袁曉蒙 山東商河匯金村鎮(zhèn)銀行股份有限公司

小微企業(yè)的成長發(fā)展，對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步而言都起到重要的推動力量。雖然目前小微企業(yè)的發(fā)展勢頭一片大好，國家也積極地出臺政策，為小微企業(yè)的發(fā)展提供政策上的支持和幫助。但是，在小微企業(yè)的發(fā)展過程中，融資難、融資貴的問題，仍然是制約其成長發(fā)展的重要因素。在新的發(fā)展時(shí)期，村鎮(zhèn)銀行是支持小微企業(yè)發(fā)展壯大的重要金融力量，必須要加快改革步伐，著力解決小微企業(yè)在金融服務(wù)上的困難與盲區(qū)，進(jìn)而促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。在這一過程中也有利于村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)型升級和優(yōu)化發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)銀企雙方的合作共贏。

一、村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的價(jià)值意義

（一）小微企業(yè)助力經(jīng)濟(jì)增長

近年來，隨著“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”理念的推廣，小微企業(yè)的發(fā)展勢頭日益迅猛，并且成為促進(jìn)財(cái)政和社會財(cái)富增長的重要有生力量。小微企業(yè)在發(fā)展過程中，能夠有效的吸納人才、資金，與大企業(yè)一同構(gòu)成社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系中的基礎(chǔ)和支撐力量。支持小微企業(yè)的發(fā)展在推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，促進(jìn)社會穩(wěn)定方面具有重要意義。

（二）小微企業(yè)有利于吸納就業(yè)人口

與大型企業(yè)的高門檻、高標(biāo)準(zhǔn)相比，小微企業(yè)在就業(yè)和招聘上更加的靈活，能夠有效的吸納社會的就業(yè)人口，進(jìn)而提升人民的收入，改善民生。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，我國將近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和90%的新增就業(yè)崗位都是由小微企業(yè)貢獻(xiàn)的。正所謂就業(yè)是最大的民生，小微企業(yè)對于就業(yè)的吸納和發(fā)展，是保障民生和提高居民收入的重要力量。

（三）有利于村鎮(zhèn)銀行與小微企業(yè)的協(xié)同發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行屬于小型的商業(yè)銀行，在資金實(shí)力和規(guī)模效益上都難以與大型銀行相比較，然而，村鎮(zhèn)銀行也具有大型銀行缺乏的靈活性、決策快等優(yōu)勢，這就使得在小微企業(yè)的融資過程中，小型銀行成為小微企業(yè)的主要考慮對象。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)的支持力度，不僅能夠促進(jìn)小微企業(yè)融資難，融資貴的問題得以解決。同時(shí)，也有利于拓展村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)。小微企業(yè)在數(shù)量和種類上都是相當(dāng)龐大的，具有廣闊的發(fā)展市場，村鎮(zhèn)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，能夠有效的提升自己的業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)范圍。如果處理得當(dāng)能夠使得村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益都有所提升，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與小微企業(yè)的協(xié)同發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展中的困境

（一）村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營目標(biāo)的設(shè)置上與小微企業(yè)不匹配

