毛耀萱

(中央財經(jīng)大學(xué)，北京 100081)

浙江網(wǎng)商銀行與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行對比，現(xiàn)有網(wǎng)商銀行在各方面均有著一定程度的差異性，網(wǎng)商銀行并未設(shè)置線下網(wǎng)點(diǎn)，屬于我國首家在“云端上”辦理業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也是首家完全去IOE職位功能的銀行，該銀行并不受理超過500萬元的貸款業(yè)務(wù)。其未來的主要發(fā)展方是農(nóng)村地區(qū)。截至目前，300多人的團(tuán)隊中，技術(shù)人員所占比例高達(dá)2/3。與此同時，螞蟻金服是該網(wǎng)商銀行中的最大股東，公司董事長兼CEO彭蕾女士明確提發(fā)出一種“小銀行、大生態(tài)”的網(wǎng)商銀行管理概念，首次將大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、金融云技術(shù)以及金融場景化功能輸送給金融機(jī)構(gòu)，以此打造電子銀行的新時期生態(tài)場景。

一、小銀行模式促進(jìn)大生態(tài)場景的建成

網(wǎng)商銀行行長俞勝法先生明確提出，網(wǎng)商銀行在未來五年時間內(nèi)的發(fā)展目標(biāo)為：網(wǎng)商銀行需要承接的服務(wù)對象超過1000萬家以上的企業(yè)客戶，同時還有以億為計量單位的個體用戶。彭蕾女士針對這種情況作出分析，如果延續(xù)傳統(tǒng)銀行采用的服務(wù)手段，設(shè)定這樣的目標(biāo)是無法完成的，并且僅僅憑借網(wǎng)上銀行本身依舊無法真正實現(xiàn)這一發(fā)展目標(biāo)。彭蕾在此期間指出，現(xiàn)有網(wǎng)商銀行需選用一種新時期特點(diǎn)更為鮮明的運(yùn)營理念，將金融云平臺具有的支撐能力、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力和場景化客服能力進(jìn)行實時開發(fā)，并將其開放給同領(lǐng)域內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而打造成一種生態(tài)化、開放式的服務(wù)平臺，也就是“小銀行、大生態(tài)”的現(xiàn)代化服務(wù)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)[1]。

此時可以將阿里巴巴作為研究案例，其自身設(shè)計的金融業(yè)務(wù)以支付寶系統(tǒng)中的擔(dān)保支付作為發(fā)展的起點(diǎn)，其目的在于為買賣雙方解決彼此的信任問題。支付寶在這一支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域中沉淀了10年，同樣也基于積累了10年寶貴的發(fā)展經(jīng)驗，在其與建行等多家大型銀行完成短暫合作后，成立重慶與浙江兩家新型小貸公司，可以在預(yù)設(shè)范圍內(nèi)受理各種國內(nèi)貸款業(yè)務(wù)，并且能夠為阿里系統(tǒng)中的存在的商家提供不同量級的小額信用貸款服務(wù)。以上述內(nèi)容為基礎(chǔ)，進(jìn)一步增強(qiáng)支付寶本身的固有用戶黏性，阿里公司正式推出了一種現(xiàn)象級金融產(chǎn)品，即“余額寶”。

螞蟻金服在平臺化發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，首先對自身實力作出了精準(zhǔn)定位，了解自身在垂直業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，與各大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比并不具備足夠的優(yōu)勢，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)在風(fēng)控領(lǐng)域、線下獲客領(lǐng)域、不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域、產(chǎn)品設(shè)計領(lǐng)域等諸多方面均有著足夠成熟的運(yùn)營體系；其次，此時的螞蟻金服還意識到了中國當(dāng)前階段的小微企業(yè)和市場上的個人客戶基數(shù)巨大，單純憑借自身并不能真正做到全覆蓋，此時螞蟻想到組織基礎(chǔ)設(shè)施，借助這種方式帶動其他金融的參與積極性，一起打造現(xiàn)代化金融生態(tài)場景[2]。

