□文/景鐘瑤

（沈陽(yáng)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)管理委員會(huì)遼寧·沈陽(yáng)）

［提要］互聯(lián)網(wǎng)金融中心是利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)手段，形成具備“互聯(lián)網(wǎng)+金融”功能的產(chǎn)業(yè)功能聚集區(qū)。本文通過(guò)對(duì)沈陽(yáng)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融中心過(guò)程中存在的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行剖析，從而對(duì)地方如何進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的構(gòu)建，如何對(duì)傳統(tǒng)金融合作模式進(jìn)行創(chuàng)新、發(fā)展哪些細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)等方面進(jìn)行回答，為傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中心的特點(diǎn)

當(dāng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐漸成為新舊產(chǎn)業(yè)交替的重要方向，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使我國(guó)金融業(yè)正發(fā)生著深刻的變革。數(shù)字科技應(yīng)用場(chǎng)景的廣泛應(yīng)用，也倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。城市功能中心的特點(diǎn)就是區(qū)域行政職能或產(chǎn)業(yè)聚集對(duì)其周邊領(lǐng)域功能擁有輻射效應(yīng)，所以地區(qū)的金融中心不僅是金融企業(yè)在物理空間的集中，而且為金融行業(yè)監(jiān)管、發(fā)展和創(chuàng)新提供了重要?jiǎng)恿?。所以，互?lián)網(wǎng)金融中心的特點(diǎn)就是利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)等手段，以具備金融功能的“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)為基礎(chǔ)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)對(duì)資金進(jìn)行支付、借貸、融通中介的金融業(yè)務(wù)新模式，打破傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)地理位置聚集的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中心就是居于這些功能的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在政府引導(dǎo)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成的功能聚集。

科技與金融的關(guān)系，從支持、支撐，到驅(qū)動(dòng)、引領(lǐng)，科技開(kāi)始改變金融服務(wù)形式。在此背景下，發(fā)展數(shù)字化金融和銀行開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)型成為金融科技領(lǐng)域的重要研究方向?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”技術(shù)就是基于全面推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，培育壯大發(fā)展新動(dòng)能的重要方式。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)等新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融中心發(fā)展的技術(shù)需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融由于其進(jìn)入門(mén)檻低、操作方便等特點(diǎn)，迎合較多小微企業(yè)和大眾的理財(cái)需求，占據(jù)投資領(lǐng)域的藍(lán)海市場(chǎng)，填補(bǔ)了長(zhǎng)尾市場(chǎng)投融資的空白。互聯(lián)網(wǎng)金融降低了市場(chǎng)信息的不對(duì)稱(chēng)性、降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本，而且提供更加方便且快捷的金融服務(wù)，客戶(hù)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)甚至移動(dòng)客戶(hù)端進(jìn)行操作，在打破地域時(shí)間約束的基礎(chǔ)上大大提升金融效益和效率。金融消費(fèi)者越來(lái)越注重客戶(hù)體驗(yàn)，不再滿(mǎn)足于傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)要素的各種限制，定制化的金融服務(wù)越來(lái)越多地獲得用戶(hù)的認(rèn)可，互聯(lián)網(wǎng)金融正是迎合了這種需求，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融中的長(zhǎng)尾市場(chǎng)。所以，發(fā)展地區(qū)性互聯(lián)網(wǎng)金融中心對(duì)于提升區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平、提高地方財(cái)政可支配收入作用顯著。“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)改變的不僅是大眾對(duì)金融概念的理解，更多的是當(dāng)科技快速地融入生活中，技術(shù)帶來(lái)的便利會(huì)改變大眾的生活習(xí)慣、工作習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣。

二、沈陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

目前，國(guó)內(nèi)主流的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，目前已形成以第三方支付獨(dú)大，其他模式并舉的態(tài)勢(shì)。尤其當(dāng)市場(chǎng)放寬準(zhǔn)入門(mén)檻，民營(yíng)資本大量涌入，體制機(jī)制趨于完善，交易規(guī)模出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，然而“野蠻生長(zhǎng)”同樣也是一把雙刃劍。從市場(chǎng)規(guī)模上，看中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融總交易規(guī)模超過(guò)16萬(wàn)億元，超過(guò)GDP總量的25%，但規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的另一面是監(jiān)管與發(fā)展的不匹配，正是由于互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、交易不受區(qū)域限制和金融產(chǎn)品本身的一般風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)，套路貸、e租寶、快鹿案、校園裸條等風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。我們也知道經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是需要過(guò)程的，盲目跟風(fēng)投資，會(huì)使得大批的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不按照正常的經(jīng)濟(jì)規(guī)律來(lái)運(yùn)營(yíng)，所以讓市場(chǎng)良性發(fā)展是解決當(dāng)下問(wèn)題的當(dāng)務(wù)之急。

