張宸嘉

一、前言

當前，我國中小銀行在穩(wěn)定及推動地方經(jīng)濟成長上，有較佳的貢獻。而在經(jīng)濟逐步進入“陣痛期”與監(jiān)管力度加大后，中小銀行需應(yīng)對的運營風險隨之增加，使得自身發(fā)展的穩(wěn)定性下滑。

二、中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中小銀行中包含城市商業(yè)以及農(nóng)村商業(yè)等，屬于我國銀行領(lǐng)域中推動革新的重要力量，對于各地經(jīng)濟也具備關(guān)鍵價值。根據(jù)發(fā)展情況，總的來說，數(shù)千家中小規(guī)模銀行的實際運營較為穩(wěn)定，并且資本以及撥備能力較高，擁有適宜的流動性，使其針對風險的處理水平，也有所強化，同時防控風險的積極性與前瞻度都在提高中。但換個角度來看，發(fā)展速度及規(guī)模上表現(xiàn)優(yōu)異，但質(zhì)量明顯不足，部分風險點被保留，形成高壓的局勢。此類銀行的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)下滑的跡象，雖然發(fā)展初期中，該種下滑是由規(guī)模及收益的外在表現(xiàn)，掩蓋內(nèi)部實情，但如今此現(xiàn)象逐漸突出[1]。根據(jù)2019 年的相關(guān)數(shù)據(jù)來看，第三季度中，城市商業(yè)銀行的總體凈利潤超過兩千億元，同比下降0.63%，盈利方面顯然弱于其他形式的銀行。再加上該類銀行的內(nèi)部構(gòu)成有區(qū)別，處于“領(lǐng)頭羊”地位的銀行，利潤增速較快，并且多家上市銀行，凈利潤還是在正增長的狀態(tài)中，而其余部分未上市的銀行，利潤情況相對不理想。按照第三季度的數(shù)據(jù)來看，不良貸款的總額及比率均有提高，和2018 年的年末相較，提高70BP 左右。而導(dǎo)致此現(xiàn)狀的原因體現(xiàn)在：監(jiān)管從嚴，地方擴張窗口指導(dǎo)，大部分商業(yè)銀行會把貸款逾期超過90日的業(yè)務(wù)，視為不良貸款。還有就是此類銀行的經(jīng)營特點，使其受到本地經(jīng)濟的干擾，和領(lǐng)域集中性及景氣程度有高度的聯(lián)系。由此造成資產(chǎn)質(zhì)量形成突出的分化格局，并且在認定為不良款項的管理標準，相對寬松的部分銀行，需承受更高的信用風險。

在該年的第三季度結(jié)束后，該類銀行的資本充足率略高于12.5%，與2018 年的年底相比，出現(xiàn)明顯的下降，并且該指標遠遠低于大規(guī)模商業(yè)銀行以及股份制的商行。另外，一級資本占比不高，整體資本結(jié)構(gòu)并不佳。在銀行領(lǐng)域中，流動性為運營的關(guān)鍵要素，特別是對表外業(yè)務(wù)偏大的此類銀行，需持續(xù)提高對流動性的承壓水平。同時，諸多城市商行，在獲取普通存款業(yè)務(wù)上的水平不高，同業(yè)負債是其負債的主要構(gòu)成，僅借助交叉金融投資，實現(xiàn)日常套利，導(dǎo)致流動性風險提升。在出現(xiàn)被接管等類似情況后，引發(fā)金融市場內(nèi)的信用分層，同業(yè)內(nèi)的存單實際發(fā)行比例降低，銀行負債成本增多。由于企業(yè)治理缺陷，出現(xiàn)股東非法違規(guī)應(yīng)用資金以及人為控制等，引發(fā)代理費用規(guī)模擴大，同樣影響流動性。

