□文/俄秀萍 李 晴

（山東科技大學(xué)財經(jīng)學(xué)院 山東·泰安）

［提要］農(nóng)村問題是我國發(fā)展的重點問題，要解決農(nóng)村問題必須發(fā)揮農(nóng)村金融的積極作用。當(dāng)前農(nóng)村存在著農(nóng)民金融意識淡薄、金融服務(wù)體系不健全、監(jiān)管體系不完善、法律法規(guī)不到位等諸多問題。要解決這些問題，需要我們適當(dāng)傾斜政策，完善相應(yīng)的金融服務(wù)體系、監(jiān)管體系。本文通過文獻研究和實地調(diào)查的方法研究農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)存在的現(xiàn)實問題，并提出解決措施和建議。

農(nóng)村經(jīng)濟在我國經(jīng)濟生活中一直占據(jù)十分重要的地位，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展不僅是提高農(nóng)民的收入，促進我國整體經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，更是實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的必然要求。在這一環(huán)節(jié)中，將農(nóng)村和金融相結(jié)合可以有效促進農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，通過解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不健全，農(nóng)民信用低下等問題，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。

一、農(nóng)村金融的含義

農(nóng)村金融是指一切與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)的各種經(jīng)濟活動，由貨幣、信用、金融與農(nóng)村經(jīng)濟組成，屬于農(nóng)村的貨幣資金融通。也即在與農(nóng)村貨幣和信用流通多種有關(guān)的經(jīng)濟活動中，用信用手段集合籌集資金來服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟，將金融和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)合在一起的新形式。對于農(nóng)村金融的概念，大多數(shù)人認(rèn)為是“農(nóng)村”的金融活動，其實不然，農(nóng)村金融范圍十分廣泛，不僅僅局限于農(nóng)村這一地理位置上，更是金融系統(tǒng)不斷交換重組成長起來的一種金融體系。從農(nóng)村金融的產(chǎn)品豐富程度來看，農(nóng)村金融包括多種金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、基金、股票、信托、保險等多種形式。

二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及重要性

目前，農(nóng)村金融在我國金融體系中發(fā)展較為落后，自1978年改革開放以來，農(nóng)村金融已經(jīng)開始了更多更廣泛的發(fā)展，當(dāng)前國家積極倡導(dǎo)“金融支農(nóng)”政策，進一步推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促進了我國農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施的發(fā)展完善，例如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)儲蓄銀行等全面覆蓋農(nóng)村，便利了農(nóng)民的日常生活。同時，2019年中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)，深化供給側(cè)改革，緩和中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。2020年，中央文件再次強調(diào)，繼續(xù)激發(fā)農(nóng)村金融市場，增強農(nóng)村市場活力，為“三農(nóng)”發(fā)展提供支持。但是，在有序發(fā)展的這一面之外，農(nóng)村金融的發(fā)展也隱含著危機。

與發(fā)達國家相比，目前我國的農(nóng)業(yè)設(shè)施仍舊不健全，基礎(chǔ)設(shè)施落后，風(fēng)險防范機制不健全，農(nóng)民收入難以保障，而一些金融投資風(fēng)險較大，例如股票、基金、黃金期貨等金融衍生投資品，稍有不慎，便全盤皆失，不利于農(nóng)業(yè)設(shè)施投入。不過好在當(dāng)前國內(nèi)許多學(xué)者通過對金融聯(lián)結(jié)的形成、原理、聯(lián)結(jié)方向以及對策結(jié)果等方面的研究，可以為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、市場經(jīng)濟體制發(fā)展提供最重要的理論借鑒。

“三農(nóng)”問題是當(dāng)前農(nóng)村問題的重中之重，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，對于解決農(nóng)村問題極為重要。首先，農(nóng)村金融的發(fā)展可以有效解決當(dāng)前農(nóng)村信貸供給不足的問題，幫助更多小微企業(yè)、個體經(jīng)營者獲得更多的資金供給，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；其次，農(nóng)村金融的完善發(fā)展，可以提高農(nóng)村金融效率，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，正體現(xiàn)了黨中央對廣大農(nóng)村地區(qū)的重視，對農(nóng)民的重視。農(nóng)村金融的發(fā)展更有助于推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為農(nóng)民提供更為廣闊的服務(wù)，減輕農(nóng)民的壓力。

