袁瑞宇 江蘇省保險學會

一、自動駕駛產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)與國際：你追我趕，政策先行

近年來，5G 的商用進程明顯加快，在大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的加持下，自動駕駛成為人們最熱衷的“劃時代”應(yīng)用之一。德國早在2015年就出臺了《自動和聯(lián)網(wǎng)駕駛戰(zhàn)略》，提出保持在自動駕駛領(lǐng)域的領(lǐng)先地位是“國家持續(xù)發(fā)展和繁榮的基礎(chǔ)”。美國也于2020 年1 月正式發(fā)布自動駕駛4.0計劃，旨在確保其在自動駕駛領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢和領(lǐng)導(dǎo)地位。此外，英國、韓國、日本等發(fā)達國家都為在自動駕駛技術(shù)專利上占據(jù)先機而各自加緊了其在技術(shù)領(lǐng)域的研發(fā)。

隨著自動駕駛技術(shù)的不斷進步，我國對其產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持政策也全面升級。2019年9 月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《交通強國建設(shè)綱要》，提出要“加強智能網(wǎng)聯(lián)汽車（智能汽車、自動駕駛、車路協(xié)同）研發(fā)，形成自主可控完整的產(chǎn)業(yè)鏈”，十三屆全國人大四次會議通過的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035 年遠景目標綱要》中，對加快建設(shè)“交通強國戰(zhàn)略”也做出專門部署，明確了智能交通系統(tǒng)的數(shù)字化應(yīng)用場景，重點發(fā)展自動駕駛和車路協(xié)同的出行服務(wù)。

（二）長三角地區(qū)：凝聚合力，百花齊放

長三角地區(qū)是我國經(jīng)濟發(fā)展最活躍、開放程度最高、創(chuàng)新能力最強的區(qū)域之一，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、汽車產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展等方面均占據(jù)著一定的優(yōu)勢。隨著長三角地區(qū)在“區(qū)域一體化”進程中不斷增強高質(zhì)量發(fā)展動能，其針對自動駕駛層面作出的布局也愈加清晰。中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《長江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》中提出，“加強大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、衛(wèi)星導(dǎo)航等新技術(shù)研發(fā)應(yīng)用”，鼓勵各城市發(fā)揮自身優(yōu)勢，“率先開展智能汽車測試，實現(xiàn)自動駕駛汽車技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用”。

藍圖已經(jīng)繪就，長三角三省一市正引導(dǎo)自動駕駛領(lǐng)域快速發(fā)展。上海首個中心城區(qū)自動駕駛開放測試道路，江蘇蘇州成為全國首個自動駕駛商用城市，江蘇揚州啟用國內(nèi)首條支持自動駕駛的“未來高速公路”，浙江湖州創(chuàng)建全省首個省級自動駕駛和智慧出行示范區(qū)，安徽合肥打造4.4 公里自動駕駛5G 運行線……面向未來的長三角自動駕駛優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群正在瞄準自動駕駛領(lǐng)域的明星項目，打造世界級戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)。

二、事故侵權(quán)責任承擔——自動駕駛技術(shù)發(fā)展中的難題

在自動駕駛產(chǎn)業(yè)被廣為看好的同時，其在技術(shù)、操作等層面，仍存在一定的風險和不確定性，這主要體現(xiàn)在事故侵權(quán)責任承擔問題上。不同于一般機動車，自動駕駛汽車（L3級別以上）依靠智能感應(yīng)和算法決策技術(shù)的深度融合，可以在沒有任何人為操作的情況下，自主行駛在道路上。此時如果發(fā)生交通事故并造成財產(chǎn)損失或人員傷亡，應(yīng)如何在人類駕駛員和自動駕駛系統(tǒng)之間判定責任？如果認定為系統(tǒng)責任，又如何追究責任？