現(xiàn)任螞蟻金服首席技術(shù)官，程立先生認(rèn)為，時下螞蟻金服需對中國金融行業(yè)的整體生態(tài)圈展開全面的分析，對其包含的各項基礎(chǔ)元素加以全方面了解，在此基礎(chǔ)上將已經(jīng)初步掌握的各方面關(guān)鍵性技術(shù)元素加以抽象化處理，并且還需要搭建三項關(guān)鍵性系統(tǒng)平臺，(技術(shù)平臺、數(shù)據(jù)平臺和渠道連接平臺)。此間可將固有網(wǎng)商銀行為基礎(chǔ)，并將其視為站在這三項平臺基礎(chǔ)上的一項全新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，同時這也是螞蟻金服對使用下層數(shù)據(jù)、渠道平臺、技術(shù)的一個大膽嘗試，即網(wǎng)商銀行[3]。

二、新冠疫情催生出大量的新型客戶服務(wù)需求

隨著新冠疫情的襲擊，我國經(jīng)濟(jì)市場受到了一定程度的沖擊作用，這也致使金融機(jī)構(gòu)能夠提供的各項線下服務(wù)業(yè)務(wù)持續(xù)萎靡，部分弱勢群體的金融需求得不到有效保障。以某農(nóng)商銀行為研究案例，其2020年7月末的行內(nèi)存貸業(yè)務(wù)與對應(yīng)的中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報告顯示:銀行存款方面，各項存款數(shù)額累積增長值為706億元，該數(shù)據(jù)同比增幅9.1%，與之相反，線下吸儲增長速度緩慢，同比少增數(shù)額達(dá)到了50億元之多，同比下降達(dá)到了16%。春節(jié)時段，銀行線下業(yè)務(wù)同比少增長數(shù)值接近130億元。銀行貸款方面，行內(nèi)各項貸款總額增長共計528億元，同比增幅9%，但是增長點(diǎn)的主體在于疫情前便已擁有的客戶量及2019年末作出的統(tǒng)計儲備貸款數(shù)額增長，銀行線上申貸增長的新客戶數(shù)量整體增長趨勢大體處于停滯狀態(tài)。在此期間，疫倩也對部分客戶的最終投資意愿形成了沖擊，部分客戶開始提前結(jié)清未到期貸款，這批項目資金在150億元左右?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶群體則出現(xiàn)了約為41%的增幅，并且線上累積交易筆數(shù)和對應(yīng)的金額也在分別上升20%和19%。由上述內(nèi)容可知，農(nóng)村金融客戶在疫情的催動下發(fā)生了實質(zhì)性的變化，現(xiàn)代化金融服務(wù)需求開始涌現(xiàn)[4]。

從客戶需求渠道出發(fā)，針對現(xiàn)代化金融系統(tǒng)而言，現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)屬于與現(xiàn)代電子銀行金融渠道相融合的一項重要基礎(chǔ)，同時這也屬于支付渠道體系中的關(guān)鍵組成部分，在后續(xù)一段時間內(nèi)，可以將其視為現(xiàn)有銀行系統(tǒng)發(fā)展的主要工具。再加上網(wǎng)以及自助機(jī)具均能夠為線上金融和實時消費(fèi)場景提供全渠道服務(wù)的特點(diǎn)，銀行在發(fā)展自身一站式客戶體驗提升客戶粘連度期間，主要工作內(nèi)容存在品類不全、渠道單一的限制，傳統(tǒng)金融服務(wù)遭遇消費(fèi)者“用腳投票”的對待[5]。

銀行客戶群體的一項標(biāo)配需求為普惠性，可以將其理解為社區(qū)化類型的金融產(chǎn)品?？蛻羰倾y行機(jī)構(gòu)實現(xiàn)盈利的重要前提和主要收入來源，同時也是穩(wěn)健經(jīng)營的重要基礎(chǔ)，一次“社區(qū)化”金融產(chǎn)品服務(wù)也是有效拉近銀行與客戶之間距離的直接方法，可以更加真實地體現(xiàn)出銀行系統(tǒng)的服務(wù)溫度。所以現(xiàn)有銀行必須立足于經(jīng)濟(jì)社會未來發(fā)展的基礎(chǔ)上，維持與時俱進(jìn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，不斷強(qiáng)化民生類或者普惠類金融服務(wù)業(yè)務(wù)能力[6]。