金融服務(wù)的創(chuàng)新推動農(nóng)村新業(yè)態(tài)、新形勢、新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。隨著金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村的公共基礎(chǔ)設(shè)施更加全面、服務(wù)水平也不斷提升，信息網(wǎng)絡(luò)等最新技術(shù)應(yīng)用到了農(nóng)民的生活中，更好地推動了農(nóng)民的生活。農(nóng)村不只有農(nóng)民生活，還有農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，金融體系的完善發(fā)展也為其提供了極大的幫助。在農(nóng)村，每到豐收播種之時，不可避免地需要用到大型的農(nóng)機來進行豐收、播種，但是這些大型農(nóng)具的價格并不便宜，普通農(nóng)民很難獲得如此巨大的資金來購買設(shè)備進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村金融的發(fā)展正好解決了這一難題，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)可以提供農(nóng)具質(zhì)押服務(wù)，通過信托的形式，利用設(shè)備信托抵押，倉單保單質(zhì)押等方式解決農(nóng)機的“所有權(quán)和使用權(quán)”分離的問題。

三、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

當(dāng)前，我國推出諸多政策振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，聚焦“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融在助力鄉(xiāng)村振興中展示了巨大的推動力，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展，但與此同時也出現(xiàn)了許多問題。

（一）農(nóng)民層面：農(nóng)民的有效需求不足

首先，農(nóng)業(yè)農(nóng)村相對于城市工業(yè)而言，對于資金的需求量小而且頻繁。目前，我國農(nóng)業(yè)還沒有實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?，仍然是小家小戶式經(jīng)營為主導(dǎo)，相對于美國的農(nóng)業(yè)集中化經(jīng)營、大片承包生產(chǎn)來說，這樣的一大劣勢便是農(nóng)民需要多筆小額貸款，但是對金融機構(gòu)而言這種小額貸款邊際成本極高，并且?guī)缀鯖]有收益，這就造成了金融機構(gòu)因利潤過低而不愿意放貸給農(nóng)民，農(nóng)民生產(chǎn)缺乏足夠的資金支持而無法擴大規(guī)模，兩者之間形成了一種惡性循環(huán)。

其次，從信用擔(dān)保上來看，農(nóng)戶相對于大型企業(yè)，沒有足夠的擔(dān)保品。我國的貸款制度都是抵押貸款，這對于農(nóng)民就是很大的負(fù)擔(dān)，農(nóng)戶生產(chǎn)水平低，個人資產(chǎn)少，而且土地也是國有，農(nóng)戶只有土地的使用權(quán)，無法用于銀行的抵押貸款。所以，農(nóng)民的金融貸款難且少。

最后，農(nóng)民對于貸款生產(chǎn)的認(rèn)識不足。大部分農(nóng)民寧愿小規(guī)模生產(chǎn)也不愿意貸款擴大規(guī)模，這與金融服務(wù)機構(gòu)的宣傳有巨大的關(guān)聯(lián)，金融服務(wù)機構(gòu)的宣傳力度不足、宣傳方式不當(dāng)，導(dǎo)致農(nóng)民對于貸款心存疑惑、顧慮，不敢進行貸款生產(chǎn)。

（二）金融體系層面：農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、不完善。經(jīng)濟的健康發(fā)展離不開金融業(yè)的健全完善，同樣農(nóng)村的經(jīng)濟健康發(fā)展也離不開農(nóng)村金融的健全。一個地區(qū)的金融環(huán)境對本地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟發(fā)展的方向多樣，農(nóng)村金融機構(gòu)自身也就存在了定位不準(zhǔn)確的問題，進而導(dǎo)致金融機構(gòu)承辦的業(yè)務(wù)內(nèi)容不清晰、涉及的服務(wù)延伸不徹底，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)不健全，缺乏一定的競爭力；同時，與城市的金融機構(gòu)相比，農(nóng)村的金融機構(gòu)數(shù)量也不多。農(nóng)業(yè)受自然條件的限制，在生產(chǎn)經(jīng)營中風(fēng)險較大，這使得我國的金融企業(yè)機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟沒有足夠的信心，不敢將錢貸給農(nóng)民，怕最終形成壞賬，這也就形成了借貸失衡的問題，農(nóng)村商業(yè)銀行不敢將錢貸給農(nóng)民，農(nóng)村金融需求無法得到滿足。目前的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)主要是國有大銀行和地方性的農(nóng)村信用社、郵儲銀行等，而其中起主要作用的是農(nóng)村信用社，這同樣體現(xiàn)出農(nóng)村金融主體的單一，金融產(chǎn)品種類有限，融資渠道單一。其他的金融機構(gòu)受多種因素的影響無法對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多更全面的服務(wù)。

（三）政策法規(guī)層面：農(nóng)村金融外部法律體系不健全。法律可以為中國農(nóng)村金融提供強有力的制度體系保障。當(dāng)前，在中國大部分農(nóng)村地區(qū)，還未形成完整的法律來保證農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，現(xiàn)行的部分金融、經(jīng)濟方面的法律法規(guī)更多的是針對城市，以城市為藍(lán)版形成，不適用于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況。就此狀況而言，農(nóng)村金融法律體系需要繼續(xù)完善成熟，不然難以體現(xiàn)金融體系的公平性，難以推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，不利于“三農(nóng)”問題的解決。舉例來說，當(dāng)農(nóng)村出現(xiàn)多種經(jīng)濟糾紛時，現(xiàn)在農(nóng)民沒有合適的法律來保護自己。即使中國人民銀行和銀監(jiān)會出臺了一些符合農(nóng)村實際情況的法規(guī)政策，但是對于農(nóng)村金融復(fù)雜化和非正規(guī)化的問題，現(xiàn)在還沒有形成相關(guān)的依據(jù)。農(nóng)村金融法律體系如果不盡快完善，終究會引發(fā)巨大的經(jīng)濟問題。

