王一涵

一、引言

資源整合是指對(duì)不同來(lái)源、層次、結(jié)構(gòu)、內(nèi)容的資源以識(shí)別、分配、激活、選擇、融合的方式賦予其較高的價(jià)值性和系統(tǒng)性，從而創(chuàng)造出新的資源來(lái)供給應(yīng)用的過(guò)程。從小微企業(yè)的融資角度來(lái)看，資源整合意味著要明確企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，從內(nèi)部實(shí)現(xiàn)管理體制、運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式的創(chuàng)新，從外部完成對(duì)市場(chǎng)需求、資源配置的調(diào)查與集中，從而顯著提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)客戶黏性、市場(chǎng)活力的同時(shí)，獲得整體發(fā)展的最優(yōu)解。

二、影響小微企業(yè)融資的因素

1.內(nèi)部因素

（1）融資空間狹窄、融資風(fēng)險(xiǎn)大

小微企業(yè)由于體量、經(jīng)營(yíng)模式的限制，其利潤(rùn)的量普遍維持在較低水準(zhǔn)，而利潤(rùn)的比率相較大型企業(yè)也有極大差距。而企業(yè)的發(fā)展既需要一定的固定資產(chǎn)，又需要大量的流動(dòng)資金，較低的利潤(rùn)規(guī)模無(wú)法滿足企業(yè)的發(fā)展需要，小微企業(yè)的資金盈余是極為有限的，所以能夠得到的融資總量也較低，根本無(wú)法起到助推企業(yè)發(fā)展的作用，換句話說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)與投資并不成正比。

（2）內(nèi)部資本管理水平低

由于小微企業(yè)的管理者往往對(duì)金融市場(chǎng)、金融結(jié)構(gòu)、金融工具及金融制度的認(rèn)知較低，其對(duì)內(nèi)部融資的應(yīng)用能力也較為局限，很多小微企業(yè)的管理者將銀行貸款當(dāng)作唯一的融資途徑，這不僅限制了企業(yè)活動(dòng)資金的增長(zhǎng)，也讓企業(yè)本身難以走出發(fā)展瓶頸。

2.外部因素

（1）獲取銀行信貸的難度較大

銀行業(yè)務(wù)對(duì)象的選擇主要建立在信用評(píng)級(jí)上，然而由于信息的不對(duì)稱，小微企業(yè)的銀行信用評(píng)級(jí)往往不高，所以從銀行的角度看，放貸給小微企業(yè)是一種風(fēng)險(xiǎn)大過(guò)收益的投資。而小微企業(yè)的市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力又較弱，銀行貸款空間的狹窄又進(jìn)一步降低了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，這兩者形成惡性循環(huán)，導(dǎo)致小微企業(yè)的融資貸款愈發(fā)艱難。另外，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小微企業(yè)提供的放貸業(yè)務(wù)一般都是一年或一年以內(nèi)的短期貸款，長(zhǎng)期貸款數(shù)量少且數(shù)額低，這就導(dǎo)致小微企業(yè)很難籌措到足夠資金支撐長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略。

（2）金融體制不夠完善

目前，我國(guó)銀行體系主要由國(guó)有股份制銀行、地方商業(yè)銀行、信用社等形式構(gòu)成，但從市場(chǎng)反饋來(lái)看，無(wú)論是放貸能力還是資金實(shí)力，國(guó)有銀行顯然對(duì)其他形式的銀行有壓倒性優(yōu)勢(shì)。這使得金融業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)并不充分，小微企業(yè)的融資選擇空間也被大大縮窄。

（3）擔(dān)保、征信體制不健全

從當(dāng)前發(fā)展來(lái)看，我國(guó)的擔(dān)保登記制度還處于初級(jí)階段，尤其是近些年擔(dān)保詐騙案件的增多，更讓融資擔(dān)保難以為繼。雖然國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)政策確保小微企業(yè)依舊能尋求到貸款擔(dān)保，然而繁多復(fù)雜的條件限制、高額的費(fèi)率使得擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展一直較為緩慢。與擔(dān)保業(yè)務(wù)相對(duì)的就是國(guó)家征信的管理，目前，我國(guó)公民、企業(yè)的征信管理也處于初級(jí)發(fā)展階段，社會(huì)上的違規(guī)操作難以完全禁止，這就導(dǎo)致很多銀行機(jī)構(gòu)不敢相信相關(guān)征信平臺(tái)的企業(yè)評(píng)估，更不用說(shuō)沒(méi)有成熟信息數(shù)據(jù)庫(kù)的小微企業(yè)。