銀行需為客戶提供智能化服務(wù)，創(chuàng)設(shè)“零接觸”生態(tài)經(jīng)營場景。隨著銀行金融服務(wù)的智能化和場景化發(fā)展，其自身的個性化特點(diǎn)必將走向時代發(fā)展的必然路徑，隨著新時代的到來，銀行系統(tǒng)必須保證自身業(yè)務(wù)能力的不斷提升和服務(wù)方式的不斷進(jìn)步[7]。

由新冠疫情導(dǎo)致的封閉式銀行服務(wù)管理模式，會對固有銀行線下消費(fèi)習(xí)慣造成巨大沖擊，網(wǎng)商銀行系統(tǒng)的線上發(fā)展也因此得到了新的發(fā)展機(jī)遇，隨著“零接觸”金融業(yè)務(wù)服務(wù)面對的發(fā)展挑戰(zhàn)需要受到銀行業(yè)的高度重視，誰在此時率先憑借現(xiàn)代化科技創(chuàng)新技術(shù)，全方位強(qiáng)化自身適應(yīng)能力，滿足消費(fèi)者習(xí)慣變化的服務(wù)能力，誰便可以及時搶占率先發(fā)展的有利先機(jī)[8]。

三、業(yè)界與監(jiān)管方共同迎接挑戰(zhàn)

網(wǎng)商銀行開業(yè)期間，馬云先生直言，現(xiàn)有網(wǎng)商銀行不僅屬于螞蟻金服和阿里巴巴需要直接面對的時代挑戰(zhàn)，還是銀行業(yè)監(jiān)管者同樣需要面臨的關(guān)鍵性挑戰(zhàn)。監(jiān)管方與金融從業(yè)者在用戶遠(yuǎn)程開戶問題的博弈始終未曾停止，與電商對比，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下在用戶資產(chǎn)領(lǐng)域的安全性要求水平更高。首先，需為自身服務(wù)對象提供足夠的安全保證，必須是申請者本人操作，不可以是身份的冒用者或者頂替者，因為沒有設(shè)立線下實時網(wǎng)點(diǎn)，因此網(wǎng)商銀行系統(tǒng)不會有線下人員專門對申請人身份加以鑒定；其次，網(wǎng)商銀行未來階段的穩(wěn)定發(fā)展出路僅僅憑借人工智能技術(shù)對用戶開戶問題進(jìn)行有效解決。從技術(shù)角度進(jìn)行分析，現(xiàn)有科學(xué)研究成果即刷臉技術(shù)開戶具備一定合理性，因為螞蟻金服擁有的人臉識別技術(shù)，在當(dāng)今世界處于遙遙領(lǐng)先的狀態(tài)，并且有效識別率的準(zhǔn)確程度已經(jīng)超過了99%，但是即使這該技術(shù)在實驗室中取得了值得肯定的成果，并且實際效率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人類的肉眼識別率，但是，該技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)并為得到統(tǒng)一，也未能徹底打消行業(yè)監(jiān)管方面的顧慮。遠(yuǎn)程開戶需執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)限行原則，大體可以概括為普適性工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，同時還需將此為基礎(chǔ)，執(zhí)行新業(yè)態(tài)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，問題是時下并未有足夠完善的一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和強(qiáng)有力的管理制度，此間貿(mào)然開放遠(yuǎn)程開戶權(quán)限，難以真正打消監(jiān)管部門的顧慮[9]。

針對前文內(nèi)容展開分析，部分金融學(xué)者存在這樣的思維：假設(shè)時下階段技術(shù)可以達(dá)到99%的識別率，但假設(shè)此時有1億用戶參與，那么依舊會有100萬人的身份會被冒用者頂替，并且無法作出識別。此間造成的絕對數(shù)基礎(chǔ)很大，因此無法保證批量化操作運(yùn)行期間不會出現(xiàn)重大錯誤，所有監(jiān)管者需要保持的顧慮是情有可原的。但是，未來階段的人臉識別是時代發(fā)展的大勢所趨，如果可以與虹膜校驗、指紋校驗、聲紋校驗等生物特征交叉驗證，準(zhǔn)確率會超出很多[10]。