商業(yè)銀行是市場上的主體和重要力量，具有天然的逐利性[1]。村鎮(zhèn)銀行雖然在市場定位上已被國家明確規(guī)定，然而，由于村鎮(zhèn)銀行的在發(fā)展過程中，會自覺地趨向于利潤最大化，當(dāng)面對小微企業(yè)融資時(shí)，往往會由于成本和收益等原因而拒絕或不愿為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。首先，從勞動成本上來看，在面對相同貸款數(shù)量時(shí)，大型企業(yè)往往一次性貸款的數(shù)額會比較大，而小微企業(yè)則由于自身的能力低，規(guī)模小，每筆貸款的金額就會相對較小。這就使得同樣的貸款資金，貸給小微企業(yè)時(shí)需要進(jìn)行多次的交易，增加了銀行的勞動成本。其次。從交易風(fēng)險(xiǎn)上來看，大型企業(yè)往往資金雄厚或者綜合力量比較強(qiáng)。因此，在抵抗風(fēng)險(xiǎn)的方面就比較突出，也就具有了較強(qiáng)的擔(dān)保能力，同時(shí)大型企業(yè)的信息透明度也比較高，而反觀小微企業(yè)，一方面由于實(shí)力不足而導(dǎo)致?lián)Ｄ芰^弱，另一方面，銀行在對其進(jìn)行信用調(diào)查的過程中，又需要增設(shè)大量的人力物力，進(jìn)而就提升了銀行的成本，降低了銀行的利潤空間。因此，出于以上方面的考慮，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營目標(biāo)上往往是選擇服務(wù)與大、中型企業(yè)，而與小微企業(yè)的需求并不匹配。

（二）村鎮(zhèn)銀行為小微企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)相對較少

由于村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營目標(biāo)上的設(shè)置往往更傾向于大、中型企業(yè)，在這樣的經(jīng)營目標(biāo)的指導(dǎo)下，對于小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，在數(shù)量和種類上都稍顯不足、較為單調(diào)，難以滿足數(shù)量巨大、種類各異的小微企業(yè)的融資要求。

（三）村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的評價(jià)和反饋機(jī)制不健全

對貸款業(yè)務(wù)的評價(jià)和反饋機(jī)制是有效降低村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的手段，然而，就目前小微企業(yè)在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)的情況而言，村鎮(zhèn)銀行沒有建立起針對小微企業(yè)的信用評級體系和科學(xué)、有效的信息反饋體系。小微企業(yè)在規(guī)模上比較小、實(shí)力比較低，因而，使其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，小微企業(yè)在貸款需求上往往呈現(xiàn)出金額小、資金急、頻率高的特點(diǎn)[2]。當(dāng)使用與大型企業(yè)同樣的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，小微企業(yè)往往會由于信用不足而產(chǎn)生相應(yīng)的信貸門檻，不合理的評價(jià)體系制約了小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的辦理和開展。同時(shí)，重貸輕管的現(xiàn)象在村鎮(zhèn)銀行中也時(shí)有發(fā)生，村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的積累和管理不足，將會使得不良資產(chǎn)出現(xiàn)的可能較大，也就提升了對小微企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。

（四）小微企業(yè)自身力量薄弱導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行貸款成本上升

小微企業(yè)雖然是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的有生力量，然而，在小微企業(yè)的經(jīng)營管理中，也會出現(xiàn)由于管理粗放、投資失誤而使得小微企業(yè)的生命周期短，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力低等弊端。因此，這也就加大了村鎮(zhèn)銀行在開展小微企業(yè)的融資服務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)和成本，進(jìn)而使得銀行不愿意為小微企業(yè)提供貸款，同時(shí)小微企業(yè)在貸款中又具有金額低、頻次高以及時(shí)間急的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)都使得商業(yè)銀行對小微企業(yè)的融資往往不甚支持。

三、推動村鎮(zhèn)銀行對小微企業(yè)發(fā)展提供支持的策略

（一）村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)、合理的市場定位

明確的市場定位和科學(xué)合理的市場優(yōu)勢劃分，能夠使得銀行的發(fā)展如虎添翼，同時(shí)也為銀行的成長壯大提供了重要的導(dǎo)向支持。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該明確自己的市場定位，并且進(jìn)一步將市場定位落實(shí)。首先，堅(jiān)定不移的將小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為自身發(fā)展的重要支撐點(diǎn)和利益增長點(diǎn)。其次，針對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性較高，信息收集成本較大這些問題，商業(yè)銀行可以通過發(fā)揮本地化的優(yōu)勢，收集和積累一些本地的小微企業(yè)的信息，進(jìn)而為后續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定信息基礎(chǔ)，這對于有效降低村鎮(zhèn)銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的成本，提高利潤空間而言具有重要意義。