（四）基礎(chǔ)設(shè)施層面：農(nóng)村金融覆蓋范圍不廣。在農(nóng)村金融覆蓋面積不廣這個角度來看，主要分為兩個方面：一是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不足；二是數(shù)字金融應(yīng)用還不夠廣泛。一方面主要是在過去的經(jīng)驗中，國家、人民都把重點放在了工業(yè)方面，國家的精力主要集中在城市，這就導(dǎo)致大量資源向城市傾斜，農(nóng)村資源不足，進而數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施這種較為先進的資源沒有在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展；另一方面農(nóng)村地區(qū)金融的應(yīng)用場景、地方要比城市少得多。在農(nóng)村地區(qū)，支付方式還是以現(xiàn)金支付為主，數(shù)字化支付方式并不算多。這對我國農(nóng)村金融體系的建立發(fā)展也不是什么好事，因此我們必須付出比城市更大的努力來推動農(nóng)村金融體系的發(fā)展完善。

四、農(nóng)村金融發(fā)展路徑

農(nóng)村金融的發(fā)展關(guān)系著農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展，著力解決農(nóng)村金融存在的問題，就要加大對農(nóng)民金融意識的培養(yǎng)，建立更加完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，用更加完善的法律法規(guī)和更多的政策支持以及更加全面的監(jiān)管體制來保障農(nóng)村金融服務(wù)體系的健康運轉(zhuǎn)。

（一）加大農(nóng)民的金融意識培訓(xùn)。目前，農(nóng)民普遍缺乏誠信意識和法律遵守的意識，很多時候?qū)τ诋?dāng)前誠信的重要性還沒有什么危險意識，非常容易因為一點小的失誤，如亂給別人擔(dān)保或者不及時還錢，從而影響了自己的信用，以至于自己在向金融機構(gòu)進行貸款時難以貸出。因此，我們要加強對農(nóng)民的誠信教育和金融意識培訓(xùn)，健全獎懲機制，定期派遣農(nóng)村金融服務(wù)人員到村到戶宣傳安全借貸、誠信借貸等知識。必要時，各地政府也可以將農(nóng)民的誠信與本村集體的“文明村集體”相掛鉤，提高個人的集體榮譽感，進而減少誠信問題的發(fā)生，從而優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融氛圍。

此外，農(nóng)村金融服務(wù)人員也要增強自身服務(wù)意識，提高自身服務(wù)水平。金融從業(yè)人員要精準(zhǔn)把握農(nóng)民的心理需求，從農(nóng)民需求的廣度和深度兩個方面來把握農(nóng)民心理，不斷提高服務(wù)水平。現(xiàn)如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“個性化”已經(jīng)不再是一個干癟癟的詞語，“大數(shù)據(jù)”更是與我們緊密相連，正是大數(shù)據(jù)讓我們的一切都顯現(xiàn)在各大網(wǎng)絡(luò)平臺上。同時，在我們看來，把數(shù)據(jù)化用于農(nóng)村農(nóng)民的心理分析，分析他們對于金融產(chǎn)品的需求方向，以及更深一層的需求不是更好嗎？

（二）建立健全金融服務(wù)體系。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對農(nóng)村金融也提出了更大的要求，我們要及時結(jié)合網(wǎng)絡(luò)資源運營管理維護金融市場秩序，完善金融服務(wù)體系，提高金融服務(wù)效率。通過對農(nóng)村金融機構(gòu)的支持，實現(xiàn)多元化發(fā)展目標(biāo)，從各方面完善多層次多方面的金融發(fā)展格局。農(nóng)村非正規(guī)金融現(xiàn)已成為我國金融體系的重要力量、重要補給，多元化的農(nóng)村金融體系建設(shè)也需要穩(wěn)定加速，持續(xù)推進，但是不可一味地放縱或者取締民間非正規(guī)金融市場，我們應(yīng)做到有序、規(guī)范引導(dǎo)。同時，為了豐富農(nóng)村金融市場，我們也要建設(shè)一批規(guī)范、合理、受監(jiān)管的村級銀行、小額貸款公司等，以“三農(nóng)”為核心，使得相關(guān)監(jiān)管部門可以因地制宜，有效合作。