沈陽(yáng)在促進(jìn)城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面也做了很多努力。在新一輪?wèn)|北振興中，沈陽(yáng)為打造東北亞科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中心，不斷推動(dòng)資金與成果加快集聚。沈陽(yáng)三好街建設(shè)東北亞互聯(lián)網(wǎng)金融總部基地，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融中心的優(yōu)勢(shì)地位，著力整合金融資源，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)與服務(wù)平臺(tái)，是依托“互聯(lián)網(wǎng)+”，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，打造科技金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，是構(gòu)建科技金融信用體系的大膽探索，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融等新興領(lǐng)域進(jìn)行改革試驗(yàn)，不斷推動(dòng)資金與成果加快集聚。和平區(qū)依托沈陽(yáng)金融商貿(mào)開(kāi)發(fā)區(qū)的東北區(qū)域金融中心所在地優(yōu)勢(shì)與三好街的東北大數(shù)據(jù)交換中心平臺(tái)，在傳統(tǒng)金融業(yè)的雄厚基礎(chǔ)上圍繞金融業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，以上海陸家嘴金融貿(mào)易區(qū)為參照系，開(kāi)展國(guó)家優(yōu)化金融生態(tài)改革試驗(yàn)和全面創(chuàng)新改革試驗(yàn)為動(dòng)力，以促進(jìn)產(chǎn)融結(jié)合為重點(diǎn)。同時(shí)，在立法與監(jiān)管方面，沈陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法庭積極完善服務(wù)體系，出臺(tái)全省第一份互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，通過(guò)完善金融體系營(yíng)商環(huán)境，對(duì)涉互聯(lián)網(wǎng)金融刑事案件，規(guī)范市場(chǎng)秩序，妥善化解民商糾紛，完善針對(duì)性強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，使產(chǎn)業(yè)有法可依，為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)提供強(qiáng)有力的司法保障，推進(jìn)“雙創(chuàng)示范區(qū)”建設(shè)。

沈陽(yáng)在積極響應(yīng)國(guó)家大力發(fā)展金融業(yè)的號(hào)召下，分別計(jì)劃在渾南新區(qū)、和平區(qū)等商業(yè)繁華地帶建造功能完備的互聯(lián)網(wǎng)金融中心。渾南區(qū)擬建設(shè)的東北互聯(lián)網(wǎng)金融中心內(nèi)容包括集產(chǎn)業(yè)平臺(tái)、眾創(chuàng)空間、孵化培育、產(chǎn)業(yè)鏈搭建、企業(yè)融資、上市培育、證券服務(wù)，集互聯(lián)網(wǎng)金融博物館等功能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融中心，打造為東北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)最全、密度最大、開(kāi)放度最高的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)區(qū)。為準(zhǔn)確定位城市區(qū)域功能，滿(mǎn)足現(xiàn)代金融商貿(mào)需求，構(gòu)建沈陽(yáng)產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，沈陽(yáng)籌劃將沈陽(yáng)金融街打造以創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新大街?jǐn)M打造輻射東北亞的科技創(chuàng)新中心和科技創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新集聚區(qū)。為金融生態(tài)的優(yōu)化提供示范，將其打造成為東北區(qū)域金融中心核心功能區(qū)、國(guó)家優(yōu)化金融生態(tài)改革試驗(yàn)示范區(qū)、國(guó)家創(chuàng)新改革試驗(yàn)城市（沈陽(yáng)）金融創(chuàng)新改革特色區(qū)等。

