李濤 張家口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展不僅可以改善當(dāng)前社會(huì)的就業(yè)問題，還可以使農(nóng)村的發(fā)展得到有效的提升，拉近城鄉(xiāng)之間的差距，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到有效的活躍，因此，需要有效的解決農(nóng)村小微企業(yè)的信貸問題，增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行與小微企業(yè)的有效結(jié)合，使小微企業(yè)和農(nóng)村商業(yè)銀行，共同發(fā)展。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行與小微企業(yè)的現(xiàn)狀

由于農(nóng)村的特殊性質(zhì)，導(dǎo)致小微企業(yè)長期處于物品不充足，監(jiān)管不規(guī)范，金融支持不到位，并沒有與農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行有效的對(duì)接合作，導(dǎo)致融資需求得不到滿足、融資貴的現(xiàn)象，這也成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。

（一）無法從大型商業(yè)銀行取得信貸

我國農(nóng)村的小微企業(yè)大部分屬于個(gè)人經(jīng)營的企業(yè)，企業(yè)的主要成員為其家人，在前期經(jīng)濟(jì)需求不高時(shí)可以充分的通過家族內(nèi)部來進(jìn)行解決，但到后期企業(yè)逐漸增大投資需求也更高時(shí)，企業(yè)內(nèi)部家族成員無法充分滿足企業(yè)的生產(chǎn)需求，企業(yè)這時(shí)需要尋求商業(yè)銀行來進(jìn)行貸款。但由于農(nóng)村的商業(yè)銀行很難滿足其經(jīng)濟(jì)需求，而大型的商業(yè)銀行需要抵押物才能進(jìn)行貸款，但小微企業(yè)規(guī)模較小，并且管理制度不規(guī)范沒有充足的抵押物，使其無法有效的從大型的商業(yè)銀行進(jìn)行貸款。

（二）小型企業(yè)貸款成本較高

一般大型的商業(yè)銀行受到政策的影響，對(duì)于貸款的要求較為嚴(yán)格，貸款的首選對(duì)象就是大型的企業(yè)，或者國有企業(yè)，因?yàn)槠滟Y金較為充足，并且管理制度嚴(yán)格，還款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。而對(duì)小微型企業(yè)的放款也只是在大型企業(yè)和國有企業(yè)的貸款需求不足的情況下。由于商業(yè)銀行為了控制對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放貸的過程中，會(huì)使用利率上浮的方法，這樣雖然降低了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)小微企業(yè)來說，想要從商業(yè)銀行進(jìn)行貸款更加困難，想要從大型商業(yè)銀行進(jìn)行貸款就需要充分的抵押物，當(dāng)缺少抵押物時(shí)，就要需要使用大量的資金來通過擔(dān)保公司來為企業(yè)擔(dān)保，這種情況造成小微型企業(yè)的資金負(fù)擔(dān)加重，貸款成本也更高。部分小微企業(yè)由于向商業(yè)銀行貸款困難，就向民間放款公司進(jìn)行貸款，而由于民間的放款公司并不正規(guī)，放款的利息至少高出銀行3倍以上，造成小型企業(yè)的發(fā)展成本過高，資金緊缺，面臨著巨大的壓力[1]。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題

與大型的銀行相比，農(nóng)村的商業(yè)銀行規(guī)模小，盈利少，并且沒有很好的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有建立完善的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，并且所面臨的貸款對(duì)象為管理制度并不完善的小微型企業(yè)，造成農(nóng)村商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)氐男∥⑿推髽I(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)居高不下。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行小微型企業(yè)的信貸問題治理方法

如上所述，小微企業(yè)作為家族發(fā)展的企業(yè)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、防控能力較弱是其發(fā)展面臨的主要威脅之一，因此，要想提升小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行，農(nóng)村商業(yè)銀行需要對(duì)小微型企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估工作，嚴(yán)格管控小微型企業(yè)的信貸問題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)來擴(kuò)大客戶群體，提升工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。

