楊建海 葉銀

摘?要：?伴隨著機(jī)構(gòu)養(yǎng)老人數(shù)的日益增多，養(yǎng)老服務(wù)糾紛也在增加。為降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。然而該險(xiǎn)種還存在著概念界定不清，難以規(guī)范發(fā)展;保險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)化程度低，易增理賠糾紛;繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單一，容易誘發(fā)逆向選擇;盈利空間小，保險(xiǎn)人積極性低的問(wèn)題。為此，本文提出了加強(qiáng)政府引導(dǎo)激勵(lì)險(xiǎn)種發(fā)展;優(yōu)化保單條款促進(jìn)規(guī)范發(fā)展;數(shù)字賦能降低承保風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)建議。

關(guān)鍵詞：?養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)?發(fā)展困境?政策建議?

一、引言??

隨著老齡社會(huì)的到來(lái)，愿意接受養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照料服務(wù)的老年人日益增多，相應(yīng)的養(yǎng)老服務(wù)糾紛也在增加。一方面，這些服務(wù)糾紛所產(chǎn)生的訴訟費(fèi)用、賠償金額及輿論壓力極大的威脅到了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的持續(xù)運(yùn)營(yíng);另一面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有限的財(cái)務(wù)水平使得老人或其家屬能否獲得及時(shí)、足額的賠償金額有了很強(qiáng)的不確定性。而保險(xiǎn)作為一項(xiàng)傳統(tǒng)的、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施可以在保險(xiǎn)事故發(fā)生前為被保險(xiǎn)人提供防災(zāi)防損服務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)向被保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，幫助被保險(xiǎn)人降低風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，上海市于2007年開(kāi)創(chuàng)性地以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式保障了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，化解了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此后我國(guó)多地基于對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能及防災(zāi)防損派生職能的認(rèn)可陸續(xù)開(kāi)展了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)。2014年民政部出臺(tái)的《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》進(jìn)一步肯定了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)在化解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面的作用，極大的提升了我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋率。而隨著我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷增加，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展空間還將被進(jìn)一步的挖掘。

二、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的特征分析??

在我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)是一款年輕的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于其早期覆蓋率低、影響力不足，業(yè)內(nèi)學(xué)者對(duì)其關(guān)注度不高，對(duì)其概念的研究也較少。從已有文獻(xiàn)來(lái)看，謝晶雪認(rèn)為“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險(xiǎn)作為機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的一種補(bǔ)充制度，針對(duì)在養(yǎng)老院擁有床位的老年人，老人發(fā)生意外事故時(shí)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付?！?/p>

謝雪晶.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險(xiǎn)探析[D].上海：華東政法大學(xué)，2012：11—15.張軍認(rèn)為“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人在接受護(hù)理人員服務(wù)過(guò)程中由于各類(lèi)原因?qū)е碌囊馔馐鹿食霈F(xiàn)人身傷害時(shí)在約定限額內(nèi)給與賠償?shù)囊环N責(zé)任保險(xiǎn)?！?/p>

張軍.完善我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制的政策建議研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014（7）：103—104.謝晶雪、張軍皆是從保險(xiǎn)責(zé)任的角度闡述了該險(xiǎn)種的概念。而鄭秉文直接繞開(kāi)了對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的談?wù)?，以養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)為切入點(diǎn)進(jìn)行了界定：“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)是體現(xiàn)社會(huì)保障體系‘普惠性’的一個(gè)重要商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于典型的老年人專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

鄭秉文.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)需政策統(tǒng)一撬動(dòng)[N].中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào).?2020—1—10.此觀(guān)點(diǎn)明確了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，突出了普惠性的本質(zhì)特征。綜上，筆者認(rèn)為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)是一款以普惠性為價(jià)值導(dǎo)向的、為化解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、主要保障養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象的一款商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。與其他險(xiǎn)種不同，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)有如下特征：

