畢鑒琨

（吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)，吉林 長(zhǎng)春 130000）

一、引言

保險(xiǎn)作為社會(huì)的穩(wěn)定器和助推器，為社會(huì)發(fā)展提供了強(qiáng)力的經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)以其獨(dú)特的方式給社會(huì)保障、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提升社會(huì)的公共風(fēng)險(xiǎn)治理能力。自從改革開放以來，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)飛速發(fā)展，取得了許多令人矚目的成就。然而隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型的問題，這就導(dǎo)致了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)受到了挑戰(zhàn)，發(fā)展的速度也有所放緩，整個(gè)行業(yè)也面臨著轉(zhuǎn)型的事實(shí)。一方面，伴隨全球經(jīng)濟(jì)一體化的逐漸形成，我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷受到外部沖擊，國(guó)外的金融危機(jī)、大宗商品價(jià)格大幅波動(dòng)和國(guó)際匯率的波動(dòng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生不利影響，給我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)增加了許多不確定因素，增加了跨國(guó)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升整個(gè)行業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，我國(guó)經(jīng)濟(jì)從之前追求的高速發(fā)展到尋求高質(zhì)量發(fā)展，這也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了新要求，保險(xiǎn)業(yè)需要改革升級(jí)，在保證市場(chǎng)規(guī)模的同時(shí)更要注重行業(yè)的發(fā)展質(zhì)量，所以保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖有種種優(yōu)勢(shì)，但由于它出現(xiàn)時(shí)間較短，行業(yè)還處于發(fā)展階段，相關(guān)的監(jiān)管措施不太完善，所以準(zhǔn)確找出存在的問題并提出解決方案成為監(jiān)管部門亟待解決的問題之一。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.消費(fèi)者觀念與行為發(fā)生深刻變化

現(xiàn)如今，年輕用戶已逐漸成為消費(fèi)的主力軍，用戶行為與過去發(fā)生了翻天覆地的變化。在過去，許多人都不會(huì)去選擇購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄。這主要是因?yàn)椋阂环矫?，保險(xiǎn)需要每年繳納保費(fèi)，而許多人由于資金不足，無法持續(xù)購買保險(xiǎn)；另一方面，人們普遍認(rèn)為自己在未來不會(huì)發(fā)生意外，購買保險(xiǎn)也不會(huì)發(fā)生實(shí)際的用途，所以不愿意花費(fèi)錢財(cái)來購買保險(xiǎn)。這兩點(diǎn)就造成了過去的消費(fèi)者不愿購買保險(xiǎn)的情況。

大多數(shù)年輕的80后90后都愿意去都購買保險(xiǎn)來在某一方面為自己的未來提供保障。他們的保險(xiǎn)觀念更強(qiáng)，大多數(shù)年輕群體都有過為自己或者父母購買保險(xiǎn)的經(jīng)歷，對(duì)于保險(xiǎn)的保障功能和理賠過程更熟悉，所以更愿意去購買保險(xiǎn)[1]。而且他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)更熟知，更容易明白如何在網(wǎng)上進(jìn)行購買保險(xiǎn)、繳納保費(fèi)等的流程。所以現(xiàn)階段年輕一代是購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主流群體。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷通常是由保險(xiǎn)代理人進(jìn)行線下營(yíng)銷，但他們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解與專業(yè)水平差別較大，所以在向客戶推銷保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)講解不全面的情況，從而給消費(fèi)者帶來不必要的麻煩和損失，這就會(huì)進(jìn)一步加深客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)行業(yè)的不信任感。而運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投保就不會(huì)發(fā)生這樣的情況，消費(fèi)者在網(wǎng)上就可以全面了解產(chǎn)品的細(xì)節(jié)條款，并有專業(yè)人員進(jìn)行服務(wù)與解答，大大提升了用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的信任感。

2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加便捷

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作效率明顯比傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作效率更高?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)來銷售保險(xiǎn)，可以精準(zhǔn)定位客戶群體，減少人工操作提升保險(xiǎn)公司的工作效率。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從銷售到保單生效平均需要13.89天，而用網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)則把速度提升至3小時(shí)之內(nèi)，在這么短的時(shí)間內(nèi)完成投保行為，可見互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分便捷。這種行為的高效完成可以降低客戶選擇別家公司投?；蛘卟煌侗５目赡苄裕Ω吡顺晒ν侗５谋螖?shù)量。不僅投保環(huán)節(jié)十分快捷，審核和理賠環(huán)節(jié)也十分迅速。用戶僅需要將必要的資料傳到網(wǎng)上并按步驟進(jìn)行操作，就可以在短時(shí)間內(nèi)獲得理賠方案。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)理賠慢、服務(wù)差產(chǎn)生鮮明對(duì)比。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展進(jìn)入瓶頸期