沈陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司在良好的市場(chǎng)氛圍和營(yíng)商環(huán)境下發(fā)展已日益成熟，部分國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)金融公司包括中普、車(chē)金寶、網(wǎng)加、華融偉業(yè)、文尚普惠、普華恒友、乾包、久利人人等優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融公司在沈陽(yáng)成立。經(jīng)濟(jì)總量來(lái)看，證券交易額22，090.58億元，金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額16，365億元，互聯(lián)網(wǎng)金融口徑貸款余額467億元，當(dāng)年新增59.7億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)有近50家，但是總體成交規(guī)模有待發(fā)展，而且普遍成交額較小，質(zhì)量不高，缺少影響力大的企業(yè)，總體對(duì)市場(chǎng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。同時(shí)，沈陽(yáng)市缺少完善的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，行業(yè)龍頭較少，多類(lèi)型業(yè)務(wù)也有待發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人在尋求互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，沒(méi)有平臺(tái)可以獲得豐富而全面的金融服務(wù)信息，分散的金融服務(wù)資源消耗了企業(yè)和個(gè)人大量的精力，增加了企業(yè)和個(gè)人獲得金融服務(wù)的成本，不能有效滿(mǎn)足普惠金融需求。企業(yè)間信息無(wú)渠道進(jìn)行共享，呈現(xiàn)“孤島”狀態(tài)，這為沈陽(yáng)市互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制埋下了隱患，互聯(lián)網(wǎng)金融培訓(xùn)的滯后進(jìn)一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的人才危機(jī)，類(lèi)似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制也成為制約沈陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要因素之一。

三、沈陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融中心發(fā)展對(duì)策

（一）營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。健康的發(fā)展環(huán)境是構(gòu)建沈陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融中心的基礎(chǔ)，發(fā)展環(huán)境、制度環(huán)境、營(yíng)商環(huán)境對(duì)行業(yè)的培育發(fā)展起著決定性作用。在營(yíng)商方面，行業(yè)自律、知識(shí)普及宣講對(duì)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，提高自我防范意識(shí)有積極作用。在監(jiān)管方面，要積極探索新型的監(jiān)管模式，發(fā)揮地區(qū)之間金融監(jiān)管部門(mén)的聯(lián)動(dòng)作用，從企業(yè)的資金流向、基本運(yùn)營(yíng)信息、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、風(fēng)險(xiǎn)控制方式等途徑，切實(shí)防范和化解各種金融風(fēng)險(xiǎn)，促使沈陽(yáng)建成互聯(lián)網(wǎng)金融安全區(qū)。

1、健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用與服務(wù)體系。鼓勵(lì)與第三方互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺(tái)對(duì)接，加快培育和發(fā)展征信機(jī)構(gòu)，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供信用信息服務(wù)，促進(jìn)公共信用信息、金融信用信息、社會(huì)信用信息互動(dòng)共用，增強(qiáng)市場(chǎng)信息透明度。

加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理結(jié)算、云計(jì)算共享服務(wù)、信息安全、大數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和寬帶等基礎(chǔ)技術(shù)升級(jí)與設(shè)施建設(shè)。加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)法務(wù)服務(wù)、財(cái)務(wù)服務(wù)、審計(jì)服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)等產(chǎn)業(yè)配套服務(wù)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。鼓勵(lì)打造具有國(guó)際影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇、互聯(lián)網(wǎng)金融媒體圈等，提升沈陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力。

支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行商標(biāo)、品牌、專(zhuān)利、版權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的運(yùn)用和保護(hù)，加大對(duì)新業(yè)態(tài)、新模式等創(chuàng)新成果的保護(hù)力度。

2、加強(qiáng)政策引導(dǎo)與資金支持。依托沈陽(yáng)市服務(wù)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)基金設(shè)立新型業(yè)態(tài)和商業(yè)模式創(chuàng)新基金，制定內(nèi)培外引的激勵(lì)、獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼政策，鼓勵(lì)針對(duì)招商引資的國(guó)內(nèi)外知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行獎(jiǎng)補(bǔ)的同時(shí)，加大本地互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場(chǎng)輔導(dǎo)培育力度，從貸款貼息、成本補(bǔ)貼、落戶(hù)補(bǔ)助、融資獎(jiǎng)勵(lì)、人才與高管個(gè)稅補(bǔ)貼、辦公用房補(bǔ)貼、財(cái)政貢獻(xiàn)補(bǔ)貼等政策中增強(qiáng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)落戶(hù)的信心與增加企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的獲得感。積極探索融資擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、信用擔(dān)保等融資途徑，加大企業(yè)發(fā)展的融資途徑。