三、中小銀行的轉(zhuǎn)型方向

根據(jù)國內(nèi)金融領(lǐng)域的供給側(cè)改革，將重心落在提升實體經(jīng)濟上，強調(diào)金融服務(wù)的高品質(zhì)及高效率，因此，便需要中小銀行能調(diào)整發(fā)展方向，適當弱化在規(guī)模與速度上的關(guān)注力度，以消除傳統(tǒng)運營方式的漏洞，逐漸把發(fā)展的重點轉(zhuǎn)移到質(zhì)量層面，優(yōu)化自身的發(fā)展內(nèi)涵。結(jié)合中小規(guī)模的銀行近些年的發(fā)展情況，需要其明確行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的方向。具體來說，應(yīng)當注重關(guān)于實體經(jīng)濟的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，調(diào)整市場生存定位，同時，強調(diào)內(nèi)部構(gòu)成模式，改變資產(chǎn)和負債的比率。并且要關(guān)注運營風險，從多層面落實風險防控，增強自身應(yīng)對風險的能力，積極進行深化改革，強化內(nèi)生發(fā)展動力。中小銀行還需推動數(shù)字化的發(fā)展，以謀求高品質(zhì)運營局勢。基于中小銀行的現(xiàn)實情況以及金融市場的發(fā)展局勢，此類規(guī)模的銀行具備存在與成長的合理性。

（一）鎖定服務(wù)對象

在完整的經(jīng)濟體系下，不僅要有大型企業(yè)引領(lǐng)整個行業(yè)的前進方向，還需要中小規(guī)模公司以及普通個體戶等。后者在追求發(fā)展的道路上，對外部資本支持的需求較大，同時在主動籌資中，融資路徑較少。而作為中小銀行，應(yīng)當將本地千萬家庭、中小公司與本地農(nóng)戶等，視為目標群體，此種差異化的定位設(shè)計，利于給其創(chuàng)造集中經(jīng)營的格局。把有限的資金集中于此類客戶群體，可以彌補在運營規(guī)模上不足的缺陷，將“質(zhì)量”放在發(fā)展的首位，盡可能地為所有客戶提供針對性的服務(wù)。在長期的積累中，不斷形成獨樹一幟的競爭力。

（二）發(fā)揮本土優(yōu)勢

中小銀行“生于”本地的“草根”，而且在運營觀念上，要重點服務(wù)本地的中小規(guī)模公司，真正為本地人開設(shè)的金融機構(gòu)，所以，相較于大規(guī)模銀行，會收獲本地政府及民眾的更多支持。同時，因為中小銀行內(nèi)的工作者也一般是本地人，和客戶交流會更加順暢，利于維系客戶關(guān)系，由此形成在市場中存活的機會。對于中小銀行來說，本土優(yōu)勢應(yīng)當是其的無形資產(chǎn)。

（三）特殊風險識別

中小銀行與當?shù)氐闹行∫?guī)模公司存在天然的關(guān)聯(lián)，同時和本地政府之間的聯(lián)系，也更為便利，有助于銀行能合法從相關(guān)部門，掌握本地中小規(guī)模公司的運營狀態(tài)資料。同時，還和本地民眾有較為密切的關(guān)系，能通過走訪群眾，掌握市場對某些企業(yè)最直觀的反饋信息。所以，相較而言，中小銀行和大型銀行相比，往往擁有更具實效的識別風險方式，這對于銀行在向中小公司放貸中，創(chuàng)造更大的盈利空間，有巨大的幫助。但同時，向中小型公司放貸，還需要承擔比較高的風險問題，對此，需要借助本地政府，將相關(guān)政策進行適當傾斜，或者專設(shè)針對當?shù)刂行∑髽I(yè)的管理機構(gòu)或者部門。

四、中小銀行發(fā)展的對策建議討論

（一）優(yōu)化實體經(jīng)濟服務(wù)