首先，保障性與替代性并存。這一特點(diǎn)彰顯了相對(duì)意外傷害保險(xiǎn)而言，責(zé)任險(xiǎn)在化解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面具有顯著優(yōu)勢(shì)。若養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為其雇員或服務(wù)對(duì)象購(gòu)置了意外傷害保險(xiǎn)，則只能保障服務(wù)對(duì)象本身，而不能替代養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對(duì)其服務(wù)對(duì)象應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。責(zé)任險(xiǎn)替代性和保障性并存的特點(diǎn)是轉(zhuǎn)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

其次，賠償處理的結(jié)果通常與法院或仲裁機(jī)構(gòu)裁判的結(jié)果相關(guān)。若養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象發(fā)生了保險(xiǎn)事故，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)所負(fù)的賠償責(zé)任以及保險(xiǎn)公司所應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任都與法律相關(guān)。因此，實(shí)務(wù)中也產(chǎn)生了保險(xiǎn)責(zé)任與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的民事責(zé)任邊界模糊的問(wèn)題。此外，賠償金額的不確定性以及一定數(shù)量的訴訟成本加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。比如，在20世紀(jì)90年代，美國(guó)部分承保療養(yǎng)院責(zé)任保險(xiǎn)的公司一度遭遇了賠付危機(jī)，這場(chǎng)危機(jī)與美國(guó)的侵權(quán)法存在著不可分割的關(guān)系。如同責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展一直深受法律的影響，對(duì)于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的研究也不能忽視其與法律的關(guān)系。

第三，與以實(shí)現(xiàn)盈利性為目標(biāo)的一般商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)不同，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)力圖實(shí)現(xiàn)普惠性的價(jià)值目標(biāo)。從風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)看，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的屬性。正是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)這種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的特殊性賦予了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)正向的外部溢出特性。風(fēng)險(xiǎn)高、收益低造成了市場(chǎng)的失靈并引入了政府的角色。政府在宣傳、資金補(bǔ)貼、統(tǒng)籌規(guī)劃三個(gè)維度上參與為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)普惠性的價(jià)值目標(biāo)提供了可能性。美國(guó)20世紀(jì)90年代部分療養(yǎng)院機(jī)構(gòu)無(wú)力承擔(dān)療養(yǎng)院責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)的事實(shí)，反證出我國(guó)在推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)賦予其普惠性質(zhì)具有先見(jiàn)之明。

第四，“綜合”了多險(xiǎn)種的屬性。從保障老人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)所發(fā)生的意外事故角度來(lái)看，其有場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的屬性。但是一般的場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)面向的是不特定人群，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象在一定時(shí)期內(nèi)是固定的。并且隨著虛擬養(yǎng)老院、城鎮(zhèn)居家照料中心的發(fā)展，養(yǎng)老院的實(shí)體規(guī)模有縮小的趨勢(shì)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對(duì)老人造成的風(fēng)險(xiǎn)更加集中的體現(xiàn)為由雇員的工作行為所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，因此其有護(hù)理人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的屬性。此外，其有雇主責(zé)任險(xiǎn)的屬性是指部分地區(qū)逐步將雇主責(zé)任保險(xiǎn)納入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)的方案之下統(tǒng)一招標(biāo)、承保等。實(shí)際上，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款與機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)并沒(méi)有融合在一起。筆者認(rèn)為，[HJ1.6mm]部分地區(qū)統(tǒng)一安排機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)是為了節(jié)約成本。

三、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展困境??

（一）險(xiǎn)種概念界定不清，難以規(guī)范發(fā)展??