在受到經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展受到了一定的影響。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入為1889億元，與上一年相比略有上升，但與2016年2299億元差距較大，這反映出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已出現(xiàn)疲軟態(tài)勢(shì)。2018年的滲透率為5%，而全球平均深度為6.1%，表明我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與發(fā)達(dá)國(guó)家有較大的差距。也說明了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然規(guī)模大但是發(fā)展不強(qiáng)，有較大的上升空間。

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的近幾年的數(shù)據(jù)分析可以看出，該行業(yè)在2017年以前呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但在2017年以后，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)受到不利影響，呈現(xiàn)出保費(fèi)規(guī)模和滲透率下降的趨勢(shì)，行業(yè)發(fā)展步入瓶頸期。這證明現(xiàn)有的發(fā)展模式已經(jīng)不適合當(dāng)前的市場(chǎng)需求。所以該行業(yè)需要靠提升自身產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量來推進(jìn)整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)階段存在的問題

1.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的面對(duì)面營(yíng)銷不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上營(yíng)銷，所以這就要求保險(xiǎn)的條款必須通俗易懂，保險(xiǎn)的品種必須相對(duì)比較簡(jiǎn)單。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷是由保險(xiǎn)代理人對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)講解，通過講解之后即使是條款比較復(fù)雜也會(huì)讓客戶對(duì)產(chǎn)品有更深層次的理解。但如果通過網(wǎng)絡(luò)銷售一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么客戶很有可能不愿意花時(shí)間自己了解這個(gè)產(chǎn)品，從而放棄投保。所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類相對(duì)單一，主要是銷售車險(xiǎn)、理財(cái)類保險(xiǎn)或壽險(xiǎn)為主的產(chǎn)品，而一些針對(duì)用戶定制的創(chuàng)新型的保險(xiǎn)品種銷售比較少。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚處于發(fā)展階段，承保技術(shù)與流程不成熟，所以保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上的銷售條款簡(jiǎn)單、責(zé)任明確、期限短、價(jià)格便宜的險(xiǎn)種，這導(dǎo)致了產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。這種現(xiàn)象的存在表明有很多方面的風(fēng)險(xiǎn)沒有被覆蓋到。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)有巨大的消費(fèi)能力，但目前現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足這種消費(fèi)需求，顯然不利于整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在誠信問題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在投保時(shí)都是在網(wǎng)頁中進(jìn)行操作的，投保人需履行的如實(shí)告知義務(wù)較少。但個(gè)別險(xiǎn)種如互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)中，通常保險(xiǎn)公司都會(huì)要求投保人將被保險(xiǎn)人的健康狀況如實(shí)告知，這樣才能根據(jù)情況判斷其是否符合要求，否則將無法進(jìn)行投保。但由于全部流程都是在網(wǎng)上操作，保險(xiǎn)人無法得知被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況所以容易造成誠信問題。如果因?yàn)橥侗Ｈ藳]有履行告知義務(wù)，一旦發(fā)生事故投保人進(jìn)行索賠，就可能給保險(xiǎn)公司造成不必要的損失。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后也會(huì)存在誠信問題[2]。事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人根據(jù)要求提供索賠材料在網(wǎng)上進(jìn)行提交審核，但這種簡(jiǎn)單的操作流程給保險(xiǎn)公司埋下了隱患。沒有保險(xiǎn)公司實(shí)際出險(xiǎn)，投保人所提供材料的真實(shí)性無法保證。他們可能會(huì)運(yùn)用各種技術(shù)軟件對(duì)原有的資料和圖片進(jìn)行修改來達(dá)到獲取賠償金的目的，給工作人員加大了資料審核的難度。不僅是投保人的誠信可能存在問題，保險(xiǎn)人也存在誠信問題。一些諸如《投保須知》等重要內(nèi)容僅出現(xiàn)在鏈接中，而沒有在醒目位置著重說明，或者說明不夠清晰和充分。這會(huì)給投保人帶來不必要的麻煩，也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在誠信問題的表現(xiàn)之一。