此外，人才是一切的基礎(chǔ)。習(xí)近平多次強調(diào)人才的重要性，農(nóng)村金融體系的健全完善也離不開人才的加持，離不開人才梯隊的建設(shè)。在規(guī)范化基礎(chǔ)設(shè)施體系的前提下，要加大人才培養(yǎng)，強化人才管理儲備，按照資源型人才、技能型人才、專業(yè)型人才、管理型人才進行詳細(xì)的劃分，科學(xué)分類，分類管理，實現(xiàn)人盡其才、人盡其用。

（三）健全法律法規(guī)體系。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)發(fā)展迅速，法律法規(guī)的建設(shè)顯得迫在眉睫。通常情況下，法規(guī)法律等上層建筑往往會滯后于經(jīng)濟生產(chǎn)力的發(fā)展，但這并不可以作為一個法規(guī)長期落后于經(jīng)濟的理由，我們必須要及時健全法律法規(guī)，保證上層建筑與經(jīng)濟基礎(chǔ)相適應(yīng)，讓農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融在一個合理合規(guī)、有監(jiān)管的環(huán)境中進行，只有這樣，我們的經(jīng)濟、農(nóng)村才可以更好地發(fā)展下去，政府部門也要根據(jù)農(nóng)民、金融機構(gòu)的需求以及存在的問題及時作出政策調(diào)整，多走、多看、多了解，最終形成完整的法律法規(guī)來促進農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

（四）加大政策支持力度。農(nóng)村與城市相比，存在了很多先天不足，有很大的發(fā)展劣勢，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，整體環(huán)境不理想，受自然災(zāi)害的影響較大等，這使得農(nóng)村地區(qū)在短時間內(nèi)都無法快速達到城市的標(biāo)準(zhǔn)。黨中央和各級國家機關(guān)在制定有關(guān)政策時，對農(nóng)村地區(qū)都應(yīng)給予更大的關(guān)注，保持政策的一定傾斜和扶持。地方在出臺政策時，可以先試點后推廣，通過慢慢擴大試點，在更大范圍內(nèi)獲得實踐經(jīng)驗，不斷彌補缺失的優(yōu)化活動，以此提高農(nóng)村金融創(chuàng)新的品質(zhì)和效率。

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的另一大困難在于難以吸引有效投資。農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)業(yè)的特殊性，對于貸款需求普遍是“多次且量小”。在解決這個問題時，我們可以適當(dāng)降低此類金融機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，吸引小微企業(yè)主動加入來改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境。同時，要繼續(xù)保持對政策性銀行以及大中型金融機構(gòu)的深化改革進程，鼓勵引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行以及中國郵政儲蓄銀行等在農(nóng)村地區(qū)降低融資利率，并從其他方面給予這類銀行一定的優(yōu)惠。

除此之外，另一個較為重要的舉措便是建立健全農(nóng)業(yè)保險政策，不斷完善農(nóng)業(yè)保險惠農(nóng)助農(nóng)的相關(guān)法律、相應(yīng)制度，如完善農(nóng)村保險補貼，扶貧開發(fā)制度等。首先，可以提高資金補貼效率，這就要不斷優(yōu)化資金撥付的程序，減少一些不必要的程序和審批。其次，加大農(nóng)產(chǎn)品補貼力度，實行差異化、階梯化的扶貧方式，要“因地制宜”，根據(jù)不同地方的特點，來發(fā)放不同的補貼。

（五）健全農(nóng)村金融監(jiān)管體系。農(nóng)村金融監(jiān)督管理體系相對于城市而言比較混亂，要使農(nóng)村地區(qū)快速發(fā)展，建立一個系統(tǒng)完整的監(jiān)督體系就必不可少。我們要建立全面的金融監(jiān)管系統(tǒng)，讓農(nóng)民、金融機構(gòu)自身、國家部門三方全部參與進來共同參與監(jiān)管。

總之，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民一直是我國農(nóng)村問題的重中之重，也是解決農(nóng)村問題的關(guān)鍵。農(nóng)村金融是中國金融體系的重要組成部分，社會各界也對新型農(nóng)村金融抱有很大的期待。當(dāng)前的農(nóng)村金融正是解決農(nóng)村問題的一大利器，在互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村金融需要不斷升級，不斷創(chuàng)新，來滿足中國發(fā)展的實際需要。從實際出發(fā)，實事求是解決眾多問題的方法論指導(dǎo)，我們要吸引大量優(yōu)秀人才進入農(nóng)村金融體系中，成為為農(nóng)村建設(shè)添磚加瓦的一分子，同時要善于運用國家給予的惠民扶貧政策，利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)來為金融業(yè)服務(wù)。同樣，中央在《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中提到的要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，綠色金融，這都是國家對于農(nóng)村金融釋放出的示好信號，我們更要在國家政策的支持下抓住時機，盡快發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)。