三、破解小微企業(yè)融資難的辦法

1.銀行資源的整合創(chuàng)新

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，個(gè)體經(jīng)濟(jì)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要有生力量，這對(duì)以大客戶為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的銀行經(jīng)營(yíng)模式造成了嚴(yán)重沖擊。從國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)況來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期依靠銀行的基本業(yè)務(wù)來(lái)維持發(fā)展，及賺取放貸的利差，這也意味著我國(guó)大型銀行對(duì)金融產(chǎn)品、金融工具的使用效率極低。在如今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，再度依靠人口紅利和發(fā)展紅利維持運(yùn)營(yíng)的方式顯然是不可取的，因此，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，將小微企業(yè)作為新的客戶群重點(diǎn)發(fā)展，推出服務(wù)于小微企業(yè)的融資貸款業(yè)務(wù)，不僅能讓小微企業(yè)走出發(fā)展瓶頸，還能拓寬銀行本身的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)多渠道、寬領(lǐng)域的業(yè)務(wù)覆蓋。

首先，在銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)上需要做出創(chuàng)新，以便更好地集中專業(yè)力量做出重點(diǎn)突破。開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需要與之配套的一系列條例、規(guī)章的確定以及后續(xù)的跟進(jìn)、保障，所以銀行應(yīng)專門(mén)成立與小微企業(yè)接洽的服務(wù)部門(mén)，同時(shí)也要成立與之協(xié)作配合的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門(mén)，從而將小微企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到專業(yè)部門(mén)進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)專門(mén)化經(jīng)營(yíng)，理清銀行業(yè)務(wù)管理內(nèi)容。

其次，增加適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，銀行在市場(chǎng)調(diào)查、信息取證等方面應(yīng)下重決心、花大力氣，從而推出既能平衡貸款風(fēng)險(xiǎn)因素，又能滿足小微企業(yè)需要的新型信貸產(chǎn)品?；诖耍y行可以給小微企業(yè)量身定做以多種抵押方式、擔(dān)保組合為基礎(chǔ)的信貸產(chǎn)品，助力小微企業(yè)發(fā)展。

2.社會(huì)資源的整合創(chuàng)新

雖然銀行資源的創(chuàng)新整合是解決小微企業(yè)貸款難的最正規(guī)措施，但從當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)的對(duì)接來(lái)看，大型企業(yè)的業(yè)務(wù)仍然是銀行服務(wù)的主體，而能夠與小微企業(yè)進(jìn)行對(duì)接的中小型銀行數(shù)量嚴(yán)重不足。因此，緩解甚至消除小微企業(yè)融資難的問(wèn)題需要放眼整個(gè)社會(huì)去尋求解決辦法，金融機(jī)構(gòu)是其一，政府部門(mén)、企業(yè)自身及社會(huì)力量都是不可忽視的重要力量。

從完善法律法規(guī)的角度出發(fā)，對(duì)民間借貸建立健全的法律條文進(jìn)行管理是較好的解決辦法。但這一點(diǎn)需要政府部門(mén)提高效率、加強(qiáng)監(jiān)管，出臺(tái)新的法律政策之后還有長(zhǎng)期堅(jiān)持完善修改，使之符合時(shí)代發(fā)展需求。同時(shí)，政府應(yīng)對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況、財(cái)務(wù)信息進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不斷推進(jìn)其交易信息的透明化，從而讓借、貸雙方都能掌握對(duì)等的信息，強(qiáng)化民間借貸的信用基礎(chǔ)和開(kāi)展基礎(chǔ)。

從市場(chǎng)改革的角度出發(fā)，利率管制存在一定弊端，很容易催生過(guò)低的市場(chǎng)效率，同時(shí)也會(huì)進(jìn)一步拉高小微企業(yè)的融資成本。從這一點(diǎn)看，相對(duì)靈活、能夠跟隨市場(chǎng)波動(dòng)進(jìn)行變化的利率機(jī)制更適合當(dāng)前環(huán)境。當(dāng)然，市場(chǎng)化的利率管理辦法并不是放任利率浮動(dòng)不加干擾，而是將利率的限制權(quán)交予交易活動(dòng)的主體手中，這樣也就促成了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)控機(jī)制，小微企業(yè)也將從對(duì)非正式金融的依賴中脫離出來(lái)，促進(jìn)融貸業(yè)務(wù)的正規(guī)化、透明化。