3.法律法規(guī)不健全

法律法規(guī)的頒布一直都存在滯后性，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是我國(guó)新興起的一種行業(yè)且發(fā)展迅速，所以相關(guān)的制度建設(shè)還不完善。目前現(xiàn)存的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)、政策建議大多是對(duì)大體框架和市場(chǎng)主體進(jìn)行約束，但關(guān)于一些交易行為等細(xì)則的制定還是有欠缺的。例如電子簽名真?zhèn)螁栴}，電子合同成立的時(shí)間等問題都需要法律進(jìn)行相關(guān)的規(guī)定。并且由于互聯(lián)網(wǎng)更新?lián)Q代比較快，規(guī)章制度的時(shí)效性就尤為重要。有關(guān)部門應(yīng)該及時(shí)制定法律滿足行業(yè)發(fā)展過程中遇到的新問題新挑戰(zhàn)，同時(shí)對(duì)于已經(jīng)出臺(tái)規(guī)定的相關(guān)政策也需要及時(shí)進(jìn)行更新，才能更好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展。而規(guī)章制度的不完善，會(huì)使得投保人和保險(xiǎn)人的利益都無法得到保障，加劇了整個(gè)行業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展。且現(xiàn)階段的法律規(guī)章屬于約束能力較低的級(jí)別，遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，所以就會(huì)增加因?yàn)榉刹煌晟贫鴮?dǎo)致消費(fèi)者不選擇網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的現(xiàn)象，也對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生不良影響。

4.信息安全與支付安全問題頻發(fā)

自從進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用給我們的生活帶來巨大的改變。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)不斷與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行結(jié)合，使原有行業(yè)煥發(fā)出新的光彩。保險(xiǎn)行業(yè)也是如此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，向客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升辦理業(yè)務(wù)的效率。但保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域并不十分擅長(zhǎng)，僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為整個(gè)公司的形象工程，并沒有對(duì)它徹底規(guī)劃，而將信息維護(hù)、人員管理等工作外包出去使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果有內(nèi)部人員或者網(wǎng)絡(luò)黑客將他人隱私擅自泄露，給客戶造成不必要的損失會(huì)大大降低民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的評(píng)價(jià)。不僅信息可能會(huì)出現(xiàn)被泄露的情況，在支付保費(fèi)時(shí)也可能會(huì)出現(xiàn)安全問題。選擇在網(wǎng)上投保的用戶一般都會(huì)選擇電子支付的方式，但是如果用戶操作不當(dāng)，誤將自己的賬號(hào)密碼提供給黑客會(huì)給自己造成經(jīng)濟(jì)損失。這種行為即危害社會(huì)公眾的支付安全，也在一定程度上限制了我國(guó)在線金融的發(fā)展。

5.專業(yè)人才比較匱乏

我國(guó)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)入職門檻低，對(duì)從業(yè)人員專業(yè)水平要求不高，更加注重溝通推銷的能力，所以就造成了保險(xiǎn)從業(yè)者數(shù)量眾多而質(zhì)量不高的情況。很多保險(xiǎn)從業(yè)者在之前都是從事其他職業(yè)的，普遍專業(yè)程度不高。許多公司只注重完成保單的數(shù)量與金額，不注重對(duì)員工其他能力的培養(yǎng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展給傳統(tǒng)保險(xiǎn)提了新的要求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)需要更有能力的從業(yè)者，他們不僅要了解保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律規(guī)定、銷售技巧有所掌握，這是由保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的特點(diǎn)所決定的。但是這種綜合型人才很難從現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司中找出，因?yàn)檫@并不是他們培養(yǎng)人才的主要方向，且自己培養(yǎng)還需要一定時(shí)間才能完成，而互聯(lián)網(wǎng)人才也是供不應(yīng)求，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)想獲得自己需要的人才任重道遠(yuǎn)。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的政策建議

1.將產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新作為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以將新型技術(shù)如大數(shù)據(jù)等不斷與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行深度融合，將產(chǎn)品細(xì)則進(jìn)行優(yōu)化與創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出適合在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售的產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在已經(jīng)有一些保險(xiǎn)公司選擇用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，但目前在實(shí)際領(lǐng)域中運(yùn)用最多的還是集中在客戶信息識(shí)別和信息安全方面，而沒有用技術(shù)去創(chuàng)新產(chǎn)品本身，這就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一種類較少。所以建議互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)加大創(chuàng)新投入，繼續(xù)加強(qiáng)研發(fā)力度?？紤]到保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的研發(fā)能力有限，例如現(xiàn)在比較熱的區(qū)塊鏈技術(shù)還沒有與保險(xiǎn)產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)進(jìn)行合作，通過聯(lián)合發(fā)展的方式促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)也可以與高等院?；?qū)嶒?yàn)室建立合作關(guān)系，通過給予資金支持的方式聯(lián)合開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品來提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.運(yùn)用技術(shù)手段規(guī)避誠信問題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的最大區(qū)別就在各種信息技術(shù)的運(yùn)用上，不僅將辦公地點(diǎn)轉(zhuǎn)移到線上，還利用自身優(yōu)勢(shì)對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理以及運(yùn)用于服務(wù)企業(yè)自身發(fā)展。其實(shí)這些新技術(shù)可以運(yùn)用于規(guī)避不誠信風(fēng)險(xiǎn)，比如，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的資信水平進(jìn)行評(píng)級(jí)，把握客戶質(zhì)量。保險(xiǎn)公司可以結(jié)合社會(huì)征信的信息，辨別客戶是否為誠信客戶，或者可以對(duì)比較誠信的客戶給予一定的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)客戶繼續(xù)誠信。使用指紋識(shí)別，指紋識(shí)別等生物識(shí)別方式來確定投保人的身份。這項(xiàng)技術(shù)被普遍用于電子支付等領(lǐng)域，也可以將其應(yīng)用于投保過程中，確定人員身份，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。也可以利用遠(yuǎn)程視頻對(duì)投保人在投保后進(jìn)行審查，督促被保險(xiǎn)人履行義務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行定期網(wǎng)絡(luò)視頻回訪，一旦發(fā)現(xiàn)有任何不履行義務(wù)的情況就可以及時(shí)制止，為公司挽回不必要的損失。這樣既可以減少員工去實(shí)地踏查的交通成本，節(jié)省人力資源，也可以提高踏查效率。