自2014年以來(lái)，在政策的推動(dòng)下，各地紛紛制定和出臺(tái)了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)方案，但由于各地的經(jīng)濟(jì)水平、人口年齡分布狀況、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)投保意識(shí)等不盡相同，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的方案也形色各異，出現(xiàn)了“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)”、“老年人意外傷害保險(xiǎn)”、“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險(xiǎn)”并存的現(xiàn)象。其實(shí)，我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)與“意外”有著天然的聯(lián)系。2007年上海市啟動(dòng)了“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險(xiǎn)”，2014年以來(lái)多地險(xiǎn)種的名稱(chēng)已經(jīng)相對(duì)統(tǒng)一。目前部分地區(qū)仍然延續(xù)了這一險(xiǎn)種最初的名稱(chēng)，但是這里的“意外”并非在描述險(xiǎn)種的性質(zhì)，而是在修飾保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。然而在實(shí)務(wù)中混淆養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)比較常見(jiàn)。例如河南省政府采購(gòu)網(wǎng)中的“漯河市社會(huì)辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)目中標(biāo)結(jié)果公告”標(biāo)題下顯示的卻是漯河市民政局與保險(xiǎn)公司簽訂的養(yǎng)老院老年人意外傷害保險(xiǎn)合同。再如山東省臨沂高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)人民法院民事判決書(shū)（2017）魯1391民初1298號(hào)中顯示“香樟園公寓就公寓住養(yǎng)人馮尚福向華海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司投保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)一份，投保人為香樟園公寓，馮尚福為被保險(xiǎn)人之一”，誤將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人當(dāng)成了服務(wù)對(duì)象。福建省龍巖市新羅區(qū)人民法院民事判決書(shū)（2018）閩0802民初2288號(hào)判決書(shū)中記載了案例背景：“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)按照實(shí)名制購(gòu)買(mǎi)‘養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)’，費(fèi)用由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與服務(wù)對(duì)象各自承擔(dān)50%”，誤將服務(wù)對(duì)象列為了繳費(fèi)主體。

當(dāng)前，有的地區(qū)正在同步推進(jìn)老年人意外傷害保險(xiǎn)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后可能會(huì)同時(shí)滿(mǎn)足“雙保險(xiǎn)”的賠付條件。由于醫(yī)療費(fèi)用具有補(bǔ)償性質(zhì)，部分地區(qū)規(guī)定當(dāng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)老年人發(fā)生意外傷害產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用按社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)老年人意外傷害責(zé)任保險(xiǎn)、老年人意外傷害險(xiǎn)的順序理賠，避免了老人獲得“雙重的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償”。而沒(méi)有這項(xiàng)規(guī)定的地區(qū)可能會(huì)因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)的“競(jìng)合”而產(chǎn)生糾紛。

（二）保險(xiǎn)合同標(biāo)準(zhǔn)化程度低，易增理賠糾紛??

我國(guó)各地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)方案在投保人身份、被保險(xiǎn)人范圍、保費(fèi)厘定、保險(xiǎn)責(zé)任等條款上存在著差異。部分地區(qū)的公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)由民政部門(mén)統(tǒng)一安排投保，而社會(huì)辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)遵循自愿投保。因而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的投保人既可能是民政部門(mén)，也可能是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。隨著居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的融合發(fā)展，我國(guó)浙江省、北京市等地逐步將提供家庭居家照料的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)納入了被保險(xiǎn)人范圍。北京市于2014年推出了為老服務(wù)單位綜合責(zé)任險(xiǎn)，其保障對(duì)象中包含了餐飲服務(wù)場(chǎng)所、托老所。而目前北京市的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人也可以包括老年餐桌及其他老年人活動(dòng)場(chǎng)所。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人范圍已經(jīng)在向“為老服務(wù)單位綜合責(zé)任險(xiǎn)”靠攏。