從資金扶持的角度出發(fā)，地方政府應(yīng)該承擔(dān)其扶持本地小微企業(yè)發(fā)展的責(zé)任，出資建立面向小微企業(yè)的發(fā)展扶持基金，基金的主要用途是給小微企業(yè)提供貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。具體操作辦法可以設(shè)定對(duì)小微企業(yè)不良貸款的損失補(bǔ)貼額，也可以用于鼓勵(lì)銀行對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，并由基金對(duì)成績(jī)較好的銀行予以獎(jiǎng)勵(lì)。

3.從自身管理制度出發(fā)

銀行及政府做出的努力再多，都需要企業(yè)的管理者自身提高金融管控意識(shí)，及時(shí)了解政策文件和銀行機(jī)構(gòu)的最新產(chǎn)品，在這一點(diǎn)上，許多小微企業(yè)的軟硬件設(shè)施嚴(yán)重不足，因此，很多時(shí)候阻礙企業(yè)融資的力量正是源于內(nèi)部。那么針對(duì)企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行創(chuàng)新改革，管理者應(yīng)該遵循以下幾個(gè)方面：一是厘清產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，明確投資主體，及時(shí)就位注冊(cè)資本，同時(shí)對(duì)增量資產(chǎn)進(jìn)行有效劃分，從而激發(fā)內(nèi)部人員的工作積極性，進(jìn)一步促進(jìn)物質(zhì)資本、人力資本的高效利用；二是要對(duì)審計(jì)、會(huì)計(jì)等財(cái)務(wù)內(nèi)容實(shí)行規(guī)范化管理，建立多級(jí)審核制度，明確權(quán)責(zé)劃分，做好壞賬計(jì)提準(zhǔn)備工作，不高估資產(chǎn)、不低估負(fù)債，確保對(duì)外披露財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性；三是完善企業(yè)內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，厘清組織架構(gòu)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展上實(shí)現(xiàn)專人專管、旁人監(jiān)管的控制制度，讓企業(yè)內(nèi)部所有人發(fā)揮應(yīng)有的責(zé)任義務(wù)；四是注重企業(yè)形象的保持，良好的信用記錄一直都是信貸融資的基礎(chǔ)，也是金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)的依托，因此，在借貸償還、合同履約等方面要長(zhǎng)期保持優(yōu)質(zhì)記錄；五是提升個(gè)人金融意識(shí)素養(yǎng)，小微企業(yè)的管理者應(yīng)該高屋建瓴，不斷提高自身的管理經(jīng)驗(yàn)，了解現(xiàn)代企業(yè)的運(yùn)作方式，同時(shí)更要清楚自身企業(yè)的特性、所處階段以及與相關(guān)政策的契合程度，從而基于政策指引和發(fā)展方向的引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)融資渠道和方式的優(yōu)化選擇。

4.加快政府征信平臺(tái)建設(shè)

破解小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵就在于建立可靠性強(qiáng)、認(rèn)可度高的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，讓金融機(jī)構(gòu)能夠依托系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)采用靈活的方案定制，但是信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的建立必須依托政府的公信力。這樣政府就能以發(fā)展扶持基金和公信力作保，而金融機(jī)構(gòu)則獲得了準(zhǔn)確的企業(yè)信息，能夠更好地籌劃金融產(chǎn)品，小微企業(yè)只要將誠(chéng)信形象長(zhǎng)久保持，就能以較為便捷的方式進(jìn)行融資貸款，實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在這個(gè)環(huán)節(jié)中，政府的擔(dān)保舉措促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)則通過(guò)信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)完成業(yè)務(wù)拓展，小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)瓶頸突破，最終達(dá)成“三贏”局面。同時(shí)，大力發(fā)展信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)信息公開(kāi)化、透明化，能夠極大緩解市場(chǎng)上借貸雙方信息不對(duì)稱的態(tài)勢(shì)，對(duì)促進(jìn)市場(chǎng)金融流通、增進(jìn)市場(chǎng)效率有著重要意義。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，解決小微企業(yè)融資難、發(fā)展難的問(wèn)題絕不是一個(gè)企業(yè)、一個(gè)機(jī)關(guān)所能做到的，國(guó)家部門(mén)必須統(tǒng)籌推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)業(yè)、社會(huì)資本三者的創(chuàng)新整合，不斷完善小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，推動(dòng)借貸流程簡(jiǎn)化，服務(wù)范圍、能力的提升，并從政策方面給予引導(dǎo)和優(yōu)惠，從而緩解小微企業(yè)的融資難題。