有觀點認為，人（駕駛員）仍然對自動駕駛汽車有控制和干預(yù)的義務(wù)，依據(jù)是，現(xiàn)行絕大部分自動駕駛汽車都被要求配備安全員。從美國加州車輛管理局（DMV）公布的《2019 年度自動駕駛?cè)斯そ庸軋蟾妗返臄?shù)據(jù)來看，有64家公司拿到“需配備安全員”的測試資格，僅有谷歌一家被允許“無需配備安全員”。2020年6月，在上海嘉定國家智能網(wǎng)聯(lián)汽車（上海）試點示范區(qū)上線的自動駕駛網(wǎng)約車，每輛車統(tǒng)一配備了一名安全駕駛員和一名安全引導(dǎo)員。其中，安全駕駛員將會在極端情況下及時接管車輛，確保乘客安全。換言之，安全駕駛員必須保持精神的高度集中并隨時控制車輛以應(yīng)對交通安全風險，在事故發(fā)生時駕駛員依舊是事故的責任主體。但從更長遠的角度去看，這違背了自動駕駛技術(shù)能夠在未來為人們帶來便利的愿景，自動駕駛汽車造福人類的社會價值也會被大大削弱。

還有觀點認為，既然自動駕駛汽車未來將全權(quán)由自動駕駛系統(tǒng)完成駕駛?cè)蝿?wù)，那么自動駕駛汽車的交通事故侵權(quán)責任應(yīng)當適用于產(chǎn)品侵權(quán)責任條件，由汽車制造商、系統(tǒng)開發(fā)商等有強大經(jīng)濟實力的市場經(jīng)濟參與者作出賠償。但這一解釋忽略了自動駕駛汽車（或者說人工智能技術(shù)）的“自主性”，《歐盟機器人民事法律規(guī)則》定義了智能機器的兩項核心要素——自主性及學習能力，其中自主性代表著智能機器人將有能力完全自主行為。在這一前提下，自動駕駛汽車將依照深度學習的算法模型來應(yīng)對復(fù)雜的道路環(huán)境，雖然算法模型是由汽車制造商、系統(tǒng)開發(fā)商提供，但具體運算是由計算機在“技術(shù)黑箱”中自主完成的。這些運算讓程序員無法對其進行實時控制和預(yù)測，若出現(xiàn)運算失誤導(dǎo)致的交通事故，汽車制造商該不該為其承擔責任？答案似乎更不絕對。由此可見，用產(chǎn)品侵權(quán)責任約束自動駕駛汽車風險雖然有其合理性，但面對不斷發(fā)展的技術(shù)仍有局限性。

綜合各方所述，不同的觀點均不能實現(xiàn)在受害人、生產(chǎn)者等主體之間的利益平衡，這足以看出自動駕駛侵權(quán)責任認定問題之復(fù)雜。在未來的發(fā)展過程中，共享經(jīng)濟下的自動駕駛汽車服務(wù)新模式，也會進一步加大問題的解決難度。

三、以“保險創(chuàng)新”破局發(fā)展難題

長期來看，自動駕駛侵權(quán)責任認定難的問題仍會存在，保險的介入將會是解決問題的必要手段。英國政府最早提出“為自動駕駛汽車引入新的保險”，首先明確了在保險人所承保的車輛發(fā)生事故時應(yīng)處于“自動駕駛”狀態(tài)；其次是將司機同樣列入承保范圍，采取先行賠付機制，降低受害人索賠的成本和難度。歐盟的相關(guān)立法也在籌劃為自動駕駛汽車配置新的保險制度，要求制造商在自動駕駛汽車出廠時購買保險，一方面給予自身保障，另一方面也能提升消費者和市場之間的信任程度。隨著高級別自動駕駛車輛逐漸商用并投入市場，越來越多的國家和地區(qū)轉(zhuǎn)而嘗試制定新的自動駕駛汽車保險制度，以迎接高級別自動駕駛時代的到來。

我國自動駕駛技術(shù)起步較晚，配套保障相對滯后，建立自動駕駛汽車保險制度勢在必行。長三角三省一市在產(chǎn)業(yè)、政策、資本等方面協(xié)同推進，已形成一套行之有效的“打法”，能夠通過優(yōu)勢互補、資源共享的方式縮小與先發(fā)地區(qū)的差距，對于自動駕駛保險的研究需迎頭趕上，結(jié)合實際情況，建立相應(yīng)制度。筆者提出以下幾方面建議：