中小銀行作為金融領(lǐng)域的重要構(gòu)成，應(yīng)當明確自身的市場定位，給實體經(jīng)濟及普通民眾予以金融服務(wù)，由此才能擁有長效發(fā)展的動力，維持健康的運行狀態(tài)。近些年，有諸多中小規(guī)模的銀行，并未過度尋求資金額度較大的金融業(yè)務(wù)，而是把服務(wù)對象劃分為當?shù)氐闹行∥⑿偷氖袌鲋黧w，借助貼合服務(wù)對象的業(yè)務(wù)合理調(diào)整，逐漸擁有特殊的競爭水平。而部分中小型銀行，依舊過于關(guān)注同業(yè)所帶來的利益，憑借規(guī)模及速率，追求自身發(fā)展，最終也因此產(chǎn)生諸多問題。由此說明，國內(nèi)中小銀行的未來，需立足于實體經(jīng)濟，憑借區(qū)域位置的優(yōu)勢，調(diào)整發(fā)展定位，繼而構(gòu)建出多層級、全覆蓋及多元性的金融供給格局。整體來說，中小銀行需做到進退有度，保留自身特色，具體是指：“進”，推動金融重心下沉，為所服務(wù)群體，打造定制個性化的服務(wù)產(chǎn)品，以獲取本地中小微公司等各方的認可；“退”則應(yīng)逐漸減少交易模式復(fù)雜且可靠性不高的業(yè)務(wù)，把更多的資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟；“特色”是要服務(wù)于本地，形成地區(qū)優(yōu)勢，占領(lǐng)差異化的市場位置，逐漸形成不可輕易代替的地位。在發(fā)展數(shù)字化的過程中，中小銀行需注重頂層優(yōu)化與戰(zhàn)略定位。當前，此類銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上的理解并不深入，具體落實舉措和戰(zhàn)略不相符，導(dǎo)致諸多資源被浪費，提升了運營風險。所以，該類銀行需根據(jù)實體經(jīng)濟業(yè)務(wù)，尋求盈利程度和成本量之間的平衡點，融入前沿數(shù)字化方法，穩(wěn)定客戶關(guān)系，促使服務(wù)轉(zhuǎn)型，推動在線及線下的融合，落實轉(zhuǎn)型定位[2]。

（二）注重資產(chǎn)負債比例

以往的部分中小銀行，其資產(chǎn)負債的賬面表現(xiàn)較佳，但也僅是存在于規(guī)模及利潤方面，事實上有著諸多運行問題。比如大部分負債來源于同業(yè)，導(dǎo)致其實際負債水平不高，容易面臨流動性風險。所以，在優(yōu)化發(fā)展中，需在資產(chǎn)負債兩個層面上入手，改善二者比例，讓該類運營衡量指標確實擁有夯實的底蘊。具體而言，在資產(chǎn)方面，關(guān)注信貸資產(chǎn)，各地中小銀行與本地市場的距離更近，并對當?shù)乜蛻粲斜容^深入的了解，但在整體性運營水平及部分業(yè)務(wù)資格等問題上有缺失。對此，中小銀行對于資產(chǎn)端的轉(zhuǎn)變，需將重心轉(zhuǎn)移至放貸方面，借助區(qū)位優(yōu)勢與各類資源，增強在本地信貸上的投入力度，并減少在同業(yè)類資產(chǎn)上的服務(wù)。而負債構(gòu)成上，強調(diào)核心負債，中小銀行應(yīng)基于穩(wěn)健運行條件下，如在流動性風險方面，受到輕度及嚴重壓力時，根據(jù)2019 年相關(guān)的數(shù)據(jù)報告來看，會有一成左右的銀行，未能達到穩(wěn)定性經(jīng)營的標準，所以，流動性風險需受到重視。我國商行特別是中小規(guī)模的銀行，需注重一般存款業(yè)務(wù)在負債上的關(guān)鍵價值，通過改變存款的結(jié)構(gòu)，提升存款資金的可靠性，以弱化流動性引發(fā)的風險問題。