3.完善法律法規(guī)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新型互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合，為我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)提供了充足的發(fā)展動(dòng)力，但與此同時(shí)，也帶來了新的問題與挑戰(zhàn)。當(dāng)前市面的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)出魚龍混雜的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司偶爾會(huì)出現(xiàn)泄露客戶信息的安全問題，擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度。我國(guó)目前已出臺(tái)的相關(guān)法律數(shù)量比較少，且約束效力較低，就導(dǎo)致了目前的法律體系不能完全滿足對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的需要，所以需要監(jiān)管部門加以完善。完善法律法規(guī)建設(shè)可以分為兩個(gè)方面。一方面可以對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)進(jìn)行修訂與補(bǔ)充，完善已有的法律漏洞并能節(jié)約立法成本。另一方面，由于行業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的新問題尚未納入已有的法律之中，所以就需要起草新的法規(guī)對(duì)此加以約束。建立完善的行業(yè)法律法規(guī)不僅保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，也會(huì)為投保人和被保險(xiǎn)人提供有力的法律保障。

4.加強(qiáng)相關(guān)配套措施，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)

首先，網(wǎng)絡(luò)安全問題對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)來說是至關(guān)重要的，如果網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題，那么勢(shì)必會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人造成不良影響。所以創(chuàng)造一個(gè)安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，完善相關(guān)配套措施可以有效解決的網(wǎng)絡(luò)安全問題。政府和相關(guān)監(jiān)管部門可以出臺(tái)適當(dāng)?shù)恼邅砉膭?lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)研發(fā)投入，積極開展網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新，包括客戶信息的采集與管理、防火墻制度、電子認(rèn)證等核心問題，使保險(xiǎn)公司形成獨(dú)立自主的安全體系。這樣可以減少由于雇傭其他公司或個(gè)人而導(dǎo)致內(nèi)部信息泄露的情況。除了要防止公司過度依賴外部體系，也要督促公司加強(qiáng)內(nèi)部管理?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司要制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，認(rèn)真執(zhí)行授權(quán)和分權(quán)的操作管理，防范公司出現(xiàn)員工道德風(fēng)險(xiǎn)；可以經(jīng)常對(duì)員工開展安全教育，加強(qiáng)員工安全意識(shí)，讓他們明白保護(hù)客戶隱私和公司機(jī)密的重要性。

5.注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展起來，這首先就要求從業(yè)者必須具備良好的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)與技能，可以熟練的進(jìn)行操作和簡(jiǎn)單維護(hù)[3]。其次也要求從業(yè)者要有保險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備，這樣才能在客戶進(jìn)行詢問時(shí)給予準(zhǔn)確的解答，體現(xiàn)員工的專業(yè)性。在現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司的員工很少有符合這兩點(diǎn)要求的人員，所以這就需要保險(xiǎn)公司對(duì)選擇一些互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)較好的員工進(jìn)行培養(yǎng)?？梢酝ㄟ^聘請(qǐng)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者作為老師來定期培訓(xùn)員工運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，提高保險(xiǎn)銷售人員的網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)來培育公司的復(fù)合型人才。也可以專門花費(fèi)一筆資金擴(kuò)大員工的招聘范圍，尋找企業(yè)所需的人才。還可以與高校簽訂協(xié)議，企業(yè)給高校資金支持，由高校每年培養(yǎng)一部分既有保險(xiǎn)知識(shí)又有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的大學(xué)生，輸送到企業(yè)當(dāng)中，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供新鮮血液。企業(yè)擁有的復(fù)合型人才越多，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力也就越強(qiáng)，最后才能促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展。