對于網(wǎng)上開戶這一金融業(yè)的核心發(fā)展問題而言，不僅僅是唯一性問題，同時還有很多新問題需要監(jiān)管者處理，并且這些問題均需監(jiān)督與網(wǎng)上銀行雙方共同參與研究和處理。如：機(jī)構(gòu)性質(zhì)問題，實際注冊資本為40億元的浙江網(wǎng)商銀行本質(zhì)上隸屬于現(xiàn)行城市城商行亦或是股份制的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，一些知情人士表示網(wǎng)商銀行當(dāng)下執(zhí)行機(jī)構(gòu)性質(zhì)始終未作出明確解釋，但其與城商行共同歸屬于上級監(jiān)管部門。于勝法先生接受采訪的過程中明確指出，網(wǎng)商銀行并不奢求現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠因為某一家銀行對現(xiàn)行監(jiān)管指標(biāo)作出修改，但是，網(wǎng)商銀行自身也在與監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流和溝通，針對能否對部分指標(biāo)進(jìn)行區(qū)別對待的原則，如銀行流動性指標(biāo)領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)可提出高標(biāo)準(zhǔn)要求，由于當(dāng)前開戶問題，始終沒有得到徹底落實，因此網(wǎng)商銀行初期階段的可以吸收到的實際存款渠道比較有限，所以提出針對性較強(qiáng)的存貸比指標(biāo)是否可以做出區(qū)別對待的設(shè)想[11]。

四、網(wǎng)商銀行線上業(yè)務(wù)存在短板

1.服務(wù)功能同質(zhì)化

由于網(wǎng)商銀行金融科技創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展的起步時間較晚，人力資源儲備和技術(shù)儲備沉淀不足，因此僅能夠憑借人有我有的一般標(biāo)準(zhǔn)，追隨其他類型的商業(yè)銀行線上服務(wù)模式與線上產(chǎn)品功能，一些網(wǎng)商銀行依舊在模擬私有云或者電商運(yùn)行模式，此間需要消耗巨大的資金費(fèi)用，并且短期內(nèi)取得的實際效益不顯著，各種長期金融產(chǎn)品效益無法作出科學(xué)的有效評估，再加上自身產(chǎn)品功能與部分同行業(yè)銀行類似，無法真正開發(fā)出具備自身特點(diǎn)的個性化銀行產(chǎn)品[12]。

2.大數(shù)據(jù)應(yīng)用問題

網(wǎng)商銀行在標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)收集方面存在一定程度的問題，在數(shù)據(jù)儲存加工處理、數(shù)據(jù)收集處理、數(shù)據(jù)分析處理等諸多方面的功能設(shè)計不夠全面，“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的情況普遍存在。網(wǎng)商銀行自身雖然擁有龐大的客戶實時交易數(shù)據(jù)，但這部分?jǐn)?shù)據(jù)卻大多沉睡在不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中，碎片化特征十分顯著。在上述內(nèi)容外，網(wǎng)商銀行系統(tǒng)的功能開發(fā)存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不甚統(tǒng)一的情況，不同系統(tǒng)儲存的各項數(shù)據(jù)互通效率過低，數(shù)據(jù)孤島表現(xiàn)突出。

3.運(yùn)營能力弱

時至今日，網(wǎng)商銀行尚存重業(yè)務(wù)、輕運(yùn)營的管理思想，這種傳統(tǒng)思想始終沒有得到根本性質(zhì)的扭轉(zhuǎn)。針對部分金融業(yè)務(wù)線上管理功能現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)較低，對客戶的實施需求反應(yīng)速度較慢，并且制作流程缺少足夠的執(zhí)行力，在風(fēng)險控制智能審批、成本控制、考核機(jī)制、規(guī)劃決策等方面的營運(yùn)能力相對較弱，這些情況均會對客戶的實際體驗造成進(jìn)一步影響[13]。