（三）落實高品質(zhì)化發(fā)展

從2018 年開始，相關(guān)監(jiān)管部門根據(jù)風險類型，執(zhí)行差異化的監(jiān)管對策，促使國內(nèi)金融風險由原本的高速積累，出現(xiàn)高位緩釋，全行業(yè)風險程度有所下降，達到基本可控的效果，以免出現(xiàn)系統(tǒng)性的嚴重高風險。而近些年中小銀行依舊有發(fā)展缺失及痛點，比如資本充足率不高，后期補充路徑不多等。對此，中小銀行應(yīng)當借助打開資本補充路徑，提高防控水平，使自身得以高質(zhì)量發(fā)展。具體可采取的對策為：打造經(jīng)營特色，突出有別于其他銀行的金融服務(wù)，提高盈利水平，并強化內(nèi)源資本的發(fā)展效能；主動運用現(xiàn)行政策，并通過發(fā)行永續(xù)債等方式，確保資本補充的及時性與可靠性，利于改善資本構(gòu)成；合理調(diào)整發(fā)展模式，控制實際消耗量，基于收益情況和流動性，控制高風險類業(yè)務(wù)的比例，提升關(guān)于零售業(yè)及中小微性等風險偏低的業(yè)務(wù)量，保持資本的合理流動性。在信息化環(huán)境下，可借助數(shù)字化的營銷，準確挑選適宜的客戶，夯實自身存續(xù)及發(fā)展的基石。中小銀行在吸收客戶中，需由原本的等待及尋找，變成挑選客戶，基于銀行戰(zhàn)略定位與運營目標，明確服務(wù)群體的特征，借助大數(shù)據(jù)及人工智能等方法，篩選出目標群體，結(jié)合現(xiàn)實變化，支持動態(tài)管理，以提升運營的精準度。在數(shù)字化模式下，風險防控是立足于信息、預(yù)警及管理等多個系統(tǒng)，使風險管控逐漸具備自動化的特點。為此，中小銀行需把全部資料錄入至管理系統(tǒng)中，并經(jīng)過統(tǒng)計及歸類等處理。同時，健全預(yù)警機制，借助諸多算法與數(shù)字模型，以應(yīng)對各類風險問題。另外，要主動運用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)等手段，基于風險防控需要，達到自動化管控，降低運營風險，實現(xiàn)健康發(fā)展。

（四）推動銀行深度改革

在現(xiàn)代金融市場格局下，若想促進中小規(guī)模銀行的改革發(fā)展，需完善貼合其運營特質(zhì)的治理模式與風險內(nèi)控機制，以從根本上消除體制機制方面的問題，所以中小銀行需基于此，落實自我改革，增強內(nèi)生動力，發(fā)揮自身在當?shù)氐奶厥鈨?yōu)勢。如今，中小銀行在企業(yè)治理上，依然有問題缺陷，比如大股東在話語權(quán)上極為突出，甚至能操控金融服務(wù)的運營決策，把相應(yīng)的保險機制看成提款機。針對此現(xiàn)象，中小銀行需強化在股權(quán)方面的管控，調(diào)整股權(quán)構(gòu)成，設(shè)置各參與者的分工，提高決策的合理性，增強決策執(zhí)行力與兼顧工作的落實力度，構(gòu)成三會一層的格局，嚴密管控和股東之間的金融交易，優(yōu)化公司治理及內(nèi)控。此外，積極分析我國對外開放的有關(guān)政策，主動獲取新的投資方，以優(yōu)化治理效果[3]。