（一）對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格管控到區(qū)域

對(duì)于小微企業(yè)可以劃分區(qū)域來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。我國的發(fā)展理念為先富帶動(dòng)后富，沿海城市由于交通方便，在前期發(fā)展普遍比內(nèi)陸地區(qū)快，大部分內(nèi)陸的小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)相較于沿海地區(qū)發(fā)展速度較慢，信貸所需的資金也較小，信貸風(fēng)險(xiǎn)也普遍不高。而沿海地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模較大，所需的經(jīng)濟(jì)也相對(duì)較高，農(nóng)村的商業(yè)銀行已經(jīng)不能很好的滿足其發(fā)展需求，特別是長三角以及珠三角，兩地的小微企業(yè)隨著改革開放以來發(fā)展迅速。但隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，企業(yè)所需的經(jīng)濟(jì)也更高，對(duì)于信貸資金的需求較高。由于小微企業(yè)的自身問題，導(dǎo)致農(nóng)村銀行和大型銀行都不能對(duì)其進(jìn)行有效的資金支持。這就造成各種類型的民間貸款和企業(yè)互保現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成倍的上增，例如：在2013年，由于少數(shù)企業(yè)的資金鏈破損，導(dǎo)致其互保的企業(yè)受到嚴(yán)重的波及，甚至影響到當(dāng)?shù)氐拿總€(gè)小微企業(yè)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。因此，商業(yè)銀行需要對(duì)小微企業(yè)規(guī)模較大，發(fā)展較迅速的小微企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的管控，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)政策，對(duì)小微企業(yè)發(fā)展緩慢的地區(qū)就需要進(jìn)行常規(guī)的管控手段[2]。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)分

在目前市場(chǎng)上對(duì)于小微企業(yè)的信貸使否要結(jié)合行業(yè)問題具有兩種觀點(diǎn)，第一觀點(diǎn)認(rèn)為，不應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)的信貸細(xì)分到各個(gè)行業(yè)，所持這個(gè)觀點(diǎn)的原因是，其認(rèn)為小微企業(yè)的類型眾多，并且小微企業(yè)作為單個(gè)企業(yè)并不會(huì)對(duì)所處行業(yè)的整體走向產(chǎn)生影響。第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為對(duì)于小微企業(yè)也需要向?qū)Υ笮推髽I(yè)一樣，為其信貸的資金的投向制定方向。本文就第二種觀點(diǎn)來展開分析和研究。小微企業(yè)雖然生產(chǎn)規(guī)模小，但其也是處于自身行業(yè)當(dāng)中，和當(dāng)面行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)也息息相關(guān)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要合理的看待小微企業(yè)，在對(duì)其進(jìn)行信貸支持時(shí)需要了解其所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)情況。大部分的行業(yè)在發(fā)展過程中對(duì)會(huì)有強(qiáng)弱兩種階段，例如：在改革開放以后的煤礦、各種制造業(yè)等這些行業(yè)的業(yè)績隨著社會(huì)的發(fā)展不斷受到波動(dòng)，對(duì)處在其中的小微企業(yè)造成巨大的打擊。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸的過程中可以對(duì)其行業(yè)走向進(jìn)行分析和研究，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行細(xì)分。

（三）提升銀行業(yè)務(wù)人員職業(yè)素養(yǎng)

銀行業(yè)務(wù)人員工作是與客戶進(jìn)行對(duì)接，其業(yè)務(wù)能力和綜合素養(yǎng)和信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制密切相關(guān)。因此，需要大力引進(jìn)專業(yè)的業(yè)務(wù)人員，對(duì)于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員需要定期進(jìn)行培訓(xùn)和考查，確保其業(yè)務(wù)水平能力，增強(qiáng)其對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，并且需要制定合理的規(guī)章制度，讓業(yè)務(wù)人員嚴(yán)格按照流程來開展工作，降低業(yè)務(wù)人員的操作失誤現(xiàn)象[3]。

三、結(jié)束語

由于社會(huì)快速發(fā)展，農(nóng)村的商業(yè)銀行和小微型企業(yè)都深受影響，其管理制度和發(fā)展模式急需進(jìn)行創(chuàng)新和完善，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于小微型企業(yè)需要從其發(fā)展前景和行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，來為其進(jìn)行資金的支持。同時(shí)小微型企業(yè)需要改善企業(yè)內(nèi)部的管理制度，使企業(yè)可以規(guī)范化的進(jìn)行發(fā)展。