3、加強(qiáng)協(xié)會(huì)監(jiān)管自律。政府應(yīng)督促區(qū)域行業(yè)內(nèi)企業(yè)盡快成立自律監(jiān)管組織及協(xié)會(huì)，通過(guò)減政放權(quán)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織的作用，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估入手，鼓勵(lì)企業(yè)征信制度與監(jiān)管備案制度并行，提供可派駐監(jiān)管人員，輔助協(xié)會(huì)制定相關(guān)評(píng)級(jí)制度以及自律公約，對(duì)出現(xiàn)異常資金或者項(xiàng)目流動(dòng)給予確認(rèn)和提醒，為企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供最后一層保護(hù)，在企業(yè)自治層面上合理劃分地方金融監(jiān)管部門(mén)的職能。通過(guò)參照行業(yè)統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)或者市場(chǎng)定位，規(guī)范企業(yè)業(yè)務(wù)內(nèi)容與交易行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全運(yùn)營(yíng)保駕護(hù)航。

（二）創(chuàng)新合作模式與發(fā)展途徑

1、將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過(guò)與傳統(tǒng)金融企業(yè)建立合作關(guān)系，積極謀求多方合作，各方各展所長(zhǎng)。優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，分享投資資源，將業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)部分功能上的交叉，實(shí)現(xiàn)資源整合，增加雙方盈利途徑。如基金公司充分發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供終端與客戶(hù)群，銀行發(fā)揮金融服務(wù)特長(zhǎng)，第三方支付公司提供融資、現(xiàn)金流、供應(yīng)鏈管理等服務(wù)，電信運(yùn)營(yíng)商合作推出移動(dòng)商務(wù)服務(wù)，等等。

2、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)。對(duì)于新設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍和核名的工商審批堅(jiān)持負(fù)面清單原則，為審批環(huán)節(jié)提供便利。支持符合條件的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)參與商業(yè)銀行、證券、基金、期貨、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融、金融租賃等方面業(yè)務(wù)，支持金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展多元化合作，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和商業(yè)模式，培育衍生新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)發(fā)起設(shè)立、并購(gòu)重組等方式控股或參與城市不良貸款，包括購(gòu)置、參股小額貸款、融資擔(dān)保、融資租賃、典當(dāng)投資、股權(quán)投資、要素平臺(tái)等新型金融機(jī)構(gòu)。支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”和線上線下資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)起或參與設(shè)立第三方支付、移動(dòng)支付、眾籌融資、電商金融等機(jī)構(gòu)。

3、鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)探索建立面向中小微型企業(yè)線上、線下的多層次投融資服務(wù)體系，在融資規(guī)模、周期、成本等方面提供更具針對(duì)性和靈活性的產(chǎn)品和服務(wù)。支持第三方支付機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)共同搭建安全、高效的在線支付平臺(tái)，開(kāi)展在線支付、跨境支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)發(fā)各種貨幣基金類(lèi)金融理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足多元化投資需求。鼓勵(lì)電商機(jī)構(gòu)自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。推動(dòng)P2P、眾籌融資等金融信用中介服務(wù)平臺(tái)規(guī)范發(fā)展，拓寬金融服務(wù)體系。

4、培育互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)聚集。為促進(jìn)本地成長(zhǎng)性好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)展壯大，培育行業(yè)龍頭企業(yè)，拉動(dòng)上下游生態(tài)企業(yè)快速聚集，通過(guò)以政府為主導(dǎo)，國(guó)資產(chǎn)投公司與企業(yè)進(jìn)行合作，約定盈利分配與退出機(jī)制，與企業(yè)共同發(fā)展，共贏共生。鼓勵(lì)各地積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新試點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)空間布局，強(qiáng)化市區(qū)兩級(jí)聯(lián)動(dòng)，吸引各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及配套服務(wù)機(jī)構(gòu)聚集，持續(xù)增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融聚集效應(yīng)。

（三）專(zhuān)注做專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)細(xì)分。重點(diǎn)招引和培育互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分市場(chǎng)企業(yè)，深入挖掘細(xì)分市場(chǎng)是企業(yè)立足市場(chǎng)取得優(yōu)勢(shì)地位的重要途徑。細(xì)分市場(chǎng)解決了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的同質(zhì)化問(wèn)題，以差異化的競(jìng)爭(zhēng)探索出新的發(fā)展方向。根據(jù)沈陽(yáng)的發(fā)展模式和實(shí)際需求，沈陽(yáng)可以集中精力把目標(biāo)投入在農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、社交金融領(lǐng)域、消費(fèi)分期領(lǐng)域、手機(jī)移動(dòng)客戶(hù)端等方面，按照不同領(lǐng)域不斷填充，做大做強(qiáng)其中部分企業(yè)，再帶動(dòng)其他同類(lèi)別企業(yè)共同發(fā)展。