（五）發(fā)揮外部因素價值

中小銀行強調(diào)內(nèi)在提升的同時，還需注重對外部因素的運用。一方面，當?shù)卣枵宫F(xiàn)出屬地責任?？蛇m當降低對本地此類銀行實施的行政干預(yù)，增強其經(jīng)營自主權(quán)，并主動根據(jù)該類銀行的運營風險，推動監(jiān)管部門及行業(yè)協(xié)會等各相關(guān)方的協(xié)同，幫助其制定防控風險的方案，促使改革深入，而且要在資金及政策方面給予支持，保障本地金融穩(wěn)定。此外，形成正面的股東模式，積極協(xié)調(diào)本地國企股東，予以此類銀行平穩(wěn)支持，并在資本實力弱化后，主動采取行動，給其補充資本。另一方面，監(jiān)管部門需落實工作責任，基于中小銀行的運營狀況，實施高適配度的區(qū)別化監(jiān)管。

（六）明確定位以及方向

在我國，中小銀行的資產(chǎn)總規(guī)模雖然只有約77 萬億元，其在我國銀行的金融機構(gòu)319.7 萬億元的總資產(chǎn)中的所占比例不到四分之一，但其在我國的金融體系中仍有著非常重要的地位。

根據(jù)國新辦的新聞發(fā)布會上的內(nèi)容，中小銀行的發(fā)展方向是立足于當?shù)?，并將?guī)模做小，工作上要做到細致，并多做實事。之所以中小銀行受到關(guān)注，是因為中小銀行在當前仍舊缺乏核心競爭力，并且具有較高的風險，同時還存在資金不充足等問題，使其受到了較高的關(guān)注。中小銀行的定位，就是要回歸其發(fā)展本源，避免盲目擴張，其主要服務(wù)于民營及中小企業(yè)，通過對當?shù)氐胤降纳罡?，使其能夠具備對小微企業(yè)和民營企業(yè)的優(yōu)勢，使其在我國的金融供給的組成中具有重要地位。

（七）積極開展監(jiān)管責任

監(jiān)管部門在中小銀行的發(fā)展過程中既要做好“看門人”，也要做好“守夜人”，以更好的探索對中小銀行適配的差異化監(jiān)管。一方面，是加大對中小銀行的政策優(yōu)惠力度，為中小銀行的流動性提供支持。通過落實較低的存款準備金率的政策框架下的定向降準，將再貼現(xiàn)利率定向降低，從而擴大定向接待便利工具的融資抵押品范圍，通過各種手段，研究創(chuàng)設(shè)中長期接待便利等提供中長期的穩(wěn)定資金，降低中小銀行期限錯配而造成的流動性風險，使中小銀行能夠聚焦本地，降低負債成本。另一方面，是研究提升不良風險的容忍度。中小銀行在制造業(yè)等周期性行業(yè)的信貸投放方面有著較高的不良率，在鼓勵銀行服務(wù)制造業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向下，可參考涉農(nóng)和扶貧的不良率政策，在監(jiān)管評級內(nèi)部和內(nèi)部考核中適當提升對于不良風險的容忍度。

此外，要擴大大中小銀行不良資產(chǎn)證券化的試點范圍，對于銀行的風險處置來說不良資產(chǎn)的證券化能夠作為有效處置風險的手段，有利于降低銀行的不良率，并改進財務(wù)指標，強化對于風險的管控能力，并在總結(jié)現(xiàn)有經(jīng)驗的基礎(chǔ)上將試點范圍進一步擴大。同時，還要豐富中小銀行的資本補充工具，適當放寬保險公司資金投資資產(chǎn)小于1 萬億元的城商行發(fā)行的永續(xù)債。另外，對于差異化的定增政策也需要進行積極探索。

五、結(jié)語

根據(jù)上文討論，不難看出中小銀行隱隱有發(fā)展畸形的狀態(tài)，部分此類銀行依舊強調(diào)規(guī)?；c高速的發(fā)展，未能確立特色競爭點。為此，中小銀行需把握實體經(jīng)濟今后的業(yè)務(wù)潛力，并注重風險管控，優(yōu)化資源分配結(jié)構(gòu)，真正落實高品質(zhì)發(fā)展，深化供給側(cè)的改革。