當(dāng)前，受經(jīng)驗(yàn)、精算技術(shù)及經(jīng)濟(jì)因素的影響，各地對(duì)于被保險(xiǎn)人的范圍界定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，壓縮了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的承?？臻g。未來(lái)，基于對(duì)大數(shù)法則原理的應(yīng)用，將養(yǎng)老驛站、康復(fù)醫(yī)院、殘疾人托養(yǎng)機(jī)構(gòu)、殘疾人庇護(hù)中心等機(jī)構(gòu)進(jìn)一步納入被保險(xiǎn)人范圍應(yīng)當(dāng)是的一個(gè)新趨勢(shì)。此外，不同地區(qū)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，主要體現(xiàn)在對(duì)于除外責(zé)任的界定，例如保單是否覆蓋了就（轉(zhuǎn)）診交通費(fèi)、第三者責(zé)任、財(cái)產(chǎn)損失、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等賠償責(zé)任，老年人走失是基本條款還是附加條款等。筆者認(rèn)為，在多重因素的約束下保障程度存在差異性是合理的，但是合同用語(yǔ)不規(guī)范，保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任不清晰是增加保險(xiǎn)糾紛的重要原因。

（三）繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單一，容易誘發(fā)逆向選擇??

在新趨勢(shì)下，隨著被保險(xiǎn)人的范圍的擴(kuò)展被保險(xiǎn)人之間的差異性會(huì)增大，而對(duì)公平性的追求會(huì)給保費(fèi)厘定工作提出更高的要求。例如提供機(jī)構(gòu)內(nèi)照護(hù)服務(wù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與居家照料中心的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有顯著的差異性，例如前者由環(huán)境產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)顯然更大。目前，部分地區(qū)已經(jīng)考慮到了這種風(fēng)險(xiǎn)的差異性，如北京市的機(jī)構(gòu)內(nèi)床位保費(fèi)為198元/床/年，居家床位是58元/床/年，按照服務(wù)50人次的折合成一張床位的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。浙江省養(yǎng)老機(jī)構(gòu)以上年實(shí)際入住老年人的床位數(shù)為依據(jù)收取保費(fèi)，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)以實(shí)際運(yùn)行機(jī)構(gòu)規(guī)模的大小為依據(jù)收取保費(fèi)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）居家養(yǎng)老服務(wù)中心和照料中心中部分以床位數(shù)為單位參與投保，部分以家數(shù)為單位參保。盡管如此，總體上養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)依然是以床位數(shù)（人數(shù)）計(jì)價(jià)，并未按風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)區(qū)分“完全不能自理、部分自理、完全自理群體”不同群體。

理論上繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)單一及責(zé)任限額統(tǒng)一的保單有誘發(fā)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)產(chǎn)生逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的可能性。從實(shí)務(wù)來(lái)看，筆者以“民事案件”、“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)中共搜索了18份判決書(shū)。這些法律文書(shū)顯示出了一個(gè)規(guī)律：老人的護(hù)理級(jí)別越高，法院對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的安全保障義務(wù)要求就越高，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)的民事責(zé)任就越重，也會(huì)面臨著更高的賠償超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外損失的風(fēng)險(xiǎn)。所以在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)確定的不同自理程度的老人之間的入住收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異性很小的前提下，其更傾向于收住自理能力較強(qiáng)的老人。

（四）盈利空間小，保險(xiǎn)人積極性低??

政策性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)是在市場(chǎng)失靈的背景下產(chǎn)生的。我國(guó)很多“小作坊”型的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有尋求風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，但是因缺乏購(gòu)買(mǎi)力而不能形成有效的需求。政策的介入在一定程度上解決了需求方的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，但是往往會(huì)忽視了對(duì)保險(xiǎn)人積極性的調(diào)動(dòng)。護(hù)理人員素質(zhì)的低下，養(yǎng)老院的設(shè)施不齊全，被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足等因素會(huì)提升保險(xiǎn)人的賠付率。當(dāng)前有限的市場(chǎng)規(guī)模及部分地區(qū)采取的共保形式壓縮了保費(fèi)收入空間。保險(xiǎn)責(zé)任與民事責(zé)任關(guān)系模糊，被保險(xiǎn)人對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)不合理的期待，責(zé)任大、舉證難等問(wèn)題給保險(xiǎn)人帶來(lái)了較大的訴訟成本。