（二）推動村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

目前的金融市場競爭比較激烈，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，要依據(jù)自己的市場定位，根據(jù)自身的實(shí)際情況和當(dāng)?shù)氐奶厣珌磉M(jìn)行金融產(chǎn)品的與服務(wù)的創(chuàng)新。開發(fā)一些符合小微產(chǎn)品需求的特色產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的種類和需求的不同，為小微企業(yè)提供個性化、定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這不僅有利于增強(qiáng)小微企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的粘性，同時(shí)也有利于村鎮(zhèn)銀行自身拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，壯大發(fā)展。

（三）建立健全相應(yīng)的信用評價(jià)體系和反饋機(jī)制

不良資產(chǎn)產(chǎn)生的主要原因是由于信息不對稱和監(jiān)控失利[3]。在小微企業(yè)的信用評級過程中。由于其實(shí)力較低、經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性較大，當(dāng)與大型企業(yè)處于同一信用評價(jià)系統(tǒng)時(shí)，小微企業(yè)往往處于劣勢，進(jìn)而會使得其由于信用不足而難以開展信貸業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，要將這一情況充分考慮，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)氐氖袌霏h(huán)境以及小微企業(yè)自身的經(jīng)營特點(diǎn)，發(fā)展路徑以及未來預(yù)期等，建立起一套適用于小微企業(yè)的信用評價(jià)體系，進(jìn)一步降低小微企業(yè)的貸款門檻。為小微企業(yè)的金融服務(wù)，提供更高水平、更高質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，在目前信息化的時(shí)代背景之下，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)對于客戶信息的記錄和管理工作。在對小微企業(yè)的調(diào)查、審批、放款、評價(jià)以及信息反饋的各項(xiàng)環(huán)節(jié)都進(jìn)行規(guī)范化的操作，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“筆筆清”的貸款機(jī)制，這對于控制小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有重要價(jià)值。

（四）加大對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的推廣性和適用性

就目前小微企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行的貸款現(xiàn)狀而言，目前大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行在為小微企業(yè)提供的信貸產(chǎn)品中，往往缺乏推廣性，不僅數(shù)量少而且產(chǎn)品比較單一。一方面，是由于在現(xiàn)行的信用評價(jià)體系之中，小微企業(yè)往往信用等級較低，難以達(dá)到一些信貸產(chǎn)品的要求。另一方面，如果對于小微企業(yè)的貸款實(shí)行抵押或擔(dān)保的方式來進(jìn)行，又會使得小微企業(yè)的借貸成本提升。因此，加大對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品的銷售和推廣，不僅能夠滿足小微企業(yè)的發(fā)展需求，同時(shí)對于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展以及未來的發(fā)展壯大而言也具有重要意義。這就需要村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及小微企業(yè)的整體情況，針對不同產(chǎn)業(yè)，不同行業(yè)的小微企業(yè)開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，同時(shí)創(chuàng)新營銷手段，加大宣傳力度，促進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和銷售，從而實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)銀行和小微企業(yè)的互利共贏。

四、小結(jié)

正所謂“小微活，就業(yè)旺，經(jīng)濟(jì)興”，小微企業(yè)的發(fā)展對于國家和社會的發(fā)展而言都具有重要的價(jià)值和意義，在小微企業(yè)的融資過程中，存在著產(chǎn)品和服務(wù)相對較少、信貸業(yè)務(wù)的評價(jià)和反饋機(jī)制不健全以及貸款成本上升等方面的問題，針對這些問題，村鎮(zhèn)銀行在未來的發(fā)展中要通過進(jìn)行科學(xué)、合理的市場定位、推動村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新、建立健全相應(yīng)的信用評價(jià)體系和反饋機(jī)制以及加大對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的推廣性和適用性等方面著手改進(jìn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行和小微企業(yè)的攜手共贏。