五、直面挑戰(zhàn)，堅持自身特色發(fā)展道路

在網(wǎng)商銀行的發(fā)展過程中，需要做到“量體裁衣”，將自身的優(yōu)勢資源投入到效率更高的創(chuàng)新工作中，始終堅持自身市場定位，借助現(xiàn)代思維模式，跳出傳統(tǒng)銀行經(jīng)營局限，保證自身產(chǎn)品開發(fā)的差異性。首先，注重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，聚焦“三農(nóng)”服務(wù)，需要始終堅持優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，積極發(fā)展循環(huán)農(nóng)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)，保證創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等諸多具有現(xiàn)實性質(zhì)的線上農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品能夠得到進(jìn)一步的發(fā)展空間，進(jìn)而打造出農(nóng)業(yè)電商的新時期合作社，保證產(chǎn)銷綜合體和對應(yīng)的農(nóng)村致富帶頭人均能夠在合作過程中受益，為不同的合作方提供更加及時的線上金融服務(wù)。其次，需要關(guān)注鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，不斷改善農(nóng)村地區(qū)的支付環(huán)境，借助金融科技，全面實現(xiàn)村村通形式的現(xiàn)代化金融便民服務(wù)系統(tǒng)，提升農(nóng)村地區(qū)的金融綜合服務(wù)能力，通過這種方式向農(nóng)村輸出網(wǎng)商銀行自身的金融產(chǎn)品和銀行文化，進(jìn)一步豐富網(wǎng)商銀行自身的業(yè)務(wù)范圍。

在發(fā)展的過程中，網(wǎng)商銀行需要做到揚(yáng)長避短，帶動生態(tài)化金融服務(wù)場景系統(tǒng)的重構(gòu)。按照“三農(nóng)”客戶群體在此前表現(xiàn)出的金融差異性，需要運(yùn)用新技術(shù)對金融服務(wù)渠道形成帶動作用，實現(xiàn)真正意義上的多元、智能發(fā)展，通過微型化的發(fā)展模式為線上金融生態(tài)場景模式的建設(shè)提供助力作用，這樣既能夠帶動科技平臺建設(shè)工作的推進(jìn)，同時還可以打造出標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的專業(yè)門戶平臺，發(fā)揚(yáng)小銀行擁有的網(wǎng)商銀行大平臺運(yùn)營管理模式，進(jìn)一步滿足客戶的需求，提供為其提供專業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)。與此同時，還能夠有效增強(qiáng)自身數(shù)據(jù)經(jīng)營的能力，完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。在此期間，還需要打造線上柜面渠道以及專門的自助渠道，通過多種渠道相結(jié)合的平臺門戶處理模式，保證共用共享數(shù)據(jù)資源有效性，更加有效地打破傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式制造出的信息孤島。對于新時期的疫情影響而言，首先需要金融系統(tǒng)加快金融行業(yè)在線上業(yè)務(wù)的遷徙過程，同時針對電子簽名或者視頻驗證的方式，確認(rèn)申請者本人身份，針對認(rèn)證風(fēng)險展開探討，整理出符合新時期零接觸金融業(yè)務(wù)受理流程；其次，金融機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化生態(tài)場景建設(shè)工作，保證各方面的線上金融服務(wù)體系足夠健全，創(chuàng)設(shè)以社區(qū)為中心的現(xiàn)代金融生態(tài)圈，同時將自身所在區(qū)域作為核心，發(fā)揮地域優(yōu)勢，將生活圈作為線上競爭的關(guān)鍵性切入點(diǎn)，借助這種方式滿足社區(qū)居民日常消費(fèi)行為和生活費(fèi)用繳納行為。在社區(qū)生態(tài)圈中尋找實時熱點(diǎn)機(jī)會，記住B端對C端開展有效粘連作用，獲取更多優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)，全面提升網(wǎng)上銀行自身面對經(jīng)營風(fēng)險的能力。

綜上所述，對于網(wǎng)商銀行的未來發(fā)展路徑而言，需要給與科技創(chuàng)新足夠的重視，以科技為自身發(fā)展的保障，充分借鑒其他國家在技術(shù)方面的保護(hù)措施，以此保證自身的發(fā)展命脈不會被他人卡住，同時還需要在發(fā)展的過程中充分借鑒浙江網(wǎng)商銀行的運(yùn)行和管理制度，借鑒他人的成功經(jīng)驗，為自身的未來發(fā)展奠定更為堅實的基礎(chǔ)，保證自身的未來發(fā)展空間，明確自身未來發(fā)展方向和前進(jìn)路徑。