總體來(lái)看，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)呈現(xiàn)出賠付率逐年提升，盈利空間日益縮小的趨勢(shì)。例如某沿海發(fā)達(dá)省份2018年賠付率是39%，2019年（截至6月底）驟然提高到110%。

鄭秉文.養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)需政策統(tǒng)一撬動(dòng)[N].中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)，2020—1—10.從中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)的審判結(jié)果來(lái)看，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)主體會(huì)產(chǎn)生兩類(lèi)典型糾紛。一類(lèi)是與保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除條款有關(guān)的糾紛。另一類(lèi)是被保險(xiǎn)人與服務(wù)對(duì)象之間就責(zé)任認(rèn)定產(chǎn)生的糾紛。其中法院對(duì)于責(zé)任的分割主要體現(xiàn)在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的賠償比例上。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可能承擔(dān)了15%、20%、30%、40%、70%的責(zé)任。而這種比例依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)并不清晰。兩類(lèi)糾紛加大了保險(xiǎn)人的訴訟成本，加劇了賠付率的不穩(wěn)定性。而調(diào)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的商業(yè)屬性與其普惠性的價(jià)值目標(biāo)之間的矛盾要求保險(xiǎn)人可以實(shí)現(xiàn)“保本微利”效益，否則將不利于提升保險(xiǎn)人改善服務(wù)及改進(jìn)產(chǎn)品的積極性，不利于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

四、完善我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的建議??

（一）政府引導(dǎo)激勵(lì)險(xiǎn)種發(fā)展??

承保端保費(fèi)收入空間的不足及理賠端賠付率高且不穩(wěn)定的兩大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題降低了保險(xiǎn)人的積極性。而由于需求端財(cái)務(wù)能力有限，保險(xiǎn)意識(shí)不足，只能由政府出面撬動(dòng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。在承保端，政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)政策盡快推進(jìn)強(qiáng)制性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)，使其成為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的必備產(chǎn)品;鼓勵(lì)各地逐步的擴(kuò)展被保險(xiǎn)人的范圍，例如居家照料中心、康復(fù)醫(yī)院、老年餐桌等;取消共保模式，擴(kuò)大單一保險(xiǎn)人的承保率;加大財(cái)政補(bǔ)貼提升被保險(xiǎn)人的購(gòu)買(mǎi)力。在理賠端，政府應(yīng)當(dāng)規(guī)范養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)，降低風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率。在居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老融合發(fā)展的背景下，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)于家庭養(yǎng)老的輻射作用不可忽視，因此由場(chǎng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)被弱化了，而護(hù)理人員所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)被強(qiáng)化了。因此除了重視對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)環(huán)境設(shè)施的監(jiān)管，政府還應(yīng)把控養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理人員的準(zhǔn)入門(mén)檻;建立多險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，推行老年人意外傷害保險(xiǎn)制度，可以由相同的保險(xiǎn)人同時(shí)承保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)與老年人意外傷害保險(xiǎn)。而針對(duì)引入智能呼叫設(shè)備、智能護(hù)理機(jī)器人等產(chǎn)品的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)關(guān)注人工智能產(chǎn)品對(duì)老人產(chǎn)生的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)建立專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外事件糾紛處理機(jī)制，總結(jié)典型糾紛事件特征，形成處理經(jīng)驗(yàn)，降低訴訟成本;加快養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)信用體系建設(shè)，建立健全失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，對(duì)存在嚴(yán)重失信行為的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員實(shí)施聯(lián)合懲戒。

孫潔.注重養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范，推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)健康發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)界，?2020，?149（5）：3—6.

（二）優(yōu)化保單條款促進(jìn)規(guī)范發(fā)展??

