉(zhuǎn)變原有的銀行發(fā)展理念，用創(chuàng)新的理念引導(dǎo)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)揮理念的導(dǎo)向和指引積極作用，使銀行能夠在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上明確發(fā)展方向，從根源上推進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索進程，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐[9]。

2.強化科技創(chuàng)新與升級

高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，結(jié)合現(xiàn)階段的現(xiàn)狀與面臨的難點問題，必須發(fā)揮出科技賦能的帶動作用，加強對科技的運用，利用先進的高新技術(shù)帶動銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級發(fā)展，強化銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)動力。先進的科技能力是支撐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提條件，從技術(shù)方面實現(xiàn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型更進一步探索，需要加強資源投入，利用集中資源解決薄弱環(huán)節(jié)中存在的不足問題，明確重點研發(fā)的方向，加強資源投入力度。結(jié)合人力資源、物力資源等，加大技術(shù)研發(fā)的力度，結(jié)合銀行的實際發(fā)展需求以及自身的優(yōu)勢，優(yōu)化銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展中的科技應(yīng)用模式。對于底層系統(tǒng)以及基礎(chǔ)架構(gòu)展開優(yōu)化和升級，融入技術(shù)創(chuàng)新的理念，大力地支持和鼓勵科技創(chuàng)新，實現(xiàn)金融科技與銀行發(fā)展的有機結(jié)合，形成相互促進、共同發(fā)展的良好局面。改進數(shù)據(jù)分散、數(shù)據(jù)割裂的現(xiàn)象，建立起全局數(shù)據(jù)觀，綜合利用數(shù)據(jù)信息資源，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的內(nèi)部共享，將碎片化的數(shù)據(jù)整合起來，改變數(shù)據(jù)分布分散的陳舊模式。向著銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和經(jīng)營目標(biāo)方向不斷地探索，以多元化數(shù)據(jù)系統(tǒng)相融合為基礎(chǔ)，建立起數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系和完善的數(shù)據(jù)安全管理系統(tǒng)，致力于落實銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的長期發(fā)展目標(biāo)，系統(tǒng)地推進數(shù)據(jù)管理工作，強調(diào)智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動化、系統(tǒng)化的業(yè)態(tài)融合發(fā)展新模式。銀行要根據(jù)對未來發(fā)展方向分析，結(jié)合重點的發(fā)展領(lǐng)域，加大對技術(shù)應(yīng)用力度，實現(xiàn)精準(zhǔn)的技術(shù)融合，整體改造銀行發(fā)展的各個層面，包括銀行發(fā)展中的營銷、風(fēng)險控制、產(chǎn)品、渠道等，提高銀行的運營效率，為客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的實際需求，提高客戶對銀行的依賴度。建立起金融科技創(chuàng)新管理機制，借鑒先進國家的經(jīng)驗，利用國際中創(chuàng)新加速器等先進的技術(shù)指導(dǎo)作用，使我國銀行的監(jiān)管科技應(yīng)用水平逐步提高，例如國際上監(jiān)管沙箱運用，體現(xiàn)了國際銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先進經(jīng)驗，我國要加強科技的賦能作用，推進銀行的數(shù)字化升級與發(fā)展[10]。

3.加強人才建設(shè)

人才作為核心競爭力中的關(guān)鍵要素，在現(xiàn)代化銀行業(yè)的發(fā)展中同樣是不可或缺的前提條件，是推進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展的重點，加強人才建設(shè)、培養(yǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人才隊伍、組建起一支強有力的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中的人才團隊，有助于推進銀行的長足發(fā)展，升級銀行數(shù)字化的綜合水平。銀行要結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)以及整體的戰(zhàn)略規(guī)劃，明確人才需求，建立起完善的人才培養(yǎng)體系，加強對人才的引進和培育力度，對人才的引進流程進行優(yōu)化，通過薪酬激勵、升職等有效的措施，吸引更多的人才加入到銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索中。鼓勵人才創(chuàng)新，提高科技水平，將行業(yè)內(nèi)懂?dāng)?shù)字化技術(shù)、數(shù)字化管理、熟練掌握銀行業(yè)務(wù)的人才，引進到企業(yè)中，為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供人才保障。對于現(xiàn)有的銀行發(fā)展中的人才團隊，則需要加強培育力度，組織和開展培訓(xùn)再教育活動，邀請行業(yè)內(nèi)的專家，組織有關(guān)數(shù)字化知識和銀行業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)與實踐活動，提高工作人員的數(shù)字化水平以及銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中實際操作能力。強化信息科技型人才的培養(yǎng)力度，建立起完善的獎勵機制，落實合理的激勵制度措施，鼓勵人才加強技術(shù)創(chuàng)新的力度，對于在技術(shù)創(chuàng)新中有突出貢獻的人員，要進行合理的獎勵，使人才不斷強化創(chuàng)新和發(fā)展的動力，建立起積極發(fā)展的良好氛圍，充實人才隊伍的力量，使銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠更順利地展開與落實[11]。

五、結(jié)論

綜上所述，科學(xué)技術(shù)和銀行的發(fā)展相互結(jié)合，體現(xiàn)了二者的密切關(guān)系，面對著經(jīng)濟發(fā)展形勢的變化，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有必要加快轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的速度，結(jié)合先進的金融科技技術(shù)，更進一步推動金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新變革，逐漸向著精準(zhǔn)化、數(shù)據(jù)化、智能化的方向深入探索。借助科技引領(lǐng)和創(chuàng)新的驅(qū)動力，增強銀行業(yè)的發(fā)展動力，推進銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，為銀行業(yè)未來的發(fā)展拓展更廣闊的空間，推進我國的現(xiàn)代化社會經(jīng)濟建設(shè)，提高綜合國力水平。