1、農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)以沈陽(yáng)市渾南區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)作為前期發(fā)展對(duì)象，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和資金渠道提供“私人訂制”的金融服務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)小額貸款提供農(nóng)資物資交易需求和垂直領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，所以農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展再以產(chǎn)業(yè)反哺經(jīng)濟(jì)。通過(guò)推出經(jīng)銷(xiāo)商貸、惠農(nóng)貸等金融產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開(kāi)辟新市場(chǎng)。

2、社交金融領(lǐng)域。社交金融領(lǐng)域兼具人際交往與資金融通的雙重功能。社交金融投融資通過(guò)社交信用極快速、高額度、低成本地獲得資金，出資人也可以獲得比其他理財(cái)渠道更高的收益，并加強(qiáng)與借款人的社交關(guān)系。所以，挖掘具有穩(wěn)定人際關(guān)系圈的資金需求團(tuán)體也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要方向。

由于沖動(dòng)消費(fèi)、炫耀消費(fèi)、信用意識(shí)淡薄、防范意識(shí)薄弱、征信體系不完善，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)領(lǐng)域增加違約風(fēng)險(xiǎn)，并使消費(fèi)理性、消費(fèi)理念、消費(fèi)習(xí)慣等問(wèn)題層出，造成違約風(fēng)險(xiǎn)居高不下。社交金融可以在社交和社區(qū)領(lǐng)域有穩(wěn)定的用戶(hù)池的用戶(hù)群作為服務(wù)對(duì)象，通過(guò)更加高效的方式來(lái)做用戶(hù)信用判斷，比如好友數(shù)、活躍度、真實(shí)動(dòng)向等，因此對(duì)應(yīng)的壞賬率也會(huì)更低。這類(lèi)產(chǎn)品與之前的P2P產(chǎn)品一樣，能解決企業(yè)和個(gè)人的資金需求，建立在熟人關(guān)系鏈上，平臺(tái)用戶(hù)的好友是基于真實(shí)的朋友關(guān)系，并由類(lèi)似借貸寶平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，大大降低資產(chǎn)不良風(fēng)險(xiǎn)。

3、消費(fèi)分期領(lǐng)域。消費(fèi)分期領(lǐng)域?qū)τ谖磥?lái)一段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)起著非常大的作用，包括房貸、車(chē)貸、消費(fèi)品、教育、醫(yī)療、房屋裝修、租房、旅游等個(gè)人短期消費(fèi)貸款均可發(fā)展。

可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)分期平臺(tái)，如電商場(chǎng)景為主的消費(fèi)貸款，擁有網(wǎng)貸金融客戶(hù)群及金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)貸款。在各種場(chǎng)景下，尋求消費(fèi)分期細(xì)分領(lǐng)域的拓展。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融興起有深刻的技術(shù)和時(shí)代背景。應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)金融興起的東風(fēng)，以“互聯(lián)網(wǎng)+”改進(jìn)金融體系效率，更好地服務(wù)于年輕客戶(hù)、中小微企業(yè)等長(zhǎng)尾客戶(hù)群體，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的紅利。立足服務(wù)國(guó)家金融深化改革的宏觀戰(zhàn)略目標(biāo)，積極響應(yīng)國(guó)家“普惠金融”號(hào)召，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，保障廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。沈陽(yáng)無(wú)論是從必要性還是從可行方面，最應(yīng)該建成互聯(lián)網(wǎng)金融中心并作為東北地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)集聚的中心樞紐，這有利于持續(xù)保持東北地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全國(guó)領(lǐng)先的地位，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)?xùn)|北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)，帶動(dòng)?xùn)|北地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融中心發(fā)展模式的同時(shí)創(chuàng)新監(jiān)管方式，營(yíng)造寬松適宜的發(fā)展環(huán)境，探索互聯(lián)網(wǎng)金融制度的制定，爭(zhēng)取將沈陽(yáng)互聯(lián)網(wǎng)金融中心設(shè)成全國(guó)一流水準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融中心。