（一）建立統(tǒng)一的強制保險制度

在監(jiān)管自動駕駛車輛道路測試的過程中，首要條件便是測試單位必須購買交通事故責任保險或出具賠償保函，以確保有能力響應(yīng)針對自動駕駛汽車道路測試造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失的判決。比如，美國加州對于自動駕駛汽車道路測試發(fā)放測試許可牌照的前提之一，即測試單位購買保額不低于五百萬美元的保險或出具相應(yīng)金額的保函。上海也發(fā)布過《上海市智能網(wǎng)聯(lián)汽車道路測試管理辦法》，文件中明確車企（指自動駕駛汽車生產(chǎn)商）必須為申請道路測試的車輛（指自動駕駛汽車）購買每車保額不低于五百萬元人民幣的交通事故責任保險，或者提供不低于五百萬元人民幣的交通事故賠償保函。此外，英國、荷蘭、瑞典等國家均提出了此類保險制度。機動車交通事故責任強制保險是自動駕駛出行最基本的保障，也是最必要的措施。未來自動駕駛汽車制造商不可避免地將承擔起更重的責任，由政府主導(dǎo)，推行強制保險制度。這不僅分擔了制造商、設(shè)計者的風險壓力，更是給行業(yè)注入信心、增添動力，幫助行業(yè)穩(wěn)中向好，持續(xù)健康發(fā)展。

（二）設(shè)立人工智能保險專營性公司

自動駕駛技術(shù)將顛覆人類生活，這是國際社會達成的共識。但自動駕駛汽車只是智能車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的其中一環(huán)，未來車路協(xié)同發(fā)展，除了自動駕駛汽車會出現(xiàn)復(fù)雜的侵權(quán)責任難題，道路側(cè)、V2X 這些更為融合的技術(shù)，也會帶來更加復(fù)雜的歸責難題和更集中的風險。長三角地區(qū)應(yīng)當鼓勵設(shè)立人工智能保險專營性公司。成立專營性公司將具有如下優(yōu)勢：一是能夠有效地進行風險隔離。通過將一些特定風險業(yè)務(wù)從集團業(yè)務(wù)中剝離，能夠防止系統(tǒng)性風險的發(fā)生。二是能夠更好地運用“全數(shù)據(jù)”。公司可以對自動駕駛汽車道路行駛數(shù)據(jù)以及城市交通信息進行整體構(gòu)建，從而準確分析市場保險需求，為客戶提供專屬產(chǎn)品方案。三是能夠有利于國家政策的定向支持。政府可以為專營性保險公司提供包括營業(yè)稅、企業(yè)所得稅等稅種在內(nèi)的稅費優(yōu)惠政策。這不僅能保障專營性公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定，也更能促進其對自動駕駛保險業(yè)務(wù)的拓展。

（三）運用再保險進行風險分散

上文中建議的保險制度，可能會將產(chǎn)品責任險、第三方責任險、駕乘險等多種保險進行混合，便于理賠的責任集中，但這也造成了風險的集中。而再保險最重要的功能便是進行風險的二次分散，以及為原保險中保險人對被保險人承擔的賠付責任提供保障。自動駕駛交通事故具有受損成本高、事故成因復(fù)雜、風險控制難度大的特點，非常適合再保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營。合理運用再保險，既能彌補新保險體系的不足，又能實現(xiàn)保險經(jīng)營的平穩(wěn)安全。

四、結(jié)語

面對復(fù)雜多變的責任歸屬難題，保險制度可以從根本上實現(xiàn)保險的保障功能，多層次、多維度地分散交通事故對受害者造成的巨大沖擊，緩解制造商承擔產(chǎn)品侵權(quán)責任過程中的巨大壓力，這對促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展、維護道路安全都有極大的幫助。雖然我國自動駕駛技術(shù)起步較晚，保險支持稍微滯后，但隨著我國《交通強國建設(shè)綱要》的發(fā)布，加強立法監(jiān)管與保險制度對技術(shù)產(chǎn)業(yè)的保障，已刻不容緩。長三角地區(qū)應(yīng)高標準謀劃面向未來的自動駕駛產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建融合發(fā)展的區(qū)域現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，在全面推行自動駕駛汽車強制保險制度的同時，開辟全新保險體系，設(shè)立全新保險專營性機構(gòu)，以適應(yīng)自動駕駛汽車等一批人工智能應(yīng)用的落地。