自2007年以來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展中也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)進(jìn)入提升保險(xiǎn)覆蓋率與優(yōu)化保單設(shè)計(jì)同步發(fā)展階段。政府可以組織專(zhuān)家深入調(diào)研部分現(xiàn)行試點(diǎn)地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)借鑒經(jīng)驗(yàn)，逐步探索一套標(biāo)準(zhǔn)化程度高，能夠較好的平衡對(duì)象多元主體利益的，適合在多地推廣的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)制度。為使被保險(xiǎn)人正確的了解養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)、保障范圍，減少因此帶來(lái)的糾紛，提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的承保、理賠效率，民政部應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人合作優(yōu)化保單設(shè)計(jì)，規(guī)范保險(xiǎn)合同用語(yǔ)，出臺(tái)相應(yīng)的解釋合同部分用語(yǔ)含義的文件，細(xì)化保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。此外，未來(lái)各地的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)方案在保險(xiǎn)責(zé)任條款上應(yīng)當(dāng)向責(zé)任全面、條款細(xì)致地區(qū)的方案看齊。在責(zé)任限額層面應(yīng)當(dāng)向保障水平充足地區(qū)的方案看齊。當(dāng)前因在各種條件約束下養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展有困難的地區(qū)可以?xún)?yōu)先覆蓋老人的直接損失，并結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平設(shè)定保險(xiǎn)責(zé)任限額，其基本思路應(yīng)當(dāng)是能夠在老人發(fā)生事故后解決老人的實(shí)際生存問(wèn)題。在繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)層面，應(yīng)逐步考慮影響老年人個(gè)體差異性的因素，同時(shí)應(yīng)綜合考慮養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的歷史索賠記錄、護(hù)理人員的素質(zhì)、基礎(chǔ)設(shè)施水平多重因素動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)。

（三）數(shù)字賦能降低承保風(fēng)險(xiǎn)??

“智慧養(yǎng)老”概念的提出體現(xiàn)了數(shù)字技術(shù)在老年服務(wù)行業(yè)的應(yīng)用。當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展主要可以從降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率及提升理賠的時(shí)效性和準(zhǔn)確性?xún)蓚€(gè)層面助力養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合保險(xiǎn)的發(fā)展。降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率可以降低保險(xiǎn)人的賠付率?？纱┐髟O(shè)備、呼叫設(shè)備等產(chǎn)品的應(yīng)用可以使養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)人員及時(shí)掌握老年人的生活軌跡、健康數(shù)據(jù)信息，護(hù)理人員可以據(jù)此采取應(yīng)急反應(yīng)措施，及時(shí)更改護(hù)理方案。但是在引入人工智能產(chǎn)品的同時(shí)，被保險(xiǎn)人不可忽視人工智能產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎地規(guī)范智能產(chǎn)品的應(yīng)用場(chǎng)景。在監(jiān)管成本可負(fù)擔(dān)的前提下，互聯(lián)網(wǎng)、遠(yuǎn)程監(jiān)控設(shè)備、大數(shù)據(jù)及智能分析技術(shù)可以使政府部分對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化監(jiān)管，由此有效的解決當(dāng)前監(jiān)管乏力的問(wèn)題，規(guī)范養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)。由于諸如風(fēng)險(xiǎn)教育類(lèi)的網(wǎng)絡(luò)視頻具有可重復(fù)利用及低成本的特點(diǎn)，保險(xiǎn)人可以加以循環(huán)利用，督促養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理。在理賠環(huán)節(jié)，技術(shù)與設(shè)備的應(yīng)用有利于保險(xiǎn)人查清事故發(fā)生的原因，因而可以降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與老人的道德風(fēng)險(xiǎn)，化解“舉證難”的問(wèn)題。例如合理裝置監(jiān)控設(shè)施有利于還原事故現(xiàn)場(chǎng);應(yīng)用報(bào)案軟件可以提升報(bào)案時(shí)效性。此外，為降低經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)加快網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、網(wǎng)上理賠、網(wǎng)上查詢(xún)功能。

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（楊建海、葉銀，北京工商大學(xué)）